4.1理財產品針對性不強 雖然我國商業銀行理財產品的發行量和規模都在逐年上升，但是針對不同客戶開發的個性化產品並不多，甚至可以說幾乎為零。現在我國的大部分銀行仍然沒有完全做到將理財產品和存款相脫離。理財產品可以調節銀行存款餘額，這是通過對理財產品的發行時間和兌付時間的設計來完成的。當理財產品能夠在銀行的存款餘額考核時點及時回款時，就能成功實現存款資金的沉澱。這種理財產品為銀行存款服務的錯誤定位不僅會讓銀行理財業務的開展面臨困難，更加會讓銀行自身轉型得不到支持。也正因為如此，理財產品本身作為一種資產管理業務的本質並沒有得以體現。不但銀行不能從中獲利，投資者也莫名的成為了冤大頭。銀行不能正確看待理財產品的價值和不能正確定位理財產品，才使得理財產品的價值沒有被最大化的開發出來，為客戶更好的管理資產的理念沒有得以發揚。而如何為客戶更好的管理資產，最好的方法就是深入地研究已有客戶群體和潛在客戶群體的需求，開發出個性化的、富有針對性的理財產品。在這一點上，美國的銀行就做得非常好。美國商業銀行理財產品開發模式分為兩種。第一種是分析客戶總體需求，開發出適合大眾的能夠普遍銷售的理財產品。第二種則是根據客戶的具體需求為客戶量身定製。我國商業銀行在第二點上仍然做得很不夠。這也正是銀行不能準確合理定位理財產品所造成的。 4.2理財產品創新性不足 由於我國個人理財業務起步較晚，因此絕大多數理財產品的開發都是建立在國外一些已經成熟的理財產品之上的。然而國外的銀行因為具備著豐富的操作經驗、紮實的理論基礎，早已建立起一系列成熟的模型、歷史數據收集機制和交易經歷的反饋方式，具備了很強的產品開發設計能力。國內銀行則是一味地照本宣科，缺乏獨立的定價系統，因此很容易出現多家銀行理財產品雷同的現象。再加上我國商業銀行的理財產品開發部門都隸屬於總行，與直接銷售的人員層層分級，抑制了創新能力。對新產品的開發往往只是對傳統業務稍加整合，略做改變，缺乏特色。投資者會發現，各家銀行推出的理財產品中有許多收益率類似、投資方向類似、時間類似，在做選擇時完全沒有頭緒，大多數情況下只得根據自己是否是這家銀行的客戶，購買理財產品時是否方便來做決定，而完全脫離了理財產品的本質。 4.3理財產品信息披露不完全 我國商業銀行理財產品的信息披露主要分為售前披露、售中披露和售後披露。理財產品銷售前的信息披露，主要依靠銷售人員向客戶口頭講解以及簽訂書面合同。但是現實生活中，銷售人員本身存在專業能力不強，自身就不能非常好地理解理財產品的方方面面，為了業績誇大理財產品收益，模糊理財產品風險等問題，而導致銀行與投資者信息不對稱。加上簽訂書面合同的過程中，很多投資者沒有較高的自我保護意識，不會仔細看合同內容，銷售人員也不加勸導，投資者就很難意識到自己是否置身於風險之中。理財產品的售中披露主要是指在理財產品的運作期間銀行所公示的信息。這一環節也是三類披露中銀行做得最差的一環。筆者分別上了我國五大行－工商銀行、建設銀行、交通銀行、農業銀行和中國銀行的官方網站。這五家銀行中，工商銀行、農業銀行和交通銀行做到了理財產品運作期間的信息公示。其中，工商銀行必須是客戶才能登陸查詢相關信息披露，非用戶無法查看，而且查詢處也並不明顯。農業銀行和交通銀行則在理財產品首頁就有明顯的運作期公告的標示，方便投資者查詢。但是就算是這兩家銀行，理財產品運作期間的信息披露也做的並不充分，大都較為簡略，只顯示了理財產品正常運作中，而許多投資者最為關注的問題，例如資產是如何配置的，在信息披露中都沒有顯示。建設銀行和中國銀行則根本無法找到產品運作期間的信息披露。相比之下，一些城商行就在這方面做得比較好，例如寧波銀行，不僅運作期間的公示就出現在理財產品首頁，而且內容也較為詳盡，包含了投資者關心的資產配置問題。理財產品的售後信息披露主要為產品到期的信息公示。大部分銀行在這方面都會公示，存在的問題主要是公示不及時。 4.4理財產品相關部門組織架構不科學 目前我國商業銀行的理財部門架構都比較分散。一般情況下，理財產品都是由總行的產品部門進行相關研究和設計，最終確定產品的開發，再經過層層傳遞，通過一級分行、二級分行、支行、網點，最終將銷售任務落到客戶經理的手中。這樣的組織架構在如今這個信息化時代顯然是存在缺陷的，並對理財產品的研發及銷售都造成了一定的負面影響。首先，產品開發部門必須同零售部門加強溝通，否則將無法得到有效全面的客戶反饋。而客戶反饋在產品研發設計過程中是相當重要的一個參考指標。但是按照目前的組織架構來看，高效的信息傳遞存在阻礙。下級部門對上級部門的信息傳遞往往不夠及時，有時還因為自身權利掌控問題而不能夠將最有效全面的信息往上級傳遞。除去銷售部門，產品部門也必須和會計核算、審計部門、電子銀行、人力資源部等協調合作。這種複雜的聯繫往往增加了管理成本，降低了效率。其次，理財產品的銷售部門缺乏系統的培訓，當有一隻新的理財產品推出時，大多僅僅是進行簡單的書面學習或視頻學習，並不能對產品的運營模式、盈利方式、投資方向有一個深入的了解，這種現象直接反映在向客戶的銷售過程中一味誇大收益率，缺乏專業素養，模糊概念。因此，現階段我國商業銀行理財部門組織架構亟需改革。 |
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