摘要:隨著中國經濟社會步入高質量發展階段，中國的營商環境也日益好轉，中小微企業的數量不斷增長、規模不斷擴大，在我國全部企業中所占的比重也不斷增長。因此，中小微企業的高質量發展對國民經濟的發展具有重要意義，但由於中小微企業現金流不穩定、資金鍊脆弱、應對風險的能力弱和管理水平較低等特點，融資困難問題突出，尤其是新冠疫情的暴發使得中小微企業的融資活動面臨更多的困難與障礙。文章根據中小微企業融資現狀和融資困難的成因對企業自身、政府和金融機構3個主體提出相關建議，希望對解決中小微企業融資困難問題提供參考。
關鍵詞:中小微企業發展;融資困難;疫情衝擊;內外部因素
天眼查大數據顯示，2016－2020年的新註冊企業中，中小微企業占比近60%，中小微企業的發展不僅促進了國民經濟的增長，而且響應了我國大眾創業、萬眾創新的口號，在提升我國企業的創新能力方面作出貢獻，在一定程度上也增加就業、改善民生。然而，一直以來中小微企業的融資困難問題比較突出，中小微企業規模小、存在脫實入虛的現象，難以贏得銀行等金融機構的信任。再加上近年來疫情對企業的衝擊，出現大量中小微企業收入驟減、費用支出增加、現金周轉緊張、員工短缺等情況，中小微企業的財務脆弱性更加明顯。這些現況不但影響中小企業的長久穩健發展，而且不利於推動我國國民經濟可持續發展。如何解決中小微企業融資難的問題，逐漸成為中國金融政策的重點和難點。在後疫情時代的背景下，中小微企業融資找到突破口也日漸重要。長期以來，中小微企業融資難的問題也引起了眾學者的討論。在這場討論與研究的熱潮當中，學者們更多地將重心放在了拓寬融資渠道上，也有一些學者創新性地從供應鏈金融(孫瑩，2021)［1］和區塊鏈技術(萬鵬等，2021)［2］的角度為解決中小微企業融資問題出謀劃策。一直以來，黨中央和政府有關部門十分重視中小微企業的發展的問題，尤其是在疫情之後，國家高度重視「六穩」「六保」工作。學界的積極討論與政府的高度重視為中小微企業突破融資難的困境提供了良好的環境。文章將根據中小微企業融資難的現狀分析其內外部成因，並從三個主體的角度分別提出建議，旨在讓人們進一步了解中小微企業融資難的現狀，為助推中小微企業的高質量發展提供借鑑，讓中小微企業在推動國民經濟的發展方面發揮更大的作用。
一、中小微企業融資的困境
(一)融資結構不合理、渠道單一
我國中小微企業在初創時期由於規模小、缺少信用度，其融資方式大多依賴於內源性融資，自籌資金在融資結構中所占比重相對較大，但自籌資金往往金額有限，難以支撐小微公司的進一步發展壯大。由於小微企業越來越成為促進國家經濟發展和緩解就業問題的重要主體，所以外源性融資將越來越多。但由於政策限制、政府基金支持有限、現代金融市場的不完善等原因，具有一定規模的小型企業以銀行貸款等債務性融資為主。但銀行貸款成功率卻不高，這就導致小微企業一旦有資金短缺，就有可能面臨生存危機。而微型企業和個體經營者由於營業規模較小難以達到傳統銀行貸款的門檻，所以更依賴網際網路銀行等融資渠道。融資結構的不合理對中小微企業的影響體現在抗風險能力低、阻礙了企業的發展潛力。
(二)融資風險大、成本高
企業若通過銀行貸款融資，銀行往往會通過上調利率或要求中小微企業提供擔保和抵押物來降低信貸風險。而小微企業辦理抵押貸款需要經過多個審核環節，消耗大量的人力物力財力，因此，中小微企業抵押貸款的難度較大。據調查，有70%左右的中小企業表示缺乏足夠的抵押物、抵押擔保不滿足銀行貸款條件，不能獲得銀行的貸款(李仕玉，2021)［3］。當企業無法通過銀行貸款來滿足資金需求時，大部分企業往往會將目標放在民間借貸上。在我國，民間借貸的相關法律法規體系並不完善(潘婷，2021)［4］。民間融資生態較差且管理難度大，民間借貸秩序混亂，存在借款門檻低和利息過高的問題，給企業帶來較大的風險和還款壓力，甚至出現經濟糾紛，無疑為本就脆弱的中小微企業雪上加霜。
(三)受疫情影響大、依賴政策扶持
新冠疫情的暴發使得中小微企業遭受嚴厲打擊，許多企業停工停產，有些企業面臨著供應受阻、員工短缺、防疫要求難以達到等困難，日常經營陷入困境。如表1所示，2019年第一季度全國中小微企業營業額與2020年相比明顯下降。在疫情對經濟的打擊下，中小微企業有著更大的資金壓力，尤其是餐飲業、旅遊業等服務業，大量中小微企業收入銳減、非生產性支出增加、現金流緊張。而中小微企業更是面臨著缺乏抵押、擔保和未來現金流的保障的現實難題，即便是銀行在新冠疫情期間支持企業復工復產的再貸款，中小微企業還是普遍反映很難拿到貸款。日常經營舉步維艱，升級發展則更加困難。因此，政府的幫扶與帶動成為中小微企業擺脫困境的保障。財政部進一步修改完善《商業銀行績效評價辦法》，新增普惠型小微企業貸款「兩增兩控」考核指標，提高中小微企業貸款的服務質量(邵翔，2021)［5］。在面臨疫情打擊的外部影響下國家政策對推動中小微企業發展起到了重要作用。數據來源:清華大學五道口金融學院《疫情下的中小微經濟恢復狀況———基於百萬量級中小微企業經營數據的分析》研究報告，
二、中小微企業融資困難成因
(一)外部成因
首先，中國的金融體系還不夠健全。一方面企業過度依賴以銀行貸款為主的間接融資體系，但間接融資渠道卻並不暢通。因為傳統商業銀行的大部分信貸方式為抵押擔保，而由於小微公司在資產方面存量相對小，同時有大部分公司面臨信貸危機，風險過多集中在銀行身上，所以很難藉助信貸擔保的方式來獲得直接信貸。另一方面由於中小微企業數量多，但願意給中小微企業貸款的金融機構太少，由於需求多、供給少，供需關係決定了中小企業融資難，而供需關係的不匹配又導致了融資貴的問題。其次，在疫情期間，國家應對疫情頒布的一系列幫扶措施未能較好地落實，由於一些中小微企業的發展環境較差，在政策實施過程中沒有達到理想的效果，受到政策方面的優惠有限。一方面是因為我國還未建立完整的扶持政策體系;另一方面是因為我國缺乏專門針對中小微企業發展的金融管理機構，缺少針對性的服務與指導來幫助中小微企業的發展。最後，我國在融資方面的法律建設不夠完善。在中小微企業的融資市場中的法律規範還有待健全，當中小微企業無法按時按量償還債務時，金融機構需要承受資金回收的風險，但司法部門在債權的維護方面的舉措不夠高效。而且我國還未形成完備的法律體系，市場運行過程中還具有不規範性，所以民間融資易出現民事糾紛。這些問題使得融資風險進一步加大，阻礙了中小微企業的融資。
(二)內部成因
首先，中小微企業信用意識不足，信譽度低。由於中小微企業的管理與制度尚未完善，信息具有缺乏和不透明性。管理者素質水平不高，容易追求短期利益而忽略了長期利益，因此會導致對企業信用的重視度不夠，給銀行等資金提供者留下不良印象。而且中小微企業往往商譽意識和品牌意識較差，在信用維護方面的投入較少，缺乏對產品和服務質量的高度重視，不利於企業的長遠可持續發展，阻礙企業進一步融資。其次，中小微企業存在脫實入虛的情況。一方面由於中國房地產業的迅速繁榮，一些中小微企業將融資資金投向房地產，尋求更大收益，沒有致力於發展實體經濟。金融首要的任務還是要支持實體經濟的發展，因此中小微企業要意識到脫實入虛是個陷阱，將會長久地影響到企業融資。另一方面，大部分企業對建設公開透明的財務平台不夠重視，外部融資機構無法真實、完整地獲取到企業的財務信息，數據的可信度低，銀行等金融機構不願承擔過高的風險，導致融資困難。最後，中小微企業研發創新能力不足，獲利能力低。由於中小微企業自身實力較弱、資金缺口大，所以願意投入到研發創新上面的費用較小，但核心技術的創新是企業永續發展的血脈。企業的核心技術不僅可以提升企業的價值，而且也可以用無形資產作為擔保來贏得金融機構的信任、提高融資能力，但由於資金支持不足，企業無法發揮核心技術的優勢，因此中小微企業與大型企業相比獲利能力較低。這就為資金的償還埋下隱患，還債風險較高，而金融機構又不願承擔較大的風險，因此中小微企業融資較難。
三、應對中小微企業融資難的對策
(一)企業自身
加強自身信用建設和品牌管理。中小微企業從基層工作人員到高層管理人員，都應當通過文化教育增強信用意識，一方面提高產品質量來贏得顧客忠誠度，從而樹立良好的品牌形象，培養企業家的信用品質;另一方面，更多地將財務目標從短期放到長期上面，樹立大局觀。中小微企業也可以通過外聘融資顧問的方式做好資金管理，進行銀行融資培訓來提升融資的專業度。作為企業來講需要藉助信息技術建立起管理交互平台，利用網絡技術將管理工作落實到位，藉助大數據與信息技術提升安全管理效率(葛美琴，2021)［6］，從而提高生產質量和服務水平，樹立良好口碑。重視創新建設、培養核心競爭力。企業應當加大研發創新力度，提高企業的核心競爭力，立足長遠利益，為形成品牌優勢打下堅實基礎。企業要堅持走自主技術路線，減少對傳統技術的依賴，重視創新型人才的引進和培養。通過經驗積累來打造硬實力，才能緩解外部風險對企業的打擊，讓金融機構的投資無後顧之憂，從而提高其投資意願，不斷提高中小企業的核心競爭力、風險應對能力、財務管理能力和科技創新能力才能逐漸破解融資難題。規範財務管理、提高管理水平。首先企業應當健全公司的規章制度、加強內部控制，建立人才培養的長效機制，在員工培訓的過程中不僅提高其專業能力也要加強員工的誠信教育，培育誠信企業文化。其次要加強資金管理，避免脫實入虛，使得財務信息公開化、透明化、完整化，將資金放在能夠促進企業發展的實體經濟上，而不是一味地追求投資的高回報而脫離了實業建設。企業可以招聘具備較高財務管理能力的員工來管理和指導企業的財報，提高會計信息的準確性和可信度，樹立企業的誠信形象，建立良好的銀企關係，為企業融資創造條件。
(二)政府方面
加強政策扶持與普惠力度。一方面，政府要實施定向降准政策，引導金融機構將降准資金用於支持普惠金融，並通過減稅降費、融資擔保、優化信用體系建設來降低中小微企業經營成本和負擔，幫助它們渡過難關。另一方面，要鼓勵發展直接投資，比如PE基金和VC基金，支持小型金融機構來提供差異化的金融服務。政府在政策方面要鼓勵中小微企業進行科技創新，補貼新興行業的小微企業，為其提供資金支持。獎勵科技進步成果，引導企業加大研發投入，加強企業在科技創新方面的主體地位和作用，讓中小微企業在促進國民經濟增長方面發揮更大的作用。設立扶持中小微企業的專項貸款與專門管理機構。政府應當組建針對中小微企業融資貸款的金融機構，提供專項貸款來為企業提供更為針對性的建議與解決方案，根據企業的不同情況來提供不同的貸款方式與貸款額度，並且為中小微企業的經營管理提供指導服務和監督。加強信用體系建設，完善社會成員的信用記錄、信用基礎設施網絡以及公司的信用記錄等，提高管理質量。完善法律法規、加強監督力度。政府要為中小微企業營造一個穩定開放的金融服務生態環境，就必然要完善相關的法律法規，儘快出台相關法律法規來加強對民間融資的約束和規範，提高中小微企業融資的安全性。中小微企業也要聚焦主業，健全財務制度，守法誠信經營，提升企業信用水平，建立並完善完善相關法律制度，保護中小微企業的智慧財產權，嚴查侵權行為。首先，要完善侵犯智慧財產權的懲罰賠償制度，提高違法成本;其次，要推廣保護智慧財產權方面的法律知識，為中小微企業的科技創新發展營造良好的法律環境。
(三)金融機構
創新服務機制、靈活應對疫情衝擊。面對疫情的衝擊，金融機構應當創新服務方式，迎合時代發展趨勢使用數字化金融。銀行轉變傳統貸款方式，創新金融服務—提供「供應鏈金融」，並確認可以落地執行(年金平，2021)［7］。加大科技投入，打造中小微企業在線的融資服務平台，通過網際網路的方式來解決中小微企業融資的信息不對稱問題，使得中小微企業的融資成本下降。培養市場化思維，鼓勵金融機構與科技公司合作，充分利用各方優勢服務中小微企業，為中小微企業提供專業化、個性化、精準化的金融服務，幫助中小微企業衝破復工難、發展難的困境，實現長久穩定發展。優化信用評估制度、簡化審批流程。企業在金融機構貸款時存在流程煩瑣的問題，一方面會增加金融機構工作人員的工作難度，影響其他業務的辦理，造成金融機構資源的浪費;另一方面還會增加中小微企業的時間成本，使得中小微企業因不能及時得到資金支持而錯失發展機會。因此，金融機構應當進一步優化信用評估制度，使其清晰、合理，簡化審批流程，提高中小微企業的貸款效率。改革金融機構的考核機制和激勵機制，激勵金融機構推出更多創新型的金融服務。將中小微企業的針對性金融服務納入績效考核、提高在幫助中小微企業融資方面的考核權重。深入了解中小微企業的融資需求，科技賦能幫助中小微企業及時獲得資金支持。擴大金融市場准入，拓寬中小微企業融資途徑，讓中小微企業能夠高效融資，緊抓發展機遇。
四、結語
綜上所述，中小微企業融資在內部自身和外部環境變化因素的雙重影響下存在種種困難。想要解決中小微企業融資難的問題不僅需要企業自身的努力，加強信用建設、培養創新精神、完善財務管理、增強抵禦外部環境變化的能力，更需要政府的針對性扶持政策和更完善的法治建設。同時金融機構也應當運用雲計算、大數據等科技手段優化服務質量，順應市場需求發展網際網路金融，在風險重重的後疫情時代攜手中小微企業共同應對苦難挑戰，實現中小微企業的穩定可持續發展。
作者:王詩意 單位:重慶交通大學經濟與管理學院
關鍵詞:中小微企業發展;融資困難;疫情衝擊;內外部因素
天眼查大數據顯示，2016－2020年的新註冊企業中，中小微企業占比近60%，中小微企業的發展不僅促進了國民經濟的增長，而且響應了我國大眾創業、萬眾創新的口號，在提升我國企業的創新能力方面作出貢獻，在一定程度上也增加就業、改善民生。然而，一直以來中小微企業的融資困難問題比較突出，中小微企業規模小、存在脫實入虛的現象，難以贏得銀行等金融機構的信任。再加上近年來疫情對企業的衝擊，出現大量中小微企業收入驟減、費用支出增加、現金周轉緊張、員工短缺等情況，中小微企業的財務脆弱性更加明顯。這些現況不但影響中小企業的長久穩健發展，而且不利於推動我國國民經濟可持續發展。如何解決中小微企業融資難的問題，逐漸成為中國金融政策的重點和難點。在後疫情時代的背景下，中小微企業融資找到突破口也日漸重要。長期以來，中小微企業融資難的問題也引起了眾學者的討論。在這場討論與研究的熱潮當中，學者們更多地將重心放在了拓寬融資渠道上，也有一些學者創新性地從供應鏈金融(孫瑩，2021)［1］和區塊鏈技術(萬鵬等，2021)［2］的角度為解決中小微企業融資問題出謀劃策。一直以來，黨中央和政府有關部門十分重視中小微企業的發展的問題，尤其是在疫情之後，國家高度重視「六穩」「六保」工作。學界的積極討論與政府的高度重視為中小微企業突破融資難的困境提供了良好的環境。文章將根據中小微企業融資難的現狀分析其內外部成因，並從三個主體的角度分別提出建議，旨在讓人們進一步了解中小微企業融資難的現狀，為助推中小微企業的高質量發展提供借鑑，讓中小微企業在推動國民經濟的發展方面發揮更大的作用。
一、中小微企業融資的困境
(一)融資結構不合理、渠道單一
我國中小微企業在初創時期由於規模小、缺少信用度，其融資方式大多依賴於內源性融資，自籌資金在融資結構中所占比重相對較大，但自籌資金往往金額有限，難以支撐小微公司的進一步發展壯大。由於小微企業越來越成為促進國家經濟發展和緩解就業問題的重要主體，所以外源性融資將越來越多。但由於政策限制、政府基金支持有限、現代金融市場的不完善等原因，具有一定規模的小型企業以銀行貸款等債務性融資為主。但銀行貸款成功率卻不高，這就導致小微企業一旦有資金短缺，就有可能面臨生存危機。而微型企業和個體經營者由於營業規模較小難以達到傳統銀行貸款的門檻，所以更依賴網際網路銀行等融資渠道。融資結構的不合理對中小微企業的影響體現在抗風險能力低、阻礙了企業的發展潛力。
(二)融資風險大、成本高
企業若通過銀行貸款融資，銀行往往會通過上調利率或要求中小微企業提供擔保和抵押物來降低信貸風險。而小微企業辦理抵押貸款需要經過多個審核環節，消耗大量的人力物力財力，因此，中小微企業抵押貸款的難度較大。據調查，有70%左右的中小企業表示缺乏足夠的抵押物、抵押擔保不滿足銀行貸款條件，不能獲得銀行的貸款(李仕玉，2021)［3］。當企業無法通過銀行貸款來滿足資金需求時，大部分企業往往會將目標放在民間借貸上。在我國，民間借貸的相關法律法規體系並不完善(潘婷，2021)［4］。民間融資生態較差且管理難度大，民間借貸秩序混亂，存在借款門檻低和利息過高的問題，給企業帶來較大的風險和還款壓力，甚至出現經濟糾紛，無疑為本就脆弱的中小微企業雪上加霜。
(三)受疫情影響大、依賴政策扶持
新冠疫情的暴發使得中小微企業遭受嚴厲打擊，許多企業停工停產，有些企業面臨著供應受阻、員工短缺、防疫要求難以達到等困難，日常經營陷入困境。如表1所示，2019年第一季度全國中小微企業營業額與2020年相比明顯下降。在疫情對經濟的打擊下，中小微企業有著更大的資金壓力，尤其是餐飲業、旅遊業等服務業，大量中小微企業收入銳減、非生產性支出增加、現金流緊張。而中小微企業更是面臨著缺乏抵押、擔保和未來現金流的保障的現實難題，即便是銀行在新冠疫情期間支持企業復工復產的再貸款，中小微企業還是普遍反映很難拿到貸款。日常經營舉步維艱，升級發展則更加困難。因此，政府的幫扶與帶動成為中小微企業擺脫困境的保障。財政部進一步修改完善《商業銀行績效評價辦法》，新增普惠型小微企業貸款「兩增兩控」考核指標，提高中小微企業貸款的服務質量(邵翔，2021)［5］。在面臨疫情打擊的外部影響下國家政策對推動中小微企業發展起到了重要作用。數據來源:清華大學五道口金融學院《疫情下的中小微經濟恢復狀況———基於百萬量級中小微企業經營數據的分析》研究報告，
二、中小微企業融資困難成因
(一)外部成因
首先，中國的金融體系還不夠健全。一方面企業過度依賴以銀行貸款為主的間接融資體系，但間接融資渠道卻並不暢通。因為傳統商業銀行的大部分信貸方式為抵押擔保，而由於小微公司在資產方面存量相對小，同時有大部分公司面臨信貸危機，風險過多集中在銀行身上，所以很難藉助信貸擔保的方式來獲得直接信貸。另一方面由於中小微企業數量多，但願意給中小微企業貸款的金融機構太少，由於需求多、供給少，供需關係決定了中小企業融資難，而供需關係的不匹配又導致了融資貴的問題。其次，在疫情期間，國家應對疫情頒布的一系列幫扶措施未能較好地落實，由於一些中小微企業的發展環境較差，在政策實施過程中沒有達到理想的效果，受到政策方面的優惠有限。一方面是因為我國還未建立完整的扶持政策體系;另一方面是因為我國缺乏專門針對中小微企業發展的金融管理機構，缺少針對性的服務與指導來幫助中小微企業的發展。最後，我國在融資方面的法律建設不夠完善。在中小微企業的融資市場中的法律規範還有待健全，當中小微企業無法按時按量償還債務時，金融機構需要承受資金回收的風險，但司法部門在債權的維護方面的舉措不夠高效。而且我國還未形成完備的法律體系，市場運行過程中還具有不規範性，所以民間融資易出現民事糾紛。這些問題使得融資風險進一步加大，阻礙了中小微企業的融資。
(二)內部成因
首先，中小微企業信用意識不足，信譽度低。由於中小微企業的管理與制度尚未完善，信息具有缺乏和不透明性。管理者素質水平不高，容易追求短期利益而忽略了長期利益，因此會導致對企業信用的重視度不夠，給銀行等資金提供者留下不良印象。而且中小微企業往往商譽意識和品牌意識較差，在信用維護方面的投入較少，缺乏對產品和服務質量的高度重視，不利於企業的長遠可持續發展，阻礙企業進一步融資。其次，中小微企業存在脫實入虛的情況。一方面由於中國房地產業的迅速繁榮，一些中小微企業將融資資金投向房地產，尋求更大收益，沒有致力於發展實體經濟。金融首要的任務還是要支持實體經濟的發展，因此中小微企業要意識到脫實入虛是個陷阱，將會長久地影響到企業融資。另一方面，大部分企業對建設公開透明的財務平台不夠重視，外部融資機構無法真實、完整地獲取到企業的財務信息，數據的可信度低，銀行等金融機構不願承擔過高的風險，導致融資困難。最後，中小微企業研發創新能力不足，獲利能力低。由於中小微企業自身實力較弱、資金缺口大，所以願意投入到研發創新上面的費用較小，但核心技術的創新是企業永續發展的血脈。企業的核心技術不僅可以提升企業的價值，而且也可以用無形資產作為擔保來贏得金融機構的信任、提高融資能力，但由於資金支持不足，企業無法發揮核心技術的優勢，因此中小微企業與大型企業相比獲利能力較低。這就為資金的償還埋下隱患，還債風險較高，而金融機構又不願承擔較大的風險，因此中小微企業融資較難。
三、應對中小微企業融資難的對策
(一)企業自身
加強自身信用建設和品牌管理。中小微企業從基層工作人員到高層管理人員，都應當通過文化教育增強信用意識，一方面提高產品質量來贏得顧客忠誠度，從而樹立良好的品牌形象，培養企業家的信用品質;另一方面，更多地將財務目標從短期放到長期上面，樹立大局觀。中小微企業也可以通過外聘融資顧問的方式做好資金管理，進行銀行融資培訓來提升融資的專業度。作為企業來講需要藉助信息技術建立起管理交互平台，利用網絡技術將管理工作落實到位，藉助大數據與信息技術提升安全管理效率(葛美琴，2021)［6］，從而提高生產質量和服務水平，樹立良好口碑。重視創新建設、培養核心競爭力。企業應當加大研發創新力度，提高企業的核心競爭力，立足長遠利益，為形成品牌優勢打下堅實基礎。企業要堅持走自主技術路線，減少對傳統技術的依賴，重視創新型人才的引進和培養。通過經驗積累來打造硬實力，才能緩解外部風險對企業的打擊，讓金融機構的投資無後顧之憂，從而提高其投資意願，不斷提高中小企業的核心競爭力、風險應對能力、財務管理能力和科技創新能力才能逐漸破解融資難題。規範財務管理、提高管理水平。首先企業應當健全公司的規章制度、加強內部控制，建立人才培養的長效機制，在員工培訓的過程中不僅提高其專業能力也要加強員工的誠信教育，培育誠信企業文化。其次要加強資金管理，避免脫實入虛，使得財務信息公開化、透明化、完整化，將資金放在能夠促進企業發展的實體經濟上，而不是一味地追求投資的高回報而脫離了實業建設。企業可以招聘具備較高財務管理能力的員工來管理和指導企業的財報，提高會計信息的準確性和可信度，樹立企業的誠信形象，建立良好的銀企關係，為企業融資創造條件。
(二)政府方面
加強政策扶持與普惠力度。一方面，政府要實施定向降准政策，引導金融機構將降准資金用於支持普惠金融，並通過減稅降費、融資擔保、優化信用體系建設來降低中小微企業經營成本和負擔，幫助它們渡過難關。另一方面，要鼓勵發展直接投資，比如PE基金和VC基金，支持小型金融機構來提供差異化的金融服務。政府在政策方面要鼓勵中小微企業進行科技創新，補貼新興行業的小微企業，為其提供資金支持。獎勵科技進步成果，引導企業加大研發投入，加強企業在科技創新方面的主體地位和作用，讓中小微企業在促進國民經濟增長方面發揮更大的作用。設立扶持中小微企業的專項貸款與專門管理機構。政府應當組建針對中小微企業融資貸款的金融機構，提供專項貸款來為企業提供更為針對性的建議與解決方案，根據企業的不同情況來提供不同的貸款方式與貸款額度，並且為中小微企業的經營管理提供指導服務和監督。加強信用體系建設，完善社會成員的信用記錄、信用基礎設施網絡以及公司的信用記錄等，提高管理質量。完善法律法規、加強監督力度。政府要為中小微企業營造一個穩定開放的金融服務生態環境，就必然要完善相關的法律法規，儘快出台相關法律法規來加強對民間融資的約束和規範，提高中小微企業融資的安全性。中小微企業也要聚焦主業，健全財務制度，守法誠信經營，提升企業信用水平，建立並完善完善相關法律制度，保護中小微企業的智慧財產權，嚴查侵權行為。首先，要完善侵犯智慧財產權的懲罰賠償制度，提高違法成本;其次，要推廣保護智慧財產權方面的法律知識，為中小微企業的科技創新發展營造良好的法律環境。
(三)金融機構
創新服務機制、靈活應對疫情衝擊。面對疫情的衝擊，金融機構應當創新服務方式，迎合時代發展趨勢使用數字化金融。銀行轉變傳統貸款方式，創新金融服務—提供「供應鏈金融」，並確認可以落地執行(年金平，2021)［7］。加大科技投入，打造中小微企業在線的融資服務平台，通過網際網路的方式來解決中小微企業融資的信息不對稱問題，使得中小微企業的融資成本下降。培養市場化思維，鼓勵金融機構與科技公司合作，充分利用各方優勢服務中小微企業，為中小微企業提供專業化、個性化、精準化的金融服務，幫助中小微企業衝破復工難、發展難的困境，實現長久穩定發展。優化信用評估制度、簡化審批流程。企業在金融機構貸款時存在流程煩瑣的問題，一方面會增加金融機構工作人員的工作難度，影響其他業務的辦理，造成金融機構資源的浪費;另一方面還會增加中小微企業的時間成本，使得中小微企業因不能及時得到資金支持而錯失發展機會。因此，金融機構應當進一步優化信用評估制度，使其清晰、合理，簡化審批流程，提高中小微企業的貸款效率。改革金融機構的考核機制和激勵機制，激勵金融機構推出更多創新型的金融服務。將中小微企業的針對性金融服務納入績效考核、提高在幫助中小微企業融資方面的考核權重。深入了解中小微企業的融資需求，科技賦能幫助中小微企業及時獲得資金支持。擴大金融市場准入，拓寬中小微企業融資途徑，讓中小微企業能夠高效融資，緊抓發展機遇。
四、結語
綜上所述，中小微企業融資在內部自身和外部環境變化因素的雙重影響下存在種種困難。想要解決中小微企業融資難的問題不僅需要企業自身的努力，加強信用建設、培養創新精神、完善財務管理、增強抵禦外部環境變化的能力，更需要政府的針對性扶持政策和更完善的法治建設。同時金融機構也應當運用雲計算、大數據等科技手段優化服務質量，順應市場需求發展網際網路金融，在風險重重的後疫情時代攜手中小微企業共同應對苦難挑戰，實現中小微企業的穩定可持續發展。
作者:王詩意 單位:重慶交通大學經濟與管理學院
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