隨著市場經濟的建立和發展，中小企業在國民經濟發展中發揮著越來越重要的作用。但由於受主客觀因素的影響，中小企業發展中的資金需求很難得到有效滿足，從而影響中小企業持續發展。在現行經濟條件下，中小企業融資困難、金融服務滯後，已成為制約中小企業發展的主要瓶頸之一。針對目前中小企業融資難、金融服務滯後的現狀，必須改革現行信貸管理方式，調整信貸結構，突出信貸重點，改進金融服務，優化內外部環境，從而進一步推動中小企業乃至整個國民經濟的持續發展。
思考之一：中小企業客戶的選擇要突出重點，有所為有所不為。各金融機構要把中小企業的金融服務與信貸結構調整有機結合起來，努力培育和發展優良客戶，做到重點突出。近期應重點支持的企業主要是符合國家產業政策的出口創匯、技術創新型、專業配套型、環保型以及從事“專、精、尖、優”產品生產，並具有成長性強、發展潛力大的各種所有制中小企業，特別是其中的高科技企業；雖屬成熟產業，但符合市場要求，產品適銷對路，經濟效益好，且守法經營的中小企業。堅持有進有退，有所為有所不為的原則。不符合國家產業、行業政策的不貸，不符合國家及地方環保標準的不貸，不符合市場要求，搞小而全，經濟效益不佳的不貸，管理混亂，違法經營的不貸。對已發放並形成不良貸款的企業，要在維護銀行正當權益的前提下堅決退出，把有限的信貸資源投放到那些效益好的中小企業中去。
思考之二：積極探索有擔保機構提供保證擔保的貸款。擔保貸款是解決金融機構貸款風險與企業融資需求兩者之間矛盾的一種有效辦法。銀行在對中小企業發放貸款時，要積極採用由擔保機構提供保證擔保的貸款方式。在這個過程中應注意以下問題：其一，所選擇的擔保公司應是資金雄厚、管理規範、信譽良好且能按商業化原則運作的擔保機構。銀行也可在當地政府和人民銀行的支持下，聯合有關部門、社會團體、中小企業等多渠道設立中小企業擔保基金。其二，要控制好最大擔保倍數。最大擔保倍數是指在貸款發生期內任一時點，擔保機構資本金與其全部擔保餘額之比的最高值。金融機構要嚴格按照擔保機構的資信狀況、資金實力、擔保記錄等因素確定單筆擔保貸款的擔保倍數。同時，根據擔保機構擔保能力、資信狀況等因素的變化，對其最大擔保倍數實施監控，定期評估，及時調整。其三，強化擔保登記和公證手續，合理確定抵押擔保登記費用，嚴禁亂收費。
思考之三：以信貸工作為中心，開展全方位金融服務。各金融機構要跟蹤現代銀行的發展趨勢，掌握當前經濟形勢下銀行業競爭的新特點，以信貸工作為中心，積極開展全方位金融服務。要發揮銀行聯繫面廣、垂直領導、網點多的優勢，為中小企業提供市場行情和產品技術信息的指導；要大力拓展對中小企業的中間業務，完善結算、信用證和理財等業務，探索對中小企業的貿易融資；開發新的業務品種，扶持符合條件、業績突出的中小企業，特別是高科技企業進入創業板市場，完善客戶經理制。
思考之四：優化支持中小企業融資的外部環境，加強法律法規建設，為中小企業創造寬鬆、公平的法制環境。到目前為止，我國幾乎沒有專門為中小企業問題而制定法律，致使中小企業在發展中遇到資金、信息、服務、稅收、出口等許多方面的制約。我國立法機構應儘快制定並出台《中小企業促進法》、《中小企業法》等相關配套法律法規，明確中小企業的劃分標準、基本地位、方針、政策、管理原則和發展方向，為中小企業穩定發展提供法律保障。還要加強政府的扶持作用。根據中小企業實際情況，在不影響公平競爭的條件下，政府可以考慮對其實行較為優惠的稅率。
思考之五：改革和完善現有的信貸管理方式。對中小企業的信貸管理應有別於大型企業，對新型行業的貸款管理應有別於傳統行業。在貸款限額方面，應降低貸款下限，使更多的中小企業能取得貸款；在貸款額度上，為中小企業在年度貸款總量中留出一定額度，並作為全年重要考核標準；在貸款審批權方面，將一定額度貸款權下放至縣一級支行，以縮短審批時間；在貸款利率方面，根據中小企業不同的信用及擔保情況施予不同的利率。
思考之一：中小企業客戶的選擇要突出重點，有所為有所不為。各金融機構要把中小企業的金融服務與信貸結構調整有機結合起來，努力培育和發展優良客戶，做到重點突出。近期應重點支持的企業主要是符合國家產業政策的出口創匯、技術創新型、專業配套型、環保型以及從事“專、精、尖、優”產品生產，並具有成長性強、發展潛力大的各種所有制中小企業，特別是其中的高科技企業；雖屬成熟產業，但符合市場要求，產品適銷對路，經濟效益好，且守法經營的中小企業。堅持有進有退，有所為有所不為的原則。不符合國家產業、行業政策的不貸，不符合國家及地方環保標準的不貸，不符合市場要求，搞小而全，經濟效益不佳的不貸，管理混亂，違法經營的不貸。對已發放並形成不良貸款的企業，要在維護銀行正當權益的前提下堅決退出，把有限的信貸資源投放到那些效益好的中小企業中去。
思考之二：積極探索有擔保機構提供保證擔保的貸款。擔保貸款是解決金融機構貸款風險與企業融資需求兩者之間矛盾的一種有效辦法。銀行在對中小企業發放貸款時，要積極採用由擔保機構提供保證擔保的貸款方式。在這個過程中應注意以下問題：其一，所選擇的擔保公司應是資金雄厚、管理規範、信譽良好且能按商業化原則運作的擔保機構。銀行也可在當地政府和人民銀行的支持下，聯合有關部門、社會團體、中小企業等多渠道設立中小企業擔保基金。其二，要控制好最大擔保倍數。最大擔保倍數是指在貸款發生期內任一時點，擔保機構資本金與其全部擔保餘額之比的最高值。金融機構要嚴格按照擔保機構的資信狀況、資金實力、擔保記錄等因素確定單筆擔保貸款的擔保倍數。同時，根據擔保機構擔保能力、資信狀況等因素的變化，對其最大擔保倍數實施監控，定期評估，及時調整。其三，強化擔保登記和公證手續，合理確定抵押擔保登記費用，嚴禁亂收費。
思考之三：以信貸工作為中心，開展全方位金融服務。各金融機構要跟蹤現代銀行的發展趨勢，掌握當前經濟形勢下銀行業競爭的新特點，以信貸工作為中心，積極開展全方位金融服務。要發揮銀行聯繫面廣、垂直領導、網點多的優勢，為中小企業提供市場行情和產品技術信息的指導；要大力拓展對中小企業的中間業務，完善結算、信用證和理財等業務，探索對中小企業的貿易融資；開發新的業務品種，扶持符合條件、業績突出的中小企業，特別是高科技企業進入創業板市場，完善客戶經理制。
思考之四：優化支持中小企業融資的外部環境，加強法律法規建設，為中小企業創造寬鬆、公平的法制環境。到目前為止，我國幾乎沒有專門為中小企業問題而制定法律，致使中小企業在發展中遇到資金、信息、服務、稅收、出口等許多方面的制約。我國立法機構應儘快制定並出台《中小企業促進法》、《中小企業法》等相關配套法律法規，明確中小企業的劃分標準、基本地位、方針、政策、管理原則和發展方向，為中小企業穩定發展提供法律保障。還要加強政府的扶持作用。根據中小企業實際情況，在不影響公平競爭的條件下，政府可以考慮對其實行較為優惠的稅率。
思考之五：改革和完善現有的信貸管理方式。對中小企業的信貸管理應有別於大型企業，對新型行業的貸款管理應有別於傳統行業。在貸款限額方面，應降低貸款下限，使更多的中小企業能取得貸款；在貸款額度上，為中小企業在年度貸款總量中留出一定額度，並作為全年重要考核標準；在貸款審批權方面，將一定額度貸款權下放至縣一級支行，以縮短審批時間；在貸款利率方面，根據中小企業不同的信用及擔保情況施予不同的利率。
收藏