摘 要：近年來金融科技的快速發展，為銀行業商業模式與業務模式的創新提供了契機。但是部分村鎮銀行仍然面臨財務實力薄弱、科技人才不足等挑戰。在金融科技對銀行業務的影響日益增強的背景下，村鎮銀行如何抓住這一機遇，將傳統業務與金融科技相結合，則顯得尤為重要。為此，在分析村鎮銀行發展現狀的前提下，針對金融科技背景下村鎮銀行如何實現突圍提出相應的建議。
關鍵詞：村鎮銀行;金融科技;商業模式
中圖分類號：F83 文獻標誌碼：A 文章編號：1673-291X（2019）29-0167-02
一、金融科技
金融科技是指技術驅動的金融創新，通過運用大數據、人工智慧、區塊鏈、雲計算等先進技術，實現金融與科技的相互融合，創造新的業務模式、新的業務流程，從而對金融市場和金融服務方式等產生深遠影響。其中大數據是金融科技的應用基礎和應用關鍵，通過海量數據資源的存儲和分析，將在風險識別與管控、產品創新以及業務合規等方面發揮重要作用。人工智慧在銀行業的應用主要表現為智能營銷和智能風控等方面，但這些應用都要通過藉助機器學習、數據建模分析及優化技術為決策提供輔助手段。區塊鏈則通過「去中心化」的技術手段保證交易的安全性和可靠性，有效解決了陌生人之間的互信問題，結合現階段的民營、小微企業融資難、融資貴等場景可以進行有益的探索。雲計算在解決數據存儲問題的基礎上，通過資源聚合和重新分配，實現資源的彈性調度和共享使用，能夠提供更多地整體解決方案。以線上零售業務為例，線上零售業務具有小額高頻的特點，而且隨著客戶群體的不斷下沉，傳統的人工風險控手段無法從成本上和風控能力上解決這一問題，大數據和人工智慧技術的不斷成熟依託於金融科技的風控能力體系成為了解決這一問題的最佳選擇。
二、村鎮銀行金融科技發展現狀
從2006年銀監會提出在湖北、四川等6個省（區）的農村地區設立村鎮銀行試點以來，村鎮銀行依託於支農支小定位，充分發揮「小法人」決策鏈條短優勢，在服務縣域、提高農村基礎金融服務、助推地方經濟發展的道路上實現了自身的可持續發展，並且在改善縣域經濟競爭機制，激活農村金融供給市場，緩解小微企業、「三農」、民營企業融資難、融資貴問題等方面發揮了積極作用。村鎮銀行通過深耕本地特色服務，重視與當地風土人情的深度融合，發揮自身貼近基層、貼近企業和農業農村市場的優勢，在創新金融產品、優化服務流程、完善金融服務體系、拓寬經營渠道等方面進行了有益的探索和實踐，大大提升了金融服務的便利性。
但是，受經營規模、業務體系結構、服務範圍等因素影響，部分村鎮銀行面臨著財務實力薄弱、科技人才不足等各類嚴峻挑戰。首先，縣域範圍內金融業競爭日趨激烈，競爭者日益眾多。一方面，部分大中型銀行在國家戰略及自身經營策略的引導下不斷下沉業務重心，開啟重返縣域路徑;另一方面，網際網路金融平台、大型網際網路科技公司和部分網際網路銀行等也更加注重農村市場的開發，不斷向農村市場滲透，比如，螞蟻金服的穀雨計劃，微眾銀行、網商銀行等網際網路銀行也依靠強大的線上營銷優勢，藉助鄉村網絡化、信息化發展大潮，快速向農村消費市場推進。其次，客戶對服務體驗的要求越來越高，村鎮銀行面向的小微、民營企業以及個人信貸對業務辦理的需求主要表現為「短、快、頻」等特點;同時，金融業務場景逐漸從單純線下模式轉為線下線上相結合模式，對金融服務的便利性和高效性都提出了更嚴格的要求。最後，現階段在中美經貿摩擦不斷升級的大背景下，經濟下行壓力增大和國內外宏觀經濟形勢所帶來的不確定性也對村鎮銀行的發展提出了複雜嚴峻的挑戰，對村鎮銀行的生存發展構成極大威脅。所以，未來村鎮銀行如何在金融科技的發展對銀行業務影響越來越大的環境下實現業務轉型與突破，如何實現高質量健康發展，已經成為擺在所有村鎮銀行面前的一道道重大課題。2017年以來，以大數據應用為基礎的金融科技的快速發展，為銀行業商業模式與業務模式的創新提供了契機，特別是普惠金融的發展，也為村鎮銀行融入發展提供了千載難逢的機遇。所以，作為地方「小法人」金融機構的村鎮銀行，如何抓住這一機遇，將傳統業務與金融科技相結合，則顯得尤為重要。
三、村鎮銀行如何實現突圍
在金融科技給傳統金融業務帶來的影響日益增強的環境下，如果村鎮銀行不能發展金融科技，依託線下市場，開拓線上客戶，也許留給村鎮銀行的就是客戶的突然蒸發。如果沒有了客戶，村鎮銀行的消亡也許就只是時間的問題了。所以，留給村鎮銀行的唯一路徑就是主動擁抱金融科技。村鎮銀行進行科技化、數字化轉型後，可以降低經營成本，規避經營風險，提升客戶體驗。只有這樣，村鎮銀行才能在日趨激烈的競爭中生存下來。
如何主動擁抱金融科技？從目前來看，最佳方式就是藉助金融科技不斷創新產品與服務、提升信貸審批效率、豐富營銷渠道、提升客戶黏性和滿意度，進一步增強整體競爭力，增強在區域內社認可度。對村鎮銀行自身而言，需要根據自身實際發展情況，判別是否有足夠的資金投入支撐，特別是在選擇自主研發過程中，對系統建設、設備採購、後期運維等都需要大量的資金投入要做好充足的準備，不能因為前期投入過大造成工程「爛尾」或者因為經費緊張而造成影響機構其他的業務正常運行的情況。以中小銀行自主研發系統為例，大約需要2億—3億元的研發和維護費用，並且每年的運維都需要上億元的資金。而現階段我國資產規模最大的村鎮銀行只有200億元資金，對於單一機構去開發運維一套複雜的綜合系統確實有很大的困難。村鎮銀行也需要根據實際情況，藉助發起行及金融科技公司的力量，加強核心系統及相關業務系統建設，整合資源，在風險管控、應用場景拓展等方面進行延伸，集中優勢力量在重點業務領域尋求重點突破，補足基礎設施方面存在的短板，加強與外部合作對象的合作，找到最適合自身的發展模式和發展路徑。
面對日益激烈的競爭和越來越狹窄的生存空間，村鎮銀行在金融科技方面的突圍路徑概括起來主要有以下三種方式：一是依託發起行的科技體系支撐，從加強人員培養、完善基礎設施方面進行強化管理，改變業務發展模式，從單純線下業務模式到線下線上業務融合發展，發揮金融科技在業務發展中所占比重影響。二是以地方「小法人」的身份自建系統，籌措資金，量身定製，建設符合自身特徵、對自身業務發展更為有利的平台。三是委託第三方平台託管自己的服務體系等。目前有很多的開放式金融科技平台都在提供租賃業務，村鎮銀行可以藉助第三方平台的強大科技力量，完成自身在業務流程方面的優化，提升業務能力。
以上三種平台建設方式可以說各有利弊。第一種，依託發起行的科技系統。這就對發起行的科技實力提出了非常高的要求。但現階段的實際情況是，很大一部分的發起行為農村商業銀行等機構，他們自己的科技能力相比較於大中型金融機構都不算強，很難有多餘的能力來支撐村鎮銀行的金融科技發展。第二種，以地方「小法人」的身份自建系統。這種方式是根據自身特點量身定製的，但是這就需要村鎮銀行投入大量的資金來建設和後期運維，對於本身體量就很小的村鎮銀行而言，自建系統的難度非常之大，更何況是體量很大的運維資金。第三種，託管開放式金融科技平台。這種方案的優點是可以在短時間內實現系統改造，提供豐富的產品，實現服務的快速升級。但是，這種方案的最大問題就在於將對金融科技平台的自主控制權交給了第三方，雖然中間會簽訂保密協議，但是村鎮銀行在維保費用及託管費用等方面進行談判的時候就沒有了話語權，這就給數據安全性打上了一個大大的問號。
從技術層面來說，由於絕大多數村鎮銀行體量小，比大中型銀行轉型難度要小很多，突破起來也許會很快。但至於能否在行業內占據有利位置，還需要看銀行的綜合實力。金融科技只是幫助銀行破除瓶頸提升效率的輔助性手段，也可以說是一種服務方式，並不是起死回生的「靈丹妙藥」。村鎮銀行在藉助金融科技升級轉型時，更要重視內部數據發掘、分析和運用，消除「信息孤島」現象，否則即便村鎮銀行完成科技化改造後，沒有數據作支撐，業務也難以取得長遠發展。所以，對於村鎮銀行而言，更需考量自身實力，量力而行，也要意識到金融科技是一把「雙刃劍」，充分評估新技術可能帶來的收益與風險，做到既不盲從也不畏懼。
結語
村鎮銀行本身體量小，運用金融科技需根據自身實力、資本、人員、技術、客戶群體等進行多維度統一考量只有運用大數據、人工智慧等先進技術賦能產品和業務，才能打造更多適合目標客戶的產品，比如說創新更多的定製化服務，增強智能營銷能力;才能更好地駕馭金融科技，在金融科技發展的大潮中安全航行。相信未來某些實力不夠強大的發起行將旗下村鎮銀行打包賣給金融科技能力強的商業銀行，也許會成為一種普遍現象。一旦村鎮銀行被整合成集團發展模式，依託發起行的科技支撐或者自建符合自身定位的特色系統，藉助更加先進的發展理念，實現彎道超車就將會成為可能。
參考文獻：
[1] 李琪琦.村鎮銀行發展現狀及可持續性探析[J].銀行管理，2019，（7）：78-86.
[2] 陶秀秀.村鎮銀行市場定位與經營發展問題研究[J].科技經濟導刊，2018，（27）：194-196.
[3] 劉飛.村鎮銀行發展金融科技的困難和對策[J].信息化論壇，2019，（2）：25-27.
[責任編輯 興 華]
收稿日期：2019-07-15
作者簡介：鞠躍亮（1986-），男，山東安丘人，中級工程師，碩士，從事物聯網技術應用研究。
關鍵詞：村鎮銀行;金融科技;商業模式
中圖分類號：F83 文獻標誌碼：A 文章編號：1673-291X（2019）29-0167-02
一、金融科技
金融科技是指技術驅動的金融創新，通過運用大數據、人工智慧、區塊鏈、雲計算等先進技術，實現金融與科技的相互融合，創造新的業務模式、新的業務流程，從而對金融市場和金融服務方式等產生深遠影響。其中大數據是金融科技的應用基礎和應用關鍵，通過海量數據資源的存儲和分析，將在風險識別與管控、產品創新以及業務合規等方面發揮重要作用。人工智慧在銀行業的應用主要表現為智能營銷和智能風控等方面，但這些應用都要通過藉助機器學習、數據建模分析及優化技術為決策提供輔助手段。區塊鏈則通過「去中心化」的技術手段保證交易的安全性和可靠性，有效解決了陌生人之間的互信問題，結合現階段的民營、小微企業融資難、融資貴等場景可以進行有益的探索。雲計算在解決數據存儲問題的基礎上，通過資源聚合和重新分配，實現資源的彈性調度和共享使用，能夠提供更多地整體解決方案。以線上零售業務為例，線上零售業務具有小額高頻的特點，而且隨著客戶群體的不斷下沉，傳統的人工風險控手段無法從成本上和風控能力上解決這一問題，大數據和人工智慧技術的不斷成熟依託於金融科技的風控能力體系成為了解決這一問題的最佳選擇。
二、村鎮銀行金融科技發展現狀
從2006年銀監會提出在湖北、四川等6個省（區）的農村地區設立村鎮銀行試點以來，村鎮銀行依託於支農支小定位，充分發揮「小法人」決策鏈條短優勢，在服務縣域、提高農村基礎金融服務、助推地方經濟發展的道路上實現了自身的可持續發展，並且在改善縣域經濟競爭機制，激活農村金融供給市場，緩解小微企業、「三農」、民營企業融資難、融資貴問題等方面發揮了積極作用。村鎮銀行通過深耕本地特色服務，重視與當地風土人情的深度融合，發揮自身貼近基層、貼近企業和農業農村市場的優勢，在創新金融產品、優化服務流程、完善金融服務體系、拓寬經營渠道等方面進行了有益的探索和實踐，大大提升了金融服務的便利性。
但是，受經營規模、業務體系結構、服務範圍等因素影響，部分村鎮銀行面臨著財務實力薄弱、科技人才不足等各類嚴峻挑戰。首先，縣域範圍內金融業競爭日趨激烈，競爭者日益眾多。一方面，部分大中型銀行在國家戰略及自身經營策略的引導下不斷下沉業務重心，開啟重返縣域路徑;另一方面，網際網路金融平台、大型網際網路科技公司和部分網際網路銀行等也更加注重農村市場的開發，不斷向農村市場滲透，比如，螞蟻金服的穀雨計劃，微眾銀行、網商銀行等網際網路銀行也依靠強大的線上營銷優勢，藉助鄉村網絡化、信息化發展大潮，快速向農村消費市場推進。其次，客戶對服務體驗的要求越來越高，村鎮銀行面向的小微、民營企業以及個人信貸對業務辦理的需求主要表現為「短、快、頻」等特點;同時，金融業務場景逐漸從單純線下模式轉為線下線上相結合模式，對金融服務的便利性和高效性都提出了更嚴格的要求。最後，現階段在中美經貿摩擦不斷升級的大背景下，經濟下行壓力增大和國內外宏觀經濟形勢所帶來的不確定性也對村鎮銀行的發展提出了複雜嚴峻的挑戰，對村鎮銀行的生存發展構成極大威脅。所以，未來村鎮銀行如何在金融科技的發展對銀行業務影響越來越大的環境下實現業務轉型與突破，如何實現高質量健康發展，已經成為擺在所有村鎮銀行面前的一道道重大課題。2017年以來，以大數據應用為基礎的金融科技的快速發展，為銀行業商業模式與業務模式的創新提供了契機，特別是普惠金融的發展，也為村鎮銀行融入發展提供了千載難逢的機遇。所以，作為地方「小法人」金融機構的村鎮銀行，如何抓住這一機遇，將傳統業務與金融科技相結合，則顯得尤為重要。
三、村鎮銀行如何實現突圍
在金融科技給傳統金融業務帶來的影響日益增強的環境下，如果村鎮銀行不能發展金融科技，依託線下市場，開拓線上客戶，也許留給村鎮銀行的就是客戶的突然蒸發。如果沒有了客戶，村鎮銀行的消亡也許就只是時間的問題了。所以，留給村鎮銀行的唯一路徑就是主動擁抱金融科技。村鎮銀行進行科技化、數字化轉型後，可以降低經營成本，規避經營風險，提升客戶體驗。只有這樣，村鎮銀行才能在日趨激烈的競爭中生存下來。
如何主動擁抱金融科技？從目前來看，最佳方式就是藉助金融科技不斷創新產品與服務、提升信貸審批效率、豐富營銷渠道、提升客戶黏性和滿意度，進一步增強整體競爭力，增強在區域內社認可度。對村鎮銀行自身而言，需要根據自身實際發展情況，判別是否有足夠的資金投入支撐，特別是在選擇自主研發過程中，對系統建設、設備採購、後期運維等都需要大量的資金投入要做好充足的準備，不能因為前期投入過大造成工程「爛尾」或者因為經費緊張而造成影響機構其他的業務正常運行的情況。以中小銀行自主研發系統為例，大約需要2億—3億元的研發和維護費用，並且每年的運維都需要上億元的資金。而現階段我國資產規模最大的村鎮銀行只有200億元資金，對於單一機構去開發運維一套複雜的綜合系統確實有很大的困難。村鎮銀行也需要根據實際情況，藉助發起行及金融科技公司的力量，加強核心系統及相關業務系統建設，整合資源，在風險管控、應用場景拓展等方面進行延伸，集中優勢力量在重點業務領域尋求重點突破，補足基礎設施方面存在的短板，加強與外部合作對象的合作，找到最適合自身的發展模式和發展路徑。
面對日益激烈的競爭和越來越狹窄的生存空間，村鎮銀行在金融科技方面的突圍路徑概括起來主要有以下三種方式：一是依託發起行的科技體系支撐，從加強人員培養、完善基礎設施方面進行強化管理，改變業務發展模式，從單純線下業務模式到線下線上業務融合發展，發揮金融科技在業務發展中所占比重影響。二是以地方「小法人」的身份自建系統，籌措資金，量身定製，建設符合自身特徵、對自身業務發展更為有利的平台。三是委託第三方平台託管自己的服務體系等。目前有很多的開放式金融科技平台都在提供租賃業務，村鎮銀行可以藉助第三方平台的強大科技力量，完成自身在業務流程方面的優化，提升業務能力。
以上三種平台建設方式可以說各有利弊。第一種，依託發起行的科技系統。這就對發起行的科技實力提出了非常高的要求。但現階段的實際情況是，很大一部分的發起行為農村商業銀行等機構，他們自己的科技能力相比較於大中型金融機構都不算強，很難有多餘的能力來支撐村鎮銀行的金融科技發展。第二種，以地方「小法人」的身份自建系統。這種方式是根據自身特點量身定製的，但是這就需要村鎮銀行投入大量的資金來建設和後期運維，對於本身體量就很小的村鎮銀行而言，自建系統的難度非常之大，更何況是體量很大的運維資金。第三種，託管開放式金融科技平台。這種方案的優點是可以在短時間內實現系統改造，提供豐富的產品，實現服務的快速升級。但是，這種方案的最大問題就在於將對金融科技平台的自主控制權交給了第三方，雖然中間會簽訂保密協議，但是村鎮銀行在維保費用及託管費用等方面進行談判的時候就沒有了話語權，這就給數據安全性打上了一個大大的問號。
從技術層面來說，由於絕大多數村鎮銀行體量小，比大中型銀行轉型難度要小很多，突破起來也許會很快。但至於能否在行業內占據有利位置，還需要看銀行的綜合實力。金融科技只是幫助銀行破除瓶頸提升效率的輔助性手段，也可以說是一種服務方式，並不是起死回生的「靈丹妙藥」。村鎮銀行在藉助金融科技升級轉型時，更要重視內部數據發掘、分析和運用，消除「信息孤島」現象，否則即便村鎮銀行完成科技化改造後，沒有數據作支撐，業務也難以取得長遠發展。所以，對於村鎮銀行而言，更需考量自身實力，量力而行，也要意識到金融科技是一把「雙刃劍」，充分評估新技術可能帶來的收益與風險，做到既不盲從也不畏懼。
結語
村鎮銀行本身體量小，運用金融科技需根據自身實力、資本、人員、技術、客戶群體等進行多維度統一考量只有運用大數據、人工智慧等先進技術賦能產品和業務，才能打造更多適合目標客戶的產品，比如說創新更多的定製化服務，增強智能營銷能力;才能更好地駕馭金融科技，在金融科技發展的大潮中安全航行。相信未來某些實力不夠強大的發起行將旗下村鎮銀行打包賣給金融科技能力強的商業銀行，也許會成為一種普遍現象。一旦村鎮銀行被整合成集團發展模式，依託發起行的科技支撐或者自建符合自身定位的特色系統，藉助更加先進的發展理念，實現彎道超車就將會成為可能。
參考文獻：
[1] 李琪琦.村鎮銀行發展現狀及可持續性探析[J].銀行管理，2019，（7）：78-86.
[2] 陶秀秀.村鎮銀行市場定位與經營發展問題研究[J].科技經濟導刊，2018，（27）：194-196.
[3] 劉飛.村鎮銀行發展金融科技的困難和對策[J].信息化論壇，2019，（2）：25-27.
[責任編輯 興 華]
收稿日期：2019-07-15
作者簡介：鞠躍亮（1986-），男，山東安丘人，中級工程師，碩士，從事物聯網技術應用研究。
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