摘要：分析農村經濟特點，結合經濟現狀開展信用建設工作，建立良好的信用環境是提高農村經濟的前提。文章通過實地調研，分析農村經濟特點並總結現階段農村信用建設中存在的問題，建議結合農村經濟特點構建信用發展的長效機制，旨在解決現存農村信用管理問題的同時為後續農村信用工作的順利開展、農村經濟的大幅提高提出參考建議。
關鍵詞：農村經濟；信用發展；長效機制
隨著信用經濟時代的到來，信用交易占有越來越高的比重，信用管理凸顯期重要性。全社會對信用工作高度重視，信用開展進程迅速，但農村信用卻是社會信用建設工作中的短板，實施進度與成效存在明顯的滯後性。農村地區間經濟差異較大，發展農村經濟需要深入各區域共同發展戰略，統籌各區域特色，延續各區域特長，做出信用工作部署並長效執行。
一、農村經濟特點與信用現狀
農業是國民經濟的基礎，農村經濟是全局經濟發展的產業基礎和資源保障，信用管理是提高經濟的有效手段。因此，分析農村經濟特點與信用管理現狀，研究提高農村經濟新路徑———構建與該經濟特點相適應的信用體系，保證農村經濟健康穩定發展具有現實意義。我國處於亞熱帶向暖溫帶的過渡區，氣候溫和，雨量適中，農業生產條件優越，農作物、林木、畜禽種類繁多，農產品數量居世界前列。課題組採用問卷調查的方式，以農村經濟特點與信用管理情況為調研內容，農戶和金融機構為調查對象，發放問卷2000份，收回有效調查問卷1509份。針對農戶發放的問卷中，涉及農戶基本情況、對農村信用體系建設了解參與度、意願情況、目前農村信用現狀、效果、建議等16個問題；針對金融機構發放的問卷中，涉及現有政策制度情況、宣傳教育情況、信用系統建設情況、評估體系實施情況、農村參與主體信用情況、信用保障措施等方面，共20個問題。依據問卷返回結果，發現農村經濟特點和信用管理現狀如下所述。
1、勞動力離鄉人數高，信用意識缺乏
城市對農村勞動力的吸引特別大，一方面原因是城市的生活設施、就業機會、教育條件、勞動收入等遠高於農村，農村人口為了追逐更優越的生活條件、更合適的就業崗位外出打工。另一方面是城市化進程必然會引起大規模農村人口遷移到城市。在調研對象中，89.3%的農戶家庭中僅剩老人、小孩，農村呈現勞動力及其短缺的態勢，當農村勞動人口明顯達不到勞動需要量時，農村經濟必然呈現乏力狀態。在進城務工的農村人口中，失信現象普遍存在，主要原因是缺乏信用意識，很多農民並不意識到自己的行為已經失信，沒有認識到信用的重要性和失信帶來的危害，為了某些目的出現失信行為，例如：為了找到工作隱瞞實際年齡、誇大個人能力、謊報家庭真實情況等。
2、現代化農業發展迅速，信用建設基礎具備
農村大量勞動力遷移到城市，農村產業結構必然需要調整，從以往的傳統農業轉向現代化農業，播種、耕作、灌溉、收割等工作由精細化機械完成，定量化、科學的農業技術被越來越多的農戶接受並使用，現代化農業可以減少農業對勞動力的需求，彌補勞動力離鄉數量大的人力短缺。由此可見，農村現代化趨勢發展明顯，信息化應用在農村生產生活的各個壞節，具備開展信用工作的基礎條件。
3、工業企業數量上升趨勢明顯，信用監管薄弱
隨著城市環境治理力度的加大，很多工業企業被要求搬遷，搬遷到人口數量偏少、地理位置偏遠的農村。農村為了帶動該地區就業，提高地區經濟往往對企業採取比較寬鬆的審批政策，工業企業數量逐年上升幅度迅速。工業企業進入農村的門檻偏低導致一部分工業企業環境測評不達標，排放污染物超標，對當地農耕產生破壞性影響；有些企業過多占用耕地，企業間地理位置分散、產業不集中，工業的分散布局不利於企業間的協作和提高土地利用率。通過信用平台，既可以方便相關部門對工業企業全過程監控，又可以促進企業間通過該平台協作，最大限度的彌補工業企業數量飛速上升給農村造成的負面影響。
4、優質農業產品需求逐漸加大，缺乏全程信用管理
目前，農戶農業生產產品除自給部分外主要通過各種銷售渠道面向市場，商品農產品的生產隨著市場需求而調整。根據課題組調查結果，無公害綠色農產品最受青睞，很多信用高、評價好的農戶生產的產品供不應求，最早的要提前一年預訂。信用的評價主要表現在用戶口碑、購物平台評級、客戶現場體驗感受等，目前沒有客觀統一的評級標準，缺乏長效發展機制。用戶口碑、購物平台評級、客戶現場體驗感受這樣的信用評估很容易造假，並且評價缺乏全面性，不能對農產品進行全程評估、監控，有些農戶打著無公害的旗號獲取高額利潤，其實為了提高產能採用大量化學試劑，添加大量添加劑。可見，建立全程全面信用管理當務之急。
二、農村信用存在的問題
課題組通過對金融機構工作人員和農戶的調研，發現目前農村信用存在的問題有以下幾個方面。
1、農村信用體系和城市信用體系的區分不大
目前農村信用體系沒有體現出農村的經濟特點，構建思路與城市信用體系建設幾乎一致，徵信沒有針對於農戶特點採用靈活的徵信方式，還是以社保、工資卡、銀行卡等固有形式獲得農戶的信息，這樣獲得的信息及其不準確，因為有很大一部分農戶沒有對於城市來說每個人都有的社保、工資、銀行卡等資料。這種信息不全甚至有誤的徵信行為必然會影響後續授信的客觀性。然而目前金融機構對農戶的授信標準也是採用城市的評價體系，眾所周知，農戶與城市人群具有不同的特徵，採取同樣的評價標準無疑會降低農戶信用評價的準確性。
2、農戶主動參與度不高
隨著信用的大力宣傳，農戶也認識到信用的重要性與意義，但並未意識到信用能夠為農戶自身帶來的切實好處，往往對於信用問卷、電話問詢等信息的收集採取迴避或者散漫對待的態度，因此，農村信用信息的採集工作對於金融機構、信用評估機構來說是一個難題，此問題得不到解決，後續的信用工作無法順利開展。
3、信用評價指標設置不全面
只有評價客觀，才能長效發展，目前農村信用評價指標存在評價過於籠統，沒有對地區、農戶性質、涉農企業類型進行區分測評。農業受季節、區域影響很大，有必要按照區域季節差異對農村進行分類後評價。例如，南方四季都適宜農作物生長，北方四季分明，但冬天農作物不易生長，可見，如此氣候的區別，如果有產量、交易量等衡量指標，評價結果將有失公平。另外，涉農企業也需要區分是工業企業還是商業企業，分別針對不同的企業設置信用評價體系，指標更確切，評價更客觀。
4、缺少專門針對於農村的信用中介服務機構
在信用工作中，信用中介服務機構發揮著非常重要的作用，一方面機構與政府信用工作部署相銜接，與信用工作相關機構相銜接，助推信用工作的開展；另一方面對信用主體服務：包括宣傳信用、指導信用主體信用工作的開展，後續信息異議的解釋處理等。但目前由於農村信用市場開展滯後，沒有專門針對於農村信用服務的中介機構，對於農村信用都是由城市的信用中介機構兼做。地理位置遠、專業服務對口程度低等因素都會影響信用工作開展的效率效果。
三、構建與農村經濟特點相適宜的信用發展長效機制
綜上所述，基於農村經濟特點和信用管理存在的問題，課題組為農村信用長效發展提出建議。
1、多途徑徵信
農村面臨勞動力離鄉人數多的現狀，採用目前手段無法獲得全面的徵信數據，需要多渠道分情況收集基礎資料。例如：目前農戶主要分為二類，第一類為常年外出打工的農民，工作不穩定，流動性較大。針對這部分農民徵信，可以採用從金融機構、社保中心獲取，外出打工者必然會辦理銀行卡收取工資，辦理社保，因此可以從相關機構獲得農民基礎信息。第二類為純務農戶，這類農戶大多沒有銀行卡、社保等信息，因此需要現場採集或者通過於其交易過的機構間接採集農戶信息。整個信用信息採集過程需要注意信息的及時更正、更新，儘可能以最準確的信息開展後期信用工作。
2、完善農村信用評價指標體系
授信是徵信工作的下一步內容，準確授信的前提是具有完善的信用評價指標。針對農村經濟現狀，在制定信用評價指標時需要考慮地理位置、農戶情況，設置出一套科學合理的農戶信用信息指標體系來保證農戶信用評估的準確性和科學性。正如前所述，目前農村農戶分為二類，不同類型農戶特徵有所不同；不同區域的農村經濟狀況存在明顯差別，因此，針對不同類型、地區應該採取有差異的信用評價體系。
3、信用管理應用在現代化農業中
農業日益用現代工業、現代科學技術和現代經濟管理方法武裝起來，運用現代化發展理念，將農業發展與現代化建設結合起來，農業經濟緊跟市場經濟的節奏與時俱進。目前的市場經濟是信用經濟，以信用交易占主導地位，那麼，現代化農業需要與信用建設緊密聯繫，將信用管理應用於現代化農業生產中，保障農產品的綠色安全，提升農戶的信用效益，樹立農戶的信用意識。信用管理與農村日常作業的緊密結合是加強農戶信用參與積極性的有效手段。
4、明確信用服務機構職責
政府對於信用服務機構的職責需要進一步明確，調研中有農戶反映：對於農戶提出的一些問題，有些信用服務回復———這個不歸我們負責。責權不清容易產生論功爭搶，論責推諉的現象。信用服務機構是連接政府與信用主體的橋樑，主要提供信息諮詢和徵信服務，具體包括信用信息收集、信用報告、信用調查、信用評級評估、信用諮詢服務和信用管理培訓等。
5、建立信用制度體系和失信懲罰機制
完善的制度是長效發展的保障，目前信用工作如火如荼的開展，但制度體系建設尚不完善，沒有形成文件規範，很多的信用細節還是靠自覺，失信行為主要是輿論指責，對於失信行為沒有懲罰依據。這種指責對於有些農戶或者企業來說無關痛癢，起不到抑制作用。因此，需要政府各部門制定相應信用管理制度、建立失信行為的懲罰機制及懲罰措施，並且懲罰名單與一些部門、企業相聯繫。例如：如果出現失信行為，不僅當即接受相關單位處罰，而且該處罰會在未來一定時間內影響失信者的一系列行為：禁止從事該行業、禁止貸款、禁止申請政府補助、甚至禁止購買火車票等，懲罰可與日常生活聯繫，增加信用的威懾力。綜上所述，構建與農村經濟特點相適宜的信用管理體系，才能積極推進信用工作的開展，找到農村與經濟現狀的契合點，使農村經濟邁向新高度。
參考文獻
[1]張軍：基於效益理念加強江蘇省企業信用管理建設[J].商業經濟，2015（03）.
[2]張鈺：上海市農村信用體系研究[D].南京：南京農業大學，2011.
作者:陳婧 單位:蘇州市職業大學商學院
關鍵詞：農村經濟；信用發展；長效機制
隨著信用經濟時代的到來，信用交易占有越來越高的比重，信用管理凸顯期重要性。全社會對信用工作高度重視，信用開展進程迅速，但農村信用卻是社會信用建設工作中的短板，實施進度與成效存在明顯的滯後性。農村地區間經濟差異較大，發展農村經濟需要深入各區域共同發展戰略，統籌各區域特色，延續各區域特長，做出信用工作部署並長效執行。
一、農村經濟特點與信用現狀
農業是國民經濟的基礎，農村經濟是全局經濟發展的產業基礎和資源保障，信用管理是提高經濟的有效手段。因此，分析農村經濟特點與信用管理現狀，研究提高農村經濟新路徑———構建與該經濟特點相適應的信用體系，保證農村經濟健康穩定發展具有現實意義。我國處於亞熱帶向暖溫帶的過渡區，氣候溫和，雨量適中，農業生產條件優越，農作物、林木、畜禽種類繁多，農產品數量居世界前列。課題組採用問卷調查的方式，以農村經濟特點與信用管理情況為調研內容，農戶和金融機構為調查對象，發放問卷2000份，收回有效調查問卷1509份。針對農戶發放的問卷中，涉及農戶基本情況、對農村信用體系建設了解參與度、意願情況、目前農村信用現狀、效果、建議等16個問題；針對金融機構發放的問卷中，涉及現有政策制度情況、宣傳教育情況、信用系統建設情況、評估體系實施情況、農村參與主體信用情況、信用保障措施等方面，共20個問題。依據問卷返回結果，發現農村經濟特點和信用管理現狀如下所述。
1、勞動力離鄉人數高，信用意識缺乏
城市對農村勞動力的吸引特別大，一方面原因是城市的生活設施、就業機會、教育條件、勞動收入等遠高於農村，農村人口為了追逐更優越的生活條件、更合適的就業崗位外出打工。另一方面是城市化進程必然會引起大規模農村人口遷移到城市。在調研對象中，89.3%的農戶家庭中僅剩老人、小孩，農村呈現勞動力及其短缺的態勢，當農村勞動人口明顯達不到勞動需要量時，農村經濟必然呈現乏力狀態。在進城務工的農村人口中，失信現象普遍存在，主要原因是缺乏信用意識，很多農民並不意識到自己的行為已經失信，沒有認識到信用的重要性和失信帶來的危害，為了某些目的出現失信行為，例如：為了找到工作隱瞞實際年齡、誇大個人能力、謊報家庭真實情況等。
2、現代化農業發展迅速，信用建設基礎具備
農村大量勞動力遷移到城市，農村產業結構必然需要調整，從以往的傳統農業轉向現代化農業，播種、耕作、灌溉、收割等工作由精細化機械完成，定量化、科學的農業技術被越來越多的農戶接受並使用，現代化農業可以減少農業對勞動力的需求，彌補勞動力離鄉數量大的人力短缺。由此可見，農村現代化趨勢發展明顯，信息化應用在農村生產生活的各個壞節，具備開展信用工作的基礎條件。
3、工業企業數量上升趨勢明顯，信用監管薄弱
隨著城市環境治理力度的加大，很多工業企業被要求搬遷，搬遷到人口數量偏少、地理位置偏遠的農村。農村為了帶動該地區就業，提高地區經濟往往對企業採取比較寬鬆的審批政策，工業企業數量逐年上升幅度迅速。工業企業進入農村的門檻偏低導致一部分工業企業環境測評不達標，排放污染物超標，對當地農耕產生破壞性影響；有些企業過多占用耕地，企業間地理位置分散、產業不集中，工業的分散布局不利於企業間的協作和提高土地利用率。通過信用平台，既可以方便相關部門對工業企業全過程監控，又可以促進企業間通過該平台協作，最大限度的彌補工業企業數量飛速上升給農村造成的負面影響。
4、優質農業產品需求逐漸加大，缺乏全程信用管理
目前，農戶農業生產產品除自給部分外主要通過各種銷售渠道面向市場，商品農產品的生產隨著市場需求而調整。根據課題組調查結果，無公害綠色農產品最受青睞，很多信用高、評價好的農戶生產的產品供不應求，最早的要提前一年預訂。信用的評價主要表現在用戶口碑、購物平台評級、客戶現場體驗感受等，目前沒有客觀統一的評級標準，缺乏長效發展機制。用戶口碑、購物平台評級、客戶現場體驗感受這樣的信用評估很容易造假，並且評價缺乏全面性，不能對農產品進行全程評估、監控，有些農戶打著無公害的旗號獲取高額利潤，其實為了提高產能採用大量化學試劑，添加大量添加劑。可見，建立全程全面信用管理當務之急。
二、農村信用存在的問題
課題組通過對金融機構工作人員和農戶的調研，發現目前農村信用存在的問題有以下幾個方面。
1、農村信用體系和城市信用體系的區分不大
目前農村信用體系沒有體現出農村的經濟特點，構建思路與城市信用體系建設幾乎一致，徵信沒有針對於農戶特點採用靈活的徵信方式，還是以社保、工資卡、銀行卡等固有形式獲得農戶的信息，這樣獲得的信息及其不準確，因為有很大一部分農戶沒有對於城市來說每個人都有的社保、工資、銀行卡等資料。這種信息不全甚至有誤的徵信行為必然會影響後續授信的客觀性。然而目前金融機構對農戶的授信標準也是採用城市的評價體系，眾所周知，農戶與城市人群具有不同的特徵，採取同樣的評價標準無疑會降低農戶信用評價的準確性。
2、農戶主動參與度不高
隨著信用的大力宣傳，農戶也認識到信用的重要性與意義，但並未意識到信用能夠為農戶自身帶來的切實好處，往往對於信用問卷、電話問詢等信息的收集採取迴避或者散漫對待的態度，因此，農村信用信息的採集工作對於金融機構、信用評估機構來說是一個難題，此問題得不到解決，後續的信用工作無法順利開展。
3、信用評價指標設置不全面
只有評價客觀，才能長效發展，目前農村信用評價指標存在評價過於籠統，沒有對地區、農戶性質、涉農企業類型進行區分測評。農業受季節、區域影響很大，有必要按照區域季節差異對農村進行分類後評價。例如，南方四季都適宜農作物生長，北方四季分明，但冬天農作物不易生長，可見，如此氣候的區別，如果有產量、交易量等衡量指標，評價結果將有失公平。另外，涉農企業也需要區分是工業企業還是商業企業，分別針對不同的企業設置信用評價體系，指標更確切，評價更客觀。
4、缺少專門針對於農村的信用中介服務機構
在信用工作中，信用中介服務機構發揮著非常重要的作用，一方面機構與政府信用工作部署相銜接，與信用工作相關機構相銜接，助推信用工作的開展；另一方面對信用主體服務：包括宣傳信用、指導信用主體信用工作的開展，後續信息異議的解釋處理等。但目前由於農村信用市場開展滯後，沒有專門針對於農村信用服務的中介機構，對於農村信用都是由城市的信用中介機構兼做。地理位置遠、專業服務對口程度低等因素都會影響信用工作開展的效率效果。
三、構建與農村經濟特點相適宜的信用發展長效機制
綜上所述，基於農村經濟特點和信用管理存在的問題，課題組為農村信用長效發展提出建議。
1、多途徑徵信
農村面臨勞動力離鄉人數多的現狀，採用目前手段無法獲得全面的徵信數據，需要多渠道分情況收集基礎資料。例如：目前農戶主要分為二類，第一類為常年外出打工的農民，工作不穩定，流動性較大。針對這部分農民徵信，可以採用從金融機構、社保中心獲取，外出打工者必然會辦理銀行卡收取工資，辦理社保，因此可以從相關機構獲得農民基礎信息。第二類為純務農戶，這類農戶大多沒有銀行卡、社保等信息，因此需要現場採集或者通過於其交易過的機構間接採集農戶信息。整個信用信息採集過程需要注意信息的及時更正、更新，儘可能以最準確的信息開展後期信用工作。
2、完善農村信用評價指標體系
授信是徵信工作的下一步內容，準確授信的前提是具有完善的信用評價指標。針對農村經濟現狀，在制定信用評價指標時需要考慮地理位置、農戶情況，設置出一套科學合理的農戶信用信息指標體系來保證農戶信用評估的準確性和科學性。正如前所述，目前農村農戶分為二類，不同類型農戶特徵有所不同；不同區域的農村經濟狀況存在明顯差別，因此，針對不同類型、地區應該採取有差異的信用評價體系。
3、信用管理應用在現代化農業中
農業日益用現代工業、現代科學技術和現代經濟管理方法武裝起來，運用現代化發展理念，將農業發展與現代化建設結合起來，農業經濟緊跟市場經濟的節奏與時俱進。目前的市場經濟是信用經濟，以信用交易占主導地位，那麼，現代化農業需要與信用建設緊密聯繫，將信用管理應用於現代化農業生產中，保障農產品的綠色安全，提升農戶的信用效益，樹立農戶的信用意識。信用管理與農村日常作業的緊密結合是加強農戶信用參與積極性的有效手段。
4、明確信用服務機構職責
政府對於信用服務機構的職責需要進一步明確，調研中有農戶反映：對於農戶提出的一些問題，有些信用服務回復———這個不歸我們負責。責權不清容易產生論功爭搶，論責推諉的現象。信用服務機構是連接政府與信用主體的橋樑，主要提供信息諮詢和徵信服務，具體包括信用信息收集、信用報告、信用調查、信用評級評估、信用諮詢服務和信用管理培訓等。
5、建立信用制度體系和失信懲罰機制
完善的制度是長效發展的保障，目前信用工作如火如荼的開展，但制度體系建設尚不完善，沒有形成文件規範，很多的信用細節還是靠自覺，失信行為主要是輿論指責，對於失信行為沒有懲罰依據。這種指責對於有些農戶或者企業來說無關痛癢，起不到抑制作用。因此，需要政府各部門制定相應信用管理制度、建立失信行為的懲罰機制及懲罰措施，並且懲罰名單與一些部門、企業相聯繫。例如：如果出現失信行為，不僅當即接受相關單位處罰，而且該處罰會在未來一定時間內影響失信者的一系列行為：禁止從事該行業、禁止貸款、禁止申請政府補助、甚至禁止購買火車票等，懲罰可與日常生活聯繫，增加信用的威懾力。綜上所述，構建與農村經濟特點相適宜的信用管理體系，才能積極推進信用工作的開展，找到農村與經濟現狀的契合點，使農村經濟邁向新高度。
參考文獻
[1]張軍：基於效益理念加強江蘇省企業信用管理建設[J].商業經濟，2015（03）.
[2]張鈺：上海市農村信用體系研究[D].南京：南京農業大學，2011.
作者:陳婧 單位:蘇州市職業大學商學院
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