內容摘要：降低金融服務門檻、金融服務成本，擴大金融服務覆蓋群體從而推動綠色經濟發展，是發揮金融業對經濟可持續增長推動作用的基本前提。本文主要採用定性分析法研究我國數字普惠金融服務綠色經濟的影響因素，並對其存在的問題進行剖析，這可以為更好發揮數字普惠金融對綠色經濟發展的促進作用提供相關理論基礎。最後本文提出從完善風險監管體系、處理好政府和市場關係、降低數字普惠金融機構的經營成本、通過將數字普惠金融的貸款成本與信用掛鈎等方式更好地讓數字普惠金融服務綠色經濟發展。本文的研究將有利於更好發展我國綠色經濟，因而具有現實意義。
關鍵詞：數字普惠金融；綠色經濟；影響因素；策略分析；風險監管體系
引言
數字普惠金融是在普惠金融的基礎上，通過引入數字信息技術，發揮數字信息的透明和便捷特性，降低金融服務成本和金融風險，從而讓金融服務深入到低收入和中小微企業中，有效滿足不同社會階層的金融服務需求，進而有效促進經濟發展。考慮到當前我國面臨的嚴峻環境問題和能源短缺問題，如何有效使用數字普惠金融的作用從而在實現經濟增長的同時實現可持續發展，成為當前必須思考解決的重要問題。因此，系統探討數字普惠金融服務綠色經濟的影響因素與策略，從而更好地讓數字普惠金融服務綠色經濟顯得尤為重要。當前學者們就數字普惠金融對經濟發展、居民收入、消費以及技術創新等方面產生的影響展開了分析。邱兆祥和向曉建（2018）認為我國數字普惠金融還存在較多的問題，為了更好發揮數字普惠金融對經濟社會的促進作用，需要從金融創新、數字基礎設施和徵信體系等方向完善數字普惠金融。滕磊（2020）發現數字普惠金融通過使用深度的提升和覆蓋廣度的擴大，能夠有效緩解民營中小微企業的融資約束。江紅莉和蔣鵬程（2020）發現數字普惠金融能夠通過促進居民收入水平的提升來優化居民消費結構，並進而促進產業結構升級。成學真和龔沁宜（2020）發現數字普惠金融顯著促進了實體經濟發展，數字普惠金融通過推動傳統金融創新和科技創新來促進實體經濟持續發展。雷漢雲和王旭霞（2020）發現綠色金融能夠通過改善環境促進綠色經濟高質量發展。張林和溫濤（2020）發現數字普惠金融通過促進服務業發展和居民收入提升途徑增加居民創業機會，進而促進全社會創業創新，但是這種促進效應還受到自身發展水平和地區市場化程度的影響。楊偉明和粟麟（2020）發現數字普惠金融能夠顯著提升居民收入，這種促進作用在城鎮居民和東部地區居民中更加顯著。綜上所述，本文發現當前缺乏系統探討數字普惠金融服務綠色經濟的影響因素，以及如何採取相關最優策略從而更好發揮數字普惠金融服務綠色經濟的作用。有鑒於此，本文將就各類影響數字普惠金融服務綠色經濟的影響因素進行詳細分析並提出相關策略建議，從而為政府出台相關支持數字普惠金融對綠色經濟發展的促進作用的政策提供理論參考。
1數字普惠金融服務綠色經濟發展的機理
（一）數字普惠金融通過將資金配置給綠色企業服務綠色經濟發展綠色企業為了實現節能、減排、高效的生產方式，需要對傳統的生產方式進行綠色改造，這需要大量的資金投入，而綠色改造的收益風險卻相對較高，在金融機構獲取綠色企業生產信息能力有限的情況下，傳統金融機構不願意將資金借貸給這類企業。這導致綠色企業融資難和融資貴的問題突出。數字普惠金融則充分利用大數據技術，降低了綠色企業與金融機構之間的信息不對稱。信息不對稱的消除，降低了金融機構的風險，金融機構願意將更多的資金配置給綠色企業，有效解決了綠色企業融資難和融資貴的問題。從而綠色企業能夠以較低的成本獲得金融資金，順利實現綠色生產方式的改造。因此，在數字普惠金融的推動下，更多的金融資金被注入到節能、環保的綠色企業中，而高耗能、高污染的企業所獲得的金融資金逐漸減少，這意味著綠色企業將占據市場主導地位，污染低效企業將逐步被市場所淘汰。
（二）數字普惠金融通過促進消費水平提升和綠色消費引導服務綠色經濟發展數字普惠金融能夠突破傳統金融網點數量和高昂人工成本對金融服務範圍的限制，提升了金融機構對客戶風險評價和管理的能力，偏遠地區的低收入群體和中小微企業，能夠獲得數字普惠金融的服務，有效激發當地創新創業的積極性，提升市場活力，增加貧困地區的勞動者就業機會，促進居民收入提升，進而居民消費能力也得到提升。此外，數字普惠金融的發展使得大量消費者的流動性約束得到極大緩解，消費者能夠更便捷地將自己的投資和儲蓄轉變為消費，消費成本降低，進而刺激消費。消費能力提升的過程中往往伴隨著消費結構的升級，加之政府和輿論對綠色消費的引導，更多的消費將集中於綠色產品中，從而從需求層面促進綠色企業發展，進而推動綠色經濟發展。
（三）數字普惠金融通過推動技術創新服務綠色經濟發展數字普惠金融通過其強大的資金配置能力將更多的資金配置給科技型企業，通過促進科技企業的技術創新來影響綠色經濟發展。而科技創新主要通過如下幾個方面促進綠色經濟發展：一是技術創新可以推動大量污染防治、能源節約和生態保護技術廣泛應用於生產和環境治理的過程中，從而促進綠色經濟發展。二是技術創新推動了大量綠色、節能、環保的裝備製造業企業快速發展，增加了我國新的經濟增長點，進而通過快速的產業結構優化升級促進綠色經濟發展。三是技術創新使得大量節能環保的綠色產品進入生活，深刻推動人們的衣食住行向綠色、低碳方向轉變，從而推動綠色經濟發展。因而，數字普惠金融通過推動技術創新途徑有效服務綠色經濟發展。
2數字普惠金融服務綠色經濟發展的影響因素
顯然，數字普惠金融在服務綠色經濟發展的過程中，在很大程度上會受到一系列內外部因素的影響。這些因素主要包括數字信息基礎設施的完善和信息技術發展、政府綠色政策支持、環境質量不斷改善的要求以及數字普惠金融本身產品的創新。
（一）數字信息基礎設施的完善和信息技術發展數字信息基礎設施的完善和信息技術發展是數字普惠金融服務綠色經濟的前提。這些數字信息基礎設施具有基礎性和准公共物品的特點。基礎性表明它是數字普惠金融為各類金融資金需求主體提供金融服務所必不可少的物質基礎，若缺少這些設施則數字普惠金融提供的金融產品就會急劇減少。數字信息基礎設施的准公共物品表明它是非排他性，金融機構和其他商業社會機構一樣，享有平等使用的權利。數字信息基礎設施的完善使得相關雲計算和大數據等數字信息技術得以應用，金融機構能夠以較低的成本獲取傳統金融服務模式下無法獲取的各類弱勢群體和中小微綠色企業的金融資金需求信息、風險信息和信用信息，從而有針對性地開發出符合這類資金需求者的金融產品，進而最終服務綠色經濟發展。
（二）政府綠色政策支持綠色政策支撐為數字普惠金融服務綠色經濟發展提供最大保障。隨著綠色發展理念已經成為全社會的共識，國家出台了一系列措施扶持綠色經濟發展。在金融領域，國家早在2016年就提出完善綠色金融體系的意見，鼓勵通過綠色信貸、綠色基金的方式，滿足各層次綠色企業的資金需求，從而促進產業向綠色轉型。此外，政府鼓勵各地建立試驗區，給予一定的政策和資金補助，加快培育一批節能環保、新能源開發的企業，並將該地區成功發展綠色經濟的經驗推廣到其他地區。因而，有了政府的相關政策支撐，數字普惠金融更容易精準地服務於那些綠色中小型企業，從而促進綠色經濟發展。
（三）環境質量不斷改善的要求環境質量不斷改善的要求為數字普惠金融服務綠色經濟發展提供強大的外在動力。隨著群眾對美好環境要求的提升，國家對環境執法力度的增強，迫使企業改進生產方式。環境質量要求的提升，一方面讓投資者意識到綠色經濟會成為未來經濟發展的主流，因而投資者對綠色債券和綠色產業項目的投資信心會增加，投資者對這些綠色金融項目的風險溢價就降低。從而相關綠色中小型企業更容易通過數字普惠金融以較低的融資成本獲取資金，促進綠色企業發展。另一方面，隨著環保檢查和環保監管的加強，企業會主動要求向相關部門進行綠色認證，向環保機構批量自身環保設備、環保工藝和環保效益等信息。數字普惠金融通過大數據等技術優勢，及時將企業反饋的相關信息提取到信息資料庫，並形成相應的徵信信息，降低了投資者與中小綠色企業之間的信息不對稱，降低投資者對該企業的風險預期。因此數字普惠金融服務越容易覆蓋這些企業，從而更好促進綠色經濟發展。
（四）數字普惠金融本身產品的創新數字普惠金融產品的不斷創新為其服務綠色經濟發展提供強大的內在動力。通過將數字信息技術應用到普惠金融中，當前已經產生了網際網路小額借貸、網際網路金融理財和網際網路眾籌等一系列創新金融產品，並不斷根據市場變化進行更新發展。這些金融產品的出現深刻改變了金融服務模式。這些與數字信息技術結合而誕生的金融產品，使得數字普惠金融突破了傳統金融網點數量和高昂人工成本對金融服務範圍的限制，提升了金融機構對客戶風險評價和管理的能力，降低了對傳統擔保資產和徵信信息的過多依賴，因而金融服務門檻顯著降低。更多偏遠地區的弱勢群體和中小微企業，能夠獲得數字普惠金融的服務，因而在較大範圍內提升了金融對綠色經濟的輸血功能。
3數字普惠金融服務綠色經濟發展存在的問題
（一）金融監管難以跟上數字普惠金融產品的創新憑藉著與信息技術的結合，數字普惠金融能夠以更高的效率、更低的成本向傳統金融弱勢群體提供金融服務。但是數字普惠金融在經過爆炸式增長後也帶來一系列不確定性，容易引發系統性金融風險。例如，個人網絡借貸平台在經過幾年的「野蠻生長」後網絡借貸平台數量（P2P）一度達到數千家，但是2016年開始出現大量網絡借貸平台的破產與跑路事件，廣大投資者遭受了大量的經濟損失，根據2019年底的統計數據分析發現，網絡平台的退出率高達95%，仍然處於正常經營中的平台數量僅有344家。大量的中小微綠色企業依賴於這些平台獲取資金，平台的倒閉直接影響著其後續生產活動的順利開展。因此，有必要加快對當前金融監管體系的改革，完善數字普惠金融相關行業準則，從而更好發揮數字普惠金融對綠色經濟發展的促進作用。
（二）傳統商業銀行直接參與數字普惠金融的積極性較低數字普惠金融本身對傳統商業銀行在原有金融業務領域會造成一定的業務競爭，在商業銀行本身改革動力不高的情況下，銀行不願意參與其中。同時，數字普惠金融服務的客戶大部分都集中在傳統商業銀行不願意提供服務的客戶群體，這類客戶群體不僅風險相對較高，而且盈利能力較差，無法負擔起較高的資金成本。最後，由於網絡平台擁有大量客戶信息，銀行存在間接參與數字普惠金融的情況。但是這樣一來會增加金融資產的中間環節，增加了融資成本，不利於數字普惠金融的快速發展。
（三）數字普惠金融的准公共品性質降低了其服務綠色經濟的效率數字普惠金融具有準公共品性質，因而各級地方政府容易對數字普惠金融抱有過大的期望，將一些本該由政府財政資金扶持的經濟對象，或者一些本應該通過市場本身的優勝劣汰而淘汰出局的經濟主體都納入數字普惠金融服務的範圍。這些低效率的經濟主體擠占了數字普惠金融的大量資源，而那些急需數字普惠金融支持的綠色中小微企業則無法獲取金融資金，從而降低了數字普惠金融服務綠色經濟的效率。因此，當前急需對數字普惠金融的服務邊界進行明晰化，提升數字普惠金融的運營和管理效率。
（四）較高的利率降低了數字普惠金融用戶貸款的積極性數字普惠金融服務的對象多為農戶類群體、中小微企業，這類個體和企業從事的經營活動要求其要有較大規模的投入。在初期，盈利能力都較低，此外還容易受到外部不利市場環境的影響，因此貸款利息承受能力較差。但是，當前數字普惠金融的重要產品之一即網絡借貸卻利息成本較高，因而降低了諸如綠色中小企業和農戶貸款的積極性，這會抑制相關綠色生產活動的順利開展，從而不利於綠色經濟的發展。
4數字普惠金融服務綠色經濟發展的有效策略
（一）完善風險監管體系，支撐數字普惠金融健康發展從而持續服務綠色經濟發展數字普惠金融發放貸款的對象多為固定資產少、盈利能力不穩定的經濟主體，因而發生違約的機率高，容易造成數字普惠金融機構的經營困難。此外，數字普惠金融應用大量的信息數位技術開發的新金融產品，創新性較強，其風險也相對較高。針對上述特點，不僅需要數字普惠金融機構自身加強內部監管，還需要外部監管體系的及時跟進與完善，降低數字普惠金融的整體風險。針對數字普惠金融客戶違約機率較高的問題，相關數字普惠金融服務機構可以通過組建專家團隊，不僅加強對客戶信用的調查，減少不良貸款的發放，此外還要幫助用戶更合理高效地使用數字普惠金融資金，提升用戶盈利能力從而降低用戶違約機率。有條件的數字普惠金融機構還應該積極與相關保險機構合作，為相關綠色貸款用戶的貸款業務進行合理保險，降低相關機構的經營風險。針對數字普惠金融產品創新性較強的特點，相關政府機構要及時根據新金融產品的特點制定最新的監管法規，從而避免監管的缺位，確保數字普惠金融能夠持續健康發展，從而更好為綠色經濟發展提供服務。
（二）處理好政府和市場關係，更好提升數字普惠金融服務綠色經濟發展的效率數字普惠金融提供的服務具有準公共物品的特性，因而其持續健康發展離不開「政府之手」的作用。但是「政府之手」如果過長，即存在政府過度干預，則會阻礙市場機制對數字普惠金融的正常調節，容易降低數字普惠金融服務綠色經濟的效率。政府應當將主要資源放在進行組織協調、數字普惠金融的均衡布局、政策引導和破解相關阻礙數字普惠金融服務綠色經濟發展的體制機制方面，充分發揮市場在通過競爭機制促使數字普惠金融機構改善服務模式、降低經營成本和提升經營效率方面的作用。因此政府在引導數字普惠金融服務綠色經濟的過程中要充分把握好「度」，讓市場的主動作用得到充分發揮，從而更好提升數字普惠金融服務綠色經濟發展的效率。
（三）通過精準財稅支持，降低數字普惠金融機構的經營成本開展數字普惠金融業務的相關機構的利潤率普遍較低，部分機構甚至出現虧損經營而難以實現可持續發展。造成數字普惠金融機構高昂經營成本的因素眾多，主要包括：過高的人力成本、高額的稅費、較低的貸款利息以及部分企業的違約。因此，政府需要通過精準的財稅支持，降低數字普惠金融機構的經營成本，從而數字普惠金融機構能夠持續向綠色企業提供貸款服務。具體來說政府可以在如下方面對數字普惠金融進行精準的財稅支持：一是對數字普惠金融提供的相關服務具有較大的社會外部性而市場又無法給予補償的情況下，政府應當利用財政資金對相關業務進行財政補助；二是通過財政資金引導各類金融機構和社會資本參與到數字普惠金融業務中，共同開發具有普適性的金融產品，降低數字普惠金融機構提供相關產品的成本；三是通過精準財稅支持發展數字普惠金融業務開展所需要的相關基礎設施，打破時間和空間的局限性約束，從而相關金融機構能夠以更低的成本和更高效的服務質量為綠色經濟發展提供服務。
（四）適度通過利率補貼，提升綠色企業通過數字普惠金融貸款的積極性由於數字普惠金融服務的用戶抗風險能力差，盈利能力低，所能夠承擔的貸款利率也較低。因而，有必要通過政府支持降低數字普惠金融用戶的風險從而提升他們的貸款積極性。因此，政府應當根據貸款用戶所從事行業對綠色經濟發展的綜合效應進行評估後，結合該行業的具體成本和盈利情況，制定出對該行業相關企業提供貸款利息補貼、獎勵等政策，以此降低用戶的貸款成本。對於那些環境友好型並能夠帶動綠色技術創新的企業，應當多進行利息補貼和獎勵，增強企業還款能力，提升企業的貸款積極性，從而對該類型企業形成正向激勵。
（五）將通過數字普惠金融的貸款成本與信用掛鈎，助力形成良好信用風氣良好的信用風氣有助於降低數字普惠金融的違約風險，從而整體貸款利率也會相應降低。為此開展數字普惠金融的相關機構可以與政府相互配合，助力形成良好信用風氣。對於那些遵守信用的客戶可以通過提高授信額度、延長信貸期限以及給予利率優惠方式進行激勵。而對於那些失信的客戶，數字普惠金融機構應當與政府和法院密切配合，將失信者列入黑名單，並在公共媒體上進行曝光，並以限制其消費等方式進行嚴厲懲罰，從而營造全社會守信用的良好風氣。良好信用風氣有利於數字普惠金融以較低的成本服務相關中小綠色企業，促進綠色經濟發展。
參考文獻：
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2.滕磊.數字普惠金融緩解中小企業融資約束的機制與路徑[J].調研世界，2020（9）
3.江紅莉，蔣鵬程.數字普惠金融的居民消費水平提升和結構優化效應研究[J].現代財經（天津財經大學學報），2020，40（10）
4.蔣竹媛.數字普惠金融對居民消費的影響——來自省級面板數據的實證[J].商業經濟研究，2020（10）
5.成學真，龔沁宜.數字普惠金融如何影響實體經濟的發展——基於系統GMM模型和中介效應檢驗的分析[J].湖南大學學報（社會科學版），2020，34（3）
6.張林，溫濤.數字普惠金融發展如何影響居民創業[J].中南財經政法大學學報，2020（4）
7.楊偉明，粟麟，王明偉.數字普惠金融與城鄉居民收入——基於經濟增長與創業行為的中介效應分析[J].上海財經大學學報，2020，22（4）
8.雷漢雲，王旭霞.環境污染、綠色金融與經濟高質量發展[J].統計與決策，2020，36（15）
9.徐禮禮.數字普惠金融支持我國服務業發展能力提升探討[J].商業經濟研究，2020（19）
作者：王艷 單位：長春財經學院
關鍵詞：數字普惠金融；綠色經濟；影響因素；策略分析；風險監管體系
引言
數字普惠金融是在普惠金融的基礎上，通過引入數字信息技術，發揮數字信息的透明和便捷特性，降低金融服務成本和金融風險，從而讓金融服務深入到低收入和中小微企業中，有效滿足不同社會階層的金融服務需求，進而有效促進經濟發展。考慮到當前我國面臨的嚴峻環境問題和能源短缺問題，如何有效使用數字普惠金融的作用從而在實現經濟增長的同時實現可持續發展，成為當前必須思考解決的重要問題。因此，系統探討數字普惠金融服務綠色經濟的影響因素與策略，從而更好地讓數字普惠金融服務綠色經濟顯得尤為重要。當前學者們就數字普惠金融對經濟發展、居民收入、消費以及技術創新等方面產生的影響展開了分析。邱兆祥和向曉建（2018）認為我國數字普惠金融還存在較多的問題，為了更好發揮數字普惠金融對經濟社會的促進作用，需要從金融創新、數字基礎設施和徵信體系等方向完善數字普惠金融。滕磊（2020）發現數字普惠金融通過使用深度的提升和覆蓋廣度的擴大，能夠有效緩解民營中小微企業的融資約束。江紅莉和蔣鵬程（2020）發現數字普惠金融能夠通過促進居民收入水平的提升來優化居民消費結構，並進而促進產業結構升級。成學真和龔沁宜（2020）發現數字普惠金融顯著促進了實體經濟發展，數字普惠金融通過推動傳統金融創新和科技創新來促進實體經濟持續發展。雷漢雲和王旭霞（2020）發現綠色金融能夠通過改善環境促進綠色經濟高質量發展。張林和溫濤（2020）發現數字普惠金融通過促進服務業發展和居民收入提升途徑增加居民創業機會，進而促進全社會創業創新，但是這種促進效應還受到自身發展水平和地區市場化程度的影響。楊偉明和粟麟（2020）發現數字普惠金融能夠顯著提升居民收入，這種促進作用在城鎮居民和東部地區居民中更加顯著。綜上所述，本文發現當前缺乏系統探討數字普惠金融服務綠色經濟的影響因素，以及如何採取相關最優策略從而更好發揮數字普惠金融服務綠色經濟的作用。有鑒於此，本文將就各類影響數字普惠金融服務綠色經濟的影響因素進行詳細分析並提出相關策略建議，從而為政府出台相關支持數字普惠金融對綠色經濟發展的促進作用的政策提供理論參考。
1數字普惠金融服務綠色經濟發展的機理
（一）數字普惠金融通過將資金配置給綠色企業服務綠色經濟發展綠色企業為了實現節能、減排、高效的生產方式，需要對傳統的生產方式進行綠色改造，這需要大量的資金投入，而綠色改造的收益風險卻相對較高，在金融機構獲取綠色企業生產信息能力有限的情況下，傳統金融機構不願意將資金借貸給這類企業。這導致綠色企業融資難和融資貴的問題突出。數字普惠金融則充分利用大數據技術，降低了綠色企業與金融機構之間的信息不對稱。信息不對稱的消除，降低了金融機構的風險，金融機構願意將更多的資金配置給綠色企業，有效解決了綠色企業融資難和融資貴的問題。從而綠色企業能夠以較低的成本獲得金融資金，順利實現綠色生產方式的改造。因此，在數字普惠金融的推動下，更多的金融資金被注入到節能、環保的綠色企業中，而高耗能、高污染的企業所獲得的金融資金逐漸減少，這意味著綠色企業將占據市場主導地位，污染低效企業將逐步被市場所淘汰。
（二）數字普惠金融通過促進消費水平提升和綠色消費引導服務綠色經濟發展數字普惠金融能夠突破傳統金融網點數量和高昂人工成本對金融服務範圍的限制，提升了金融機構對客戶風險評價和管理的能力，偏遠地區的低收入群體和中小微企業，能夠獲得數字普惠金融的服務，有效激發當地創新創業的積極性，提升市場活力，增加貧困地區的勞動者就業機會，促進居民收入提升，進而居民消費能力也得到提升。此外，數字普惠金融的發展使得大量消費者的流動性約束得到極大緩解，消費者能夠更便捷地將自己的投資和儲蓄轉變為消費，消費成本降低，進而刺激消費。消費能力提升的過程中往往伴隨著消費結構的升級，加之政府和輿論對綠色消費的引導，更多的消費將集中於綠色產品中，從而從需求層面促進綠色企業發展，進而推動綠色經濟發展。
（三）數字普惠金融通過推動技術創新服務綠色經濟發展數字普惠金融通過其強大的資金配置能力將更多的資金配置給科技型企業，通過促進科技企業的技術創新來影響綠色經濟發展。而科技創新主要通過如下幾個方面促進綠色經濟發展：一是技術創新可以推動大量污染防治、能源節約和生態保護技術廣泛應用於生產和環境治理的過程中，從而促進綠色經濟發展。二是技術創新推動了大量綠色、節能、環保的裝備製造業企業快速發展，增加了我國新的經濟增長點，進而通過快速的產業結構優化升級促進綠色經濟發展。三是技術創新使得大量節能環保的綠色產品進入生活，深刻推動人們的衣食住行向綠色、低碳方向轉變，從而推動綠色經濟發展。因而，數字普惠金融通過推動技術創新途徑有效服務綠色經濟發展。
2數字普惠金融服務綠色經濟發展的影響因素
顯然，數字普惠金融在服務綠色經濟發展的過程中，在很大程度上會受到一系列內外部因素的影響。這些因素主要包括數字信息基礎設施的完善和信息技術發展、政府綠色政策支持、環境質量不斷改善的要求以及數字普惠金融本身產品的創新。
（一）數字信息基礎設施的完善和信息技術發展數字信息基礎設施的完善和信息技術發展是數字普惠金融服務綠色經濟的前提。這些數字信息基礎設施具有基礎性和准公共物品的特點。基礎性表明它是數字普惠金融為各類金融資金需求主體提供金融服務所必不可少的物質基礎，若缺少這些設施則數字普惠金融提供的金融產品就會急劇減少。數字信息基礎設施的准公共物品表明它是非排他性，金融機構和其他商業社會機構一樣，享有平等使用的權利。數字信息基礎設施的完善使得相關雲計算和大數據等數字信息技術得以應用，金融機構能夠以較低的成本獲取傳統金融服務模式下無法獲取的各類弱勢群體和中小微綠色企業的金融資金需求信息、風險信息和信用信息，從而有針對性地開發出符合這類資金需求者的金融產品，進而最終服務綠色經濟發展。
（二）政府綠色政策支持綠色政策支撐為數字普惠金融服務綠色經濟發展提供最大保障。隨著綠色發展理念已經成為全社會的共識，國家出台了一系列措施扶持綠色經濟發展。在金融領域，國家早在2016年就提出完善綠色金融體系的意見，鼓勵通過綠色信貸、綠色基金的方式，滿足各層次綠色企業的資金需求，從而促進產業向綠色轉型。此外，政府鼓勵各地建立試驗區，給予一定的政策和資金補助，加快培育一批節能環保、新能源開發的企業，並將該地區成功發展綠色經濟的經驗推廣到其他地區。因而，有了政府的相關政策支撐，數字普惠金融更容易精準地服務於那些綠色中小型企業，從而促進綠色經濟發展。
（三）環境質量不斷改善的要求環境質量不斷改善的要求為數字普惠金融服務綠色經濟發展提供強大的外在動力。隨著群眾對美好環境要求的提升，國家對環境執法力度的增強，迫使企業改進生產方式。環境質量要求的提升，一方面讓投資者意識到綠色經濟會成為未來經濟發展的主流，因而投資者對綠色債券和綠色產業項目的投資信心會增加，投資者對這些綠色金融項目的風險溢價就降低。從而相關綠色中小型企業更容易通過數字普惠金融以較低的融資成本獲取資金，促進綠色企業發展。另一方面，隨著環保檢查和環保監管的加強，企業會主動要求向相關部門進行綠色認證，向環保機構批量自身環保設備、環保工藝和環保效益等信息。數字普惠金融通過大數據等技術優勢，及時將企業反饋的相關信息提取到信息資料庫，並形成相應的徵信信息，降低了投資者與中小綠色企業之間的信息不對稱，降低投資者對該企業的風險預期。因此數字普惠金融服務越容易覆蓋這些企業，從而更好促進綠色經濟發展。
（四）數字普惠金融本身產品的創新數字普惠金融產品的不斷創新為其服務綠色經濟發展提供強大的內在動力。通過將數字信息技術應用到普惠金融中，當前已經產生了網際網路小額借貸、網際網路金融理財和網際網路眾籌等一系列創新金融產品，並不斷根據市場變化進行更新發展。這些金融產品的出現深刻改變了金融服務模式。這些與數字信息技術結合而誕生的金融產品，使得數字普惠金融突破了傳統金融網點數量和高昂人工成本對金融服務範圍的限制，提升了金融機構對客戶風險評價和管理的能力，降低了對傳統擔保資產和徵信信息的過多依賴，因而金融服務門檻顯著降低。更多偏遠地區的弱勢群體和中小微企業，能夠獲得數字普惠金融的服務，因而在較大範圍內提升了金融對綠色經濟的輸血功能。
3數字普惠金融服務綠色經濟發展存在的問題
（一）金融監管難以跟上數字普惠金融產品的創新憑藉著與信息技術的結合，數字普惠金融能夠以更高的效率、更低的成本向傳統金融弱勢群體提供金融服務。但是數字普惠金融在經過爆炸式增長後也帶來一系列不確定性，容易引發系統性金融風險。例如，個人網絡借貸平台在經過幾年的「野蠻生長」後網絡借貸平台數量（P2P）一度達到數千家，但是2016年開始出現大量網絡借貸平台的破產與跑路事件，廣大投資者遭受了大量的經濟損失，根據2019年底的統計數據分析發現，網絡平台的退出率高達95%，仍然處於正常經營中的平台數量僅有344家。大量的中小微綠色企業依賴於這些平台獲取資金，平台的倒閉直接影響著其後續生產活動的順利開展。因此，有必要加快對當前金融監管體系的改革，完善數字普惠金融相關行業準則，從而更好發揮數字普惠金融對綠色經濟發展的促進作用。
（二）傳統商業銀行直接參與數字普惠金融的積極性較低數字普惠金融本身對傳統商業銀行在原有金融業務領域會造成一定的業務競爭，在商業銀行本身改革動力不高的情況下，銀行不願意參與其中。同時，數字普惠金融服務的客戶大部分都集中在傳統商業銀行不願意提供服務的客戶群體，這類客戶群體不僅風險相對較高，而且盈利能力較差，無法負擔起較高的資金成本。最後，由於網絡平台擁有大量客戶信息，銀行存在間接參與數字普惠金融的情況。但是這樣一來會增加金融資產的中間環節，增加了融資成本，不利於數字普惠金融的快速發展。
（三）數字普惠金融的准公共品性質降低了其服務綠色經濟的效率數字普惠金融具有準公共品性質，因而各級地方政府容易對數字普惠金融抱有過大的期望，將一些本該由政府財政資金扶持的經濟對象，或者一些本應該通過市場本身的優勝劣汰而淘汰出局的經濟主體都納入數字普惠金融服務的範圍。這些低效率的經濟主體擠占了數字普惠金融的大量資源，而那些急需數字普惠金融支持的綠色中小微企業則無法獲取金融資金，從而降低了數字普惠金融服務綠色經濟的效率。因此，當前急需對數字普惠金融的服務邊界進行明晰化，提升數字普惠金融的運營和管理效率。
（四）較高的利率降低了數字普惠金融用戶貸款的積極性數字普惠金融服務的對象多為農戶類群體、中小微企業，這類個體和企業從事的經營活動要求其要有較大規模的投入。在初期，盈利能力都較低，此外還容易受到外部不利市場環境的影響，因此貸款利息承受能力較差。但是，當前數字普惠金融的重要產品之一即網絡借貸卻利息成本較高，因而降低了諸如綠色中小企業和農戶貸款的積極性，這會抑制相關綠色生產活動的順利開展，從而不利於綠色經濟的發展。
4數字普惠金融服務綠色經濟發展的有效策略
（一）完善風險監管體系，支撐數字普惠金融健康發展從而持續服務綠色經濟發展數字普惠金融發放貸款的對象多為固定資產少、盈利能力不穩定的經濟主體，因而發生違約的機率高，容易造成數字普惠金融機構的經營困難。此外，數字普惠金融應用大量的信息數位技術開發的新金融產品，創新性較強，其風險也相對較高。針對上述特點，不僅需要數字普惠金融機構自身加強內部監管，還需要外部監管體系的及時跟進與完善，降低數字普惠金融的整體風險。針對數字普惠金融客戶違約機率較高的問題，相關數字普惠金融服務機構可以通過組建專家團隊，不僅加強對客戶信用的調查，減少不良貸款的發放，此外還要幫助用戶更合理高效地使用數字普惠金融資金，提升用戶盈利能力從而降低用戶違約機率。有條件的數字普惠金融機構還應該積極與相關保險機構合作，為相關綠色貸款用戶的貸款業務進行合理保險，降低相關機構的經營風險。針對數字普惠金融產品創新性較強的特點，相關政府機構要及時根據新金融產品的特點制定最新的監管法規，從而避免監管的缺位，確保數字普惠金融能夠持續健康發展，從而更好為綠色經濟發展提供服務。
（二）處理好政府和市場關係，更好提升數字普惠金融服務綠色經濟發展的效率數字普惠金融提供的服務具有準公共物品的特性，因而其持續健康發展離不開「政府之手」的作用。但是「政府之手」如果過長，即存在政府過度干預，則會阻礙市場機制對數字普惠金融的正常調節，容易降低數字普惠金融服務綠色經濟的效率。政府應當將主要資源放在進行組織協調、數字普惠金融的均衡布局、政策引導和破解相關阻礙數字普惠金融服務綠色經濟發展的體制機制方面，充分發揮市場在通過競爭機制促使數字普惠金融機構改善服務模式、降低經營成本和提升經營效率方面的作用。因此政府在引導數字普惠金融服務綠色經濟的過程中要充分把握好「度」，讓市場的主動作用得到充分發揮，從而更好提升數字普惠金融服務綠色經濟發展的效率。
（三）通過精準財稅支持，降低數字普惠金融機構的經營成本開展數字普惠金融業務的相關機構的利潤率普遍較低，部分機構甚至出現虧損經營而難以實現可持續發展。造成數字普惠金融機構高昂經營成本的因素眾多，主要包括：過高的人力成本、高額的稅費、較低的貸款利息以及部分企業的違約。因此，政府需要通過精準的財稅支持，降低數字普惠金融機構的經營成本，從而數字普惠金融機構能夠持續向綠色企業提供貸款服務。具體來說政府可以在如下方面對數字普惠金融進行精準的財稅支持：一是對數字普惠金融提供的相關服務具有較大的社會外部性而市場又無法給予補償的情況下，政府應當利用財政資金對相關業務進行財政補助；二是通過財政資金引導各類金融機構和社會資本參與到數字普惠金融業務中，共同開發具有普適性的金融產品，降低數字普惠金融機構提供相關產品的成本；三是通過精準財稅支持發展數字普惠金融業務開展所需要的相關基礎設施，打破時間和空間的局限性約束，從而相關金融機構能夠以更低的成本和更高效的服務質量為綠色經濟發展提供服務。
（四）適度通過利率補貼，提升綠色企業通過數字普惠金融貸款的積極性由於數字普惠金融服務的用戶抗風險能力差，盈利能力低，所能夠承擔的貸款利率也較低。因而，有必要通過政府支持降低數字普惠金融用戶的風險從而提升他們的貸款積極性。因此，政府應當根據貸款用戶所從事行業對綠色經濟發展的綜合效應進行評估後，結合該行業的具體成本和盈利情況，制定出對該行業相關企業提供貸款利息補貼、獎勵等政策，以此降低用戶的貸款成本。對於那些環境友好型並能夠帶動綠色技術創新的企業，應當多進行利息補貼和獎勵，增強企業還款能力，提升企業的貸款積極性，從而對該類型企業形成正向激勵。
（五）將通過數字普惠金融的貸款成本與信用掛鈎，助力形成良好信用風氣良好的信用風氣有助於降低數字普惠金融的違約風險，從而整體貸款利率也會相應降低。為此開展數字普惠金融的相關機構可以與政府相互配合，助力形成良好信用風氣。對於那些遵守信用的客戶可以通過提高授信額度、延長信貸期限以及給予利率優惠方式進行激勵。而對於那些失信的客戶，數字普惠金融機構應當與政府和法院密切配合，將失信者列入黑名單，並在公共媒體上進行曝光，並以限制其消費等方式進行嚴厲懲罰，從而營造全社會守信用的良好風氣。良好信用風氣有利於數字普惠金融以較低的成本服務相關中小綠色企業，促進綠色經濟發展。
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作者：王艷 單位：長春財經學院
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