胡亞蘭 吳勝良
摘要：作為我國西南邊境的貧困縣級市，近年來靖西市建立了「平台互助、金融扶持、帶資入股、固定分紅、勞務增收」的農戶小額貼息貸款模式。本文基於廣西靖西市農戶小額貼息貸款運行現狀及問題進行調查，利用收集的數據對農戶小額貼息貸款運行存在的問題進行分析，對農戶小額貼息貸款運行存在的問題提出可行性建議。
關鍵詞：靖西市；農戶小額貼息貸款；現狀調查
貧困間題一直是國內外社會各界廣泛關注的社會間題之一。靖西市推行的農戶小額貼息貸款政策，成為支持建檔立卡貧困戶增加收入、改善生產生活條件和提高自我發展能力的有效融資方式。當前靖西市經營農戶小額貼息貸款業務的金融機構主要是農村商業銀行（農村信用合作社），白農村商業銀行開展農戶小額貼息貸款業務以來，在解決農村貧困人口貸款難、貸款貴方面發揮了巨大作用，對於規範農村金融市場行為、創造良好的農村金融市場環境、抑制農村金融市場高利率借貸和民間借貸行為，同時推動農村貧困人口減貧脫貧，取得較好的經濟效益、社會效益。
1 靖西縣扶貧農戶小額貼息貸款發展狀況
靖西市農戶小額貼息貸款是以建檔立卡貧困戶為主要貸款對象的政府全額貼息的貸款。對一般在1萬至5萬的小額貸款無擔保、無抵押。農戶小額貼息貸款設立貸款風險補償資金，構建風險資金池，是商業銀行放貸的資金保證。同時伴隨農戶小額貼息貸款保證保險，分散貸款風險。農戶小額貼息貸款通過貧困戶小額信貸評級確定貧困戶農戶小額貼息貸款授信額度，最高不超過5萬元，貸款期限原則上不超過三年。
1.1 靖西市扶貧及扶貧貸款發展狀況
1.1.1 靖西市歷經兩次金融扶貧，金融扶貧即農戶小額貼息貸款扶貧。
1986年至1989年共放貸1860萬農戶小額貼息貸款，共扶持9萬多戶貧困戶發展農業生產。到1989年，累計解決溫飽48689戶266663人，實現農民人均純收入從1985年的125元到1990年的236元，增長88.8%。
2015年靖西市發放2億人民幣農戶小額貼息貸款，實現21個貧困村3.29萬人減貧脫貧，農民人均純收入達到5927元，比上一年增長19.3%。
2016年，金融扶貧在精準扶貧政策下作用凸顯，發放貸款4.5億，惠及建檔立卡貧困戶9000餘戶，實現17個貧困村6738戶29430人減貧脫貧，農民人均純收入6579元，比上一年增長11%。
1.1.2 靖西市貧困人口數量變化與扶貧資金投放情況
自2009以來，靖西市農民人均純收入保持高於8%的增長率，甚至高達26.4%，高於國家與自治區人均收入增長率，但由於靖西市農民人均純收入基數小，農民人均純收入增長率雖很高，但實際增長量低於社會平均增長量，收入變化不大。因此，雖每年在舊的貧困線標準下實現很大數量的貧困人口的脫貧，但在國家整體新的貧困線標準下，在2012年以前，靖西市當年貧困人口數量在逐年增加。
2012（含）年以來，專項扶貧資金的投入不斷增加，靖西市農民人均純收入增長率保持在11%以上，甚至高達26.4%，在新的貧困線及建檔立卡精準貧困戶的精確統計下，靖西市貧困人口持續減少。
綜上所述，扶貧資金、扶貧金融在靖西市扶貧攻堅工作中發揮巨大作用，推動農民收入增加，促進貧困戶減貧脫貧。
1.2 靖西市農戶家庭特徵信息統計
從農戶家庭特徵的統計信息來看，受訪農戶類型大多為農村戶口，占到88.8%，其中建檔立卡貧困戶43戶，占農村戶口33.9%，精準貧困戶32戶占25.2%，准脫貧戶11戶占8.7%。從學歷上看，當地農戶多為小學及以下文化水平，占73.8%，高中學歷以上的農戶僅是少數，不足5%。
家庭人口方面，多數農戶主要是5-6人，占63.2%，6人以上的多子女家庭占24.7%，這與當地的生育政策與觀念有關。從家庭收入的勞動人口看，無勞動力家庭極少，占比不足1%，擁有1個勞動力的家庭占13.2%，擁有2個勞動力的家庭占53%，擁有3個及以上勞動力的家庭占32.8%。從外出務工人員看，1人外出務工家庭占21%，2人外出務工家庭占34%，3人及以上外出務工家庭占18.6%。從數據上看，仍有26.4%的家庭在家經商或者務農，從事農業生產活動。
從務農人口數據統計得到，20-30歲務農人口占11.8%， 30-40歲務農人口占34%，40-60歲務農人口占38.5%，60歲以上務農人口占15.7%。從這個數據看，在家務農多為中老年人，青壯勞動力較少。
1.3 靖西市農戶小額貼息貸款運行狀況
1.3.1 獲得農戶小額貼息貸款的家庭收入情況
所調查的對象中，共有37戶建檔立卡貧困戶獲得農戶小額貼息貸款，家庭年人均純收入均低於4500元。其中低於1000元的占5.4%，1001-2000元的占13.5%， 2001-3000元的占29.7%，3001-4000元占40.5%，4001-4500元的占10.9%.
1.3.2 獲得農戶小額貼息貸款的貸款額度
貸款額度為1萬的農戶占2.7%，2萬的占8.1%，3萬的占18.9%，4萬的占32.4%，5萬的占37.9%.
1.3.3 貸款的實際用途
根據實地調研的數據顯示，農戶申請小額貼息貸款主要用於擴大生產、委託經營、創業等。把農戶小額貼息貸款用於擴大生產，作為生產成本或者經營活動資金，占總數的45.9%.其他的主要用途在於危房改造、兒女教育以及婚嫁等。但也有部分農戶把貸款資金未使用於規定的用途，也有部分農戶只是為了獲得貸款貼息的優惠。
2 靖西縣扶貧農戶小額貼息貸款運行過程中存在的問題
2.1 農戶小額貼息貸款資金有限，存在貸款排隊問題
靖西市農戶小額貼息貸款運行模式是財政部門在農村商業銀行構建風險資金池，農村商業銀行根據風險資金池風險資金量放大10倍確定放貸總額，比如2015年財政部門在農村商業銀行構建了2000萬的風險資金池，農村商業銀行當年的放貸總額為2億元。然而，靖西市貧困人口多，加之近年來經濟發展，貸款需求增加，2億元的農戶小額貼息貸款無法滿足建檔立卡貧困戶的貸款需求，存在貸款供需缺口，出現貸款排隊問題。
2.2 農戶農業生產穩定較差，按時還款率較城鎮居民偏低
靖西市屬於喀斯特地貌，基礎設施落後，容易受到旱災、糧食價格等的影響，同時，地處西南沿海地區，夏季易受到臺風的影響。而當地農戶以種植業為主，農民收入大多來自於販賣糧食，因此糧食產量和價格就會很大程度地影響當地農民的年收入，農民年收入的不確定性會影響農民的貸款還款率，農民還款率普遍偏低。
2.3 農戶小額貼息貸款優惠大，代為貸款問題較為嚴重
從統計數據看，當地農戶多為小學及以下文化水平，占73.8%，高中學歷以上的農戶僅為5%。較低的文化水平導致貧困農戶創新創業能力偏低，缺乏創業或者擴大生產規模的資金需求，但擁有申請農戶小額貼息貸款的資格。而已經脫貧、知識水平相對較高、創新創業能力較強的非建檔立卡貧困戶或個人對資金需求量大且希望降低融資成本，就會希望以農戶小額貼息貸款補貼利率（4.75%）給到農戶，然後獲取這筆融資成本較低的資金，這就促使代為貸款的存在，加劇貸款排隊的間題。
2.4 農戶小額貼息貸款使用未在規定的用途
農戶小額貼息貸款用於凡能促進貧困戶增加收入、改善生產生活條件和提高自我發展能力的項目。而部分農戶將貸款資金用於買嫁妝、高檔消費等，背離了農戶小額貼息貸款的目的。
3 推動靖西縣扶貧農戶小額貼息貸款健康運行的建議
3.1 增加信貸資金投入，緩解貸款排隊問題
廣西靖西市總人口約67萬人，2016年貧困戶31163戶，貧困戶眾多。隨著農戶年收入的增加，對資金的需求，尤其是扶貧資金的需求巨大，戶均達到4萬元左右，也就是農戶小額貼息貸款需求總額約為12億，與2016年的貸款量存在巨大缺口。因此我們需要擴大風險資金池的風險資金，擴大貸款量供給總量，滿足貧困戶資金需求，解決貸款排隊的問題。
3.2 嚴格農戶信用評級審核，提高農戶小額貼息貸款的還款率
農戶小額貼息貸款是無抵押的小額補貼利息的信用貸款，且農戶收入不穩定，易受天氣、農作物價格等因素的影響，農戶貸款風險度較高。加強農戶的信用評級，建立農戶信用等級信息庫，有利於對農戶進行信用評級，確定是否貸款以及貸款額度，加強貸款風險控制，減少貸款延期還款率和貸款損失率。
3.3 建立有效的信貸鼓勵措施，提高商業銀行的貸款意願
農戶經濟收入來源不穩定，與農作物（主要是水稻、玉米、煙、甘蔗等）產量緊密聯繫，而農作物的產量以及經濟收入與天氣、市場價格緊密相關，也就是農戶還貸能力是不確定的，不良貸款率較高，也加大了銀行的貸款損失風險。因此，政府實施適當的鼓勵措施，可以增強農村商業銀行貸款意願，同時也加大了扶貧專項貸款基金對於扶貧開發的作用。
3.4 提高資金運用監控，提高資金使用效益
加強政府與農村商業銀行的合作，有效管理農戶小額貼息貸款資金，提高資金放貸授信考核，嚴格監督資金用途，使農戶小額貼息貸款真正發揮改善民生、發展生產的作用，帶動貧困人口增加收入。
參考文獻：
[1]吳本健，馬九傑，丁冬.扶貧貼息制度改革與「貧困瞄準」[J].理論框架和經驗證據.中國人民大學農業與農村發展學院，2014（8）.
[2]楊飛燕，劉光哲.陝西林業貼息貨款項目管理創新研究[J].西北農林科技大學林學院陝西省林業廳基金管理站，2010（3）.
[3]張智富.完善扶貧貼息貸款制度[J].中國人民銀行南昌中心支行，2014（20）.
摘要：作為我國西南邊境的貧困縣級市，近年來靖西市建立了「平台互助、金融扶持、帶資入股、固定分紅、勞務增收」的農戶小額貼息貸款模式。本文基於廣西靖西市農戶小額貼息貸款運行現狀及問題進行調查，利用收集的數據對農戶小額貼息貸款運行存在的問題進行分析，對農戶小額貼息貸款運行存在的問題提出可行性建議。
關鍵詞：靖西市；農戶小額貼息貸款；現狀調查
貧困間題一直是國內外社會各界廣泛關注的社會間題之一。靖西市推行的農戶小額貼息貸款政策，成為支持建檔立卡貧困戶增加收入、改善生產生活條件和提高自我發展能力的有效融資方式。當前靖西市經營農戶小額貼息貸款業務的金融機構主要是農村商業銀行（農村信用合作社），白農村商業銀行開展農戶小額貼息貸款業務以來，在解決農村貧困人口貸款難、貸款貴方面發揮了巨大作用，對於規範農村金融市場行為、創造良好的農村金融市場環境、抑制農村金融市場高利率借貸和民間借貸行為，同時推動農村貧困人口減貧脫貧，取得較好的經濟效益、社會效益。
1 靖西縣扶貧農戶小額貼息貸款發展狀況
靖西市農戶小額貼息貸款是以建檔立卡貧困戶為主要貸款對象的政府全額貼息的貸款。對一般在1萬至5萬的小額貸款無擔保、無抵押。農戶小額貼息貸款設立貸款風險補償資金，構建風險資金池，是商業銀行放貸的資金保證。同時伴隨農戶小額貼息貸款保證保險，分散貸款風險。農戶小額貼息貸款通過貧困戶小額信貸評級確定貧困戶農戶小額貼息貸款授信額度，最高不超過5萬元，貸款期限原則上不超過三年。
1.1 靖西市扶貧及扶貧貸款發展狀況
1.1.1 靖西市歷經兩次金融扶貧，金融扶貧即農戶小額貼息貸款扶貧。
1986年至1989年共放貸1860萬農戶小額貼息貸款，共扶持9萬多戶貧困戶發展農業生產。到1989年，累計解決溫飽48689戶266663人，實現農民人均純收入從1985年的125元到1990年的236元，增長88.8%。
2015年靖西市發放2億人民幣農戶小額貼息貸款，實現21個貧困村3.29萬人減貧脫貧，農民人均純收入達到5927元，比上一年增長19.3%。
2016年，金融扶貧在精準扶貧政策下作用凸顯，發放貸款4.5億，惠及建檔立卡貧困戶9000餘戶，實現17個貧困村6738戶29430人減貧脫貧，農民人均純收入6579元，比上一年增長11%。
1.1.2 靖西市貧困人口數量變化與扶貧資金投放情況
自2009以來，靖西市農民人均純收入保持高於8%的增長率，甚至高達26.4%，高於國家與自治區人均收入增長率，但由於靖西市農民人均純收入基數小，農民人均純收入增長率雖很高，但實際增長量低於社會平均增長量，收入變化不大。因此，雖每年在舊的貧困線標準下實現很大數量的貧困人口的脫貧，但在國家整體新的貧困線標準下，在2012年以前，靖西市當年貧困人口數量在逐年增加。
2012（含）年以來，專項扶貧資金的投入不斷增加，靖西市農民人均純收入增長率保持在11%以上，甚至高達26.4%，在新的貧困線及建檔立卡精準貧困戶的精確統計下，靖西市貧困人口持續減少。
綜上所述，扶貧資金、扶貧金融在靖西市扶貧攻堅工作中發揮巨大作用，推動農民收入增加，促進貧困戶減貧脫貧。
1.2 靖西市農戶家庭特徵信息統計
從農戶家庭特徵的統計信息來看，受訪農戶類型大多為農村戶口，占到88.8%，其中建檔立卡貧困戶43戶，占農村戶口33.9%，精準貧困戶32戶占25.2%，准脫貧戶11戶占8.7%。從學歷上看，當地農戶多為小學及以下文化水平，占73.8%，高中學歷以上的農戶僅是少數，不足5%。
家庭人口方面，多數農戶主要是5-6人，占63.2%，6人以上的多子女家庭占24.7%，這與當地的生育政策與觀念有關。從家庭收入的勞動人口看，無勞動力家庭極少，占比不足1%，擁有1個勞動力的家庭占13.2%，擁有2個勞動力的家庭占53%，擁有3個及以上勞動力的家庭占32.8%。從外出務工人員看，1人外出務工家庭占21%，2人外出務工家庭占34%，3人及以上外出務工家庭占18.6%。從數據上看，仍有26.4%的家庭在家經商或者務農，從事農業生產活動。
從務農人口數據統計得到，20-30歲務農人口占11.8%， 30-40歲務農人口占34%，40-60歲務農人口占38.5%，60歲以上務農人口占15.7%。從這個數據看，在家務農多為中老年人，青壯勞動力較少。
1.3 靖西市農戶小額貼息貸款運行狀況
1.3.1 獲得農戶小額貼息貸款的家庭收入情況
所調查的對象中，共有37戶建檔立卡貧困戶獲得農戶小額貼息貸款，家庭年人均純收入均低於4500元。其中低於1000元的占5.4%，1001-2000元的占13.5%， 2001-3000元的占29.7%，3001-4000元占40.5%，4001-4500元的占10.9%.
1.3.2 獲得農戶小額貼息貸款的貸款額度
貸款額度為1萬的農戶占2.7%，2萬的占8.1%，3萬的占18.9%，4萬的占32.4%，5萬的占37.9%.
1.3.3 貸款的實際用途
根據實地調研的數據顯示，農戶申請小額貼息貸款主要用於擴大生產、委託經營、創業等。把農戶小額貼息貸款用於擴大生產，作為生產成本或者經營活動資金，占總數的45.9%.其他的主要用途在於危房改造、兒女教育以及婚嫁等。但也有部分農戶把貸款資金未使用於規定的用途，也有部分農戶只是為了獲得貸款貼息的優惠。
2 靖西縣扶貧農戶小額貼息貸款運行過程中存在的問題
2.1 農戶小額貼息貸款資金有限，存在貸款排隊問題
靖西市農戶小額貼息貸款運行模式是財政部門在農村商業銀行構建風險資金池，農村商業銀行根據風險資金池風險資金量放大10倍確定放貸總額，比如2015年財政部門在農村商業銀行構建了2000萬的風險資金池，農村商業銀行當年的放貸總額為2億元。然而，靖西市貧困人口多，加之近年來經濟發展，貸款需求增加，2億元的農戶小額貼息貸款無法滿足建檔立卡貧困戶的貸款需求，存在貸款供需缺口，出現貸款排隊問題。
2.2 農戶農業生產穩定較差，按時還款率較城鎮居民偏低
靖西市屬於喀斯特地貌，基礎設施落後，容易受到旱災、糧食價格等的影響，同時，地處西南沿海地區，夏季易受到臺風的影響。而當地農戶以種植業為主，農民收入大多來自於販賣糧食，因此糧食產量和價格就會很大程度地影響當地農民的年收入，農民年收入的不確定性會影響農民的貸款還款率，農民還款率普遍偏低。
2.3 農戶小額貼息貸款優惠大，代為貸款問題較為嚴重
從統計數據看，當地農戶多為小學及以下文化水平，占73.8%，高中學歷以上的農戶僅為5%。較低的文化水平導致貧困農戶創新創業能力偏低，缺乏創業或者擴大生產規模的資金需求，但擁有申請農戶小額貼息貸款的資格。而已經脫貧、知識水平相對較高、創新創業能力較強的非建檔立卡貧困戶或個人對資金需求量大且希望降低融資成本，就會希望以農戶小額貼息貸款補貼利率（4.75%）給到農戶，然後獲取這筆融資成本較低的資金，這就促使代為貸款的存在，加劇貸款排隊的間題。
2.4 農戶小額貼息貸款使用未在規定的用途
農戶小額貼息貸款用於凡能促進貧困戶增加收入、改善生產生活條件和提高自我發展能力的項目。而部分農戶將貸款資金用於買嫁妝、高檔消費等，背離了農戶小額貼息貸款的目的。
3 推動靖西縣扶貧農戶小額貼息貸款健康運行的建議
3.1 增加信貸資金投入，緩解貸款排隊問題
廣西靖西市總人口約67萬人，2016年貧困戶31163戶，貧困戶眾多。隨著農戶年收入的增加，對資金的需求，尤其是扶貧資金的需求巨大，戶均達到4萬元左右，也就是農戶小額貼息貸款需求總額約為12億，與2016年的貸款量存在巨大缺口。因此我們需要擴大風險資金池的風險資金，擴大貸款量供給總量，滿足貧困戶資金需求，解決貸款排隊的問題。
3.2 嚴格農戶信用評級審核，提高農戶小額貼息貸款的還款率
農戶小額貼息貸款是無抵押的小額補貼利息的信用貸款，且農戶收入不穩定，易受天氣、農作物價格等因素的影響，農戶貸款風險度較高。加強農戶的信用評級，建立農戶信用等級信息庫，有利於對農戶進行信用評級，確定是否貸款以及貸款額度，加強貸款風險控制，減少貸款延期還款率和貸款損失率。
3.3 建立有效的信貸鼓勵措施，提高商業銀行的貸款意願
農戶經濟收入來源不穩定，與農作物（主要是水稻、玉米、煙、甘蔗等）產量緊密聯繫，而農作物的產量以及經濟收入與天氣、市場價格緊密相關，也就是農戶還貸能力是不確定的，不良貸款率較高，也加大了銀行的貸款損失風險。因此，政府實施適當的鼓勵措施，可以增強農村商業銀行貸款意願，同時也加大了扶貧專項貸款基金對於扶貧開發的作用。
3.4 提高資金運用監控，提高資金使用效益
加強政府與農村商業銀行的合作，有效管理農戶小額貼息貸款資金，提高資金放貸授信考核，嚴格監督資金用途，使農戶小額貼息貸款真正發揮改善民生、發展生產的作用，帶動貧困人口增加收入。
參考文獻：
[1]吳本健，馬九傑，丁冬.扶貧貼息制度改革與「貧困瞄準」[J].理論框架和經驗證據.中國人民大學農業與農村發展學院，2014（8）.
[2]楊飛燕，劉光哲.陝西林業貼息貨款項目管理創新研究[J].西北農林科技大學林學院陝西省林業廳基金管理站，2010（3）.
[3]張智富.完善扶貧貼息貸款制度[J].中國人民銀行南昌中心支行，2014（20）.
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