上海市內資商業銀行業基本情況的調查報告
上海市內資商業銀行業總體情況
一、 上海市內資商業銀行業基本情況 截止目前，上海地區共有內資商業銀行 15 家。其中：（1）國有獨資商業銀行 4 家，分別是中國工商銀行上海市分行、中國農業銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、中國建設銀行上海市分行；（2）其他商業銀行 10 家，分別是交通銀行上海分行、中信實業銀行上海分行、中國光大銀行上海分行、華夏銀行上海分行、廣東發展銀行上海分行、深圳發展銀行上海分行、招商銀行上海分行、上海浦東發展銀行上海地區總部、福建興業銀行上海分行、中國民生銀行上海分行；（3）地區性銀行一家，是上海銀行。
上海市內資商業銀行按資金規模的排名表 (截止 2002 年 6 月底)
名次 行名 資 金 運 用 規模(億元) 各項貸款合計(億元) 各 項 存 款 合計(億元) 2002 年上半年大致盈利水平（億元）
1 工商銀行 2217.06 1964.78 2365.47 18.48 2 上海銀行 1227.28 692.98 990.51 5.75 3 建設銀行 1051.54 976.26 1424.46 13.24 4 農業銀行 1039.27 931.03 1240.67 9.92 5 交通銀行 551.30 393.12 549.08 4.03 6 中國銀行 506.90 451.72 535.78 0.78 7 上海浦發 457.18 428.10 608.23 3.83 8 民生銀行 302.45 204.15 280.56 1.65 9 光大銀行 272.77 233.20 222.67 1.21 10 招商銀行 245.85 154.67 269.90 2.79 11 福建興業 168.63 137.50 157.38 1.68 12 中信實業 134.59 96.74 192.61 1.07 13 華夏銀行 125.15 76.84 147.63 0.67 14 深圳發展 112.85 87.90 134.56 1.5
15 廣東發展 63 44.08 86.72 0.43
商業銀行主要資產業務有：（1）各項貸款業務，具體分為（a）短期貸款，按行業及企業性質劃分為：工業貸款、商業貸款、建築業貸款、農業貸款、鄉鎮企業貸款、三資企業貸款、私營企業及個體貸款、其他類貸款（含個人短期貸款）；（b）中期流動資金貸款；（c）中長期貸款，包括基本建設貸款、技術改造貸款、其他中長期貸款（含個人中長期貸款）；（d）票據融資；（e）各項墊款。（2）有價證券及投資。（3）應收及預付款。（4）買入返售證券。（5）存放中央銀行準備金存款。（6）存放中央銀行特種存款。（7）繳存中央銀行財政性存款。（8）同業往來，包括存放同業、拆放同業。（9）代理金融機構貸款（含代理人行專項貸款）。（10）庫存現金。（11）外匯占款。
銀行主要負債業務有：（1）各項存款，具體分為（a）企業存款，包括活期存款，定期存款；（b）機關團體存款；（c）儲蓄存款，包括活期存款、定期存款；（d）農業存款；（e）其他存款。（2）代理財政性存款。（3）金融債券（含政策性金融債券）。（4）應付及暫收款。（5）賣出回購證券。（6）向中央銀行借款。（7）同業往來，包括同業存放，同業拆借。（8）委託存款及委託投資基金。（9）代理金融機構委託貸款基金。（10）各項準備（含貸款呆帳準備金）。
二、 上海市內資商業銀行資產負債結構比較分析
1、上海市資金規模在 500 億元以上的商業銀行資金來源運用結構分析（以 2002 年 6月 30 日數據為分析依據）
資金運用表 單位：億元 資產類別 工 商 銀行 農 業 銀行 中國銀行 建設銀行 交通銀行 上 海 銀行 合計 一、各類貸款 1964.78 931.03 451.72 976.26 393.12 692.98 5409.89 占總的資金運用比例 88.62% 89.58% 89.11% 92.84% 71.31% 56.46% 82.05% 1、短期貸款 1053.32 614.89 227.64 505.14 294.68 347.44 3043.13 2、中期流動資金貸款 80.15 20.40 52.71 41.57 17.69 21.89 234.41 3、中長期貸款 749.91 287.67 158.81 412.13 69.16 223.22 1899.87 4、票據融資（貼現）
82.40 7.88 11.66 16.29 11.60 100.20 230.03
5、各項墊款 0 0.19 0.9 1.13 0.01 0.23 2.47 二、有價證券及投資 146.18 4.53 25.78 39.67 79.82 265.75 561.73 占總的資金運用的比例 6.37% 0.44% 5.09% 3.77% 14.32% 21.65% 8.52% 三、應收.及預付款 13.38 20.07 8.2 7.14 1.23 4.44 54.45 四、買入返售證券 3.7 0 0 0 0 138.47 142.17 五、存放中央銀行準備金存款 41.42 17.02 9.23 15.38 32.09 91.33 206.48 六、存放中央銀行特種存款 0 0 0 0 0 0 0 七、繳存中央銀行財政性存款 23.45 36.03 0 0.08 0 0.21 59.77 八、同業往來 12.58 24.56 7.23 6.75 42.24 29.24 121.82 1、存放同業 0.36 0.01 0 0.42 0.24 20.44 20.69 2、拆放同業 12.22 24.55 7.23 6.33 42 8.8 101.13 九、代理金融機構貸款 0 0 0 0 0.1 0 0.1 十、庫存現金 11.57 5.4 4.59 6.26 2.2 4.86 34.87 十一、外匯占款 0 0.63 0.15 0 0.5 0 1.28 合計 2217.06 1039.27 506.90 1051.54 551.30 1227.28 6593.35
從上表可以看出，截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行主要資產合計 6593.35 億元，其中：工商銀行占比 33.63%，農行 15.76%，中行 7.68%，建行 15.95%，交行 8.36%，上海銀行 18.61%，從資產規模來看工行占絕對優勢，上海銀行第二，農行、建行相差無幾，交行、
中行實力較弱。貸款是銀行的最主要資產業務，截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行各項貸款餘額合計 5409.89 億元，占合計主要資產的 82.05%，其中：工行占比 36.32%，農行 17.21%，中行 8.35%，建行 18.08%,交行 7.27%，上海銀行 12.81%，從信貸規模來看工行第一、建行第二、農行第三、上海銀行第四、中行第五、交行第六。
截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行各類貸款業務中，（1）短期貸款占總的貸款的比例，工行為 53.61%，農行為 66.04%，中行為 50.39%，建行為 51.74%，交行 74.96%，上海銀行50.14%，交行占比最大； （2）中期流動資金貸款占總的貸款比例，工行為 4.08%，農行為 2.19%，中行為 11.67%，建行為 4.26%，交行 4.5%，上海銀行 3.16%，中行占比最大；（3）中長期貸款占總的貸款比例，工行為 38.12%，農行為 30.90%，中行為 35.16%，建行為 42.22%，交行17.58%，上海銀行 32.21%，建行占比最大；（4）票據融資（貼息）占總的貸款比例，工行為 4.09%，農行為 0.85%，中行為 2.58%，建行為 1.67%，交行 2.95%，上海銀行 14.45%，上海銀行占比最大。
截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行短期貸款業務中，（1）工業貸款占總的短期貸款的比例,工行為 78.73%,農行為 13.07%,中行為 20.81%，建行為 38.45%，交行 14.63%，上海銀行19.47%，工行占比第一； （2）商業貸款占總的短期貸款的比例，工行為11.57%，農行18.23%，中行 27.38%，建行 10.92%，交行 6.96%，上海銀行 15.51%，中行占比第一；（3）建築業貸款占總的短期貸款比例，工行為 0.88%，農行 6.24%，中行為 0，建行 31.11%，交行 2.81%，上海銀行 3.86%，，建行第一；（4）鄉鎮企業貸款占總的短期貸款的比例，工行為 0，農業銀行為 16.19%，中行為 0，建行為 0，交行為 0，上海銀行 5.34%，農行第一；（5）三資企業貸款占總的短期貸款的比例，工行為 6.18%，農行 11.77%，中行 29.38%，建行為 0，交行19.30%，上海銀行 4.35%，中行第一；（6）私營企業及個體貸款占總的短期貸款的比例，工行為 0，農行 1.67%，中行為 0，建行為 0，交行為 0，上海銀行 2.37%，上海銀行第一。（6）其他短期貸款，工行為 2.64%，農行 29.72%，中行 22.43%，建行為 19.52%，交行 56.24%，上海銀行 48.27%，交行占比第一。
截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行（1）短期貸款合計 3043.13 億元，其中：工行占比34.61%，農行 20.21%，中行 7.48%，建行 16.6%，交行 9.68%，上海銀行 11.42%，工行占絕對優勢；（2）中期流動資金貸款合計 234.41 億元，其中：工行占比 34.19%，農行 8.7%，中行 22.49%，建行 17.73%，交行 7.55%，上海銀行 9.34%，工行占優；（3）中長期貸款合計1899.87 億元，其中：工行占比 39.47%，農行 15.14%，中行 8.36%，建行 17.73%，交行 3.64%，上海銀行 11.75%，工行占優；（4）票據融資合計 230.03 億元，其中：工行占比 35.82%，農行 3.45%，中行 5.07%，建行 7.08%，交行 5.04%，上海銀行 43.56%，上海銀行占優勢。（5）有價證券及投資合計 561.73 億元，其中：工行占比 26.02%，農行 0.81%，中行 4.59%，建行 7.06%，交行 14.21%，上海銀行 47.31%，上海銀行占絕對優勢；（6）買入返售證券合計142.17 億元，其中上海銀行占比 97.40%。
資金來源表
單位：億元
負債類別 工商銀行 農業銀行 中 國 銀行 建 設 銀行 交通銀行 上海銀行 合計 一、各項存款 2365.47 1240.67 535.78 1424.46 549.08 990.51 7105.94 1、企業存款 943.85 605.41 264.74 946.36 392.19 766.20 3918.75 （1）活期 821.84 515.46 210.68 801.87 330.60 601.55 3283 （2）定期 122.01 88.95 54.06 144.49 61.59 164.65 861.99 2、機關團體 115.06 13.29 0 2.37 5.23 0 135.95 3、儲蓄存款 1263.29 572.07 220.82 429.61 121.63 206.97 2814.36 （1）活期 366.59 94.91 70.47 125.47 47.9 91.59 796.91 （2）定期 896.70 477.16 150.35 304.14 73.73 115.38 2017.45 4、農業存款 0.04 17.87 0 0.04 0 3.21 21.16 5、其他存款 43.23 32.03 50.22 46.08 30.03 14.13 215.72 二、代理財政性存款 19.60 36.96 0 0.07 0 0.02 56.64 三、金融債券 0.04 0 0 0 0 0 0.04 四、應付及預提利息 64.54 19.60 17.21 5.88 12.30 20.85 140.38 五、賣出回購證券 0 0 0 0 0 18 0 六、向央行借款 0 0 0 0 0 0 0 七、同業往來 461.40 108.04 103.96 244.72 34.39 173.82 1064.98
1、同業存放 461.40 108.04 103.96 244.72 34.39 173.82 1064.98 2、同業拆借 0 0 0 0 0 0 0 八、委託存款及委託投資（凈）
1.12 -2.35 0 -6.2 7.10 0 -0.34 1、委託存款及委託投資基金 71.39 30.63
118.08 24.11 20.62 264.83 2、減：委託貸款及委託投資 70.27 32.98
124.28 17.01 20.62 265.17 九、代理金融機構委託貸款基金 0 0 0 0 0.1 0 0 十、各項準備 13.67 9.51 4.71 0 4.3 6.93 39.12 十一、所有者權益 28.19 22.04 0.78 6.45 3.78 68.29 129.54 其中：實收資本 0 0 0 0 0 21.32
當年結益 18.48 9.92 0.78 13.24 4.03 5.75 52.2 十二、其他 -736.97 -395.20 -155.54 -623.84 -59.75 -51.14 -1961.84 合計 2217.06 1039.27 506.90 1051.54 551.30 1227.28 6592.56
從上表可以看出，截止 2002 年 6 月底，上海 6 家商業銀行的主要資金來源合計 6592.56億元，其中：工商銀行占比 31.89%，農行 15.76%，中行 7.69%，建行 15.95%，交行 8.36%,上海銀行 18.62%,從資金來源規模來看，工行占絕對優勢，上海銀行第二，農行、建行相差無幾，中行、交行實力較弱。截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行各類存款餘額合計 7105.94億元，其中：工行占比 33.29%，農行 17.46%，中行 7.54%，建行 20.05%，交行 7.73%，上海銀行 13.94%。
從各類存款市場占比情況來看，截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行（1）企業存款合計3918.75 億元，其中：工行占比 19.55%，農行 15.45%，中行 6.76%，建行 24.15%，交行 10.01%，上海銀行 19.55%，建行占優；（2）儲蓄存款合計 2814.36 億元，其中：工行占比 44.89%，農行 20.33%，中行 7.85%，建行 15.26%，交行 4.32%，上海銀行 7.35%，工行占絕對優勢。
2、上海市資金規模在 500 億元以下的商業銀行資金來源、運用結構分析（以 2002 年 6月 30 日數據為分析依據）
資金運用表 單位：億元 資產類別 浦發 民生 光大 招商 興業 中信 華夏 深發 廣發 合計 一、各類貸款 428.10 204.15 233.20 154.67 137.50 96.74 76.84 87.90 44.08 1463.18 占總的資金運用的比例 93.64% 67.50% 85.49% 62.91 81.54% 71.88% 61.40% 77.89% 69.97% 77.73% 1、短期貸款 293.81 111.04 98.26 104.81 89.25 60.80 53.76 36.71 34.36 882.8 2、中期流動資金貸款 93.81 28.49 0 11.31 4.22 17.26 0 25.89 0 180.98 3、中長期貸款 30 19.19 22.17 4.26 21.43 8.03 10.81 17.27 7.14 140.3 4、票據融資（貼現）
38.37 60.52 112.71 34.09 22.35 10.56 10.29 7.66 2.4 298.95 5、各項墊款 0.91 0 0.06 0.2 0.25 0.09 1.98 0.37 0.18 4.04 二、有價證券及投資 16.02 23.32 6.06 15.18 19.57 11.10 8.66 2.37 0.14 102.42 三、應收 3.41 1.05 11.57 9.21 0.42 6.37 1.3 0.44 6.22 39.99
及預付款 四、買入返售證券 0 0 0 3.7 0 0 0 0 0 3.7 五、存放中央銀行準備金存款 0 10.69 9.32 23.59 0.65 8.37 27.94 3.28 2.68 86.52 六、存放中央銀行特種存款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 七、繳存中央銀行財政性存款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 八、同業往來 7.95 62.76 11.84 38.16 9.45 11.63 8.52 18.7 9.66 178.67 1、存放同業 3.68 46.83 1.98 2.03 3.77 2.87 8.11 0.15 0.43 69.85 2、拆放同業 4.27 15.93 9.86 36.13 5.68 8.76 0.41 18.55 9.23 108.82 九、代理金融機構貸款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 十、庫存現金 2.41 0.3 0.64 1.34 0.22 0.35 0.2 0.16 0.08 5.7 十一、外匯占款 -0.71 0.18 0.14 0 0.82 0.03 1.69 0 0.14 2.29 合計 457.18 302.45 272.77 245.85 168.63 134.59 125.15 112.85 63 1882,47
從上表可知，截止 2002 年 6 月底，上述 9 家商業銀行各類貸款業務中，（1）短期貸款
占總的貸款的比例，浦發為 68.63%，民生 54.39%，光大 42.14%，招商 67.76%，興業 64.91%，中信 62.85%，華夏 69.96%，深發 41.76%，廣發 77.95%，該比例各行都較大，廣發占比最大；（2）中期流動資金貸款占總的貸款比例，浦發為 21.91%，民生 13.96%，光大 0，招商 7.31%，興業 3.07%，中信 17.84%，華夏 0，深發 29.11%，廣發 0，該比例各行都較小，深發占比最大；（3）中長期貸款占總的貸款比例，浦發為 7.01%，民生 9.40%，光大 9.51%，招商 2.75%，興業 15.59%，中信 8.3%，華夏 14.07%，深發 19.65%，廣發 16.20%，該比例各行都小，深發占比最大；（4）票據融資（貼息）占總的貸款比例，浦發為 8.96%，民生 29.64%，光大48.33%，招商 22.04%，興業 16.25%，中信 10.92%，華夏 13.39%，深發 8.71%，廣發 5.44%，光大占比最大。
截止 2002 年 6 月底，9 家商業銀行短期貸款業務中，（1）工業貸款占總的短期貸款的比例, 浦發為 10.51%，民生 11.93%，光大 7.92%，招商 6.62%，興業 16.87%，中信 12.47%，華夏 8.93%，深發 0.95%，廣發 3.35%， 興業占比第一；（2）商業貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 3.77%，民生 13.91%，光大 7.51%，招商 8.37%，興業 6.41%，中信 10.16%，華夏 6.05%，深發 3.70%，廣發 1.28%， 民生占比第一；（3）建築業貸款占總的短期貸款比例，浦發為 0，民生 0，光大 0，招商 5.97%，興業 0，中信 0，華夏 10.71%，深發 9.83%，廣發6.55% 華夏第一；（4）鄉鎮企業貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 1.1%，民生 0，光大 0，招商 0，興業 0，中信 0，華夏 0，深發 0，廣發 0，浦發行第一；（5）三資企業貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 14.72%，民生 9.98%，光大 3.44%，招商 9.62%，興業 15%，中信12.96%，華夏 16%，深發 4.99%，廣發 0,各家行該比例較大,華夏占比第一 ；（6）私營企業及個體貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 0.66%，民生 6.25%，光大 0，招商 1.46%，興業1.61%，中信 0，華夏 4.09%，深發 2.78%，廣發 0,民生占比第一。（6）其他短期貸款，浦發為 69.24%，民生 57.84%，光大 81.13%，招商 67.58%，興業 60.10%，中信 64.38%，華夏 54.35%，深發 77.74%，廣發 88.53%，廣發占比第一。
資金來源表 單位：億元
負債類別 浦發 民生 光大 招商 興業 中信 華夏 深發 廣發 合計 一、各項存款
608.23
280.56 222.67
269.90 157.38
192.61 147.63 134.56 86.72 2100.26 1、企業存款 440.87 226.41 190.67 188.78 127.64 157.3 101.73 77.35 73.94 1584.69 （1）活期 352.62 155.29 118.56 138.35 83.71 102.18 52.79 43.76 39.85 1087.11 （2）定期 88.25 71.12 72.11 50.43 43.93 55.12 48.94 33.59 34.09 497.58 2、機關團體 0 0.63 3.31 0 0 0 0.16 0 0 4.1
3、儲蓄存款 69.77 12.52 9.15 63.55 2.75 5.59 3.41 3.44 1.34 168.08 （1）活期 28.76 6.16 4.2 39.02 1.75 1.28 1 1.19 0.51 83.87 （2）定期 41.01 6.36 4.95 24.53 1 4.31 2.41 2.25 0.83 87.65 4、農業存款 0 0 0 0 0 0 0 0.05 0 0.05 5、其他存款 97.59 41 19.54 17.57 26.99 29.72 42.33 53.72 11.44 339.9 二、代理財政性存款 0.13 0.06 0.03 0.06 0 0 0 0 0 0.28 三、金融債券 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 四、應付及預提利息 15.69 4.56 4.36 4.39 2.01 2.27 1.67 2.45 1.06 38.46 五、賣出回購證券 0 0 0 0 3 0 0.52 0 0 0.52 六、向央行借款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 七、同業往來 48.13 111.19 60.30 52.56 67.29 25.22 29.14 20.31 13.47 427.61 1、同業存放 48.13 111.19 60.30 52.56 67.29 25.22 29.14 20.31 13.47 427.61 2、同業拆借 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 八、委託存款及委託投資（凈）
0.54 0 0 0 1.21 0 0 0 0 1.75 1、委託存款及委託投資基金 6.96 0 10.46 4.9 1.25 1.4 2.8 0.94 0.75 29.46 2、減：委託貸款及委託投資 6.42 0 10.46 4.9 0.04 1.4 2.8 0.94 0.75 27.71 九、代理金融機構委託貸款基金 0.01 0 0 0 0 0 0 0 0 0 十、各項準備 4.31 2.12 7.12 6.11 0 0.97 0.74 0.51 0.44 22.32 十一、所有者權益 3.83 1.37 0.88 -3.63 1.67 0.65 1.16 1.4 0.94 8.27 其中：實收資本
當年結益 3.83 1.65 1.21 2.79 1.68 1.07 0.67 1.5 0.43 14.83 十二、其他 -223.69 -97.41 -22.59 -83.54 -63.93 -87.13 -55.19 -46.38 -39.63 -719.49 合計 457.18 302.45 272.77 245.85 168.63 134.59 125.15 112.85 63 1882.47
從上表可以看出：9 家商業銀行中（！）企業存款占各類存款合計的比例，浦發 72.48%，民生 80.70%，光大 85.63%，招商 69.94%，興業 81.10%，中信 81.67%，華夏 68.90%，深發57.48%，廣發 85.26%，可見企業存款是各家銀行的最主要來源；光大占比第一。（2）儲蓄存款占各類存款合計的比例，浦發 11.47%，民生 4.46%，光大 4.11%，招商 23.54%，興業1.74%，中信 2.9%，華夏 2.9%，深發 2.55%，廣發 1.55%；儲蓄占各家銀行資金來源的比例較小，只有招商的比例較高（3）其他類存款占各類存款合計的比例，浦發 16.04%，民生14.61%，光大 8.78%，招商 6.51%，興業 17.1%，中信 15.43%，華夏 28.67%，深發 39.92%，廣發 13.19%。
對各家商業銀行資金運用重點及特點的判斷
基於以上各家銀行資金來源運用的分析，可對各家商業銀行資產業務重點及特點的作一基本判斷。
（1）工行的業務重點及特點在工業短期貸款（占總的資金運用比例為 37.41%,以下同）、中長期貸款（占比 33.78%）、有價證券投資（占比 6.59%）、票據貼現也具有一定規模。
（2）農行的業務重點及特點在商業短期貸款（占比 10.79%），鄉鎮企業短期貸款（占比 9.58%）、中長期貸款（占比 27.68%）。
（3）上海銀行的業務重點及特點在中小企業貸款（據了解其對中小企業貸款份額占整個上海市中小企業貸款份額的 50%以上）、中長期貸款（占比 18.19%）、票據貼現（占比 8.16%）、有價證券投資（占比 21.65%）、買入返售證券（11.28%）。
（4）建行的業務重點及特點在工業短期貸款（占比 18.47%）、建築業短期貸款（占比14.94%）、中長期貸款（占比 39.19%）。
（5）中行的業務重點及特點在三資企業短期貸款（占比 13.19%）、商業短期貸款（占比12.3%）、中長期貸款（占比 31.33%）。
（6）交行的業務重點及特點在三資企業短期貸款（占比 10.32%）、有價證券投資（占比14.48%）、存放央行及拆放同業（占比 13.44%）。
（7）浦發的業務重點及特點在票據貼現（占比 8.39%）、三資企業短期貸款（占比 9.46%）、中長期貸款（占比 20.52%）。
（8）民生的業務重點及特點在票據貼現（占比 20.01%）、有價證券投資（占比 7.71%）、同業往來（占比 20.75%）。
（9）光大的業務重點及特點在票據貼現（占比 41.32%）。
（10）招商的業務重點及特點在票據貼現（占比 13.87%）、存放央行存款及拆放同業（占比 24.29%）。
（11）興業的業務重點及特點在票據貼現（占比 13.25%）、有價證券投資（占比 11.615）、中長期貸款（占比 14.49%）。
（12）中信的業務重點及特點在同業往來、中期流動資金貸款（12.82%）、存放央行存款及拆放同業（占比 14.85%）。
（13）華夏的業務重點及特點在存放央行存款（占比 22.33%）、票據貼現（占比 8.22%）。
（14）深發的業務重點及特點在中期流動資金貸款（占比 22.94%）、同業往來（占比16.57%）。
（15）廣發的業務重點及特點在拆放同業（占比 15.33%）。
上海地區首選合作銀行及介入方式的建議
根據上述分析，結合我公司服務對象及業務特點，我認為將來首選合作銀行可選擇上海銀行，理由如下：（1）上海銀行近幾年發展較快，目前上海銀行資金規模已位居上海各家商業銀行第二；（2）上海銀行與國家經貿委聯合成立了中小企業服務中心，對中小企業服務力度較大，據了解其對中小企業貸款份額占整個上海市中小企業貸款份額的 50%以上；（3）上海銀行票據貼現、買入返售證券業務活躍，可為我公司操作貨幣市場工具提供較好平台。
目前銀行對企業在發放貸款前都需對企業情況進行較詳細的調查，而銀行由於人員及人員素質等方面原因，較難做好這方面工作。因此建議我司在與銀行合作初期，可代替銀行方面做好客戶的市場調查推薦工作，以此為突破口，與銀行建立長期的、多方面的合作關係。
上海市中小企業信貸政策
人行上海市分行於 2002 年 5 月頒布《上海市信貸政策指引》，主要根據“支持類”，“培育類”，“審慎類”，“禁止類”等原則確定信貸投向，中小企業屬“培育類”信貸對象。
“培育類”信貸的原則是：對當前規模尚小或發展極具潛力的產業和領域採取有選擇性的主動投入政策，努力培育經濟新的增長點和形成長期有效投入的良性機制。具體而言有以下主要內容：
切實增加對中小企業及民營經濟信貸投入。國有商業銀行要增加對中小企業的貸款投放，股份制商業銀行要培育一批穩定的中小企業客戶群，城市商業銀行要辦成真正為中小企業服務的銀行。
鼓勵推廣保全倉庫業務、應收帳款質押或收購業務、退稅帳戶託管貸款、保理業務、信用貸款與抵質押貸款組合等多種貸款方式，保持信貸創新活力，解決中小企業貸款抵押難的問題。拓寬中小企業融資渠道，大力發展商業匯票業務，促進商業信用票據化。
探索建立多種形式、多層次的企業信用擔保與再擔保體系，拓展中小企業受益面。擴大與各層次信用擔保機構的合作範圍，協商擔保機構合理確定擔保倍數及風險底線。同時積極配合政府嘗試通過中小企業投資公司等方式增強中小企業實力。
上海市內資商業銀行業總體情況
一、 上海市內資商業銀行業基本情況 截止目前，上海地區共有內資商業銀行 15 家。其中：（1）國有獨資商業銀行 4 家，分別是中國工商銀行上海市分行、中國農業銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、中國建設銀行上海市分行；（2）其他商業銀行 10 家，分別是交通銀行上海分行、中信實業銀行上海分行、中國光大銀行上海分行、華夏銀行上海分行、廣東發展銀行上海分行、深圳發展銀行上海分行、招商銀行上海分行、上海浦東發展銀行上海地區總部、福建興業銀行上海分行、中國民生銀行上海分行；（3）地區性銀行一家，是上海銀行。
上海市內資商業銀行按資金規模的排名表 (截止 2002 年 6 月底)
名次 行名 資 金 運 用 規模(億元) 各項貸款合計(億元) 各 項 存 款 合計(億元) 2002 年上半年大致盈利水平（億元）
1 工商銀行 2217.06 1964.78 2365.47 18.48 2 上海銀行 1227.28 692.98 990.51 5.75 3 建設銀行 1051.54 976.26 1424.46 13.24 4 農業銀行 1039.27 931.03 1240.67 9.92 5 交通銀行 551.30 393.12 549.08 4.03 6 中國銀行 506.90 451.72 535.78 0.78 7 上海浦發 457.18 428.10 608.23 3.83 8 民生銀行 302.45 204.15 280.56 1.65 9 光大銀行 272.77 233.20 222.67 1.21 10 招商銀行 245.85 154.67 269.90 2.79 11 福建興業 168.63 137.50 157.38 1.68 12 中信實業 134.59 96.74 192.61 1.07 13 華夏銀行 125.15 76.84 147.63 0.67 14 深圳發展 112.85 87.90 134.56 1.5
15 廣東發展 63 44.08 86.72 0.43
商業銀行主要資產業務有：（1）各項貸款業務，具體分為（a）短期貸款，按行業及企業性質劃分為：工業貸款、商業貸款、建築業貸款、農業貸款、鄉鎮企業貸款、三資企業貸款、私營企業及個體貸款、其他類貸款（含個人短期貸款）；（b）中期流動資金貸款；（c）中長期貸款，包括基本建設貸款、技術改造貸款、其他中長期貸款（含個人中長期貸款）；（d）票據融資；（e）各項墊款。（2）有價證券及投資。（3）應收及預付款。（4）買入返售證券。（5）存放中央銀行準備金存款。（6）存放中央銀行特種存款。（7）繳存中央銀行財政性存款。（8）同業往來，包括存放同業、拆放同業。（9）代理金融機構貸款（含代理人行專項貸款）。（10）庫存現金。（11）外匯占款。
銀行主要負債業務有：（1）各項存款，具體分為（a）企業存款，包括活期存款，定期存款；（b）機關團體存款；（c）儲蓄存款，包括活期存款、定期存款；（d）農業存款；（e）其他存款。（2）代理財政性存款。（3）金融債券（含政策性金融債券）。（4）應付及暫收款。（5）賣出回購證券。（6）向中央銀行借款。（7）同業往來，包括同業存放，同業拆借。（8）委託存款及委託投資基金。（9）代理金融機構委託貸款基金。（10）各項準備（含貸款呆帳準備金）。
二、 上海市內資商業銀行資產負債結構比較分析
1、上海市資金規模在 500 億元以上的商業銀行資金來源運用結構分析（以 2002 年 6月 30 日數據為分析依據）
資金運用表 單位：億元 資產類別 工 商 銀行 農 業 銀行 中國銀行 建設銀行 交通銀行 上 海 銀行 合計 一、各類貸款 1964.78 931.03 451.72 976.26 393.12 692.98 5409.89 占總的資金運用比例 88.62% 89.58% 89.11% 92.84% 71.31% 56.46% 82.05% 1、短期貸款 1053.32 614.89 227.64 505.14 294.68 347.44 3043.13 2、中期流動資金貸款 80.15 20.40 52.71 41.57 17.69 21.89 234.41 3、中長期貸款 749.91 287.67 158.81 412.13 69.16 223.22 1899.87 4、票據融資（貼現）
82.40 7.88 11.66 16.29 11.60 100.20 230.03
5、各項墊款 0 0.19 0.9 1.13 0.01 0.23 2.47 二、有價證券及投資 146.18 4.53 25.78 39.67 79.82 265.75 561.73 占總的資金運用的比例 6.37% 0.44% 5.09% 3.77% 14.32% 21.65% 8.52% 三、應收.及預付款 13.38 20.07 8.2 7.14 1.23 4.44 54.45 四、買入返售證券 3.7 0 0 0 0 138.47 142.17 五、存放中央銀行準備金存款 41.42 17.02 9.23 15.38 32.09 91.33 206.48 六、存放中央銀行特種存款 0 0 0 0 0 0 0 七、繳存中央銀行財政性存款 23.45 36.03 0 0.08 0 0.21 59.77 八、同業往來 12.58 24.56 7.23 6.75 42.24 29.24 121.82 1、存放同業 0.36 0.01 0 0.42 0.24 20.44 20.69 2、拆放同業 12.22 24.55 7.23 6.33 42 8.8 101.13 九、代理金融機構貸款 0 0 0 0 0.1 0 0.1 十、庫存現金 11.57 5.4 4.59 6.26 2.2 4.86 34.87 十一、外匯占款 0 0.63 0.15 0 0.5 0 1.28 合計 2217.06 1039.27 506.90 1051.54 551.30 1227.28 6593.35
從上表可以看出，截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行主要資產合計 6593.35 億元，其中：工商銀行占比 33.63%，農行 15.76%，中行 7.68%，建行 15.95%，交行 8.36%，上海銀行 18.61%，從資產規模來看工行占絕對優勢，上海銀行第二，農行、建行相差無幾，交行、
中行實力較弱。貸款是銀行的最主要資產業務，截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行各項貸款餘額合計 5409.89 億元，占合計主要資產的 82.05%，其中：工行占比 36.32%，農行 17.21%，中行 8.35%，建行 18.08%,交行 7.27%，上海銀行 12.81%，從信貸規模來看工行第一、建行第二、農行第三、上海銀行第四、中行第五、交行第六。
截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行各類貸款業務中，（1）短期貸款占總的貸款的比例，工行為 53.61%，農行為 66.04%，中行為 50.39%，建行為 51.74%，交行 74.96%，上海銀行50.14%，交行占比最大； （2）中期流動資金貸款占總的貸款比例，工行為 4.08%，農行為 2.19%，中行為 11.67%，建行為 4.26%，交行 4.5%，上海銀行 3.16%，中行占比最大；（3）中長期貸款占總的貸款比例，工行為 38.12%，農行為 30.90%，中行為 35.16%，建行為 42.22%，交行17.58%，上海銀行 32.21%，建行占比最大；（4）票據融資（貼息）占總的貸款比例，工行為 4.09%，農行為 0.85%，中行為 2.58%，建行為 1.67%，交行 2.95%，上海銀行 14.45%，上海銀行占比最大。
截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行短期貸款業務中，（1）工業貸款占總的短期貸款的比例,工行為 78.73%,農行為 13.07%,中行為 20.81%，建行為 38.45%，交行 14.63%，上海銀行19.47%，工行占比第一； （2）商業貸款占總的短期貸款的比例，工行為11.57%，農行18.23%，中行 27.38%，建行 10.92%，交行 6.96%，上海銀行 15.51%，中行占比第一；（3）建築業貸款占總的短期貸款比例，工行為 0.88%，農行 6.24%，中行為 0，建行 31.11%，交行 2.81%，上海銀行 3.86%，，建行第一；（4）鄉鎮企業貸款占總的短期貸款的比例，工行為 0，農業銀行為 16.19%，中行為 0，建行為 0，交行為 0，上海銀行 5.34%，農行第一；（5）三資企業貸款占總的短期貸款的比例，工行為 6.18%，農行 11.77%，中行 29.38%，建行為 0，交行19.30%，上海銀行 4.35%，中行第一；（6）私營企業及個體貸款占總的短期貸款的比例，工行為 0，農行 1.67%，中行為 0，建行為 0，交行為 0，上海銀行 2.37%，上海銀行第一。（6）其他短期貸款，工行為 2.64%，農行 29.72%，中行 22.43%，建行為 19.52%，交行 56.24%，上海銀行 48.27%，交行占比第一。
截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行（1）短期貸款合計 3043.13 億元，其中：工行占比34.61%，農行 20.21%，中行 7.48%，建行 16.6%，交行 9.68%，上海銀行 11.42%，工行占絕對優勢；（2）中期流動資金貸款合計 234.41 億元，其中：工行占比 34.19%，農行 8.7%，中行 22.49%，建行 17.73%，交行 7.55%，上海銀行 9.34%，工行占優；（3）中長期貸款合計1899.87 億元，其中：工行占比 39.47%，農行 15.14%，中行 8.36%，建行 17.73%，交行 3.64%，上海銀行 11.75%，工行占優；（4）票據融資合計 230.03 億元，其中：工行占比 35.82%，農行 3.45%，中行 5.07%，建行 7.08%，交行 5.04%，上海銀行 43.56%，上海銀行占優勢。（5）有價證券及投資合計 561.73 億元，其中：工行占比 26.02%，農行 0.81%，中行 4.59%，建行 7.06%，交行 14.21%，上海銀行 47.31%，上海銀行占絕對優勢；（6）買入返售證券合計142.17 億元，其中上海銀行占比 97.40%。
資金來源表
單位：億元
負債類別 工商銀行 農業銀行 中 國 銀行 建 設 銀行 交通銀行 上海銀行 合計 一、各項存款 2365.47 1240.67 535.78 1424.46 549.08 990.51 7105.94 1、企業存款 943.85 605.41 264.74 946.36 392.19 766.20 3918.75 （1）活期 821.84 515.46 210.68 801.87 330.60 601.55 3283 （2）定期 122.01 88.95 54.06 144.49 61.59 164.65 861.99 2、機關團體 115.06 13.29 0 2.37 5.23 0 135.95 3、儲蓄存款 1263.29 572.07 220.82 429.61 121.63 206.97 2814.36 （1）活期 366.59 94.91 70.47 125.47 47.9 91.59 796.91 （2）定期 896.70 477.16 150.35 304.14 73.73 115.38 2017.45 4、農業存款 0.04 17.87 0 0.04 0 3.21 21.16 5、其他存款 43.23 32.03 50.22 46.08 30.03 14.13 215.72 二、代理財政性存款 19.60 36.96 0 0.07 0 0.02 56.64 三、金融債券 0.04 0 0 0 0 0 0.04 四、應付及預提利息 64.54 19.60 17.21 5.88 12.30 20.85 140.38 五、賣出回購證券 0 0 0 0 0 18 0 六、向央行借款 0 0 0 0 0 0 0 七、同業往來 461.40 108.04 103.96 244.72 34.39 173.82 1064.98
1、同業存放 461.40 108.04 103.96 244.72 34.39 173.82 1064.98 2、同業拆借 0 0 0 0 0 0 0 八、委託存款及委託投資（凈）
1.12 -2.35 0 -6.2 7.10 0 -0.34 1、委託存款及委託投資基金 71.39 30.63
118.08 24.11 20.62 264.83 2、減：委託貸款及委託投資 70.27 32.98
124.28 17.01 20.62 265.17 九、代理金融機構委託貸款基金 0 0 0 0 0.1 0 0 十、各項準備 13.67 9.51 4.71 0 4.3 6.93 39.12 十一、所有者權益 28.19 22.04 0.78 6.45 3.78 68.29 129.54 其中：實收資本 0 0 0 0 0 21.32
當年結益 18.48 9.92 0.78 13.24 4.03 5.75 52.2 十二、其他 -736.97 -395.20 -155.54 -623.84 -59.75 -51.14 -1961.84 合計 2217.06 1039.27 506.90 1051.54 551.30 1227.28 6592.56
從上表可以看出，截止 2002 年 6 月底，上海 6 家商業銀行的主要資金來源合計 6592.56億元，其中：工商銀行占比 31.89%，農行 15.76%，中行 7.69%，建行 15.95%，交行 8.36%,上海銀行 18.62%,從資金來源規模來看，工行占絕對優勢，上海銀行第二，農行、建行相差無幾，中行、交行實力較弱。截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行各類存款餘額合計 7105.94億元，其中：工行占比 33.29%，農行 17.46%，中行 7.54%，建行 20.05%，交行 7.73%，上海銀行 13.94%。
從各類存款市場占比情況來看，截止 2002 年 6 月底，6 家商業銀行（1）企業存款合計3918.75 億元，其中：工行占比 19.55%，農行 15.45%，中行 6.76%，建行 24.15%，交行 10.01%，上海銀行 19.55%，建行占優；（2）儲蓄存款合計 2814.36 億元，其中：工行占比 44.89%，農行 20.33%，中行 7.85%，建行 15.26%，交行 4.32%，上海銀行 7.35%，工行占絕對優勢。
2、上海市資金規模在 500 億元以下的商業銀行資金來源、運用結構分析（以 2002 年 6月 30 日數據為分析依據）
資金運用表 單位：億元 資產類別 浦發 民生 光大 招商 興業 中信 華夏 深發 廣發 合計 一、各類貸款 428.10 204.15 233.20 154.67 137.50 96.74 76.84 87.90 44.08 1463.18 占總的資金運用的比例 93.64% 67.50% 85.49% 62.91 81.54% 71.88% 61.40% 77.89% 69.97% 77.73% 1、短期貸款 293.81 111.04 98.26 104.81 89.25 60.80 53.76 36.71 34.36 882.8 2、中期流動資金貸款 93.81 28.49 0 11.31 4.22 17.26 0 25.89 0 180.98 3、中長期貸款 30 19.19 22.17 4.26 21.43 8.03 10.81 17.27 7.14 140.3 4、票據融資（貼現）
38.37 60.52 112.71 34.09 22.35 10.56 10.29 7.66 2.4 298.95 5、各項墊款 0.91 0 0.06 0.2 0.25 0.09 1.98 0.37 0.18 4.04 二、有價證券及投資 16.02 23.32 6.06 15.18 19.57 11.10 8.66 2.37 0.14 102.42 三、應收 3.41 1.05 11.57 9.21 0.42 6.37 1.3 0.44 6.22 39.99
及預付款 四、買入返售證券 0 0 0 3.7 0 0 0 0 0 3.7 五、存放中央銀行準備金存款 0 10.69 9.32 23.59 0.65 8.37 27.94 3.28 2.68 86.52 六、存放中央銀行特種存款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 七、繳存中央銀行財政性存款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 八、同業往來 7.95 62.76 11.84 38.16 9.45 11.63 8.52 18.7 9.66 178.67 1、存放同業 3.68 46.83 1.98 2.03 3.77 2.87 8.11 0.15 0.43 69.85 2、拆放同業 4.27 15.93 9.86 36.13 5.68 8.76 0.41 18.55 9.23 108.82 九、代理金融機構貸款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 十、庫存現金 2.41 0.3 0.64 1.34 0.22 0.35 0.2 0.16 0.08 5.7 十一、外匯占款 -0.71 0.18 0.14 0 0.82 0.03 1.69 0 0.14 2.29 合計 457.18 302.45 272.77 245.85 168.63 134.59 125.15 112.85 63 1882,47
從上表可知，截止 2002 年 6 月底，上述 9 家商業銀行各類貸款業務中，（1）短期貸款
占總的貸款的比例，浦發為 68.63%，民生 54.39%，光大 42.14%，招商 67.76%，興業 64.91%，中信 62.85%，華夏 69.96%，深發 41.76%，廣發 77.95%，該比例各行都較大，廣發占比最大；（2）中期流動資金貸款占總的貸款比例，浦發為 21.91%，民生 13.96%，光大 0，招商 7.31%，興業 3.07%，中信 17.84%，華夏 0，深發 29.11%，廣發 0，該比例各行都較小，深發占比最大；（3）中長期貸款占總的貸款比例，浦發為 7.01%，民生 9.40%，光大 9.51%，招商 2.75%，興業 15.59%，中信 8.3%，華夏 14.07%，深發 19.65%，廣發 16.20%，該比例各行都小，深發占比最大；（4）票據融資（貼息）占總的貸款比例，浦發為 8.96%，民生 29.64%，光大48.33%，招商 22.04%，興業 16.25%，中信 10.92%，華夏 13.39%，深發 8.71%，廣發 5.44%，光大占比最大。
截止 2002 年 6 月底，9 家商業銀行短期貸款業務中，（1）工業貸款占總的短期貸款的比例, 浦發為 10.51%，民生 11.93%，光大 7.92%，招商 6.62%，興業 16.87%，中信 12.47%，華夏 8.93%，深發 0.95%，廣發 3.35%， 興業占比第一；（2）商業貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 3.77%，民生 13.91%，光大 7.51%，招商 8.37%，興業 6.41%，中信 10.16%，華夏 6.05%，深發 3.70%，廣發 1.28%， 民生占比第一；（3）建築業貸款占總的短期貸款比例，浦發為 0，民生 0，光大 0，招商 5.97%，興業 0，中信 0，華夏 10.71%，深發 9.83%，廣發6.55% 華夏第一；（4）鄉鎮企業貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 1.1%，民生 0，光大 0，招商 0，興業 0，中信 0，華夏 0，深發 0，廣發 0，浦發行第一；（5）三資企業貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 14.72%，民生 9.98%，光大 3.44%，招商 9.62%，興業 15%，中信12.96%，華夏 16%，深發 4.99%，廣發 0,各家行該比例較大,華夏占比第一 ；（6）私營企業及個體貸款占總的短期貸款的比例，浦發為 0.66%，民生 6.25%，光大 0，招商 1.46%，興業1.61%，中信 0，華夏 4.09%，深發 2.78%，廣發 0,民生占比第一。（6）其他短期貸款，浦發為 69.24%，民生 57.84%，光大 81.13%，招商 67.58%，興業 60.10%，中信 64.38%，華夏 54.35%，深發 77.74%，廣發 88.53%，廣發占比第一。
資金來源表 單位：億元
負債類別 浦發 民生 光大 招商 興業 中信 華夏 深發 廣發 合計 一、各項存款
608.23
280.56 222.67
269.90 157.38
192.61 147.63 134.56 86.72 2100.26 1、企業存款 440.87 226.41 190.67 188.78 127.64 157.3 101.73 77.35 73.94 1584.69 （1）活期 352.62 155.29 118.56 138.35 83.71 102.18 52.79 43.76 39.85 1087.11 （2）定期 88.25 71.12 72.11 50.43 43.93 55.12 48.94 33.59 34.09 497.58 2、機關團體 0 0.63 3.31 0 0 0 0.16 0 0 4.1
3、儲蓄存款 69.77 12.52 9.15 63.55 2.75 5.59 3.41 3.44 1.34 168.08 （1）活期 28.76 6.16 4.2 39.02 1.75 1.28 1 1.19 0.51 83.87 （2）定期 41.01 6.36 4.95 24.53 1 4.31 2.41 2.25 0.83 87.65 4、農業存款 0 0 0 0 0 0 0 0.05 0 0.05 5、其他存款 97.59 41 19.54 17.57 26.99 29.72 42.33 53.72 11.44 339.9 二、代理財政性存款 0.13 0.06 0.03 0.06 0 0 0 0 0 0.28 三、金融債券 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 四、應付及預提利息 15.69 4.56 4.36 4.39 2.01 2.27 1.67 2.45 1.06 38.46 五、賣出回購證券 0 0 0 0 3 0 0.52 0 0 0.52 六、向央行借款 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 七、同業往來 48.13 111.19 60.30 52.56 67.29 25.22 29.14 20.31 13.47 427.61 1、同業存放 48.13 111.19 60.30 52.56 67.29 25.22 29.14 20.31 13.47 427.61 2、同業拆借 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 八、委託存款及委託投資（凈）
0.54 0 0 0 1.21 0 0 0 0 1.75 1、委託存款及委託投資基金 6.96 0 10.46 4.9 1.25 1.4 2.8 0.94 0.75 29.46 2、減：委託貸款及委託投資 6.42 0 10.46 4.9 0.04 1.4 2.8 0.94 0.75 27.71 九、代理金融機構委託貸款基金 0.01 0 0 0 0 0 0 0 0 0 十、各項準備 4.31 2.12 7.12 6.11 0 0.97 0.74 0.51 0.44 22.32 十一、所有者權益 3.83 1.37 0.88 -3.63 1.67 0.65 1.16 1.4 0.94 8.27 其中：實收資本
當年結益 3.83 1.65 1.21 2.79 1.68 1.07 0.67 1.5 0.43 14.83 十二、其他 -223.69 -97.41 -22.59 -83.54 -63.93 -87.13 -55.19 -46.38 -39.63 -719.49 合計 457.18 302.45 272.77 245.85 168.63 134.59 125.15 112.85 63 1882.47
從上表可以看出：9 家商業銀行中（！）企業存款占各類存款合計的比例，浦發 72.48%，民生 80.70%，光大 85.63%，招商 69.94%，興業 81.10%，中信 81.67%，華夏 68.90%，深發57.48%，廣發 85.26%，可見企業存款是各家銀行的最主要來源；光大占比第一。（2）儲蓄存款占各類存款合計的比例，浦發 11.47%，民生 4.46%，光大 4.11%，招商 23.54%，興業1.74%，中信 2.9%，華夏 2.9%，深發 2.55%，廣發 1.55%；儲蓄占各家銀行資金來源的比例較小，只有招商的比例較高（3）其他類存款占各類存款合計的比例，浦發 16.04%，民生14.61%，光大 8.78%，招商 6.51%，興業 17.1%，中信 15.43%，華夏 28.67%，深發 39.92%，廣發 13.19%。
對各家商業銀行資金運用重點及特點的判斷
基於以上各家銀行資金來源運用的分析，可對各家商業銀行資產業務重點及特點的作一基本判斷。
（1）工行的業務重點及特點在工業短期貸款（占總的資金運用比例為 37.41%,以下同）、中長期貸款（占比 33.78%）、有價證券投資（占比 6.59%）、票據貼現也具有一定規模。
（2）農行的業務重點及特點在商業短期貸款（占比 10.79%），鄉鎮企業短期貸款（占比 9.58%）、中長期貸款（占比 27.68%）。
（3）上海銀行的業務重點及特點在中小企業貸款（據了解其對中小企業貸款份額占整個上海市中小企業貸款份額的 50%以上）、中長期貸款（占比 18.19%）、票據貼現（占比 8.16%）、有價證券投資（占比 21.65%）、買入返售證券（11.28%）。
（4）建行的業務重點及特點在工業短期貸款（占比 18.47%）、建築業短期貸款（占比14.94%）、中長期貸款（占比 39.19%）。
（5）中行的業務重點及特點在三資企業短期貸款（占比 13.19%）、商業短期貸款（占比12.3%）、中長期貸款（占比 31.33%）。
（6）交行的業務重點及特點在三資企業短期貸款（占比 10.32%）、有價證券投資（占比14.48%）、存放央行及拆放同業（占比 13.44%）。
（7）浦發的業務重點及特點在票據貼現（占比 8.39%）、三資企業短期貸款（占比 9.46%）、中長期貸款（占比 20.52%）。
（8）民生的業務重點及特點在票據貼現（占比 20.01%）、有價證券投資（占比 7.71%）、同業往來（占比 20.75%）。
（9）光大的業務重點及特點在票據貼現（占比 41.32%）。
（10）招商的業務重點及特點在票據貼現（占比 13.87%）、存放央行存款及拆放同業（占比 24.29%）。
（11）興業的業務重點及特點在票據貼現（占比 13.25%）、有價證券投資（占比 11.615）、中長期貸款（占比 14.49%）。
（12）中信的業務重點及特點在同業往來、中期流動資金貸款（12.82%）、存放央行存款及拆放同業（占比 14.85%）。
（13）華夏的業務重點及特點在存放央行存款（占比 22.33%）、票據貼現（占比 8.22%）。
（14）深發的業務重點及特點在中期流動資金貸款（占比 22.94%）、同業往來（占比16.57%）。
（15）廣發的業務重點及特點在拆放同業（占比 15.33%）。
上海地區首選合作銀行及介入方式的建議
根據上述分析，結合我公司服務對象及業務特點，我認為將來首選合作銀行可選擇上海銀行，理由如下：（1）上海銀行近幾年發展較快，目前上海銀行資金規模已位居上海各家商業銀行第二；（2）上海銀行與國家經貿委聯合成立了中小企業服務中心，對中小企業服務力度較大，據了解其對中小企業貸款份額占整個上海市中小企業貸款份額的 50%以上；（3）上海銀行票據貼現、買入返售證券業務活躍，可為我公司操作貨幣市場工具提供較好平台。
目前銀行對企業在發放貸款前都需對企業情況進行較詳細的調查，而銀行由於人員及人員素質等方面原因，較難做好這方面工作。因此建議我司在與銀行合作初期，可代替銀行方面做好客戶的市場調查推薦工作，以此為突破口，與銀行建立長期的、多方面的合作關係。
上海市中小企業信貸政策
人行上海市分行於 2002 年 5 月頒布《上海市信貸政策指引》，主要根據“支持類”，“培育類”，“審慎類”，“禁止類”等原則確定信貸投向，中小企業屬“培育類”信貸對象。
“培育類”信貸的原則是：對當前規模尚小或發展極具潛力的產業和領域採取有選擇性的主動投入政策，努力培育經濟新的增長點和形成長期有效投入的良性機制。具體而言有以下主要內容：
切實增加對中小企業及民營經濟信貸投入。國有商業銀行要增加對中小企業的貸款投放，股份制商業銀行要培育一批穩定的中小企業客戶群，城市商業銀行要辦成真正為中小企業服務的銀行。
鼓勵推廣保全倉庫業務、應收帳款質押或收購業務、退稅帳戶託管貸款、保理業務、信用貸款與抵質押貸款組合等多種貸款方式，保持信貸創新活力，解決中小企業貸款抵押難的問題。拓寬中小企業融資渠道，大力發展商業匯票業務，促進商業信用票據化。
探索建立多種形式、多層次的企業信用擔保與再擔保體系，拓展中小企業受益面。擴大與各層次信用擔保機構的合作範圍，協商擔保機構合理確定擔保倍數及風險底線。同時積極配合政府嘗試通過中小企業投資公司等方式增強中小企業實力。
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