摘要：為了加強風險管理，我國一些銀行開始實行風險經理制，但我國風險經理制的發展尚處於初級階段，在運行過程中存在對職責認識不清、管理領域狹窄、風險經理缺乏約束權力、與客戶經理的關係沒有理順以及風險經理的素質參差不齊等問題，針對這些問題提出了相應的對策。
關鍵詞： 商業銀行；風險經理；客戶經理
中圖分類號：f832．33 文為了加強風險管理，我國各家商業銀行近幾年陸續推
行了風險經理制。風險經理制是通過在各類業務風險控制
的關鍵環節設置風險經理，實現控制風險目的的一種內部管
理制度，是現代商業銀行風險管理體系的有效手段，也是銀
行提高風險管理質量的現實選擇。
一
、我國商業銀行風險經理隊伍存在的問題
中國多家商業銀行都推行了風險經理制，各銀行在風險
控制的關鍵環節設置了風險經理崗位、明確了風險經理的技
術職務以及細化了風險經理的職責，為商業銀行防範和控制
風險發揮了很大的作用。但由於我國的風險經理制尚處於
初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。
1．風險經理的設置沒有完全到位。儘管實行風險經理
制的銀行已經認識到設置風險經理的重要性，也頒布了一些
具體實施細則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對
風險經理的職責認識不足，風險經理除了要履行風險經理的
職責外，仍要承擔其他的工作，如信貸審查、報表統計、具體
的貸後管理工作等。每個支行配備的風險經理本來就十分
有限，如果再承擔其他的工作，風險管理的質量勢必會受到
一定的影響。
2．風險經理所涉及的風險管理領域過於狹窄。大多數
銀行設置的風險經理僅僅是業務風險經理，只對部分業務的
風險進行管理，如中國農業銀行2o04年頒布的《中國農業銀
行信貸風險經理管理辦法(試行)》僅針對信貸風險，且重點
放在貸後風險的管理上。事實上，除了信貸風險以外，銀行
面臨的風險還很多，如市場風險、操作風險，等等，風險經理
應該承擔起對商業銀行全面風險管理的職責。
3．風險經理缺乏約束權力。在風險監管過程中，風險經
理對被監管對象要有一定的約束權力才能使監管行為得到
有效的保障。現實中的風險經理只是專業技術崗位，而不是
行政職務，只能對被監管對象起到提示作用，而不是強製作
用。各銀行只對風險經理的工作範圍、職責進行細化，沒有
賦予風險經理任何權力。因此，監管對象對風險經理提出的
問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合
和實施，風險監管的效果往往不理想。
4．風險經理與客戶經理之間的關係沒有理順。實行客
戶經理制度與風險經理制度的目的都是實現銀行利益的最
大化。但在實施過程中，客戶經理與風險經理有時會出現一
些矛盾。具體體現在兩方面：一方面，當風險經理的監管行
為與銀行客戶經理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經理沒有
認識到風險經理是在幫助其加強風險防範，認為風險經理是
專門來查問題的，只從自身經營和短期利益的角度考慮，對
風險經理的監管採取迴避態度，風險經理的工作得不到客戶
經理的有效配合。另一方面，由於客戶經理的基礎工作不到
位，致使風險經理從客戶經理那裡很難獲取有關詳細的信
息，造成風險經理有時候做的工作比客戶經理的還要細，有
時風險經理髮現的問題，客戶經理都難以及時意識到。
5．風險經理的素質參差不齊。目前，各商業銀行配備的
風險經理基本上是由原來銀行的風險管理部門人員來承擔，
素質參差不齊，而全面風險管理涉及多種風險類型、多個風
險主體、多種風險測度方法，需要具備專業化的知識和職業
化銀行風險經理隊伍方能擔當起實施全面風險管理的重任。
此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風險
收稿日期：20。r7一o8—20 ．
作者簡介：許世琴(1 )，女，四川abtz-，重慶工商大學財政金融學院副教授，主要從事商業銀行經營與管理方向研
究。
鋸埽向趣 2007年第10期
經理資格的認證體系。
二、商業銀行培育風險經理隊伍的對策及建議
培育商業銀行風險經理隊伍是商業銀行實行全面風險
管理的需要，也是《新巴塞爾協議》對銀行業的基本要求，更
是我國商業銀行有效化解不良資產的有效途徑。
1．商業銀行應培育良好的風險管理文化，為風險經理制
的運作創造良好的外部環境。商業銀行的任何活動都蘊涵
風險，風險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到
業務拓展的全過程。風險管理文化既包括知識和行為層面，
又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風險管理的智力
基礎；行為文化是風險管理理念、員工精神面貌、人際關係以
及價值觀的動態體現；制度文化是風險管理文化的制度保
障；精神文化是風險管理文化的核心。這四個層面互為依
賴、密不可分，貫
穿於商業銀行風險管理的全過程。因此，只
有營造了濃厚的風險管理文化和在全行倡導風險管理理念，
銀行風險經理才有用武之地。
2．在銀行分設業務風險經理和職能風險經理，確保風險
管理戰略的實現。在商業銀行現有的風險管理部門設置職
能風險經理，負責對各業務部門和分行的宏觀和中觀的風險
監控管理，負責對全行的各種風險進行計量、控制和報告；在
前台的業務部門和授信審查部門設置業務風險經理，前者主
要負責控制操作風險，後者主要負責控制信用風險和市場風
險。這樣既保證了風險的全面管理，又實現了銀行業務從初
始階段就保持對風險的重視，從而確保了全面風險管理戰略
的實施。
3．協調好客戶經理與風險經理之間的關係，實現商業銀
行業務發展與風險管理並重的目標。風險經理和客戶經理
都應從銀行長遠利益出發，遵循業務發展和防險管理並重的
原則，樹立通過風險管理促進發展的理念，並將這一理念貫
徹到各自的崗位和工作環節中。具體來說，風險經理應從銀
行的全局利益和長遠發展出發，對相關客戶和市場進行詳盡
的考察和分析，確定其風險等級，及時提出相應的預防和改
進措施，為客戶經理開拓業務提出建設性意見；客戶經理要
及時向風險經理反饋客戶的信息，為風險經理的風險評定提
供有價值的參考資料。只要客戶經理和風險經理能有效協
調與合作，商業銀行的業務發展和風險管理一定能達到理想
的目標。
4 重視對風險經理的培養，儘快建立一套科學有效的風
險經理認證體系。風險經理水平高低是商業銀行風險管理
成敗的關鍵。商業銀行對風險經理的培養可採取分層次進
行。首先，將銀行內部具備一定風險管理知識和經驗的風險
經理，送到西方商業銀行直接學習風險管理的做法和實務操
作或進入美國、加拿大等國的高等院校進修，將他們培養成
商業銀行的一流風險經理。其次，建立一套科學的風險經理
認證體系，凡是風險經理必須執證上崗，通過認證考試，可以
增強其全面風險管理理念和風險管理技術知識，為以後的風
險管理實踐打下基礎。此外，銀行可以經常邀請國內外風險
管理專家來講座或進行現場指導，使這一部分風險經理在實
踐中提升自己的能力，儘快承擔起風險管理的重任。
5．建立風險經理問責制，提高風險經理的責任心。風險
經理問責制就是對風險經理履行的崗位責任有明確的紀錄，
把責任落到具體的人，從而增強風險經理的責任心，提高工
作標準和能力，把銀行風險消滅在萌芽狀態，實現銀行風險
管理的目標。在具體的實施過程中，不管是風險監測預警的
失職，還是風險管理對象形成了可疑或損失資產，風險經理
都應該問責。風險經理問責的次數與年終考核掛鈎，如果一
個風險經理在一年中被問責的次數超過一定的數量，考核不
合格，就不能再擔任風險經理。
參考文獻：
[1]王琳．風險經理制：銀行風險管理的有效手段[j]．時代
金融，2005，(7)．
[2]黃仕雄．關於建立基層信貸風險經理管理機制的探討
[j]．廣西農村金融，2006，(1)．
[3]文理，等．試析我國風險管理的理論研究和應用現狀
[j]．科技導報，2003，(10)．
[4]汪竹松．我國商業銀行風險經理制度若干問題的探索
[j]．新金融，2005，(4)．
[5]南漢馨．信用風險量化模型與我國商業銀行信用風險管
理[j]．金融理論與實踐，2005，(6)．
analysis of problems and countermeasures of sk—manager—system in business bank
xu shi—qin
(school of finance&ecomonics，chongqing technology and business university，chongqing 400067，china)
abstract：in order to enhance risk management，some banks begin to put risk—man ager—system into practice in
our country．however，because it’s in budding stage in china，risk—man ager—system also brings a series of problems
during its running，for example，its provision of the risk manager’s responsibility is blurry，the domain of management is
naltow，the restriction to risk manager is lack，the relationship between risk manager an d client manager is ambiguity，
and the qualities ofrisk managers are various．111is article aims at these problems to bring forward a series of countermea—
s1】r s．
key words：business bank；risk manager；client manager
(責任編輯：戎愛萍)
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關鍵詞： 商業銀行；風險經理；客戶經理
中圖分類號：f832．33 文為了加強風險管理，我國各家商業銀行近幾年陸續推
行了風險經理制。風險經理制是通過在各類業務風險控制
的關鍵環節設置風險經理，實現控制風險目的的一種內部管
理制度，是現代商業銀行風險管理體系的有效手段，也是銀
行提高風險管理質量的現實選擇。
一
、我國商業銀行風險經理隊伍存在的問題
中國多家商業銀行都推行了風險經理制，各銀行在風險
控制的關鍵環節設置了風險經理崗位、明確了風險經理的技
術職務以及細化了風險經理的職責，為商業銀行防範和控制
風險發揮了很大的作用。但由於我國的風險經理制尚處於
初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。
1．風險經理的設置沒有完全到位。儘管實行風險經理
制的銀行已經認識到設置風險經理的重要性，也頒布了一些
具體實施細則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對
風險經理的職責認識不足，風險經理除了要履行風險經理的
職責外，仍要承擔其他的工作，如信貸審查、報表統計、具體
的貸後管理工作等。每個支行配備的風險經理本來就十分
有限，如果再承擔其他的工作，風險管理的質量勢必會受到
一定的影響。
2．風險經理所涉及的風險管理領域過於狹窄。大多數
銀行設置的風險經理僅僅是業務風險經理，只對部分業務的
風險進行管理，如中國農業銀行2o04年頒布的《中國農業銀
行信貸風險經理管理辦法(試行)》僅針對信貸風險，且重點
放在貸後風險的管理上。事實上，除了信貸風險以外，銀行
面臨的風險還很多，如市場風險、操作風險，等等，風險經理
應該承擔起對商業銀行全面風險管理的職責。
3．風險經理缺乏約束權力。在風險監管過程中，風險經
理對被監管對象要有一定的約束權力才能使監管行為得到
有效的保障。現實中的風險經理只是專業技術崗位，而不是
行政職務，只能對被監管對象起到提示作用，而不是強製作
用。各銀行只對風險經理的工作範圍、職責進行細化，沒有
賦予風險經理任何權力。因此，監管對象對風險經理提出的
問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合
和實施，風險監管的效果往往不理想。
4．風險經理與客戶經理之間的關係沒有理順。實行客
戶經理制度與風險經理制度的目的都是實現銀行利益的最
大化。但在實施過程中，客戶經理與風險經理有時會出現一
些矛盾。具體體現在兩方面：一方面，當風險經理的監管行
為與銀行客戶經理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經理沒有
認識到風險經理是在幫助其加強風險防範，認為風險經理是
專門來查問題的，只從自身經營和短期利益的角度考慮，對
風險經理的監管採取迴避態度，風險經理的工作得不到客戶
經理的有效配合。另一方面，由於客戶經理的基礎工作不到
位，致使風險經理從客戶經理那裡很難獲取有關詳細的信
息，造成風險經理有時候做的工作比客戶經理的還要細，有
時風險經理髮現的問題，客戶經理都難以及時意識到。
5．風險經理的素質參差不齊。目前，各商業銀行配備的
風險經理基本上是由原來銀行的風險管理部門人員來承擔，
素質參差不齊，而全面風險管理涉及多種風險類型、多個風
險主體、多種風險測度方法，需要具備專業化的知識和職業
化銀行風險經理隊伍方能擔當起實施全面風險管理的重任。
此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風險
收稿日期：20。r7一o8—20 ．
作者簡介：許世琴(1 )，女，四川abtz-，重慶工商大學財政金融學院副教授，主要從事商業銀行經營與管理方向研
究。
鋸埽向趣 2007年第10期
經理資格的認證體系。
二、商業銀行培育風險經理隊伍的對策及建議
培育商業銀行風險經理隊伍是商業銀行實行全面風險
管理的需要，也是《新巴塞爾協議》對銀行業的基本要求，更
是我國商業銀行有效化解不良資產的有效途徑。
1．商業銀行應培育良好的風險管理文化，為風險經理制
的運作創造良好的外部環境。商業銀行的任何活動都蘊涵
風險，風險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到
業務拓展的全過程。風險管理文化既包括知識和行為層面，
又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風險管理的智力
基礎；行為文化是風險管理理念、員工精神面貌、人際關係以
及價值觀的動態體現；制度文化是風險管理文化的制度保
障；精神文化是風險管理文化的核心。這四個層面互為依
賴、密不可分，貫
穿於商業銀行風險管理的全過程。因此，只
有營造了濃厚的風險管理文化和在全行倡導風險管理理念，
銀行風險經理才有用武之地。
2．在銀行分設業務風險經理和職能風險經理，確保風險
管理戰略的實現。在商業銀行現有的風險管理部門設置職
能風險經理，負責對各業務部門和分行的宏觀和中觀的風險
監控管理，負責對全行的各種風險進行計量、控制和報告；在
前台的業務部門和授信審查部門設置業務風險經理，前者主
要負責控制操作風險，後者主要負責控制信用風險和市場風
險。這樣既保證了風險的全面管理，又實現了銀行業務從初
始階段就保持對風險的重視，從而確保了全面風險管理戰略
的實施。
3．協調好客戶經理與風險經理之間的關係，實現商業銀
行業務發展與風險管理並重的目標。風險經理和客戶經理
都應從銀行長遠利益出發，遵循業務發展和防險管理並重的
原則，樹立通過風險管理促進發展的理念，並將這一理念貫
徹到各自的崗位和工作環節中。具體來說，風險經理應從銀
行的全局利益和長遠發展出發，對相關客戶和市場進行詳盡
的考察和分析，確定其風險等級，及時提出相應的預防和改
進措施，為客戶經理開拓業務提出建設性意見；客戶經理要
及時向風險經理反饋客戶的信息，為風險經理的風險評定提
供有價值的參考資料。只要客戶經理和風險經理能有效協
調與合作，商業銀行的業務發展和風險管理一定能達到理想
的目標。
4 重視對風險經理的培養，儘快建立一套科學有效的風
險經理認證體系。風險經理水平高低是商業銀行風險管理
成敗的關鍵。商業銀行對風險經理的培養可採取分層次進
行。首先，將銀行內部具備一定風險管理知識和經驗的風險
經理，送到西方商業銀行直接學習風險管理的做法和實務操
作或進入美國、加拿大等國的高等院校進修，將他們培養成
商業銀行的一流風險經理。其次，建立一套科學的風險經理
認證體系，凡是風險經理必須執證上崗，通過認證考試，可以
增強其全面風險管理理念和風險管理技術知識，為以後的風
險管理實踐打下基礎。此外，銀行可以經常邀請國內外風險
管理專家來講座或進行現場指導，使這一部分風險經理在實
踐中提升自己的能力，儘快承擔起風險管理的重任。
5．建立風險經理問責制，提高風險經理的責任心。風險
經理問責制就是對風險經理履行的崗位責任有明確的紀錄，
把責任落到具體的人，從而增強風險經理的責任心，提高工
作標準和能力，把銀行風險消滅在萌芽狀態，實現銀行風險
管理的目標。在具體的實施過程中，不管是風險監測預警的
失職，還是風險管理對象形成了可疑或損失資產，風險經理
都應該問責。風險經理問責的次數與年終考核掛鈎，如果一
個風險經理在一年中被問責的次數超過一定的數量，考核不
合格，就不能再擔任風險經理。
參考文獻：
[1]王琳．風險經理制：銀行風險管理的有效手段[j]．時代
金融，2005，(7)．
[2]黃仕雄．關於建立基層信貸風險經理管理機制的探討
[j]．廣西農村金融，2006，(1)．
[3]文理，等．試析我國風險管理的理論研究和應用現狀
[j]．科技導報，2003，(10)．
[4]汪竹松．我國商業銀行風險經理制度若干問題的探索
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[5]南漢馨．信用風險量化模型與我國商業銀行信用風險管
理[j]．金融理論與實踐，2005，(6)．
analysis of problems and countermeasures of sk—manager—system in business bank
xu shi—qin
(school of finance&ecomonics，chongqing technology and business university，chongqing 400067，china)
abstract：in order to enhance risk management，some banks begin to put risk—man ager—system into practice in
our country．however，because it’s in budding stage in china，risk—man ager—system also brings a series of problems
during its running，for example，its provision of the risk manager’s responsibility is blurry，the domain of management is
naltow，the restriction to risk manager is lack，the relationship between risk manager an d client manager is ambiguity，
and the qualities ofrisk managers are various．111is article aims at these problems to bring forward a series of countermea—
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key words：business bank；risk manager；client manager
(責任編輯：戎愛萍)
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