摘 要：小微企業是我國國民經濟和社會發展的重要組成 部分，在促進經濟增長、促進就業、科技創新等方面發揮 著不可替代的作用。商業貸款是小微企業實現快速發展的 一個關鍵的資金來源，而貸款業務是商業銀行的傳統核心 業務，地方商業銀行給小微企業貸款業務既可以解決小微 企業融資難的困境，助力當地經濟發展，也可以讓銀行獲 得新的利潤。但是，由於小微企業本身特性，小微企業信 貸風險本身要高於平均水平。本文在分析了地方商業銀行 小微企業信貸業務重要性的基礎上，歸納了地方商業銀行 給小微企業信貸業務的風險管理問題，最後給出了具體的 管理策略，以期提供借鑑和參考。
小微企業是我國國民經濟和社會發展的重要組成 部分，在促進經濟增長、促進就業、科技創新等方 面發揮著不可替代的作用。2019年，國務院發布《關 於促進中小企業健康發展的指導意見》，該文件明確 指出商業銀行要發揮自身作為金融機構的作用，加強 對於小微企業的金融服務力度，促進我國小微企業發 展。這證明國家高度重視中小微企業發展，希望更多 小微企業可以得到金融服務，實現長遠規劃，使小微 企業取得良性發展，助力國民經濟的增長。但小微企 業具有很多不利融資的特點，例如，存續時間短、規 模較小、信息不對稱、抗風險能力弱、缺乏經營經驗 和科學管理、不良貸款率高、信用風險較高等。所 以，這也給商業銀行的信貸業務帶來了不確定性，增 加了商業銀行信貸業務風險。對此，研究商業銀行小 微企業信貸業務風險管理策略，提高商業銀行盈利能 力，具有現實意義。
一、地方商業銀行小微企業信貸業務的重要性分析
我國的商業銀行分為國有商業銀行、股份制銀行 和地方商業銀行，其中地方商業銀行在面向中小企業 融資方面有著獨特的優勢。作為一級法人單位，地 方商業銀行對於企業貸款有自己的處置權，在貸款審 批流程上可以制定與當地經濟發展相適應的方案。相 較而言，非當地商業銀行的貸款審批需要省行一級來審批，相對於審批權在當地的商業銀行，審批時間較 長，對於短期流動性緊缺的小微企業來說當地商業銀 行在時間上更具優勢。
(一)有助於地方商業銀行優化自身發展結構
開展具有廣闊市場、高收益和政府扶持的小額信 貸服務是非常有意義的，小微企業也是國民經濟發展 的基石，雖然資金流量較小，但數量眾多，擁有大量的 市場空間，但由於其自身的經營規模、資金實力等原 因，缺少直接的資金來源，因此對商業銀行更為依賴; 從地方商業銀行角度來看，與小微企業談判更有利，這 將有利於增加其利潤。另外，發展小額貸款，能夠使客 戶多樣化促進銀行跨界交易，增加了私人銀行、財富管 理和中間業務發展質量，促進零售型銀行特別是地方商 業銀行的轉型以及自身發展結構的優化。
(二)有助於地方商業銀行履行社會責任
在實現效益、質量、規模協調發展的前提下，地 方商業銀行必須切實履行相應的社會責任，提升自我價 值，而助力小微企業創業者正是地方商業銀行踐行社會 責任的主題之一。小微企業是推動國民經濟發展、實現 市場經濟主體多元化、維護社會穩定的重要力量，為了 實現持續快速、平穩的發展，必須加大對小微企業的扶 持力度，在防範風險的同時，加強對中小微企業的金融 經濟支持，是樹立良好形象的關鍵所在。
(三)有助於風險的分散管理
考慮到資金的安全性、客戶的穩定性以及預期收 益，地方商業銀行在給企業發放資金支持時，更傾向 於大客戶。但是銀行也需要考慮到，一旦市場經濟 出現動盪發生金融危機等突髮狀況，大客戶的資金虧 損會更多，那麼大額的資金貸款企業也無法在短期內 及時歸還。而小微企業則更具靈活性，行業領域範圍 廣，企業規模也相對較小，銀行可以對不同領域的企 業給予一定的資金支持，從而將風險進行分散管理。
二、小微企業信貸風險特點
信貸風險是指銀行在向客戶發放貸款後，由於各 種原因造成客戶不能按照合同要求按時償還貸款，為 銀行帶來資金損失的風險。由於小微企業貸款易受小 微企業主個人影響以及易受經濟周期影響，使小微企 業自身在公司治理、財務報表、有效抵押等方面存在 缺陷，導致了小微企業信貸風險大。巴塞爾銀行監管委員會(Basel Committee on Banking Supervision)將銀 行面臨的風險分為信用風險、市場風險、操作風險、 流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險及戰略 風險八大類。
(一)信用風險
所謂信貸風險就是小微企業沒有依照合同約定歸 還貸款，或者存在著信譽風險造成了商業銀行的貸款 不能按時補齊。我們可以發現，會產生商業銀行信用 風險的主要風險源是小微企業自身。當下的經濟、社 會等環境因素，對小微企業競爭能力和經營穩定性影 響較大，小微企業缺乏充分承擔風險的能力，體量也 小，經營能力比較薄弱，抗風險能力弱，容易受到市 場衝擊。另外，就小微企業而言，由於自身開始投資 就很晚了，也缺乏長期穩定的經營資本，所以一旦出 現了管理不善造成公司倒閉的現象，或缺乏較高擔保 的負債，在一定程度上都會導致信用風險的產生。
(二)市場風險
市場經營風險是由於金融市場的波動性以及公司 的發展環境出現了變化，導致公司產生經濟損失。一 旦出現金融市場波動，中小微企業的經營業務很容易 遭受衝擊影響，對那些出口型的中小微企業而言更為 顯著。小微企業由於自身資金利用率低，融資成本 高，當市場經濟出現較大波動時最容易受到衝擊， 承受市場風險能力明顯不足，如果償債能力進一步減 弱，商業銀行就必須承受著無法歸還信貸的巨大市場 風險。
(三)操作風險
巴塞爾監管委員會解釋的操作風險為人員和系統 的不完備或失敗，或由於外部事件造成的風險。操作 的失敗主要原因是由於地方商業銀行操作人員存在的 一些錯誤，或是由於作業系統存在缺陷而造成損失的 可能性。許多地方商業銀行對小微企業授信貸款前審 核這一過程並不關注，地方商業銀行內部也缺乏完善 小微企業信貸業務的管理體系，也因此產生不少操作 問題。不少小微企業為獲取銀行貸款會隱匿部分財務 資料，而地方商業銀行在審核的流程中沒有注意資料 的準確性，往往就容易產生操作風險。
三、地方商業銀行小微企業信貸風險管理中存在問題
(一)商業銀行信用查詢系統不完善
目前，商業銀行的信用查詢系統還不夠完善，小 微企業的徵信體系建設不足，徵信組織和監督也不夠 完善，導致小微企業的違約成本相對較低。首次辦理 信用貸款的小微企業因為缺乏相應的信用查詢資料，不利於地方商業銀行準確判斷小微企業的信用狀況， 這都為地方性商業銀行開展小微企業信用貸款業務造 成了較大的影響。
根據相關調查，很多地方商業銀行對於中小微公 司缺乏正確的誠信評估體系，也僅僅單純地遵循大中 型公司的誠信評估體系。而中小微企業則因為自身規 模較小、資金不足等特點，根本無法遵循大中型公司 的誠信評估標準，導致了不少小微企業根本無法進行 投資，客觀而言，這個信用評估制度對小微企業投資 不公平。對此，要積極建立有利於小微企業投資的個 人信用評估制度，以實現對小微企業的投資服務，增 加商業銀行的利潤增長點。
(二)地方商業銀行信貸管理內部控制不足
據筆者調查，很多地方商業銀行並沒有很好地認 識到信貸管理內控的重要作用。很多地方商業銀行只 是按照業務規章制度執行辦事，而沒有對信貸業務的 整個過程進行管控。因為缺乏內部控制，沒有將信貸 業務看成一個整體動作，導致商業銀行主要業務出現 風險問題的現象屢屢出現。許多管理者沒有把風險意 識認真地貫穿於信貸業務之中，從而在極大程度上干 擾了商業銀行信用風險控制系統的工作。
(三)信貸風險的預警體系與信息反饋管理機制 不完善
地方商業銀行一般對小微企業的信貸總額不高， 而且一般地方商業銀行對小微企業信貸風險的預警制 度也很單一，至於對風險的控制也就只有一個形式， 並沒有可以實際操作的價值。由於這些預警制度，以 及信息反饋制度的不完善，使地方商業銀行面臨著一 定的信貸風險。由於不少地方商業銀行都沒有小微企 業信貸風險警示制度的專門運營管理人員，對企業貸 款之後的監督工作也不夠嚴格，無法及時把握小微企 業的經營狀況，並及時地反映給地方商業銀行管理機 關，也加大了小微企業貸款所造成的經營風險。
四、地方商業銀行小微企業的信貸業務發展戰略
(一)完善小微企業徵信體系
目前，徵信體系的建立在公司和個人貸款市場中 非常普遍，主要是有需要而向銀行借款的公司和個人 所形成的信貸檔案，這也就要求了公司或個人在向銀 行申報信貸時，銀行可以查詢到信貸申請人以往的信 貸狀況。現階段，銀行徵信查詢系統對於小微企業的 信息記錄不夠全面，不利於地方商業銀行判斷小微 企業的信用狀況。所以我國的商業銀行徵信體系仍 需要大力完善小微企業的信用記錄，徵信內容應涉及 小微企業的社會、經濟、道德、財務、資產、就業等方面，充分利用大數據技術，與工商、稅務、海關、 財政、法院、質檢、勞動保障、人事等多個政府部分 以及其他銀行、電信、保險等多個非政府部門加強聯 系，利用信息共享平台，完善徵信體系建設工作。促 使小微企業提高自身的信用管理，降低不良貸款的風 險，提高地方商業銀行對小微企業的信用貸款力度。
(二)完善小微企業信貸管理模式
為了小微企業和地方商業銀行雙方的良性發展， 地方商業銀行應該根據小微企業的特點，關注使用資 金頻率較高的小微企業，為其提供常態化的服務。建 立小微企業信貸管理模型，地方性商業銀行應該結合 小微企業對貸款的需求情況，靈活調整信貸業務模 式，通過網絡等信息化手段進行風險評估從而為小微 企業提供快捷、有效的服務模式。
(三)落實風險控制
很多地方商業銀行會根據小微企業的運營情況， 對運營狀況相對穩定的公司增加其授信金額。這也使 得一些小微企業為了迅速發展壯大企業，獲取銀行信 貸資金，做出一些有違企業道德的事情。例如，有的 企業就會將企業的股東轉給其他人，從而達到重複申 貸的目的。面對這些現象，地方商業銀行必須做好風 險管理，嚴格地進行審批並考核其業務風險才可提升 信貸金額。並且，地方商業銀行還應該對小微企業進 行不定期的突擊檢查，對於考核標準不符合授信條件 的企業要及時終止信貸業務，避免銀行損失。同時， 地方商業銀行還應該利用網際網路平台，對小微企業加 強網絡監管，關注企業的資金流動情況，從而有效提 升風險控制的效率。
(四)進一步完善地方商業銀行信貸管理制度
地方商業銀行工作人員在進行信貸業務工作的過 程中，一定要按照地方銀行要求的標準嚴格地進行申 貸資料的審查。信貸申請資料的審查是否嚴格、是否 按照銀行標準，是能有效規避地方商業銀行信貸風險 的最重要環節，這就要求審查人員務必細緻和認真， 因此，整個審核流程也務必嚴格按照流程制度執行。 首先，需要對該借款人的現金收入狀況加以核實;其 次，本著與審查人信貸相互隔離的原則，保證審核人 所接受的每一份信貸都能夠準確地進行;第三要在確 定對該申請人進行的信貸投放計劃之前，還需要對其 借款人進行更廣泛的貸前考察，包括該借貸人的個人 徵信情況、既往和當前負債情況、向銀行抵押的物品 價值以及貸款人親屬的銀行借貸記錄、徵信記錄等全方
位的調查;最後，要不定時地對銀行所投放的貸款進行 跟蹤回訪並做好記錄，以確保個人或企業沒有出現資金 償還困難的問題，一旦發現了個人或企業出現了債務償 還能力的問題，則要根據實際情況採用適宜的方法開展 貸款催收工作，儘可能地減少銀行的損失。
(五)完善激勵體系
因為大部分小微企業都是新興企業，客戶範圍比 較廣，因此，在服務和管理的過程中，工作人員需要 耗費比較多的時間和精力。地方商業銀行應該完善激 勵體系，避免員工產生牴觸心理。並把信貸業務的考 核與個人職稱評級等相聯繫。以此鼓勵各員工踴躍創 新服務模式，達到更高滿意度。同時，地方商業銀行 還要加強對員工的指導培訓工作，以提高員工對小微 企業的判斷力，降低信貸風險，有效提升工作效率。
五、結語
地方商業銀行小微企業信貸業務涉及個人、企 業、銀行以及國家等多方面的利益，因此，必須重視 信貸風險的管理。由於我國的法律立法、信用評估准 則調整等都將涉及商業信貸經營風險，所以，要想盡 可能地減少地方商業銀行信貸的經營風險，還必須通 過多方的合作，才能夠採取進一步優化商業信貸審核 過程，逐步建立健全商業徵信制度，進一步完善風險 管理，嚴格按照行業信貸政策，逐步健全商業信貸管 理體系以及健全激勵制度等手段確保商業信貸安全， 從而減少商業信貸經營風險，並促進小微企業信貸金 融服務的高質量發展。
參考文獻：
[1] 徐蘇雯.國有商業銀行中小微企業信貸風險管理研究[D].上海財經大學，2020.
[2] 向露.商業銀行小微企業信貸風險與防範管理研究[J].現代商貿工業，2022.43(03)：122-124.
[3] 陳繪琴.淺析商業銀行小微企業信貸風險管理[J].現代商業，2021(33)：130-132.
[4] 劉佳葳.D銀行小微企業信貸風險管理優化研究[D].東北財經大學，2021.
[5] 林毅鑫.商業銀行小微企業信貸業務風險管理研究[D].首都經濟貿易大學，2021.
[6] 徐蘇雯.國有商業銀行中小微企業信貸風險管理研究[D].上海財經大學，2020.
[7] 馬爽.H銀行邢台分行小微企業信貸風險管理研究[D].河北大學，2020.
小微企業是我國國民經濟和社會發展的重要組成 部分，在促進經濟增長、促進就業、科技創新等方 面發揮著不可替代的作用。2019年，國務院發布《關 於促進中小企業健康發展的指導意見》，該文件明確 指出商業銀行要發揮自身作為金融機構的作用，加強 對於小微企業的金融服務力度，促進我國小微企業發 展。這證明國家高度重視中小微企業發展，希望更多 小微企業可以得到金融服務，實現長遠規劃，使小微 企業取得良性發展，助力國民經濟的增長。但小微企 業具有很多不利融資的特點，例如，存續時間短、規 模較小、信息不對稱、抗風險能力弱、缺乏經營經驗 和科學管理、不良貸款率高、信用風險較高等。所 以，這也給商業銀行的信貸業務帶來了不確定性，增 加了商業銀行信貸業務風險。對此，研究商業銀行小 微企業信貸業務風險管理策略，提高商業銀行盈利能 力，具有現實意義。
一、地方商業銀行小微企業信貸業務的重要性分析
我國的商業銀行分為國有商業銀行、股份制銀行 和地方商業銀行，其中地方商業銀行在面向中小企業 融資方面有著獨特的優勢。作為一級法人單位，地 方商業銀行對於企業貸款有自己的處置權，在貸款審 批流程上可以制定與當地經濟發展相適應的方案。相 較而言，非當地商業銀行的貸款審批需要省行一級來審批，相對於審批權在當地的商業銀行，審批時間較 長，對於短期流動性緊缺的小微企業來說當地商業銀 行在時間上更具優勢。
(一)有助於地方商業銀行優化自身發展結構
開展具有廣闊市場、高收益和政府扶持的小額信 貸服務是非常有意義的，小微企業也是國民經濟發展 的基石，雖然資金流量較小，但數量眾多，擁有大量的 市場空間，但由於其自身的經營規模、資金實力等原 因，缺少直接的資金來源，因此對商業銀行更為依賴; 從地方商業銀行角度來看，與小微企業談判更有利，這 將有利於增加其利潤。另外，發展小額貸款，能夠使客 戶多樣化促進銀行跨界交易，增加了私人銀行、財富管 理和中間業務發展質量，促進零售型銀行特別是地方商 業銀行的轉型以及自身發展結構的優化。
(二)有助於地方商業銀行履行社會責任
在實現效益、質量、規模協調發展的前提下，地 方商業銀行必須切實履行相應的社會責任，提升自我價 值，而助力小微企業創業者正是地方商業銀行踐行社會 責任的主題之一。小微企業是推動國民經濟發展、實現 市場經濟主體多元化、維護社會穩定的重要力量，為了 實現持續快速、平穩的發展，必須加大對小微企業的扶 持力度，在防範風險的同時，加強對中小微企業的金融 經濟支持，是樹立良好形象的關鍵所在。
(三)有助於風險的分散管理
考慮到資金的安全性、客戶的穩定性以及預期收 益，地方商業銀行在給企業發放資金支持時，更傾向 於大客戶。但是銀行也需要考慮到，一旦市場經濟 出現動盪發生金融危機等突髮狀況，大客戶的資金虧 損會更多，那麼大額的資金貸款企業也無法在短期內 及時歸還。而小微企業則更具靈活性，行業領域範圍 廣，企業規模也相對較小，銀行可以對不同領域的企 業給予一定的資金支持，從而將風險進行分散管理。
二、小微企業信貸風險特點
信貸風險是指銀行在向客戶發放貸款後，由於各 種原因造成客戶不能按照合同要求按時償還貸款，為 銀行帶來資金損失的風險。由於小微企業貸款易受小 微企業主個人影響以及易受經濟周期影響，使小微企 業自身在公司治理、財務報表、有效抵押等方面存在 缺陷，導致了小微企業信貸風險大。巴塞爾銀行監管委員會(Basel Committee on Banking Supervision)將銀 行面臨的風險分為信用風險、市場風險、操作風險、 流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險及戰略 風險八大類。
(一)信用風險
所謂信貸風險就是小微企業沒有依照合同約定歸 還貸款，或者存在著信譽風險造成了商業銀行的貸款 不能按時補齊。我們可以發現，會產生商業銀行信用 風險的主要風險源是小微企業自身。當下的經濟、社 會等環境因素，對小微企業競爭能力和經營穩定性影 響較大，小微企業缺乏充分承擔風險的能力，體量也 小，經營能力比較薄弱，抗風險能力弱，容易受到市 場衝擊。另外，就小微企業而言，由於自身開始投資 就很晚了，也缺乏長期穩定的經營資本，所以一旦出 現了管理不善造成公司倒閉的現象，或缺乏較高擔保 的負債，在一定程度上都會導致信用風險的產生。
(二)市場風險
市場經營風險是由於金融市場的波動性以及公司 的發展環境出現了變化，導致公司產生經濟損失。一 旦出現金融市場波動，中小微企業的經營業務很容易 遭受衝擊影響，對那些出口型的中小微企業而言更為 顯著。小微企業由於自身資金利用率低，融資成本 高，當市場經濟出現較大波動時最容易受到衝擊， 承受市場風險能力明顯不足，如果償債能力進一步減 弱，商業銀行就必須承受著無法歸還信貸的巨大市場 風險。
(三)操作風險
巴塞爾監管委員會解釋的操作風險為人員和系統 的不完備或失敗，或由於外部事件造成的風險。操作 的失敗主要原因是由於地方商業銀行操作人員存在的 一些錯誤，或是由於作業系統存在缺陷而造成損失的 可能性。許多地方商業銀行對小微企業授信貸款前審 核這一過程並不關注，地方商業銀行內部也缺乏完善 小微企業信貸業務的管理體系，也因此產生不少操作 問題。不少小微企業為獲取銀行貸款會隱匿部分財務 資料，而地方商業銀行在審核的流程中沒有注意資料 的準確性，往往就容易產生操作風險。
三、地方商業銀行小微企業信貸風險管理中存在問題
(一)商業銀行信用查詢系統不完善
目前，商業銀行的信用查詢系統還不夠完善，小 微企業的徵信體系建設不足，徵信組織和監督也不夠 完善，導致小微企業的違約成本相對較低。首次辦理 信用貸款的小微企業因為缺乏相應的信用查詢資料，不利於地方商業銀行準確判斷小微企業的信用狀況， 這都為地方性商業銀行開展小微企業信用貸款業務造 成了較大的影響。
根據相關調查，很多地方商業銀行對於中小微公 司缺乏正確的誠信評估體系，也僅僅單純地遵循大中 型公司的誠信評估體系。而中小微企業則因為自身規 模較小、資金不足等特點，根本無法遵循大中型公司 的誠信評估標準，導致了不少小微企業根本無法進行 投資，客觀而言，這個信用評估制度對小微企業投資 不公平。對此，要積極建立有利於小微企業投資的個 人信用評估制度，以實現對小微企業的投資服務，增 加商業銀行的利潤增長點。
(二)地方商業銀行信貸管理內部控制不足
據筆者調查，很多地方商業銀行並沒有很好地認 識到信貸管理內控的重要作用。很多地方商業銀行只 是按照業務規章制度執行辦事，而沒有對信貸業務的 整個過程進行管控。因為缺乏內部控制，沒有將信貸 業務看成一個整體動作，導致商業銀行主要業務出現 風險問題的現象屢屢出現。許多管理者沒有把風險意 識認真地貫穿於信貸業務之中，從而在極大程度上干 擾了商業銀行信用風險控制系統的工作。
(三)信貸風險的預警體系與信息反饋管理機制 不完善
地方商業銀行一般對小微企業的信貸總額不高， 而且一般地方商業銀行對小微企業信貸風險的預警制 度也很單一，至於對風險的控制也就只有一個形式， 並沒有可以實際操作的價值。由於這些預警制度，以 及信息反饋制度的不完善，使地方商業銀行面臨著一 定的信貸風險。由於不少地方商業銀行都沒有小微企 業信貸風險警示制度的專門運營管理人員，對企業貸 款之後的監督工作也不夠嚴格，無法及時把握小微企 業的經營狀況，並及時地反映給地方商業銀行管理機 關，也加大了小微企業貸款所造成的經營風險。
四、地方商業銀行小微企業的信貸業務發展戰略
(一)完善小微企業徵信體系
目前，徵信體系的建立在公司和個人貸款市場中 非常普遍，主要是有需要而向銀行借款的公司和個人 所形成的信貸檔案，這也就要求了公司或個人在向銀 行申報信貸時，銀行可以查詢到信貸申請人以往的信 貸狀況。現階段，銀行徵信查詢系統對於小微企業的 信息記錄不夠全面，不利於地方商業銀行判斷小微 企業的信用狀況。所以我國的商業銀行徵信體系仍 需要大力完善小微企業的信用記錄，徵信內容應涉及 小微企業的社會、經濟、道德、財務、資產、就業等方面，充分利用大數據技術，與工商、稅務、海關、 財政、法院、質檢、勞動保障、人事等多個政府部分 以及其他銀行、電信、保險等多個非政府部門加強聯 系，利用信息共享平台，完善徵信體系建設工作。促 使小微企業提高自身的信用管理，降低不良貸款的風 險，提高地方商業銀行對小微企業的信用貸款力度。
(二)完善小微企業信貸管理模式
為了小微企業和地方商業銀行雙方的良性發展， 地方商業銀行應該根據小微企業的特點，關注使用資 金頻率較高的小微企業，為其提供常態化的服務。建 立小微企業信貸管理模型，地方性商業銀行應該結合 小微企業對貸款的需求情況，靈活調整信貸業務模 式，通過網絡等信息化手段進行風險評估從而為小微 企業提供快捷、有效的服務模式。
(三)落實風險控制
很多地方商業銀行會根據小微企業的運營情況， 對運營狀況相對穩定的公司增加其授信金額。這也使 得一些小微企業為了迅速發展壯大企業，獲取銀行信 貸資金，做出一些有違企業道德的事情。例如，有的 企業就會將企業的股東轉給其他人，從而達到重複申 貸的目的。面對這些現象，地方商業銀行必須做好風 險管理，嚴格地進行審批並考核其業務風險才可提升 信貸金額。並且，地方商業銀行還應該對小微企業進 行不定期的突擊檢查，對於考核標準不符合授信條件 的企業要及時終止信貸業務，避免銀行損失。同時， 地方商業銀行還應該利用網際網路平台，對小微企業加 強網絡監管，關注企業的資金流動情況，從而有效提 升風險控制的效率。
(四)進一步完善地方商業銀行信貸管理制度
地方商業銀行工作人員在進行信貸業務工作的過 程中，一定要按照地方銀行要求的標準嚴格地進行申 貸資料的審查。信貸申請資料的審查是否嚴格、是否 按照銀行標準，是能有效規避地方商業銀行信貸風險 的最重要環節，這就要求審查人員務必細緻和認真， 因此，整個審核流程也務必嚴格按照流程制度執行。 首先，需要對該借款人的現金收入狀況加以核實;其 次，本著與審查人信貸相互隔離的原則，保證審核人 所接受的每一份信貸都能夠準確地進行;第三要在確 定對該申請人進行的信貸投放計劃之前，還需要對其 借款人進行更廣泛的貸前考察，包括該借貸人的個人 徵信情況、既往和當前負債情況、向銀行抵押的物品 價值以及貸款人親屬的銀行借貸記錄、徵信記錄等全方
位的調查;最後，要不定時地對銀行所投放的貸款進行 跟蹤回訪並做好記錄，以確保個人或企業沒有出現資金 償還困難的問題，一旦發現了個人或企業出現了債務償 還能力的問題，則要根據實際情況採用適宜的方法開展 貸款催收工作，儘可能地減少銀行的損失。
(五)完善激勵體系
因為大部分小微企業都是新興企業，客戶範圍比 較廣，因此，在服務和管理的過程中，工作人員需要 耗費比較多的時間和精力。地方商業銀行應該完善激 勵體系，避免員工產生牴觸心理。並把信貸業務的考 核與個人職稱評級等相聯繫。以此鼓勵各員工踴躍創 新服務模式，達到更高滿意度。同時，地方商業銀行 還要加強對員工的指導培訓工作，以提高員工對小微 企業的判斷力，降低信貸風險，有效提升工作效率。
五、結語
地方商業銀行小微企業信貸業務涉及個人、企 業、銀行以及國家等多方面的利益，因此，必須重視 信貸風險的管理。由於我國的法律立法、信用評估准 則調整等都將涉及商業信貸經營風險，所以，要想盡 可能地減少地方商業銀行信貸的經營風險，還必須通 過多方的合作，才能夠採取進一步優化商業信貸審核 過程，逐步建立健全商業徵信制度，進一步完善風險 管理，嚴格按照行業信貸政策，逐步健全商業信貸管 理體系以及健全激勵制度等手段確保商業信貸安全， 從而減少商業信貸經營風險，並促進小微企業信貸金 融服務的高質量發展。
參考文獻：
[1] 徐蘇雯.國有商業銀行中小微企業信貸風險管理研究[D].上海財經大學，2020.
[2] 向露.商業銀行小微企業信貸風險與防範管理研究[J].現代商貿工業，2022.43(03)：122-124.
[3] 陳繪琴.淺析商業銀行小微企業信貸風險管理[J].現代商業，2021(33)：130-132.
[4] 劉佳葳.D銀行小微企業信貸風險管理優化研究[D].東北財經大學，2021.
[5] 林毅鑫.商業銀行小微企業信貸業務風險管理研究[D].首都經濟貿易大學，2021.
[6] 徐蘇雯.國有商業銀行中小微企業信貸風險管理研究[D].上海財經大學，2020.
[7] 馬爽.H銀行邢台分行小微企業信貸風險管理研究[D].河北大學，2020.
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