銀行業普遍存在的問題
過分強調「存款立行」．阻礙經濟正常運行對各商業銀行來說．「存款立行」幾乎成了一條鐵律．因此擴大存款規模成了各商業銀行的頭等大事自1996年以來．央行連續多次下調存貸款利率，旨在促進內需的擴大，引導居民減少儲蓄，擴大消費．以帶動經濟的發展然而在日常監管中．一些機構一旦出現存款下降就把抓存款當作•個重要監管內容來看待，．這樣貨幣政策效應就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調控手轂的實施．不利經濟運行在「存款立行」觀念的支配下．各商業銀行盲目拉存．只重視存款數量不重視質量．也給自身發展帶來一系列不良後果資產管理不善．貸款風險防範機制不健全商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷不少項目貸前調查流於形式．對企業產品、生產經營狀況、經濟效益、發展趨勢等主要因素預測不準．在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規定與操作程序．使「人情貸款」、「關係貸款」等現象時有發生由於目前很多機構現有信貸人員業務素質不高．且個別人員法制觀念極差．違章違規現象時有發生．人為造成信貸風險損失．嚴重威脅信貸資產的安全運營缺乏一套嚴密的監督機制．也是造成不良貸款增加的一個重要因素目前我國金融監管體系還不完善．監管機制也不健全．銀行內部稽核、監督工作還存在很多問題．這些都給不良資產的形成埋下隱患人員素質水平普遍不高．技術裝備落後目前我國商業銀行特別是國有商業銀行職工隊伍素質普遍不高．學歷較低。工作能力和業務水平也不高這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現代商業銀行運作的勞動人事制度員工錄用要求不高、把關不嚴．很多人都是靠關係而不是靠自身實力進入銀行：在崗人員缺少技術和業務培訓．沒有一套科學嚴密的考核制度：崗位分工不合理．員工缺乏工作積極性和創造性而且大量臨時_閘工人員充斥一線崗位．很多都是無證上崗近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發生．呈逐年上升的勢頭．已威脅到銀行資金安全和社會聲譽經營品種單一．缺乏金融創新目前，國內銀行功能都過於單一．一味注重傳統資產負債業務．中間業務發展滯後雖然在業務品種範圍較之改革前有了明顯的擴大．但還是缺乏創新很多機構傳統的業務仍停留在粗放的狀態下當前．各商業銀行要在保證風險的情況下搞創新是必然趨勢．否則終將被社會所淘汰。
銀行業創新應對之策
保持存款適度增長首先．各商業銀行要及時轉變觀念．變「存款立行」為「效益立行」．在增強銀行實力過程中，應以利潤作為主要考核指標．禁止下達硬性存款考核指標．但也不能忽視存款．要將存款數量與質量一起抓其次．要在信貸管理方面加大力度．把信貸管理工作從實質上提高到銀行經營管理中心地位上來．充分體現贏利對銀行生存發展的重要性最後．各商業銀行可以通過擴大業務範圍．提供多種融資服務諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費品信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經濟總循環的矛盾．保持金融與整個國民經濟的均衡加強信貸資產風險管理首先．要重點落實貸款「三查」制度和統一授信制度．強化貸款風險的事前、事中和事後控制各商業銀行應及時準確地分析客觀環境的變化．使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化要綜合企業領導素質、經濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業的信用等級在貸款發放前通過對借款企業進行信用等級的評估並對有關資料進行收集、整理、分析和判斷．通過量化方式測算企業信用對貸款風險的影響儘量避免對信用等級低於貸款標準的企業給予貸款而且要根據資信等級對貸款企業進行統一授信．將貸款總額確定在可控範圍之內．同時要做好貸時審查工作．落實審貸分離制度．對貸款風險度進行驗證．以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況．最後由決策部門審批其次．建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防範風險．減少損失的關鍵所在根據風險分散的原理．實行貸款方式多樣化．合理控制館用貸款的範圍、數量．擴大貼現、抵押、擔保貸款和其他風險相對較小的貸款種類限制貸款的集中程度．控制同一主體貸款比重．對於大額的貸款可通過銀團貸款等方式．以達到分散貸款風險的目的此外．還可以與企業進行協商．要求其辦理財產保險，以便轉嫁風險雖然商業銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉嫁風險．但不可完全避免損失的產生所以建立一套貸款風險救助機制還是必要的在做好風險管理的同時．還要及時清理遺留的不良資產最後．商業銀行應加強內部審計與監督，強化稽核內控制度．加強信貸隊伍政治思想素質和業務素質的建設．進一步提高現有信貸人員思想覺悟和嚴把人員關．杜絕人身因素造成的損失加強金融監管體系的建設．推行金融監管手段法制化．儘可能降低金融風險商業銀行在做好風險管理的同時．還要及時清理遺留的不良資產將其控制在一定的額度之內對不良資產和健康資產實行分賬管理．將分離出來的不良資產通過法律手段進行清收．對確實無法收回的．可運用市場化的手段如拍賣資產．更換經營管理人員．另組公司進行運營．剝離給專業金融資產管理公司等方法予以化解和處理．另外商業銀行也可主動參與企業改制，幫助企業改善經營狀況．提高效益，力求保全信貸資產。發展現有業務開拓新興業務國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等方式．以拓寬員工的知識面和視野．培養他們的創造力我們可以借鑑他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質建設．嚴禁無證人員上崩．並可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務晉升等方面進行全面改革．讓忠誠能幹的員工得到充分施展才華的機會加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念。避免違法亂紀事件發生．使每個員工以為銀行做出貢獻與實現自我價值緊密結合起來．激勵全體員工傾心敬業面對目前過於單一的銀行功能．在全新的國內外經濟金融背景下．積極致力於金融創新是我國商業銀行改革與發展的現實選擇按市場經濟法則和現代商業銀行運作規則．在有效控制風險基礎上．進行業務創新．提升商業銀行的社會化服務功能．增進效率首先就要對傳統的存貸款業務進行創新。比如．在大企業設立資金清算中心，建立流動資金結算中心．開通對公業務通存通兌，使客戶辦理結算、查詢等業務更加方便、快捷。大力推行代理業務、管理業務、委託業務等傳統中間業務，積極開拓新興中f．-I業務．例如可為企業制定改革方案．設計更為合理的股本結構，為企業購併、資產重組策劃．利用自身的信譽、技術和雄厚的研究力量為企業和社會提供投資諮詢服務等等。
過分強調「存款立行」．阻礙經濟正常運行對各商業銀行來說．「存款立行」幾乎成了一條鐵律．因此擴大存款規模成了各商業銀行的頭等大事自1996年以來．央行連續多次下調存貸款利率，旨在促進內需的擴大，引導居民減少儲蓄，擴大消費．以帶動經濟的發展然而在日常監管中．一些機構一旦出現存款下降就把抓存款當作•個重要監管內容來看待，．這樣貨幣政策效應就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調控手轂的實施．不利經濟運行在「存款立行」觀念的支配下．各商業銀行盲目拉存．只重視存款數量不重視質量．也給自身發展帶來一系列不良後果資產管理不善．貸款風險防範機制不健全商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷不少項目貸前調查流於形式．對企業產品、生產經營狀況、經濟效益、發展趨勢等主要因素預測不準．在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規定與操作程序．使「人情貸款」、「關係貸款」等現象時有發生由於目前很多機構現有信貸人員業務素質不高．且個別人員法制觀念極差．違章違規現象時有發生．人為造成信貸風險損失．嚴重威脅信貸資產的安全運營缺乏一套嚴密的監督機制．也是造成不良貸款增加的一個重要因素目前我國金融監管體系還不完善．監管機制也不健全．銀行內部稽核、監督工作還存在很多問題．這些都給不良資產的形成埋下隱患人員素質水平普遍不高．技術裝備落後目前我國商業銀行特別是國有商業銀行職工隊伍素質普遍不高．學歷較低。工作能力和業務水平也不高這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現代商業銀行運作的勞動人事制度員工錄用要求不高、把關不嚴．很多人都是靠關係而不是靠自身實力進入銀行：在崗人員缺少技術和業務培訓．沒有一套科學嚴密的考核制度：崗位分工不合理．員工缺乏工作積極性和創造性而且大量臨時_閘工人員充斥一線崗位．很多都是無證上崗近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發生．呈逐年上升的勢頭．已威脅到銀行資金安全和社會聲譽經營品種單一．缺乏金融創新目前，國內銀行功能都過於單一．一味注重傳統資產負債業務．中間業務發展滯後雖然在業務品種範圍較之改革前有了明顯的擴大．但還是缺乏創新很多機構傳統的業務仍停留在粗放的狀態下當前．各商業銀行要在保證風險的情況下搞創新是必然趨勢．否則終將被社會所淘汰。
銀行業創新應對之策
保持存款適度增長首先．各商業銀行要及時轉變觀念．變「存款立行」為「效益立行」．在增強銀行實力過程中，應以利潤作為主要考核指標．禁止下達硬性存款考核指標．但也不能忽視存款．要將存款數量與質量一起抓其次．要在信貸管理方面加大力度．把信貸管理工作從實質上提高到銀行經營管理中心地位上來．充分體現贏利對銀行生存發展的重要性最後．各商業銀行可以通過擴大業務範圍．提供多種融資服務諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費品信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經濟總循環的矛盾．保持金融與整個國民經濟的均衡加強信貸資產風險管理首先．要重點落實貸款「三查」制度和統一授信制度．強化貸款風險的事前、事中和事後控制各商業銀行應及時準確地分析客觀環境的變化．使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化要綜合企業領導素質、經濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業的信用等級在貸款發放前通過對借款企業進行信用等級的評估並對有關資料進行收集、整理、分析和判斷．通過量化方式測算企業信用對貸款風險的影響儘量避免對信用等級低於貸款標準的企業給予貸款而且要根據資信等級對貸款企業進行統一授信．將貸款總額確定在可控範圍之內．同時要做好貸時審查工作．落實審貸分離制度．對貸款風險度進行驗證．以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況．最後由決策部門審批其次．建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防範風險．減少損失的關鍵所在根據風險分散的原理．實行貸款方式多樣化．合理控制館用貸款的範圍、數量．擴大貼現、抵押、擔保貸款和其他風險相對較小的貸款種類限制貸款的集中程度．控制同一主體貸款比重．對於大額的貸款可通過銀團貸款等方式．以達到分散貸款風險的目的此外．還可以與企業進行協商．要求其辦理財產保險，以便轉嫁風險雖然商業銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉嫁風險．但不可完全避免損失的產生所以建立一套貸款風險救助機制還是必要的在做好風險管理的同時．還要及時清理遺留的不良資產最後．商業銀行應加強內部審計與監督，強化稽核內控制度．加強信貸隊伍政治思想素質和業務素質的建設．進一步提高現有信貸人員思想覺悟和嚴把人員關．杜絕人身因素造成的損失加強金融監管體系的建設．推行金融監管手段法制化．儘可能降低金融風險商業銀行在做好風險管理的同時．還要及時清理遺留的不良資產將其控制在一定的額度之內對不良資產和健康資產實行分賬管理．將分離出來的不良資產通過法律手段進行清收．對確實無法收回的．可運用市場化的手段如拍賣資產．更換經營管理人員．另組公司進行運營．剝離給專業金融資產管理公司等方法予以化解和處理．另外商業銀行也可主動參與企業改制，幫助企業改善經營狀況．提高效益，力求保全信貸資產。發展現有業務開拓新興業務國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等方式．以拓寬員工的知識面和視野．培養他們的創造力我們可以借鑑他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質建設．嚴禁無證人員上崩．並可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務晉升等方面進行全面改革．讓忠誠能幹的員工得到充分施展才華的機會加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念。避免違法亂紀事件發生．使每個員工以為銀行做出貢獻與實現自我價值緊密結合起來．激勵全體員工傾心敬業面對目前過於單一的銀行功能．在全新的國內外經濟金融背景下．積極致力於金融創新是我國商業銀行改革與發展的現實選擇按市場經濟法則和現代商業銀行運作規則．在有效控制風險基礎上．進行業務創新．提升商業銀行的社會化服務功能．增進效率首先就要對傳統的存貸款業務進行創新。比如．在大企業設立資金清算中心，建立流動資金結算中心．開通對公業務通存通兌，使客戶辦理結算、查詢等業務更加方便、快捷。大力推行代理業務、管理業務、委託業務等傳統中間業務，積極開拓新興中f．-I業務．例如可為企業制定改革方案．設計更為合理的股本結構，為企業購併、資產重組策劃．利用自身的信譽、技術和雄厚的研究力量為企業和社會提供投資諮詢服務等等。
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