張曉雪
近些年我國在經濟領域不斷取得長足的發展，對於金融行業來說起到了一個良好契機引領發展的作用，而近些年金融體制在我國國內金融理財產品實際的應用和投放市場的過程當中不斷經過體制改革和相關管理制度的完善，使得金融理財產品有了快速發展的機會。現如今這是一個多元化的市場經濟大環境，越來越多的金融理財產品不斷的投放市場當中，讓人們有了更多的選擇，儘管不同品牌不同種類的理財產品層出不窮，但是出現了產品包裝和設置，甚至是產品命名等方面有著極其嚴重的同質化現象產生，這在一定程度上影響了經融理財產品在創造和發展當中所應當具有的創新性、風險防範、市場解讀分析和市場需求等方面有著一些不可避免的問題出現。因此為了能夠進一步拓寬金融產品，在市場上的受眾群體，為其搭建一套合理科學的應對具體問題時的策略。正是基於此，本文將對商業銀行金融理財的現狀及問題，進行綜合分析，並有針對性地提出相應的對策。
一、引言
我國在金融理財方面的知識理論應用，要晚於其他的西方國家，但近些年市場經濟環境不斷取得良好發展也為金融理財產品和金融理財知識理論的應用，在實踐和創新度方面有了很大幅度的提升，而我國的金融理財市場也受到了其他已開發國家的高度關注。我們都知道現在人們的生活狀態，已經脫離了滿足溫飽的基礎階段，而在實現小康階段的道路上高歌猛進，人們的收入水平和生活水平大幅增長之餘，對於金融理財產品的關注也開始變的活躍了起來，而人們對於金融理財產品市場的發展現狀的分析和了解並不是很透徹，尤其是對於市場和產品內涵的研究缺乏。因此，對於金融理財產品的應用，需要充分結合自身的實際情況來選擇一款適合的金融產品，而不是一味的選擇市場上誘惑性較大的金融產品作為自己的首選，這樣的話就很容易遇到一些風險問題的出現。
二、我國金融理財市場及產品現狀
我們都知道在2004年2月份，光大銀行所頒發的陽光理財A計劃一度成為了我國國內首款被推向市場的金融理財產品，它開啟了我國國內商業銀行，對於金融理財產品業務的初次嘗試，而在初次嘗試以後，在很大程度上推進了我國商業銀行對於金融理財市場加速邁進的腳步，更是為我國傳統的理財產品，交易市場的應用上，添加了一筆濃墨重彩，讓更多的金融理財產品愛好者有了多的一份選擇機會。截止2018年末，非保本理財產品4.8萬隻，存續餘額22.04萬億元，與2017年底基本持平。自2017年高點以來，同業理財規模和占比連續22個月環比「雙降」。截至2018年底，全市場金融同業類產品存續餘額1.22萬億元，同比減少2.04萬億元，降幅為62.57%;占全部理財產品存續餘額的3.80%，同比下降7.21個百分點，表明「資金空轉」現象明顯減少。
雖然在近些年我國商業銀行，在金融理財方面的發展十分迅速，並且也擁有了一定的市場占有率。不過在近些年當中網際網路金融的崛起和迅速發展，對於商業銀行理財產品在市場上投放的回報率和占有率進行了一場角逐的較量，例如阿里巴巴、騰訊等一些普惠金融產品大量的投放市場當中，並且贏得了很大的反響，這類以網際網路金融為主要發展模式的金融產品，具有了天然的便捷優勢和短期回報率高的特點，使得商業銀行在金融理財產品的市場應用過程中受到了重創。因此，為了能夠跟上時代發展的步伐，我國絕大部分的商業銀行在其發展的過程當中將網際網路理財系統納入商業銀行系統的範疇之內，但是對於產品的類型，風險收益等方面的內容模塊需要進一步研究和控制，避免一些不必要的風險產生。
三、商業銀行金融理財的現狀及問題分析
（一）金融理財產品同質化程度高
就目前階段而言，在我國商業銀行當中所推出的一些金融理財產品，從其規格包裝甚至是產品結構等方面有著很大程度上的同質化現象出現。我們放眼整個金融產品交易市場當中去，你會發現琳琅滿目的金融產品，被放置在市場當中進行自由交易，但是仔細觀察其中就會發現只是一些金融產品的名字略微存在區別，而在整個金融產品的包裝和設計甚至是產品結構、外形等方面存在著很多相同的地方。儘管如此，對於一些金融產品愛好者來講，他們樂此不疲的將不同的產品進行比對，而在比對的過程當中，逐漸的對一些商業銀行推出的金融理財產品失去興趣。如此一來，就很容易造成金融理財產品在市場上的發展空間越來越小。因此針對金融理財產品同質化程度高的這一現象，需要引起我國商業銀行的有關人員對於金融理財產品市場同質化現象的摒除，只有去同存異才能夠具有一定的市場發展空間。
（二）金融產品的缺乏創新性
我國商業銀行金融理財產品，在不斷的發展過程當中，逐漸地形成了一邊倒的局面，通過市場競爭環境的不斷篩選，我國商業銀行的金融理財產品主要集中在工、農、建、中四大國有銀行當中，而對於一些其他的小型商業銀行來講，在市場競爭環境中已經不具備。而剩下的四大國有銀行無法與網際網路金融的發展進行抗衡，而造成此類現象的原因主要在於商業銀行在金融產品的創造和設計方面缺乏其創新自主意識，總是在模仿從來未超越，也就逐漸的束縛了其自身的發展空間，久而久之就形成了金融產品，從式外觀設計和結構等等方面出現了過於單一的現象不斷出現。
（三）金融產品缺乏有效的風險防範機制
對於金融產品來說，需要具備一定的風險防範機制，否則就 會出現金融產品的風險出現轉移或是分散，這就很容易造成外部風險，無法控制而內部風險問題不斷產生，久而久之會形成對於商業商業銀行在金融理財產品，市場應用方面的能力有所下降。我們都知道金融市場是存在一定風險的，只有具備了風險意識，才能夠避免一些類似於黑天鵝事件或是金融危機等情況的再次出現。
（四）金融產品創新機制不完善
金融產品創新機制不完善的現象之所以會出現，是因為我國在長期的經濟發展當中，受到經濟體制的限制，使得一些大型的商業銀行的支行或是分行出現了很難發行自己的金融理財產品，而只能夠通過代理，其他品牌的理財產品進行銷售和推廣。我們都知道商業銀行的支行或是分行是能夠直接接觸收費者的，而當銀行的金融產品，理財經理向客戶進行營銷的過程中，對於產品的創新細節或是產品的具體市場收藏價值，甚至包含產品的開發專利等等方面的內容是非常熟悉的，能夠在一定程度上打動消費者，使其產生購買慾。而對於商業銀行的總行來說，沒有過多的機會去接觸一線金融產品銷售市場，他們對於金融產品的銷售情況並不是很了解，而總行設計研發部人員所開發出的金融產品很容易出現與市場需求的整體形態產生脫節的狀態。
四、商業銀行金融理財應對策略分析
（一）順應市場需求，拓寬金融產品受眾
對於商業銀行來說，想要順利的發展金融理財產品市場，就需要不斷的順應市場需求，拓寬金融產品的受眾群體，只有這樣才能夠在一定程度上提升自身的市場核心競爭力。在商業銀行當中擁有著大量的高端客戶群體，有必要通過提升服務質量來贏得更多的消費者的青睞，這樣就能夠既提升自身的市場地位，又能夠拓寬金融產品的受眾群體，使金融產品在很大程度上滿足市場消費者的消費需求。
（二）科學構建客戶風險評估體系
我國的商業銀行機構，需要在對客戶群體有足夠的了解的基礎上再進行風險評估體系的建設。在理財產品向客戶的推送過程當中，應當如實告知產品本身存在的風險，幫助客戶合理決策。在此基礎上，再對仍然有意向的客戶進行資信情況的調查，了解其財務狀況，自身需求，對理財收益的心理預期等，最重要是要對其風險的承受能力要有準確、綜合的評估，在此基礎上，對他們進行一個等級的分類。可以通過問卷的形式來搜集客戶的綜合信息，以此作為對客戶進行評級、情況分析的依據和基礎，而不能一切以利益為中心，甚至採取懵逼、欺瞞的手段來達到金融理財產品售賣的目的。
（三）全方位加強金融產品監管
金融產品從其被制定到被投入市場，將牽涉金融、法律、管理等多個層面的運營內容，更直接關係客戶的營收、虧損，甚至是身家性命。因此，商業銀行機構需要加大金融產品的監管力度，而首先是要建設一支高素質的專業隊伍，在全面具備金融、法律、管理等學科知識體系的基礎上，為銀行金融產品的提供及其服務提供強有力的保障。此外，銀行金融機構還需要進行完善的、合理的金融監管制度的制定和監管體系的構建，將這一監管的角度全面放到每一位參與操作的員工的業務流程上去，避免暗箱操作。此外，還要建立有效的績效管理與監督制度，綜合考察相關工作人員的工作能效、職業道德與專業水準等等，並有的放矢地進行獎優懲劣，增強工作人員的工作能動性與積極性。
（四）大力強化金融產品創新
當前，我國的金融市場正在呈現一個高速發展的態勢，它意味著巨大的基於，也帶來了嚴峻的挑戰，並在客觀上形成了一個多方競爭的形式。因此，金融產品的創新，也成為銀行金融機構金融理財業務的一個新的要求。銀行一方面需要做好充分的品牌推廣，制定有效的企業發展戰略，充實內里，練好基本功。另一方面，還需要在市場營銷上下足功夫，為消費者提供各種有實用性的、適用性的金融產品，更好地保障客戶群體利益。而只有這樣，才能夠長久地、可持續地占有市場，成為市場競爭潮頭的弄潮兒。
五、結語
綜上所述，雖然我國商業銀行金融理財產品發展迅猛，但是存在的問題依然不少，需要改進的地方還有很多，尤其受到網際網路金融的衝擊，需要給予更多關注。需要各大商業銀行結合自身實際，順應市場發展，進行科學有效的改變和革新。不僅需要有節奏的增加金融產品種類，大力擁抱網際網路金融，同時還需要加強企業自身風險監管和客戶風險控制，只有這樣，商業銀行金融產品才能獲得市場認可，才能為自身獲得更大價值。
（作者單位：西北大學現代學院）
近些年我國在經濟領域不斷取得長足的發展，對於金融行業來說起到了一個良好契機引領發展的作用，而近些年金融體制在我國國內金融理財產品實際的應用和投放市場的過程當中不斷經過體制改革和相關管理制度的完善，使得金融理財產品有了快速發展的機會。現如今這是一個多元化的市場經濟大環境，越來越多的金融理財產品不斷的投放市場當中，讓人們有了更多的選擇，儘管不同品牌不同種類的理財產品層出不窮，但是出現了產品包裝和設置，甚至是產品命名等方面有著極其嚴重的同質化現象產生，這在一定程度上影響了經融理財產品在創造和發展當中所應當具有的創新性、風險防範、市場解讀分析和市場需求等方面有著一些不可避免的問題出現。因此為了能夠進一步拓寬金融產品，在市場上的受眾群體，為其搭建一套合理科學的應對具體問題時的策略。正是基於此，本文將對商業銀行金融理財的現狀及問題，進行綜合分析，並有針對性地提出相應的對策。
一、引言
我國在金融理財方面的知識理論應用，要晚於其他的西方國家，但近些年市場經濟環境不斷取得良好發展也為金融理財產品和金融理財知識理論的應用，在實踐和創新度方面有了很大幅度的提升，而我國的金融理財市場也受到了其他已開發國家的高度關注。我們都知道現在人們的生活狀態，已經脫離了滿足溫飽的基礎階段，而在實現小康階段的道路上高歌猛進，人們的收入水平和生活水平大幅增長之餘，對於金融理財產品的關注也開始變的活躍了起來，而人們對於金融理財產品市場的發展現狀的分析和了解並不是很透徹，尤其是對於市場和產品內涵的研究缺乏。因此，對於金融理財產品的應用，需要充分結合自身的實際情況來選擇一款適合的金融產品，而不是一味的選擇市場上誘惑性較大的金融產品作為自己的首選，這樣的話就很容易遇到一些風險問題的出現。
二、我國金融理財市場及產品現狀
我們都知道在2004年2月份，光大銀行所頒發的陽光理財A計劃一度成為了我國國內首款被推向市場的金融理財產品，它開啟了我國國內商業銀行，對於金融理財產品業務的初次嘗試，而在初次嘗試以後，在很大程度上推進了我國商業銀行對於金融理財市場加速邁進的腳步，更是為我國傳統的理財產品，交易市場的應用上，添加了一筆濃墨重彩，讓更多的金融理財產品愛好者有了多的一份選擇機會。截止2018年末，非保本理財產品4.8萬隻，存續餘額22.04萬億元，與2017年底基本持平。自2017年高點以來，同業理財規模和占比連續22個月環比「雙降」。截至2018年底，全市場金融同業類產品存續餘額1.22萬億元，同比減少2.04萬億元，降幅為62.57%;占全部理財產品存續餘額的3.80%，同比下降7.21個百分點，表明「資金空轉」現象明顯減少。
雖然在近些年我國商業銀行，在金融理財方面的發展十分迅速，並且也擁有了一定的市場占有率。不過在近些年當中網際網路金融的崛起和迅速發展，對於商業銀行理財產品在市場上投放的回報率和占有率進行了一場角逐的較量，例如阿里巴巴、騰訊等一些普惠金融產品大量的投放市場當中，並且贏得了很大的反響，這類以網際網路金融為主要發展模式的金融產品，具有了天然的便捷優勢和短期回報率高的特點，使得商業銀行在金融理財產品的市場應用過程中受到了重創。因此，為了能夠跟上時代發展的步伐，我國絕大部分的商業銀行在其發展的過程當中將網際網路理財系統納入商業銀行系統的範疇之內，但是對於產品的類型，風險收益等方面的內容模塊需要進一步研究和控制，避免一些不必要的風險產生。
三、商業銀行金融理財的現狀及問題分析
（一）金融理財產品同質化程度高
就目前階段而言，在我國商業銀行當中所推出的一些金融理財產品，從其規格包裝甚至是產品結構等方面有著很大程度上的同質化現象出現。我們放眼整個金融產品交易市場當中去，你會發現琳琅滿目的金融產品，被放置在市場當中進行自由交易，但是仔細觀察其中就會發現只是一些金融產品的名字略微存在區別，而在整個金融產品的包裝和設計甚至是產品結構、外形等方面存在著很多相同的地方。儘管如此，對於一些金融產品愛好者來講，他們樂此不疲的將不同的產品進行比對，而在比對的過程當中，逐漸的對一些商業銀行推出的金融理財產品失去興趣。如此一來，就很容易造成金融理財產品在市場上的發展空間越來越小。因此針對金融理財產品同質化程度高的這一現象，需要引起我國商業銀行的有關人員對於金融理財產品市場同質化現象的摒除，只有去同存異才能夠具有一定的市場發展空間。
（二）金融產品的缺乏創新性
我國商業銀行金融理財產品，在不斷的發展過程當中，逐漸地形成了一邊倒的局面，通過市場競爭環境的不斷篩選，我國商業銀行的金融理財產品主要集中在工、農、建、中四大國有銀行當中，而對於一些其他的小型商業銀行來講，在市場競爭環境中已經不具備。而剩下的四大國有銀行無法與網際網路金融的發展進行抗衡，而造成此類現象的原因主要在於商業銀行在金融產品的創造和設計方面缺乏其創新自主意識，總是在模仿從來未超越，也就逐漸的束縛了其自身的發展空間，久而久之就形成了金融產品，從式外觀設計和結構等等方面出現了過於單一的現象不斷出現。
（三）金融產品缺乏有效的風險防範機制
對於金融產品來說，需要具備一定的風險防範機制，否則就 會出現金融產品的風險出現轉移或是分散，這就很容易造成外部風險，無法控制而內部風險問題不斷產生，久而久之會形成對於商業商業銀行在金融理財產品，市場應用方面的能力有所下降。我們都知道金融市場是存在一定風險的，只有具備了風險意識，才能夠避免一些類似於黑天鵝事件或是金融危機等情況的再次出現。
（四）金融產品創新機制不完善
金融產品創新機制不完善的現象之所以會出現，是因為我國在長期的經濟發展當中，受到經濟體制的限制，使得一些大型的商業銀行的支行或是分行出現了很難發行自己的金融理財產品，而只能夠通過代理，其他品牌的理財產品進行銷售和推廣。我們都知道商業銀行的支行或是分行是能夠直接接觸收費者的，而當銀行的金融產品，理財經理向客戶進行營銷的過程中，對於產品的創新細節或是產品的具體市場收藏價值，甚至包含產品的開發專利等等方面的內容是非常熟悉的，能夠在一定程度上打動消費者，使其產生購買慾。而對於商業銀行的總行來說，沒有過多的機會去接觸一線金融產品銷售市場，他們對於金融產品的銷售情況並不是很了解，而總行設計研發部人員所開發出的金融產品很容易出現與市場需求的整體形態產生脫節的狀態。
四、商業銀行金融理財應對策略分析
（一）順應市場需求，拓寬金融產品受眾
對於商業銀行來說，想要順利的發展金融理財產品市場，就需要不斷的順應市場需求，拓寬金融產品的受眾群體，只有這樣才能夠在一定程度上提升自身的市場核心競爭力。在商業銀行當中擁有著大量的高端客戶群體，有必要通過提升服務質量來贏得更多的消費者的青睞，這樣就能夠既提升自身的市場地位，又能夠拓寬金融產品的受眾群體，使金融產品在很大程度上滿足市場消費者的消費需求。
（二）科學構建客戶風險評估體系
我國的商業銀行機構，需要在對客戶群體有足夠的了解的基礎上再進行風險評估體系的建設。在理財產品向客戶的推送過程當中，應當如實告知產品本身存在的風險，幫助客戶合理決策。在此基礎上，再對仍然有意向的客戶進行資信情況的調查，了解其財務狀況，自身需求，對理財收益的心理預期等，最重要是要對其風險的承受能力要有準確、綜合的評估，在此基礎上，對他們進行一個等級的分類。可以通過問卷的形式來搜集客戶的綜合信息，以此作為對客戶進行評級、情況分析的依據和基礎，而不能一切以利益為中心，甚至採取懵逼、欺瞞的手段來達到金融理財產品售賣的目的。
（三）全方位加強金融產品監管
金融產品從其被制定到被投入市場，將牽涉金融、法律、管理等多個層面的運營內容，更直接關係客戶的營收、虧損，甚至是身家性命。因此，商業銀行機構需要加大金融產品的監管力度，而首先是要建設一支高素質的專業隊伍，在全面具備金融、法律、管理等學科知識體系的基礎上，為銀行金融產品的提供及其服務提供強有力的保障。此外，銀行金融機構還需要進行完善的、合理的金融監管制度的制定和監管體系的構建，將這一監管的角度全面放到每一位參與操作的員工的業務流程上去，避免暗箱操作。此外，還要建立有效的績效管理與監督制度，綜合考察相關工作人員的工作能效、職業道德與專業水準等等，並有的放矢地進行獎優懲劣，增強工作人員的工作能動性與積極性。
（四）大力強化金融產品創新
當前，我國的金融市場正在呈現一個高速發展的態勢，它意味著巨大的基於，也帶來了嚴峻的挑戰，並在客觀上形成了一個多方競爭的形式。因此，金融產品的創新，也成為銀行金融機構金融理財業務的一個新的要求。銀行一方面需要做好充分的品牌推廣，制定有效的企業發展戰略，充實內里，練好基本功。另一方面，還需要在市場營銷上下足功夫，為消費者提供各種有實用性的、適用性的金融產品，更好地保障客戶群體利益。而只有這樣，才能夠長久地、可持續地占有市場，成為市場競爭潮頭的弄潮兒。
五、結語
綜上所述，雖然我國商業銀行金融理財產品發展迅猛，但是存在的問題依然不少，需要改進的地方還有很多，尤其受到網際網路金融的衝擊，需要給予更多關注。需要各大商業銀行結合自身實際，順應市場發展，進行科學有效的改變和革新。不僅需要有節奏的增加金融產品種類，大力擁抱網際網路金融，同時還需要加強企業自身風險監管和客戶風險控制，只有這樣，商業銀行金融產品才能獲得市場認可，才能為自身獲得更大價值。
（作者單位：西北大學現代學院）
收藏