摘 要 網絡以其方便快捷、低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業未來發展的方向。由於網絡銀行的特徵與傳統銀行有很大區別，如何使網絡銀行健康持續發展，已成為當前一個重要課題。
關鍵詞 網絡銀行 創新 路徑
1 網絡銀行的涵義及特徵
網絡銀行(Internet Bank)是一種有別於傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA(Antyime、Anywhere、Anyway)銀行。它以銀行現有業務為基礎，以信息技術為依託，為客戶提供綜合、安全、實時的服務。網絡銀行有兩種模式：一種是傳統銀行藉助Internet技術，把在銀行大廳辦理的業務向網上延伸，客戶足不出戶就能進行業務操作，享受銀行服務。第二種是建立純粹的網絡銀行，利用Internet技術建立虛擬空間，沒有分支銀行或自動櫃員機(ATM)，幾乎所有的銀行業務都依靠網際網路進行。這兩種模式各有利弊，國外已出現大量純粹網絡銀行，我國的網絡銀行基本上都是在銀行原有業務的基礎上發展網上銀行業務。並不是有網址和網頁的銀行都可以被稱呼為網上銀行，美國最著名的網絡銀行評價網站Gomez認為，在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。
1.1 無地域限制
網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對於銀行開拓海外非常有利，尤其是對於實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場範圍。
1.2 無時間限制
網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。
1.3 成本低廉
1.4 信息傳遞迅速
網絡銀行藉助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重複使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之後，網絡銀行很快可完成相應的操作處理並向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他、資訊服務。
2 發展網絡銀行的路徑創新
2.1 進行品種創新、完善業務功能
隨著1999年《美國金融服務現代化法》的實施，美國採取了混業經營模式，這意味著西方已開發國家幾乎都實行了混業經營，但我國還是堅持分業經營分業監管體制，這使得網絡銀行業務品種較少，主要是網上轉帳、繳費等低附加值的業務，很少涉及銀行、證券、保險、信託等綜合性的服務，而且很多產品都是銀行傳統業務簡單地在網絡上的重現，沒有體現出網絡銀行與傳統銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發網絡銀行新產品，如網上提供賬單支付、預約理財和互惠基金等品種，我國網絡銀行應將客戶群體分為個人客戶及企業客戶一兩大類，分別為其提供有特色的功能齊全的創新服務品種。
2.1.1 個人客戶層次
現有的網上銀行個人客戶服務系統主要是具備了查詢賬戶餘額和交易、轉賬、繳費等基本功能，除了傳統的銀行業務之外，急待開發中間業務品種，如代客理財、信息諮詢等業務，有的銀行雖已推出個人理財服務，但還是停留在淺層次，僅是將個人帳戶進出金額及餘額的情況集中進行簡單的分析，客戶很難享受到高附加值的理財服務。網絡銀行業務應堅持以客戶為服務中心，以市場為導向，以傳統業務為基礎，構建品種齊全、服務獨特的產品框架，實現多渠道整合和優勢互補的網絡銀行服務體系，為客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務。
網絡銀行現有的對企業客戶的服務，主要是通過提供一條安全暢通的渠道，為企業辦理遠程查詢、轉賬、委託收付款、金融信息查詢等各種金融服務，有的網絡銀行也可辦理企業客戶的國際結算類業務、銷售網絡結算業務、集團客戶的內部資金調撥業務，但目前面臨的主要問題是服務品種深度不夠，如隨著企業集團客戶的蓬勃發展，為了追求規模效益，資金集中調度是其必由之路，現有的網絡銀行業務只是簡單地按企業集團客戶要求進行資金調撥，並沒有從替企業理財的出發點考慮，提高其資金使用效率。網絡銀行應在這個品種上進行，全面分析企業集團客戶的財務狀況及子公司經營情況，在為其進行全面財務規劃，進行籌劃，優化其結構，減少融資成本，同時通過分析其帳戶金額的進出清單及餘額，幫助企業集團客戶進行財務分析，使資金得到充分利用。企業是網絡銀行的高端優質客戶，在品種創新上，應向企業客戶傾斜：對優質企業可給予一定的循環貸款便利，在此額度之內，企業可滾動在網上進行貸款、信用證及保函申請;在允許的範圍內，可開展企業財務費用及成本網上金融衍生產品避險，尤其可開發匯率避險為主的遠期產品。
2.2 注重策略，擴大業務規模
網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要，並達到使銀行價值最大化的目的。金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別，網絡銀行產品和傳統商業銀行金融產品也不盡相同，傳統金融業的市場營銷是「以產品為中心」，而在網絡模式下，網絡產品是無形的，營銷模式是以為客戶服務為中心，隨著信息技術的高度發展，不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵：首先，認清客戶需求，不斷開發新產品以滿足客戶需要。網絡銀行是為客戶服務的，客戶只有認為網絡銀行產品比傳統銀行提供的產品更加符合自己的需要，才會對網絡銀行產品產生興趣，隨著條件的改變，網絡銀行只能不斷開發新產品和提高服務水平，針對個性化需求，推出獨具特色的金融產品以吸引客戶，據國外有關專家統計，網絡銀行只要降低5%的顧客損失率，就能增加25%～85%的利潤;其次，根據網絡銀行產品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個時期，網絡金融產品也不例外，對於處於幼稚期的產品，由於推出時間尚短，客戶不太了解，銷售量不大，而且由於銀行的研發費用比較高，導致了處於該時期的產品對網絡銀行來說，風險大但利潤低，網絡銀行在此階段的營銷策略是採取定高價的方式再配以大量的營銷活動，讓少客戶熟悉該產品並能接受較高的價格，當產品進入成長期後，雖然網絡銀行的業務量擴大，但競爭對手大量仿效的產品充斥市場，新產品已不具備唯一性的特點，此時可適當進行降價的營銷策略以開拓市場，實現規模效應。當產品進入成熟期和衰退期，在營銷方面，可對產品進行再次研發，添加新功能重新進行市場定位，並尋找更新換代產品。
2.3 完善內部控制，確保網絡安全
內部控制是網絡銀行為實現經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防範、事中控制、事後監督和糾正的動態過程和機制。內部控制應該與網絡銀行的經營規模、業務範圍和風險特點相適應，將靜態單中心多層級的內部控制模式變為動態多中心交互式的內部控制模式和信息處理結構，並貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則。支撐網絡銀行順利運行的關鍵是計算機系統，內部控制應側重於此：首先，網絡銀行應當建立和健全網絡管理系統，有效地管理網絡的安全、故障、性能、配置等，嚴格劃分信息系統開發部門、管理部門與應用部門的職責，對計算機信息系統的項目立項、開發、驗收、運行和維護整個過程實施有效管理，開發環境應當與生產環境嚴格分離;其次，應健全計算機信息系統風險防範的制度，確保計算機信息系統設備、數據、系統運行和系統環境的安全，並實現經營管理的信息化，建立貫穿各級機構、覆蓋各個業務領域的資料庫和管理信息系統，作到及時、準確提供經營管理所需要的各種數據;最後，在操作過程中應對各項業務制定全面、系統、成文的政策、制度和程序，通過電腦程式設定的規則自動控制各種管理指令和操作要求，實現各項業務政策規定和管理措施的程序化硬約束。
2.4 加強外部監管，化解網絡風險
網絡銀行業務有別於傳統銀行，它以業務運行環境的開放、業務時空界限的模糊、交易實時處理等特點挑戰著傳統的監管內容及方式，虛擬化的空間使監管機構無法實施現場監管，加劇了監管信息不對稱及信息不完全風險，使網絡銀行的風險監管與控制更趨複雜化，網絡銀行的監管同樣應該遵循傳統銀行監管的審慎性原則：首先，監管手段應從手工化向電子化發展，加快金融監管電子化網絡建設，使其既實用合理，又容易操作;其次，應以風險為核心，重點審查其風險管理機制;最後，對網絡銀行開展的金融創新要進行嚴格審批，各類銀行機構首次開辦網上銀行業務，應由其總行向監管機構申請，銀行在獲准開辦網上銀行業務後，如需要增加網上銀行業務品種，也應由其總行或主報告行向監管機構申請，由於網絡銀行的產品很容易仿製，應對不同信用等級的網絡銀行區別其開展業務的權限。
2.5 加快法制建設，明確權利義務
網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加複雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出台了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯後，應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》，借鑑和參考有關國家的立法經驗和建議，以規範網絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易的有效成立與否、對意外事故的處理，並根據技術發展修改現行的法律規範與規則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。
參考文獻
1 張清雲，肖德雲.發展網絡銀行，提高服務水平[J].企業技術與進步，2004(1)
2 徐海燕.網絡銀行的簡析[J].經濟論壇，2004(3)
關鍵詞 網絡銀行 創新 路徑
1 網絡銀行的涵義及特徵
網絡銀行(Internet Bank)是一種有別於傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA(Antyime、Anywhere、Anyway)銀行。它以銀行現有業務為基礎，以信息技術為依託，為客戶提供綜合、安全、實時的服務。網絡銀行有兩種模式：一種是傳統銀行藉助Internet技術，把在銀行大廳辦理的業務向網上延伸，客戶足不出戶就能進行業務操作，享受銀行服務。第二種是建立純粹的網絡銀行，利用Internet技術建立虛擬空間，沒有分支銀行或自動櫃員機(ATM)，幾乎所有的銀行業務都依靠網際網路進行。這兩種模式各有利弊，國外已出現大量純粹網絡銀行，我國的網絡銀行基本上都是在銀行原有業務的基礎上發展網上銀行業務。並不是有網址和網頁的銀行都可以被稱呼為網上銀行，美國最著名的網絡銀行評價網站Gomez認為，在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。
1.1 無地域限制
網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對於銀行開拓海外非常有利，尤其是對於實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場範圍。
1.2 無時間限制
網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。
1.3 成本低廉
1.4 信息傳遞迅速
網絡銀行藉助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重複使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之後，網絡銀行很快可完成相應的操作處理並向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他、資訊服務。
2 發展網絡銀行的路徑創新
2.1 進行品種創新、完善業務功能
隨著1999年《美國金融服務現代化法》的實施，美國採取了混業經營模式，這意味著西方已開發國家幾乎都實行了混業經營，但我國還是堅持分業經營分業監管體制，這使得網絡銀行業務品種較少，主要是網上轉帳、繳費等低附加值的業務，很少涉及銀行、證券、保險、信託等綜合性的服務，而且很多產品都是銀行傳統業務簡單地在網絡上的重現，沒有體現出網絡銀行與傳統銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發網絡銀行新產品，如網上提供賬單支付、預約理財和互惠基金等品種，我國網絡銀行應將客戶群體分為個人客戶及企業客戶一兩大類，分別為其提供有特色的功能齊全的創新服務品種。
2.1.1 個人客戶層次
現有的網上銀行個人客戶服務系統主要是具備了查詢賬戶餘額和交易、轉賬、繳費等基本功能，除了傳統的銀行業務之外，急待開發中間業務品種，如代客理財、信息諮詢等業務，有的銀行雖已推出個人理財服務，但還是停留在淺層次，僅是將個人帳戶進出金額及餘額的情況集中進行簡單的分析，客戶很難享受到高附加值的理財服務。網絡銀行業務應堅持以客戶為服務中心，以市場為導向，以傳統業務為基礎，構建品種齊全、服務獨特的產品框架，實現多渠道整合和優勢互補的網絡銀行服務體系，為客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務。
網絡銀行現有的對企業客戶的服務，主要是通過提供一條安全暢通的渠道，為企業辦理遠程查詢、轉賬、委託收付款、金融信息查詢等各種金融服務，有的網絡銀行也可辦理企業客戶的國際結算類業務、銷售網絡結算業務、集團客戶的內部資金調撥業務，但目前面臨的主要問題是服務品種深度不夠，如隨著企業集團客戶的蓬勃發展，為了追求規模效益，資金集中調度是其必由之路，現有的網絡銀行業務只是簡單地按企業集團客戶要求進行資金調撥，並沒有從替企業理財的出發點考慮，提高其資金使用效率。網絡銀行應在這個品種上進行，全面分析企業集團客戶的財務狀況及子公司經營情況，在為其進行全面財務規劃，進行籌劃，優化其結構，減少融資成本，同時通過分析其帳戶金額的進出清單及餘額，幫助企業集團客戶進行財務分析，使資金得到充分利用。企業是網絡銀行的高端優質客戶，在品種創新上，應向企業客戶傾斜：對優質企業可給予一定的循環貸款便利，在此額度之內，企業可滾動在網上進行貸款、信用證及保函申請;在允許的範圍內，可開展企業財務費用及成本網上金融衍生產品避險，尤其可開發匯率避險為主的遠期產品。
2.2 注重策略，擴大業務規模
網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要，並達到使銀行價值最大化的目的。金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別，網絡銀行產品和傳統商業銀行金融產品也不盡相同，傳統金融業的市場營銷是「以產品為中心」，而在網絡模式下，網絡產品是無形的，營銷模式是以為客戶服務為中心，隨著信息技術的高度發展，不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵：首先，認清客戶需求，不斷開發新產品以滿足客戶需要。網絡銀行是為客戶服務的，客戶只有認為網絡銀行產品比傳統銀行提供的產品更加符合自己的需要，才會對網絡銀行產品產生興趣，隨著條件的改變，網絡銀行只能不斷開發新產品和提高服務水平，針對個性化需求，推出獨具特色的金融產品以吸引客戶，據國外有關專家統計，網絡銀行只要降低5%的顧客損失率，就能增加25%～85%的利潤;其次，根據網絡銀行產品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個時期，網絡金融產品也不例外，對於處於幼稚期的產品，由於推出時間尚短，客戶不太了解，銷售量不大，而且由於銀行的研發費用比較高，導致了處於該時期的產品對網絡銀行來說，風險大但利潤低，網絡銀行在此階段的營銷策略是採取定高價的方式再配以大量的營銷活動，讓少客戶熟悉該產品並能接受較高的價格，當產品進入成長期後，雖然網絡銀行的業務量擴大，但競爭對手大量仿效的產品充斥市場，新產品已不具備唯一性的特點，此時可適當進行降價的營銷策略以開拓市場，實現規模效應。當產品進入成熟期和衰退期，在營銷方面，可對產品進行再次研發，添加新功能重新進行市場定位，並尋找更新換代產品。
2.3 完善內部控制，確保網絡安全
內部控制是網絡銀行為實現經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防範、事中控制、事後監督和糾正的動態過程和機制。內部控制應該與網絡銀行的經營規模、業務範圍和風險特點相適應，將靜態單中心多層級的內部控制模式變為動態多中心交互式的內部控制模式和信息處理結構，並貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則。支撐網絡銀行順利運行的關鍵是計算機系統，內部控制應側重於此：首先，網絡銀行應當建立和健全網絡管理系統，有效地管理網絡的安全、故障、性能、配置等，嚴格劃分信息系統開發部門、管理部門與應用部門的職責，對計算機信息系統的項目立項、開發、驗收、運行和維護整個過程實施有效管理，開發環境應當與生產環境嚴格分離;其次，應健全計算機信息系統風險防範的制度，確保計算機信息系統設備、數據、系統運行和系統環境的安全，並實現經營管理的信息化，建立貫穿各級機構、覆蓋各個業務領域的資料庫和管理信息系統，作到及時、準確提供經營管理所需要的各種數據;最後，在操作過程中應對各項業務制定全面、系統、成文的政策、制度和程序，通過電腦程式設定的規則自動控制各種管理指令和操作要求，實現各項業務政策規定和管理措施的程序化硬約束。
2.4 加強外部監管，化解網絡風險
網絡銀行業務有別於傳統銀行，它以業務運行環境的開放、業務時空界限的模糊、交易實時處理等特點挑戰著傳統的監管內容及方式，虛擬化的空間使監管機構無法實施現場監管，加劇了監管信息不對稱及信息不完全風險，使網絡銀行的風險監管與控制更趨複雜化，網絡銀行的監管同樣應該遵循傳統銀行監管的審慎性原則：首先，監管手段應從手工化向電子化發展，加快金融監管電子化網絡建設，使其既實用合理，又容易操作;其次，應以風險為核心，重點審查其風險管理機制;最後，對網絡銀行開展的金融創新要進行嚴格審批，各類銀行機構首次開辦網上銀行業務，應由其總行向監管機構申請，銀行在獲准開辦網上銀行業務後，如需要增加網上銀行業務品種，也應由其總行或主報告行向監管機構申請，由於網絡銀行的產品很容易仿製，應對不同信用等級的網絡銀行區別其開展業務的權限。
2.5 加快法制建設，明確權利義務
網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加複雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出台了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯後，應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》，借鑑和參考有關國家的立法經驗和建議，以規範網絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易的有效成立與否、對意外事故的處理，並根據技術發展修改現行的法律規範與規則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。
參考文獻
1 張清雲，肖德雲.發展網絡銀行，提高服務水平[J].企業技術與進步，2004(1)
2 徐海燕.網絡銀行的簡析[J].經濟論壇，2004(3)
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