編者按：本論文主要從我國個人信用制度建立建設的現狀；制約我國個人信用制度建設的主要因素；完善個人信用評估系統等進行講述，包括了個人信用制度建設有比較好的政策環境、初步建立了個人信用中介機構,個人聯合徵信開始起步、個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考、個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據、缺乏明確的個人信用記錄等，具體資料請見：
摘要:為適應變化的市場環境,銀行業積極轉型,重新重視零售業務的戰略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業務中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現狀,制約我國現有個人信用制度建設的因素出發,探討如何完善個人信用評估體系。
關鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介
隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯繫越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關係。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。
一、我國個人信用制度建立建設的現狀
1.個人信用制度建設有比較好的政策環境
中國人民銀行於1999年3月頒布了《關於開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了「逐步建立個人消費貸款信用中介制度」,「信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件」等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。
2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合徵信開始起步
我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,並正式開通了個人信用聯合徵信服務系統。
3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個人信用制度建設的主要因素
1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據
能否在一個地區開展徵信服務,最基本的條件是徵信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,並能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字並不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。
2.缺乏明確的個人信用記錄
個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。
3.缺乏法律、法規及配套政策的保障
從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關係,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個人信用評估系統
個人信用制度建設是一項錯綜複雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和「提高全民族的誠信道德意識」是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。
1.健全個人信用的法律法規體系
(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、範圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的範圍、程序與對象,確保徵信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規範個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。
2.引入科學的個人信用評級指標
個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意願相對來說,更難以測度,不過在這裡我們可以用個人素質來反映這一變量。
同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。
3.創建必備的外部環境
①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現代化。②建立健全個人有形資產的評估體系。如房地產評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關資產評估的原則、原理、辦法進行科學評估。③建立個人破產制度。在個人資產遠遠小於個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產制度,是對社會經濟的有效調整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續貸款;其次結合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應採取輿論制裁,使其難以立足;最後對情節嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。
摘要:為適應變化的市場環境,銀行業積極轉型,重新重視零售業務的戰略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業務中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現狀,制約我國現有個人信用制度建設的因素出發,探討如何完善個人信用評估體系。
關鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介
隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯繫越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關係。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。
一、我國個人信用制度建立建設的現狀
1.個人信用制度建設有比較好的政策環境
中國人民銀行於1999年3月頒布了《關於開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了「逐步建立個人消費貸款信用中介制度」,「信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件」等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。
2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合徵信開始起步
我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,並正式開通了個人信用聯合徵信服務系統。
3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個人信用制度建設的主要因素
1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據
能否在一個地區開展徵信服務,最基本的條件是徵信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,並能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字並不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。
2.缺乏明確的個人信用記錄
個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。
3.缺乏法律、法規及配套政策的保障
從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關係,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個人信用評估系統
個人信用制度建設是一項錯綜複雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和「提高全民族的誠信道德意識」是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。
1.健全個人信用的法律法規體系
(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、範圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的範圍、程序與對象,確保徵信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規範個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。
2.引入科學的個人信用評級指標
個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意願相對來說,更難以測度,不過在這裡我們可以用個人素質來反映這一變量。
同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。
3.創建必備的外部環境
①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現代化。②建立健全個人有形資產的評估體系。如房地產評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關資產評估的原則、原理、辦法進行科學評估。③建立個人破產制度。在個人資產遠遠小於個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產制度,是對社會經濟的有效調整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續貸款;其次結合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應採取輿論制裁,使其難以立足;最後對情節嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。
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