摘 要： 改革開放40年來，我國經濟發展迅猛，由於國家政策的引導與協調，湖北省經濟的發展水平已取得驕人成績。經濟快速發展的同時，湖北省家庭居民理財的方式也逐漸發生轉變，同時面臨各類問題。主要表現在：傳統觀念慣性影響，單一儲蓄理財方式；分散風險意識淡薄，盲目跟風現象嚴重；金融市場服務平台建設不完善，百姓投資理性選擇艱難。論文就此進行分析，並針對問題提出對策建議。
關鍵詞： 居民家庭; 投資理財; 影響因素; 分散風險;
隨著湖北省經濟的發展，居民家庭收入增加，許多家庭擁有較多閒置資金，近年來，居民選擇的投資理財方式逐漸增加，主要表現的“儲蓄，債券，股票，基金，房地”等種情況。但是，在現實生活中，也存在盲目跟風、非理性選擇的情況。
一、湖北省家庭理財投資的基本現狀
家庭投資理財現現狀主要體現：理財方式單一、盲目跟風現象嚴重、家庭居民分散投資意識缺乏。同時，理財市場發展不完善，金融機構制度不健全等諸多問題。
（一）理財方式單一，儲蓄投資占比較高
銀行儲蓄存款流動性高，安全性高，受省內諸多家庭居民青睞。湖北省家庭居民儲蓄存款年末餘額在最近5年持續上漲，由2012年的24605.00億元增長到2016年的37601.00億元。
（二）盲目跟風的現象嚴重
有的居民在管理自己的財富時採取“獨立操作”的方式，而成熟的消費者則更傾向於讓金融顧問幫助其投資而不是自己決定。另外在獲取理財信息時，主要以媒體的廣告宣傳為主，缺乏結合自身風險偏好的理性判斷。
（三）居民分散風險意識淡薄
投資較為集中，缺乏分散風險意識。例如：當房地產的價格高漲時，家庭居民就會把投資目標轉移到房地產市場，將所有閒置資金購買房屋；居民過分相信銀行信譽，將全部閒置資金購買銀行理財產品；網絡借貸平台的出現，許多居民不考慮理財方式的風險，只顧眼前高額利息，將大量的資金投入其中，不僅沒有高額利息，連本金也有去無回；股市是風險承受能力強者的“遊樂場”，但是有些居民面對股市的誘惑，股民不惜孤注一擲。因此，只有充分意識到“不能把雞蛋放在一個籃子裡”的分散風險的意識，才能提高資金的安全性。
（四）金融市場服務平台建設滯後
湖北省家庭居民理財主要以商業銀行為主，銀行在代銷其他資產管理公司理財產品時，缺乏考慮，沒有提供適合居民投資的理財品種，最大限度地維護客戶利益，最終導致客戶風險承受能力與產品風險不匹配。
二、理性認識：湖北省家庭投資理財的重要性
家庭投資理財的基本動因是實現家庭投資收益的最大化，滿足家庭資產增值的需求。一般來說，家庭投資理財就是按照家庭的現有資產來估計未來家庭的預期收益，根據可能預期的收益目標，擬定投資理財方案，調整資金在家庭生活使用的比例結構，期望在特定投資風險條件的收益最大化。
（一）理財成功與否直接關係到家庭的整體生活質量
生活質量的提高不僅是依靠平時的工作收入，更重要的是學會投資理財，發揮閒置家庭資產的價值作用。越來越多家庭居民理財工具，不僅為金融市場理財注入新的動力，而且關乎到家庭的整體生活質量。
（二）提高家庭保障水平，客觀上需要投資理財
樹立投資理財的基本理念，是擴大家庭保障範圍的重要渠道。例如，現在的重大疾病發率越來越高，對普通家庭來說，某一家庭成員身患重大疾病，可能就會背上沉重的包袱，導致整體生活水平下降或者因病致貧。改革開放初期，人們對保險功能缺乏完整的認識，如今保險的保障作用得到家庭居民的足夠關注，為人們遇到天災人禍提供了良好的保障。
三、分析透視：湖北省家庭投資理財存在的主要問題
（一）理財觀念落後，成為家庭居民合理選擇投資的一道屏障
因為理財觀念的落後，有時盲目看市場行情，房價較高時，只投資房產，股市行情較好，只投資股票。選擇單一的理財產品，提高了投資者所面臨的風險，承擔了更多機會成本，失去了獲得其他收益較高理財產品的時機。在資產配置中如何選擇多元化的投資組合分散非系統性風險成為普通家庭居民難解的數學題。
（二）理財顧問專業化程度不高，把居民帶入投資理財“陷阱”
很多金融機構的理財顧問，對理財產品的分析僅僅停留在表面，有的甚至突破職業底線，純粹為了完成任務，不惜損害客戶利益，隨意對客戶承諾保本保利，欺瞞客戶，把客戶帶入“投資陷阱”。
（三）政府宏觀監管缺位，缺乏有效的政策引導，居民投資無所適從
不少居民因為貪圖眼前高利息，選擇風險較大投資理財公司，導致血本無歸，從此對於理財產品失去信心，往往投資理財公司違法、違規經營的負面因素，導致損失慘重的投資者，要使他們樹立理性的投資理念並非易事。
四、決策參考：湖北省家庭投資理財的應對策略
關於家庭理財中出現的各類問題，如何處理好“內因”與“外因”的關係問題至關重要。從居民自身的角度而言，樹立什麼樣的理財觀念，這是內因，是家庭投資理財健康發展的重要基礎。金融機構如何對居民投資搞好決策諮詢服務，加大理財人員的專業技能培訓力度，完善自律機制，這是外因，是家庭投資理財健康發展的重要環節。政府如何強化監管，監督經營機構合法、合規經營，杜絕“釣魚式”非法集資現象，是家庭投資理財健康發展的關鍵性措施。為此提出以下對策建議。
（一）家庭居民自身的基本視角：終身學習，化險為夷
首先，家庭居民自身應加強學習投資理財知識，堅持科學理財，合理理財的原則，轉變傳統的觀念，通過各種渠道學習理財知識。其次，家庭居民應充分了解投資理財的重要性，合理的安排家庭閒置資產配置，選擇合適的投資組合分散風險，提高收益率。最後，堅持多元化投資的基本原則，不能簡單順應市場行情而選擇“一錘子”買賣的跟風行為，也不能因分散投資風險而面面俱到。
（二）從業人員的基本視角：努力提升專業素質，守住職業道德底線
首先，強化內部理財人員的管理，建立嚴格的理財人員制度，依據績效和業績區分。其次，理財人員的風險管控意識的提高，絕對不允許理財人員“為銷售而銷售”、為完成任務指標而“瞞天過海”，把客戶帶入投資“陷阱”。最後，理財產品不同，風險等級各異。理財人員必須根據居民家庭的具體情況對客戶風險承受能力進行必要的評估和測試，如何進行投資組合提出最佳方案，幫助客戶制定理財規劃。
（三）監管部門的基本視角：縱向到底，橫向到邊，讓不法分子無可乘之機
首先，以法制思維，完善相關的金融監管法律法規，依法保護投資者利益，切斷不法分子違法經營之路。其次，政府部門要以“放管服”的基本思路，協調引導家庭居民合理投資理財。再次，創造條件，開闢家庭居民投資理財新領域。最後，以“兩委監管功能”合併為契機，加強銀行保險合作力度。2018年“兩會”召開後，表明我國金融體制改革進一步提速，銀行和保險監管職能合併，為銀行業與保險業合作經營提供了強力的監管保障。
參考文獻
[1]付雪婷.我國商業銀行個人理財業務轉型發展研究[D].首都經濟貿易大學，2016.
[2]沈和斌.商業銀行個人理財業務的風險及對策[J].北方經貿，2016(2).
[3]趙寅珠.加強政府監管促進商業銀行個人理財業務發展[J].黑龍江對外經貿，2007(3).
[4]馬廣奇，楊靖.我國居民家庭金融資產配置現狀及優化對策研究[J].新金融，2014(2).
[5]柴效武.關於家庭金融研究的構想[J].當代經濟研究，2000(5).
[6]佟翠玲.我國商業銀行個人理財業務營銷策略研究[D].西南財經大學，2010.
原文出處：趙依琳,者貴昌.湖北省家庭投資理財的影響因素分析及對策建議[J].納稅,2020,14(12):161-162.
關鍵詞： 居民家庭; 投資理財; 影響因素; 分散風險;
隨著湖北省經濟的發展，居民家庭收入增加，許多家庭擁有較多閒置資金，近年來，居民選擇的投資理財方式逐漸增加，主要表現的“儲蓄，債券，股票，基金，房地”等種情況。但是，在現實生活中，也存在盲目跟風、非理性選擇的情況。
一、湖北省家庭理財投資的基本現狀
家庭投資理財現現狀主要體現：理財方式單一、盲目跟風現象嚴重、家庭居民分散投資意識缺乏。同時，理財市場發展不完善，金融機構制度不健全等諸多問題。
（一）理財方式單一，儲蓄投資占比較高
銀行儲蓄存款流動性高，安全性高，受省內諸多家庭居民青睞。湖北省家庭居民儲蓄存款年末餘額在最近5年持續上漲，由2012年的24605.00億元增長到2016年的37601.00億元。
（二）盲目跟風的現象嚴重
有的居民在管理自己的財富時採取“獨立操作”的方式，而成熟的消費者則更傾向於讓金融顧問幫助其投資而不是自己決定。另外在獲取理財信息時，主要以媒體的廣告宣傳為主，缺乏結合自身風險偏好的理性判斷。
（三）居民分散風險意識淡薄
投資較為集中，缺乏分散風險意識。例如：當房地產的價格高漲時，家庭居民就會把投資目標轉移到房地產市場，將所有閒置資金購買房屋；居民過分相信銀行信譽，將全部閒置資金購買銀行理財產品；網絡借貸平台的出現，許多居民不考慮理財方式的風險，只顧眼前高額利息，將大量的資金投入其中，不僅沒有高額利息，連本金也有去無回；股市是風險承受能力強者的“遊樂場”，但是有些居民面對股市的誘惑，股民不惜孤注一擲。因此，只有充分意識到“不能把雞蛋放在一個籃子裡”的分散風險的意識，才能提高資金的安全性。
（四）金融市場服務平台建設滯後
湖北省家庭居民理財主要以商業銀行為主，銀行在代銷其他資產管理公司理財產品時，缺乏考慮，沒有提供適合居民投資的理財品種，最大限度地維護客戶利益，最終導致客戶風險承受能力與產品風險不匹配。
二、理性認識：湖北省家庭投資理財的重要性
家庭投資理財的基本動因是實現家庭投資收益的最大化，滿足家庭資產增值的需求。一般來說，家庭投資理財就是按照家庭的現有資產來估計未來家庭的預期收益，根據可能預期的收益目標，擬定投資理財方案，調整資金在家庭生活使用的比例結構，期望在特定投資風險條件的收益最大化。
（一）理財成功與否直接關係到家庭的整體生活質量
生活質量的提高不僅是依靠平時的工作收入，更重要的是學會投資理財，發揮閒置家庭資產的價值作用。越來越多家庭居民理財工具，不僅為金融市場理財注入新的動力，而且關乎到家庭的整體生活質量。
（二）提高家庭保障水平，客觀上需要投資理財
樹立投資理財的基本理念，是擴大家庭保障範圍的重要渠道。例如，現在的重大疾病發率越來越高，對普通家庭來說，某一家庭成員身患重大疾病，可能就會背上沉重的包袱，導致整體生活水平下降或者因病致貧。改革開放初期，人們對保險功能缺乏完整的認識，如今保險的保障作用得到家庭居民的足夠關注，為人們遇到天災人禍提供了良好的保障。
三、分析透視：湖北省家庭投資理財存在的主要問題
（一）理財觀念落後，成為家庭居民合理選擇投資的一道屏障
因為理財觀念的落後，有時盲目看市場行情，房價較高時，只投資房產，股市行情較好，只投資股票。選擇單一的理財產品，提高了投資者所面臨的風險，承擔了更多機會成本，失去了獲得其他收益較高理財產品的時機。在資產配置中如何選擇多元化的投資組合分散非系統性風險成為普通家庭居民難解的數學題。
（二）理財顧問專業化程度不高，把居民帶入投資理財“陷阱”
很多金融機構的理財顧問，對理財產品的分析僅僅停留在表面，有的甚至突破職業底線，純粹為了完成任務，不惜損害客戶利益，隨意對客戶承諾保本保利，欺瞞客戶，把客戶帶入“投資陷阱”。
（三）政府宏觀監管缺位，缺乏有效的政策引導，居民投資無所適從
不少居民因為貪圖眼前高利息，選擇風險較大投資理財公司，導致血本無歸，從此對於理財產品失去信心，往往投資理財公司違法、違規經營的負面因素，導致損失慘重的投資者，要使他們樹立理性的投資理念並非易事。
四、決策參考：湖北省家庭投資理財的應對策略
關於家庭理財中出現的各類問題，如何處理好“內因”與“外因”的關係問題至關重要。從居民自身的角度而言，樹立什麼樣的理財觀念，這是內因，是家庭投資理財健康發展的重要基礎。金融機構如何對居民投資搞好決策諮詢服務，加大理財人員的專業技能培訓力度，完善自律機制，這是外因，是家庭投資理財健康發展的重要環節。政府如何強化監管，監督經營機構合法、合規經營，杜絕“釣魚式”非法集資現象，是家庭投資理財健康發展的關鍵性措施。為此提出以下對策建議。
（一）家庭居民自身的基本視角：終身學習，化險為夷
首先，家庭居民自身應加強學習投資理財知識，堅持科學理財，合理理財的原則，轉變傳統的觀念，通過各種渠道學習理財知識。其次，家庭居民應充分了解投資理財的重要性，合理的安排家庭閒置資產配置，選擇合適的投資組合分散風險，提高收益率。最後，堅持多元化投資的基本原則，不能簡單順應市場行情而選擇“一錘子”買賣的跟風行為，也不能因分散投資風險而面面俱到。
（二）從業人員的基本視角：努力提升專業素質，守住職業道德底線
首先，強化內部理財人員的管理，建立嚴格的理財人員制度，依據績效和業績區分。其次，理財人員的風險管控意識的提高，絕對不允許理財人員“為銷售而銷售”、為完成任務指標而“瞞天過海”，把客戶帶入投資“陷阱”。最後，理財產品不同，風險等級各異。理財人員必須根據居民家庭的具體情況對客戶風險承受能力進行必要的評估和測試，如何進行投資組合提出最佳方案，幫助客戶制定理財規劃。
（三）監管部門的基本視角：縱向到底，橫向到邊，讓不法分子無可乘之機
首先，以法制思維，完善相關的金融監管法律法規，依法保護投資者利益，切斷不法分子違法經營之路。其次，政府部門要以“放管服”的基本思路，協調引導家庭居民合理投資理財。再次，創造條件，開闢家庭居民投資理財新領域。最後，以“兩委監管功能”合併為契機，加強銀行保險合作力度。2018年“兩會”召開後，表明我國金融體制改革進一步提速，銀行和保險監管職能合併，為銀行業與保險業合作經營提供了強力的監管保障。
參考文獻
[1]付雪婷.我國商業銀行個人理財業務轉型發展研究[D].首都經濟貿易大學，2016.
[2]沈和斌.商業銀行個人理財業務的風險及對策[J].北方經貿，2016(2).
[3]趙寅珠.加強政府監管促進商業銀行個人理財業務發展[J].黑龍江對外經貿，2007(3).
[4]馬廣奇，楊靖.我國居民家庭金融資產配置現狀及優化對策研究[J].新金融，2014(2).
[5]柴效武.關於家庭金融研究的構想[J].當代經濟研究，2000(5).
[6]佟翠玲.我國商業銀行個人理財業務營銷策略研究[D].西南財經大學，2010.
原文出處：趙依琳,者貴昌.湖北省家庭投資理財的影響因素分析及對策建議[J].納稅,2020,14(12):161-162.
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