摘 要 當前，商業銀行為獲取持久發展，增強盈利效果，實施明顯轉變，其根本原因是跟隨市場變動實時調整，而其中相對關鍵的是網際網路金融衝擊。先天的開放特質和多樣的金融選擇，很大程度上造成了商業銀行客戶分流問題，但同時從另一角度作用商業銀行創新，從自身所具有的業務所衍生盈利模式，精細管理用戶服務等，相應深入展開和互聯網金融間的博弈，全面提升自身盈利水平。
關鍵詞 網際網路金融 衝擊 商業銀行 盈利能力
網際網路金融逐步發展壯大，商業銀行原有的核心收入來源被壓縮，其盈利能力受到巨大挑戰。在作用金融市場中，網際網路金融帶來的直觀表現是，商業銀行原本的業務收入減少，小微企業融資上成為強勁對手。同時，金融脫媒速度加快，從而擠占了商業銀行較多生存領域，加之部分商業銀行在信息技術上投入不足，對潛在客戶信息數據缺乏整合應用，所以自身的盈利能力在新金融環境下大打折扣。為此，商業銀行需儘快轉變，主動探究生存之策，應對網際網路金融衝擊。
一、網際網路金融衝擊商業銀行盈利能力的原因
貸款是商業銀行關鍵資產業務，也是盈利的核心渠道，但網際網路金融則通過創新，不斷地推出現代融資類業務。原本會歸屬於商業銀行的貸款客戶，被新的業務所「搶奪」，那麼直接會縮減商業銀行業務規模，其利潤不可避免地要降低。在資金結構中，商業銀行基本來自於存款，在這之中產生的存貸利差為獲取收益的根本。假如為了控制網際網路金融截取大量的存款，採用提升存款利率的手段，則會影響商業銀行的盈利。所以，無論是顯性還是長久的發展來說，網際網路金融對商業銀行盈利的影響，可以憑藉提高自身的利息成本、爭奪存款量等方式來實現，這也正是商業銀行所轉變盈利模式所要考慮的底層思維[1]。另外，網際網路金融的衝擊，就利潤角度分析，還體現在佣金、手續費收入方面。在影響對象方面，第三方支付平台區別於第三方的理財銷售平台，前者作用的是手續費方面的收入，後者影響的則是理財業務、代銷業務等方面的收入，所以銀行在此類業務方面的地位被搶奪，自身的收入也在另一方面會被縮減。
二、網際網路金融衝擊下商業銀行盈利表現
（一）存貸利差盈利表現
在存貸利差表現上，受網際網路金融影響，商業銀行既有機遇，同時也不乏弊端。首先，在機遇方面體現在轉變上，商業銀行為與時共進，存貸利差模式升級轉型，上升至網絡化模式，並相應對貸款業務、存款業務流程做出了簡化。各個商業銀行基於自身特徵，引入信息技術爭奪網絡平台，推出個性化的網際網路金融軟體，將業務分布在網絡進行，客戶依託手機軟體可以快速辦理基礎貸款業務。這一方面減少了銀行的業務成本支出，提高了運行效率，另一方面則為客戶創造了便利條件，降低了辦理貸款中存在的財務風險損失。
其次在弊端層面，對於原本商業銀行占有的貸款業務客戶，憑藉簡易金融業務，非銀行互聯金融平台對其進行了稀釋。比如支付寶中設置的餘額寶，即等同於商業銀自身所擁有的存款業務。然而在利率方面，央行對餘額寶的調控極為有限，它具有略微高於商業銀行的利率，且用戶積累資本的遞增下，年化收益相應會增長。用戶在相似業務對比下，則會傾向選擇餘額寶存在的優勢，商業銀行存款業務自然會受到壓縮[2]。另外，在貸款業務方面，支付寶下的螞蟻借唄同樣具有相似的功能，因其並沒有明確定位於貸款金融平台，並不會深入影響商業銀行貸款業務，而目前干預最大的是非銀行貸款金融機構，它們會帶來較大的分流問題。
（二）中間業務表現
中間業務是商業銀行客戶提供代理諮詢和收付結算等一系列的有償服務，其中商業銀行扮了代理人的角色。網際網路金融對這一業務的衝擊體現在降低的非利息收入方面，最終則作用商業銀行的盈利。商業銀行在代理業務運轉中，因具備的穩定性和高信譽度等特質，使得保險代繳、企業工資代發等業務成為核心盈利點的關鍵中間業務，這就目前而言，網際網路金融尚且不能匹敵。然而其在發展速度上較快，所以商業銀行要簡化自身的代理服務程序，提供優質、快捷服務。
（三）信用卡業務表現
網絡消費逐步成為現代主流的消費方式，對比商業銀行發展的信用卡業務，用戶更願意選擇支付寶下的螞蟻花唄，網際網路金融的規模擴展和需求滿足下，大眾降低了對信用卡的使用率。因此，信用卡業務的發展上，商業銀行面臨著下滑趨勢。且手機普及背景下，網際網路金融相應也再深化演變，除了線上占據關鍵地位，相應會從開拓線下市場。商業銀行在信用卡業務上，則承擔更大的競爭壓力[3]。
三、網際網路金融衝擊下商業銀行提高盈利能力的策略
（一）連接網際網路金融企業，開創全方位合作模式
單一的發展模式，在新的金融環境下，並不能夠滿足商業銀行盈利需求，必須快速融入網際網路金融中，開創新的合作模式。一方面將自身的營銷與大數據技術結合，開闢精準營銷平台。這主要是對客戶畫像的定位，從消費指數、風險偏好等發方面掌握信息數據，然後在用戶清晰的畫像指引下試試精確營銷策略，為其提供個性定製的金融產品，吸引客戶駐足，使其能夠與銀行實現共贏目標;另一方面對信貸中存在的風險藉助金融科技做出合理的防範。對比原有的人力徵信服務方式，網際網路技術下可以廣泛採集徵信數據，相應可以延伸到更多的人群。商業銀行需要就此和徵信平台強化合作，在大數據支持下，更有效、準確地篩查貸款客戶，對信用額度進行量化處理，從而做好風險防範，有效控制風險損失。此外，還需要結合新型平台開闢金融合作服務模式[4]。在發展中，商業銀行具有金融中介的身份，即在資金方面，給予不同類型企業需求支持。當下，針對新衍生出的綜合金融服務，其中以電商、現代物流為基礎，形成了供應鏈平台，銀行作為其鏈條中的金融服務商，以支持核心企業為首要任務，則相同供應鏈上的其他企業能夠具備充足的資金作保障，同時要控制融通資金處於正常範圍內。
（二）把握網際網路金融優勢，實現盈利互補
我國新中產階級規模擴展，更多的家庭需要對資產做出配置，商業銀行需要認清自身優勢，不斷地開發適應不同層次需求的產品，在理財服務上滿足個性要求，以此來補充網際網路金融下所形成的小眾金融產品。特別是私人銀行業務，想對比其他金融服務模式，其往往具有較高的利潤率，商業銀行就此可以從中間業務進行突破，為自身獲取更多收入來源。其次，線下渠道是商業銀行所具有的天然優勢，網際網路金融企業則可以進行恰當的補充，在金融領域開闢全方位服務的線上線下運行空間。同時，行業銀行還需要擴張並且升級自身的線下網點，使其具備智能化、綜合化等特徵，以此為不同的用戶在需求上提供便利，創造最佳的金融服務環境[5]。另外，在金融人才方面，網際網路金融目前缺乏豐富從業經驗和高素質的人才，商業銀行則因具備學校完整的人才培育體系支持，更具備人才儲備優勢，加之還有著產品開發和設計經驗，所以將其結合，可以更好地推出優質金融產品，既能夠實現普惠金融的社會責任目標，同時也會提高利潤增長空間。
（三）基於自身特徵，從關鍵業務做出盈利創新
資產、負債、中間三層業務方面，商業銀行都需要分別做出盈利創新，以應對網際網路金融刺激。首先，資產方面要著眼於中小微企業、個人貸款業務的拓展，引入網際網路金融運行思維，構建網絡信用評估模式，提升徵信評估效果，降低貸款風險;其次，負債業務上，注重長尾客戶，設計具體且針對性的理財服務，以更好地解決貨期存款客戶存在的流失問題。同時，在存款利率上，商業銀行容易在上限方面被制約，而網際網路金融產品所提供的高收益優勢則會帶來巨大挑戰，這會導致商業銀行降低引入存款的能力。所以在此種情況下，商業銀行需要進一步思考在利率上做出恰當的調整，以加強自身在存款上的吸納效果，憑藉原有的關鍵業務實現盈利創新，真正在網際網路金融衝擊中持續發展。
四、結語
在商業銀行獲取盈利過程中，網際網路金融衝擊越加明顯，第三方支付的出現，使其中間業務受到波及，存貸利差同時也出現變化。所以要保證盈利能力不受損，商業銀行需要在新金融背景下，開闢全新合作模式，以自身優勢來彌補網際網路金融不同方面存在的缺陷，創新盈利渠道，開創多元盈利空間，滿足個性金融需求從而推動金融領域向深層次發展。
參考文獻：
[1]顧海峰，閆君.網際網路金融與商業銀行盈利：衝擊抑或助推——基於盈利能力與盈利結構的雙重視角[J].當代經濟科學，2019，41（04）：100-108.
[2]葉娟，黃永興.網際網路金融發展對商業銀行盈利的影響——來自中國110家商業銀行的數據[J].改革與戰略，2019，35（04）：117-124.
[3]蔡志強，嚴曉楠.網際網路金融發展對商業銀行市場結構及績效影響研究綜述[J].天津商業大學學報，2018，38（01）：33-38.
[4]張景倩.網際網路金融對我國商業銀行盈利的影響分析[J].內江師範學院學報，2018，33（12）：113-118.
[5]吳成頌，王超，倪清.網際網路金融對商業銀行系統性風險的影響——基於滬深股市上市商業銀行的證據[J].當代經濟管理，2019，41（02）：90-97.
盧品瑜 上海添弘汽車銷售有限公司
關鍵詞 網際網路金融 衝擊 商業銀行 盈利能力
網際網路金融逐步發展壯大，商業銀行原有的核心收入來源被壓縮，其盈利能力受到巨大挑戰。在作用金融市場中，網際網路金融帶來的直觀表現是，商業銀行原本的業務收入減少，小微企業融資上成為強勁對手。同時，金融脫媒速度加快，從而擠占了商業銀行較多生存領域，加之部分商業銀行在信息技術上投入不足，對潛在客戶信息數據缺乏整合應用，所以自身的盈利能力在新金融環境下大打折扣。為此，商業銀行需儘快轉變，主動探究生存之策，應對網際網路金融衝擊。
一、網際網路金融衝擊商業銀行盈利能力的原因
貸款是商業銀行關鍵資產業務，也是盈利的核心渠道，但網際網路金融則通過創新，不斷地推出現代融資類業務。原本會歸屬於商業銀行的貸款客戶，被新的業務所「搶奪」，那麼直接會縮減商業銀行業務規模，其利潤不可避免地要降低。在資金結構中，商業銀行基本來自於存款，在這之中產生的存貸利差為獲取收益的根本。假如為了控制網際網路金融截取大量的存款，採用提升存款利率的手段，則會影響商業銀行的盈利。所以，無論是顯性還是長久的發展來說，網際網路金融對商業銀行盈利的影響，可以憑藉提高自身的利息成本、爭奪存款量等方式來實現，這也正是商業銀行所轉變盈利模式所要考慮的底層思維[1]。另外，網際網路金融的衝擊，就利潤角度分析，還體現在佣金、手續費收入方面。在影響對象方面，第三方支付平台區別於第三方的理財銷售平台，前者作用的是手續費方面的收入，後者影響的則是理財業務、代銷業務等方面的收入，所以銀行在此類業務方面的地位被搶奪，自身的收入也在另一方面會被縮減。
二、網際網路金融衝擊下商業銀行盈利表現
（一）存貸利差盈利表現
在存貸利差表現上，受網際網路金融影響，商業銀行既有機遇，同時也不乏弊端。首先，在機遇方面體現在轉變上，商業銀行為與時共進，存貸利差模式升級轉型，上升至網絡化模式，並相應對貸款業務、存款業務流程做出了簡化。各個商業銀行基於自身特徵，引入信息技術爭奪網絡平台，推出個性化的網際網路金融軟體，將業務分布在網絡進行，客戶依託手機軟體可以快速辦理基礎貸款業務。這一方面減少了銀行的業務成本支出，提高了運行效率，另一方面則為客戶創造了便利條件，降低了辦理貸款中存在的財務風險損失。
其次在弊端層面，對於原本商業銀行占有的貸款業務客戶，憑藉簡易金融業務，非銀行互聯金融平台對其進行了稀釋。比如支付寶中設置的餘額寶，即等同於商業銀自身所擁有的存款業務。然而在利率方面，央行對餘額寶的調控極為有限，它具有略微高於商業銀行的利率，且用戶積累資本的遞增下，年化收益相應會增長。用戶在相似業務對比下，則會傾向選擇餘額寶存在的優勢，商業銀行存款業務自然會受到壓縮[2]。另外，在貸款業務方面，支付寶下的螞蟻借唄同樣具有相似的功能，因其並沒有明確定位於貸款金融平台，並不會深入影響商業銀行貸款業務，而目前干預最大的是非銀行貸款金融機構，它們會帶來較大的分流問題。
（二）中間業務表現
中間業務是商業銀行客戶提供代理諮詢和收付結算等一系列的有償服務，其中商業銀行扮了代理人的角色。網際網路金融對這一業務的衝擊體現在降低的非利息收入方面，最終則作用商業銀行的盈利。商業銀行在代理業務運轉中，因具備的穩定性和高信譽度等特質，使得保險代繳、企業工資代發等業務成為核心盈利點的關鍵中間業務，這就目前而言，網際網路金融尚且不能匹敵。然而其在發展速度上較快，所以商業銀行要簡化自身的代理服務程序，提供優質、快捷服務。
（三）信用卡業務表現
網絡消費逐步成為現代主流的消費方式，對比商業銀行發展的信用卡業務，用戶更願意選擇支付寶下的螞蟻花唄，網際網路金融的規模擴展和需求滿足下，大眾降低了對信用卡的使用率。因此，信用卡業務的發展上，商業銀行面臨著下滑趨勢。且手機普及背景下，網際網路金融相應也再深化演變，除了線上占據關鍵地位，相應會從開拓線下市場。商業銀行在信用卡業務上，則承擔更大的競爭壓力[3]。
三、網際網路金融衝擊下商業銀行提高盈利能力的策略
（一）連接網際網路金融企業，開創全方位合作模式
單一的發展模式，在新的金融環境下，並不能夠滿足商業銀行盈利需求，必須快速融入網際網路金融中，開創新的合作模式。一方面將自身的營銷與大數據技術結合，開闢精準營銷平台。這主要是對客戶畫像的定位，從消費指數、風險偏好等發方面掌握信息數據，然後在用戶清晰的畫像指引下試試精確營銷策略，為其提供個性定製的金融產品，吸引客戶駐足，使其能夠與銀行實現共贏目標;另一方面對信貸中存在的風險藉助金融科技做出合理的防範。對比原有的人力徵信服務方式，網際網路技術下可以廣泛採集徵信數據，相應可以延伸到更多的人群。商業銀行需要就此和徵信平台強化合作，在大數據支持下，更有效、準確地篩查貸款客戶，對信用額度進行量化處理，從而做好風險防範，有效控制風險損失。此外，還需要結合新型平台開闢金融合作服務模式[4]。在發展中，商業銀行具有金融中介的身份，即在資金方面，給予不同類型企業需求支持。當下，針對新衍生出的綜合金融服務，其中以電商、現代物流為基礎，形成了供應鏈平台，銀行作為其鏈條中的金融服務商，以支持核心企業為首要任務，則相同供應鏈上的其他企業能夠具備充足的資金作保障，同時要控制融通資金處於正常範圍內。
（二）把握網際網路金融優勢，實現盈利互補
我國新中產階級規模擴展，更多的家庭需要對資產做出配置，商業銀行需要認清自身優勢，不斷地開發適應不同層次需求的產品，在理財服務上滿足個性要求，以此來補充網際網路金融下所形成的小眾金融產品。特別是私人銀行業務，想對比其他金融服務模式，其往往具有較高的利潤率，商業銀行就此可以從中間業務進行突破，為自身獲取更多收入來源。其次，線下渠道是商業銀行所具有的天然優勢，網際網路金融企業則可以進行恰當的補充，在金融領域開闢全方位服務的線上線下運行空間。同時，行業銀行還需要擴張並且升級自身的線下網點，使其具備智能化、綜合化等特徵，以此為不同的用戶在需求上提供便利，創造最佳的金融服務環境[5]。另外，在金融人才方面，網際網路金融目前缺乏豐富從業經驗和高素質的人才，商業銀行則因具備學校完整的人才培育體系支持，更具備人才儲備優勢，加之還有著產品開發和設計經驗，所以將其結合，可以更好地推出優質金融產品，既能夠實現普惠金融的社會責任目標，同時也會提高利潤增長空間。
（三）基於自身特徵，從關鍵業務做出盈利創新
資產、負債、中間三層業務方面，商業銀行都需要分別做出盈利創新，以應對網際網路金融刺激。首先，資產方面要著眼於中小微企業、個人貸款業務的拓展，引入網際網路金融運行思維，構建網絡信用評估模式，提升徵信評估效果，降低貸款風險;其次，負債業務上，注重長尾客戶，設計具體且針對性的理財服務，以更好地解決貨期存款客戶存在的流失問題。同時，在存款利率上，商業銀行容易在上限方面被制約，而網際網路金融產品所提供的高收益優勢則會帶來巨大挑戰，這會導致商業銀行降低引入存款的能力。所以在此種情況下，商業銀行需要進一步思考在利率上做出恰當的調整，以加強自身在存款上的吸納效果，憑藉原有的關鍵業務實現盈利創新，真正在網際網路金融衝擊中持續發展。
四、結語
在商業銀行獲取盈利過程中，網際網路金融衝擊越加明顯，第三方支付的出現，使其中間業務受到波及，存貸利差同時也出現變化。所以要保證盈利能力不受損，商業銀行需要在新金融背景下，開闢全新合作模式，以自身優勢來彌補網際網路金融不同方面存在的缺陷，創新盈利渠道，開創多元盈利空間，滿足個性金融需求從而推動金融領域向深層次發展。
參考文獻：
[1]顧海峰，閆君.網際網路金融與商業銀行盈利：衝擊抑或助推——基於盈利能力與盈利結構的雙重視角[J].當代經濟科學，2019，41（04）：100-108.
[2]葉娟，黃永興.網際網路金融發展對商業銀行盈利的影響——來自中國110家商業銀行的數據[J].改革與戰略，2019，35（04）：117-124.
[3]蔡志強，嚴曉楠.網際網路金融發展對商業銀行市場結構及績效影響研究綜述[J].天津商業大學學報，2018，38（01）：33-38.
[4]張景倩.網際網路金融對我國商業銀行盈利的影響分析[J].內江師範學院學報，2018，33（12）：113-118.
[5]吳成頌，王超，倪清.網際網路金融對商業銀行系統性風險的影響——基於滬深股市上市商業銀行的證據[J].當代經濟管理，2019，41（02）：90-97.
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