摘要：我國電子支付產業正在進入一個快速增長時期，本文通過對產業發展中呈現出的網絡外部性、雙邊市場等經濟學特徵的分析，指出了電子支付產業發展的特點以及存在的問題，並對未來發展提出了政策性建議。
關鍵詞：電子支付；網絡外部性；雙邊市場
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428(2010)01-72-02
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特徵逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年發布的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動櫃員機交易和其他電子支付。 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋範圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國網際網路普及率的逐年提高，網際網路正在走進人們的工作與生活。據CNNIC最新發布的《第25次中國網際網路發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(B2C、B2B等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平台。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關係統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶伺服器直連，藉助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助於各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶伺服器聯接。商戶並不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平台 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平台。目前國內比較知名的第三方支付平台有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平台由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特徵
電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平台以及監管機構等。各參與者之間關係複雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特徵逐漸顯現。
(一)網絡外部性特徵 1、網絡外部性定義 網絡外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務時發現的，後來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，Katz和Shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當採取同樣行動的代理人(Agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡遊戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦作業系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該作業系統上進行軟體開發的公司逐漸增多，新軟體產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動作業系統這個平台的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特徵分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯繫在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯繫方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬於間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加並不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決於網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決於另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特徵。
(二)雙邊市場特徵 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm-
關鍵詞：電子支付；網絡外部性；雙邊市場
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428(2010)01-72-02
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特徵逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年發布的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動櫃員機交易和其他電子支付。 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋範圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國網際網路普及率的逐年提高，網際網路正在走進人們的工作與生活。據CNNIC最新發布的《第25次中國網際網路發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(B2C、B2B等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平台。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關係統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶伺服器直連，藉助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助於各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶伺服器聯接。商戶並不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平台 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平台。目前國內比較知名的第三方支付平台有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平台由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特徵
電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平台以及監管機構等。各參與者之間關係複雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特徵逐漸顯現。
(一)網絡外部性特徵 1、網絡外部性定義 網絡外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務時發現的，後來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，Katz和Shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當採取同樣行動的代理人(Agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡遊戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦作業系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該作業系統上進行軟體開發的公司逐漸增多，新軟體產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動作業系統這個平台的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特徵分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯繫在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯繫方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬於間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加並不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決於網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決於另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特徵。
(二)雙邊市場特徵 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm-
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