摘要：在網際網路的發展進程中，傳統金融行業的原有格局被打破。本文通過對網際網路金融進行分析，並結合實際針對網際網路金融對於宏觀經濟的影響提出個人觀點，希望為關注網際網路金融的人群提供幫助。
關鍵詞：網際網路金融；宏觀經濟；經濟發展
在宏觀經濟發展期間，網際網路金融能夠對宏觀經濟造成非常大的影響，所以必須充分意識到網際網路金融與宏觀經濟的關係，以此來促進網際網路金融的進一步發展。
一、網際網路金融的發展分析
（一）以網際網路為核心的傳統金融網際網路金融其本質，就是傳統金融與網際網路技術相互之間的融合。人們通過網際網路，便可以完成金融產品的購買。我國以網際網路為核心的傳統金融業務，多數都是由各大金融機構引導的金融網際網路，在發展初期，很多金融機構都在網際網路中找到了今後的發展方向。在1996年，招商銀行優先在國內開通了網上銀行，而在後續幾年，其他銀行也陸續完善了網上銀行業務。現如今，我國電子銀行體系已經逐漸接近於完善，據不完全統計，以個人、企業、手機網上銀行為核心的電子銀行體系，已經覆蓋了我國約75%的人口。除此之外，諸如騰訊、阿里巴巴等企業也成功獲批了民營銀行的資格，第三方電子商務以及網絡金融平台也成為了網際網路金融中不可或缺的一部分。
（二）第三方支付我國的第三方支付運營模式通常可以分為兩種，第一種屬於獨立在電商之外的第三方支付，這種支付模式本身並不具備擔保功能，屬於為用戶提供支付功能的一種方式，如快錢、易寶等。而另一種則是以支付寶為首的第三方支付模式，因為其自身依託於電商平台，所以具有一定程度的擔保功能。這也是我國當前使用最為廣泛的一種第三方支付模式，其中支付寶、微信支付占據了第三方交易金額的85%以上。
（三）網際網路信用業務網際網路金融中的信用業務，包括眾籌、P2P網貸等功能，其中網絡屬於通過網絡平台實現借貸雙方資金融通，可以滿足人們對於資金的使用需求，提高社會中各類閒散資金的利用率。而眾籌則能夠通過大規模集中閒散資金，來完成項目資金的聚集。
（四）虛擬貨幣虛擬貨幣的本質就是由計算機生成的各種複雜代碼，其中新幣能夠在P2P網絡節點中按照既定程序運算而成。虛擬貨幣設定有總量上限，在虛擬貨幣不斷增加的過程中，新幣的製造速度將會大幅降低，比特幣便是當前最為火爆的一種虛擬貨幣。
（五）網際網路金融的優勢網際網路金融就是通過網際網路、信息技術開展融資、投資的一種現代化金融模式。當前的網際網路金融與傳統金融存在著一致性，兩者都可以歸納在金融產品的範疇中，但是因為網際網路金融的覆蓋範圍遠遠大於傳統金融，所以網際網路金融的受眾群體往往會更大。人們在使用網際網路金融時，其便捷的金融服務模式將會使服務效果得到優化。網際網路金融與傳統金融兩者之間的關係非常特殊，既屬於競爭關係，又可以實現優勢互補。不同於傳統金融，網際網路金融在運營期間，其所需要的成本更低，這也是網際網路金融的一項核心優勢，因此可以通過線上採集、整理客戶信息，線下開展客戶跟蹤與服務。
二、網際網路金融對於宏觀經濟的積極影響
（一）經濟結構改革在網際網路金融出現之後，我國的傳統金融經濟結構便出現了轉變，由於我國相關法律有所約束以及金融產業的持續發展，所以經濟結構的轉變將會變得非常明顯。在網際網路金融的影響下，我國整體經濟結構會逐漸變得愈發穩定，而且傳統金融經濟結構也會與網際網路金融經濟結構實現融合，兩者相互之間形成優勢互補，從而實現宏觀經濟的可持續發展。在優勢融合之後，網際網路金融能夠為人們提供更加便捷的金融業務，而線下傳統金融則能夠在業務售後層面，提供足夠優質的業務跟進，從而提高用戶對於金融業務的滿意度。
（二）金融產品的豐富與創新網際網路金融作為金融產業的新模式，在發展過程中已經逐漸得到了人們的認同，這也代表著網際網路金融從宏觀經濟角度存在積極正面的影響。相較於原本的金融投資模式而言，從線下金融轉移到了線上金融。此時的用戶利用手機便可以完成對金融產品的投資，並實現個人的經濟管理，多樣化的金融產品將會為客戶提供更多的選擇。即便每一位用戶其自身的需求各不相同，依然可以通過對比選出更加適合自己的金融產品。例如阿里巴巴旗下的餘額寶，便是很多人最常使用的一種活期金融產品，通過簡單的儲存便可以看到每天的收益不斷增加，在提高金融產品服務品質的同時，降低了金融產品的投資難度。
（三）優化傳統金融的缺陷在傳統金融行業的發展過程中，因為外界影響因素較多，所以傳統金融服務在一段時間內其主要面對的用戶群體屬於大型企業，而中小型企業與個人則無法購買金融產品，而且因為金融業務辦理難度較高且繁瑣，所以開展的金融業務往往無法滿足用戶的實際需求。然而在網際網路金融的影響下，傳統金融自身的缺陷將會得到彌補，利用網際網路平台便可以完成中小企業以及個人的金融交易，提高整體交易量。使金融業務的覆蓋面變得更加廣泛。除此之外，在金融業務辦理中，網際網路金融的流程將會變得更加簡單，而且在大數據技術的協同下，還能夠根據用戶數據信息來了解用戶需求，以此將更加個性化的服務內容傳遞給用戶，進而促使宏觀經濟的發展。
（四）強化國民的消費能力網際網路金融的高速發展，能夠有效集中各個地區的消費資本，人們在日常生活中進行購物消費時，傳統現金的使用量將會出現大幅度降低，而網際網路金融則以其便捷性得到了人們的青睞。各個年齡層的人們會更加傾向於手機快捷支付。而且網際網路金融還能夠有效超越時間與空間，任何時間都可以在24小時營業的商家中進行消費。在網際網路金融的作用下，廣大民眾的消費能力將會有所上升，因為網際網路金融在消費期間無需排隊，消費效率也會因此而上升。除此之外，利用網際網路金融還可以隨時關注到自己當前的金融信息，減少現金的攜帶，在提升支付效率的同時提高資金安全性。
三、網際網路金融對宏觀經濟造成的負面影響
（一）信用風險上升在網際網路金融的發展過程中，借貸逐漸成為一種普遍的消費情況，依託於虛擬交易平台，網絡交易將會變得非常簡單，但是網絡交易卻很難同時考慮到各個方面，因此在交易期間存在一定程度的信貸風險。在網絡階段過程中，貸款人很難及時掌握借貸人的資金使用情況，如果借貸人將貸款資金使用在了風險投資中，就會促使貸款違約風險進一步上升。在網際網路金融的不斷發展中，各類網絡借貸平台的數量正在逐漸增多，其中大部分借貸平台在開展借貸業務時，往往只會針對資金供需方面提供一定的業務引導，而在借貸雙方交易中並不能直接核查具體信息，當借貸平台無法順利掌握資金情況時，就會導致信用違約的風險發生機率得到大幅度提升。
（二）徵信體系風險在網際網路金融中，只有妥善控制金融風險，才能夠促使金融產業長久發展下去。在整個網際網路金融產業中，徵信系統的重要性毋庸置疑，政府是否完善將會直接影響到金融風險的控制質量。就實際情況而言，我國當前主要流行的徵信體系依然存在風險問題。處於金融市場中的部分小微型企業，並沒有完全融入到徵信體系的管控中，所以需要通過強化現存的徵信體系，來保證網際網路金融在發展過程中的安全性。
（三）高風險經營項目增多現如今，網際網路金融已經成為信貸金融行業中不可或缺的重要環節，通過網際網路金融不僅能夠有效降低業務成本，還能夠對理財業務做出優化。這也導致眾多想要投資的用戶將原本存儲於銀行中的存款，投入到了網際網路理財產品中，而銀行為了保證運營效果，就必須調整自身原有的資金獲取方式，通過結合當前貨幣市場的特點來優化資金的獲取方式。所以商業銀行會選擇開發部分風險相對較高的理財項目，以此來集中資金，這部分風險相對較高的網際網路金融產品，將會對宏觀經濟發展帶來一定程度的消極影響。
四、網際網路金融經濟與實體經濟的互動發展策略
（一）合理調整金融融資標準金融機構在貫徹相關金融政策時，因為行業自身具有一定的特殊性，所以在融資標準存在問題時，就會對實體經濟造成影響。所以需要定期針對當前的宏觀金融政策來開展經濟調整，並設置金融融資標準，只有金融標準足夠合理，才能夠帶動實體經濟的穩定發展。在實體經濟市場中，材料價格、投資決策變動都有可能對企業的資金管理帶來影響。而此時由金融機構提供的借貸業務，將成為解決資金問題的重要方式。所以在完善網際網路金融融資標準時，需要考慮得更加全面，在滿足國家當前的宏觀經濟政策的同時實現融資標準合理化。進而滿足實體企業的實際需求。
（二）完善網際網路金融風險控制手段我國網際網路金融目前所面對的主要風險，來自於金融市場，而產業自身的高速發展也會促使金融風險的形成。所以在遇到不同種類的網際網路金融風險時，需要結合實際情況選擇更加適合的金融風險控制手段。金融機構可以通過大數據、雲計算等新興技術，來實現風險的預測與實時監管。對於金融行業而言，因為金融產業本身便具備一定程度的波動性，所以金融機構需要提前落實金融風險的評價指標，以此來完成客戶信用等級的客觀評價，進而發掘出優質的金融客戶群體。
（三）網際網路借貸模式的管控在網際網路金融的影響下，我國的金融支付方式正在逐漸增多，卻導致傳統銀行的櫃面業務受到了一定程度的影響。而且網際網路金融的出現還降低了借貸業務門檻，借貸業務的風險程度也因此不斷上升。對於網絡借貸業務而言，雖然表面上有著相對較低的借貸利率，但是借貸平台卻會通過手續費等方式來提高收款金額，此類借貸機構嚴重影響到了我國宏觀經濟的穩定發展。為了解決非法借貸等問題，需要合理加強網絡約束，強化對於網際網路借貸公司的資格審批與監管，維護人們應有的合法權益。除此之外，從客觀角度出發，網際網路金融與實體金融會隨時出現波動，因為金融經濟在發展時往往需要面對各種不確定因素，所以需要強化風險監管體系，以此來維護宏觀經濟的可持續發展。
結束語：
網際網路金融已經成為國民經濟發展中的重要環節，只有保證網際網路金融得以持續穩定發展下去，才能夠保證宏觀金融的穩定上升。相信隨著更多人了解網際網路金融的重要性，我國的宏觀經濟發展將會變得更好。
參考文獻：
[1]陳偉.網際網路金融對宏觀經濟的影響分析[J].財經界，2021(02):12-13.
[2]王丹陽.探究網際網路金融對宏觀經濟的影響[J].經濟研究導刊，2020(29):90-92.
作者：王紀洋 單位：安徽新華學院
關鍵詞：網際網路金融；宏觀經濟；經濟發展
在宏觀經濟發展期間，網際網路金融能夠對宏觀經濟造成非常大的影響，所以必須充分意識到網際網路金融與宏觀經濟的關係，以此來促進網際網路金融的進一步發展。
一、網際網路金融的發展分析
（一）以網際網路為核心的傳統金融網際網路金融其本質，就是傳統金融與網際網路技術相互之間的融合。人們通過網際網路，便可以完成金融產品的購買。我國以網際網路為核心的傳統金融業務，多數都是由各大金融機構引導的金融網際網路，在發展初期，很多金融機構都在網際網路中找到了今後的發展方向。在1996年，招商銀行優先在國內開通了網上銀行，而在後續幾年，其他銀行也陸續完善了網上銀行業務。現如今，我國電子銀行體系已經逐漸接近於完善，據不完全統計，以個人、企業、手機網上銀行為核心的電子銀行體系，已經覆蓋了我國約75%的人口。除此之外，諸如騰訊、阿里巴巴等企業也成功獲批了民營銀行的資格，第三方電子商務以及網絡金融平台也成為了網際網路金融中不可或缺的一部分。
（二）第三方支付我國的第三方支付運營模式通常可以分為兩種，第一種屬於獨立在電商之外的第三方支付，這種支付模式本身並不具備擔保功能，屬於為用戶提供支付功能的一種方式，如快錢、易寶等。而另一種則是以支付寶為首的第三方支付模式，因為其自身依託於電商平台，所以具有一定程度的擔保功能。這也是我國當前使用最為廣泛的一種第三方支付模式，其中支付寶、微信支付占據了第三方交易金額的85%以上。
（三）網際網路信用業務網際網路金融中的信用業務，包括眾籌、P2P網貸等功能，其中網絡屬於通過網絡平台實現借貸雙方資金融通，可以滿足人們對於資金的使用需求，提高社會中各類閒散資金的利用率。而眾籌則能夠通過大規模集中閒散資金，來完成項目資金的聚集。
（四）虛擬貨幣虛擬貨幣的本質就是由計算機生成的各種複雜代碼，其中新幣能夠在P2P網絡節點中按照既定程序運算而成。虛擬貨幣設定有總量上限，在虛擬貨幣不斷增加的過程中，新幣的製造速度將會大幅降低，比特幣便是當前最為火爆的一種虛擬貨幣。
（五）網際網路金融的優勢網際網路金融就是通過網際網路、信息技術開展融資、投資的一種現代化金融模式。當前的網際網路金融與傳統金融存在著一致性，兩者都可以歸納在金融產品的範疇中，但是因為網際網路金融的覆蓋範圍遠遠大於傳統金融，所以網際網路金融的受眾群體往往會更大。人們在使用網際網路金融時，其便捷的金融服務模式將會使服務效果得到優化。網際網路金融與傳統金融兩者之間的關係非常特殊，既屬於競爭關係，又可以實現優勢互補。不同於傳統金融，網際網路金融在運營期間，其所需要的成本更低，這也是網際網路金融的一項核心優勢，因此可以通過線上採集、整理客戶信息，線下開展客戶跟蹤與服務。
二、網際網路金融對於宏觀經濟的積極影響
（一）經濟結構改革在網際網路金融出現之後，我國的傳統金融經濟結構便出現了轉變，由於我國相關法律有所約束以及金融產業的持續發展，所以經濟結構的轉變將會變得非常明顯。在網際網路金融的影響下，我國整體經濟結構會逐漸變得愈發穩定，而且傳統金融經濟結構也會與網際網路金融經濟結構實現融合，兩者相互之間形成優勢互補，從而實現宏觀經濟的可持續發展。在優勢融合之後，網際網路金融能夠為人們提供更加便捷的金融業務，而線下傳統金融則能夠在業務售後層面，提供足夠優質的業務跟進，從而提高用戶對於金融業務的滿意度。
（二）金融產品的豐富與創新網際網路金融作為金融產業的新模式，在發展過程中已經逐漸得到了人們的認同，這也代表著網際網路金融從宏觀經濟角度存在積極正面的影響。相較於原本的金融投資模式而言，從線下金融轉移到了線上金融。此時的用戶利用手機便可以完成對金融產品的投資，並實現個人的經濟管理，多樣化的金融產品將會為客戶提供更多的選擇。即便每一位用戶其自身的需求各不相同，依然可以通過對比選出更加適合自己的金融產品。例如阿里巴巴旗下的餘額寶，便是很多人最常使用的一種活期金融產品，通過簡單的儲存便可以看到每天的收益不斷增加，在提高金融產品服務品質的同時，降低了金融產品的投資難度。
（三）優化傳統金融的缺陷在傳統金融行業的發展過程中，因為外界影響因素較多，所以傳統金融服務在一段時間內其主要面對的用戶群體屬於大型企業，而中小型企業與個人則無法購買金融產品，而且因為金融業務辦理難度較高且繁瑣，所以開展的金融業務往往無法滿足用戶的實際需求。然而在網際網路金融的影響下，傳統金融自身的缺陷將會得到彌補，利用網際網路平台便可以完成中小企業以及個人的金融交易，提高整體交易量。使金融業務的覆蓋面變得更加廣泛。除此之外，在金融業務辦理中，網際網路金融的流程將會變得更加簡單，而且在大數據技術的協同下，還能夠根據用戶數據信息來了解用戶需求，以此將更加個性化的服務內容傳遞給用戶，進而促使宏觀經濟的發展。
（四）強化國民的消費能力網際網路金融的高速發展，能夠有效集中各個地區的消費資本，人們在日常生活中進行購物消費時，傳統現金的使用量將會出現大幅度降低，而網際網路金融則以其便捷性得到了人們的青睞。各個年齡層的人們會更加傾向於手機快捷支付。而且網際網路金融還能夠有效超越時間與空間，任何時間都可以在24小時營業的商家中進行消費。在網際網路金融的作用下，廣大民眾的消費能力將會有所上升，因為網際網路金融在消費期間無需排隊，消費效率也會因此而上升。除此之外，利用網際網路金融還可以隨時關注到自己當前的金融信息，減少現金的攜帶，在提升支付效率的同時提高資金安全性。
三、網際網路金融對宏觀經濟造成的負面影響
（一）信用風險上升在網際網路金融的發展過程中，借貸逐漸成為一種普遍的消費情況，依託於虛擬交易平台，網絡交易將會變得非常簡單，但是網絡交易卻很難同時考慮到各個方面，因此在交易期間存在一定程度的信貸風險。在網絡階段過程中，貸款人很難及時掌握借貸人的資金使用情況，如果借貸人將貸款資金使用在了風險投資中，就會促使貸款違約風險進一步上升。在網際網路金融的不斷發展中，各類網絡借貸平台的數量正在逐漸增多，其中大部分借貸平台在開展借貸業務時，往往只會針對資金供需方面提供一定的業務引導，而在借貸雙方交易中並不能直接核查具體信息，當借貸平台無法順利掌握資金情況時，就會導致信用違約的風險發生機率得到大幅度提升。
（二）徵信體系風險在網際網路金融中，只有妥善控制金融風險，才能夠促使金融產業長久發展下去。在整個網際網路金融產業中，徵信系統的重要性毋庸置疑，政府是否完善將會直接影響到金融風險的控制質量。就實際情況而言，我國當前主要流行的徵信體系依然存在風險問題。處於金融市場中的部分小微型企業，並沒有完全融入到徵信體系的管控中，所以需要通過強化現存的徵信體系，來保證網際網路金融在發展過程中的安全性。
（三）高風險經營項目增多現如今，網際網路金融已經成為信貸金融行業中不可或缺的重要環節，通過網際網路金融不僅能夠有效降低業務成本，還能夠對理財業務做出優化。這也導致眾多想要投資的用戶將原本存儲於銀行中的存款，投入到了網際網路理財產品中，而銀行為了保證運營效果，就必須調整自身原有的資金獲取方式，通過結合當前貨幣市場的特點來優化資金的獲取方式。所以商業銀行會選擇開發部分風險相對較高的理財項目，以此來集中資金，這部分風險相對較高的網際網路金融產品，將會對宏觀經濟發展帶來一定程度的消極影響。
四、網際網路金融經濟與實體經濟的互動發展策略
（一）合理調整金融融資標準金融機構在貫徹相關金融政策時，因為行業自身具有一定的特殊性，所以在融資標準存在問題時，就會對實體經濟造成影響。所以需要定期針對當前的宏觀金融政策來開展經濟調整，並設置金融融資標準，只有金融標準足夠合理，才能夠帶動實體經濟的穩定發展。在實體經濟市場中，材料價格、投資決策變動都有可能對企業的資金管理帶來影響。而此時由金融機構提供的借貸業務，將成為解決資金問題的重要方式。所以在完善網際網路金融融資標準時，需要考慮得更加全面，在滿足國家當前的宏觀經濟政策的同時實現融資標準合理化。進而滿足實體企業的實際需求。
（二）完善網際網路金融風險控制手段我國網際網路金融目前所面對的主要風險，來自於金融市場，而產業自身的高速發展也會促使金融風險的形成。所以在遇到不同種類的網際網路金融風險時，需要結合實際情況選擇更加適合的金融風險控制手段。金融機構可以通過大數據、雲計算等新興技術，來實現風險的預測與實時監管。對於金融行業而言，因為金融產業本身便具備一定程度的波動性，所以金融機構需要提前落實金融風險的評價指標，以此來完成客戶信用等級的客觀評價，進而發掘出優質的金融客戶群體。
（三）網際網路借貸模式的管控在網際網路金融的影響下，我國的金融支付方式正在逐漸增多，卻導致傳統銀行的櫃面業務受到了一定程度的影響。而且網際網路金融的出現還降低了借貸業務門檻，借貸業務的風險程度也因此不斷上升。對於網絡借貸業務而言，雖然表面上有著相對較低的借貸利率，但是借貸平台卻會通過手續費等方式來提高收款金額，此類借貸機構嚴重影響到了我國宏觀經濟的穩定發展。為了解決非法借貸等問題，需要合理加強網絡約束，強化對於網際網路借貸公司的資格審批與監管，維護人們應有的合法權益。除此之外，從客觀角度出發，網際網路金融與實體金融會隨時出現波動，因為金融經濟在發展時往往需要面對各種不確定因素，所以需要強化風險監管體系，以此來維護宏觀經濟的可持續發展。
結束語：
網際網路金融已經成為國民經濟發展中的重要環節，只有保證網際網路金融得以持續穩定發展下去，才能夠保證宏觀金融的穩定上升。相信隨著更多人了解網際網路金融的重要性，我國的宏觀經濟發展將會變得更好。
參考文獻：
[1]陳偉.網際網路金融對宏觀經濟的影響分析[J].財經界，2021(02):12-13.
[2]王丹陽.探究網際網路金融對宏觀經濟的影響[J].經濟研究導刊，2020(29):90-92.
作者：王紀洋 單位：安徽新華學院
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