接下來，我將圍繞這三個部分的內容來為你解答，如何更明智地花錢，以及如何做到讓錢越花越多。自動賺錢機-
第一部分
自動賺錢機，讓我們先來看看第一個部分的內容，三個錢包理論；朋友逛街正好碰到某知名服裝店打折，嘴裡嘟囔著「好划算呀」，順手拿起4件放進購物筐里。股神巴菲特也曾以每股5.22美元的價格，收購了10.2億美元的可口可樂股票，並且感嘆自己做了一筆很划算的買賣。
我們常常以為一流投資家有著獨特的決策方式，因此他們總能把握最適合投資的時機，從而大賺特賺；但上述的例子證明，就花錢的決策這一點來看，我們買一件衣服的決策和巴菲特買一隻股票的決策是相同的，投資大神巴菲特並沒有什麼特別之處。自動賺錢機-
實際上，我們花錢的決策機制很簡單，當我們得到的「價值」大於支出的「價格」時就購買，「價值」小於「價格」時就駐足觀望。
如此淺顯的道理人人都懂，不過，值得我們思考得是，為什麼我們在做出花錢決策時，和巴菲特想的一樣，卻在財富上和他有著天壤之別呢？
這是因為，像巴菲特這樣的頂級富豪們，都用好了三個錢包，而我們這類普通人通常只用了一個錢包。這也是富人越來越富，窮人卻越來越窮的底層邏輯。說到這裡，你可能會好奇了，這三個錢包到底是什麼呢？別著急，說三個錢包之前，我們先來說說大家熟悉的三個概念，即消費、投資和投機。自動賺錢機-
消費很好理解，所謂消費是指為了滿足個人慾望而進行的花錢行為，簡單來說就是為你的衣食住行買單。比如為了滿足食慾而吃飯，為了放鬆心情去看電影、去KTV唱歌、去咖啡廳喝咖啡吃甜點等等。
投資是指花錢買未來可能會賺到更多錢的機會，簡單來說就是：「我在某個對象上花了100元，期待它日後可以帶給我多於 100元的回報」；股神巴菲特持續半個世紀不斷買入可口可樂的股票，這就叫投資。
投資並非富人的專屬行為，普通人也有很多投資行為，比如你購買的一些培訓課程，對子女投入的教育資金，購買的理財產品等等。需要注意的是，如果購買的培訓課程並沒有認真去聽，或者聽了課程沒有實際行動，那這也就算是消費了。
自動賺錢機，說完了消費和投資，我們來說說投機，投機指的是抱著僥倖的心理，做好會虧損的準備，看看是否能獲得比付出的金錢更多的回報。換句話說，就是花錢做撞大運的事情。
比如買彩票，心想沒準運氣好能中大獎；又比如買鑽石、黃金等稀有金屬、以及藝術畫作等收藏品，心想沒準這些玩意兒以後會升值。
好了，現在我們弄清楚了消費、投資和投機三個概念。如果稍加思索就不難發現，從花錢的方向來看，正是因為這三個不同的概念，才衍生出了三個不同種類的錢包，一個是消費錢包、一個是投資錢包，還有一個是投機錢包。自動賺錢機-
消費錢包用於滿足慾望，提升幸福感；
投資錢包花在將來能帶來現金流量的事和事物上；
自動賺錢機，投機錢包則是把希望寄託於幸運之神身上。
當然，這三個錢包帶給我們的價值回報也是天差地別，消費錢包的價值由我們的滿足程度決定；投資錢包由將來的現金流量決定；對於投機錢包，如果購買的是黃金、鑽石等貴金屬，價值則由商品的稀缺性決定，如果是參與賭博以及買彩票這類花錢撞大運的事情上，則幾乎無價值可言。自動賺錢機-
弄清了三個錢包，我們來看看窮人和富人在這三個錢包的使用上有哪些不一樣的地方。首先，從消費錢包的使用上來看，窮人和富人都有一個消費錢包。
不同的是，我們窮人往往被商家牽著鼻子走，總是控制不住買買買的慾望；而富人卻能一眼看穿商家的目的，控制住自己的行為，不斷壓縮消費的慾望。
或許在大部分人的認知里，有錢人花錢都是大手腳的。實則不然，如果你讀過《鄰家的百萬富翁》這本書，你就會明白真正的富翁會適度使用消費錢包，他們通常不穿名牌衣，戴名牌表、背名牌包、開名牌車。
現實生活中亦是如此，比如巴菲特作為全球最能賺錢的人之一，花錢卻很適度。據說有一次，巴菲特在酒店吃飯，當侍應生試著說服他打開一瓶珍存已久的葡萄酒時，他用手把杯口死死蓋住，說：
「不用了，謝謝，我寧願把酒換成錢。」
可見，巴菲特在消費這件事上非常理性。但反觀那些喊著精緻生活口號的年輕姑娘和小伙們，刷著信用卡，背著名牌包，穿著名牌衣、戴著名牌表、還想開名牌車；但一看他們的投資錢包，卻空空如也。
所以，能否量力而行，適度消費，這是窮人和富人在錢包使用上的第一個差距。自動賺錢機-
其次，從投資錢包來看，富人總能將自己有限的資金進行合理的分配，他們不斷尋找合適的投資機會，長時間進行價值投資，讓資金不斷升值，從而將投資錢包里的一部分錢用於消費。
說到這裡，我想到了股神巴菲特說過的一句話：
「人生就像滾雪球，最重要的是發現很濕的雪和很長的坡。」
自動賺錢機，聽到這句話，我們都會想到巴菲特的滾雪球效應。其實所有的財富剛開始都只是一片小雪花，你需要積攢很多片小雪花，把它們捏成一個小雪球，然後不停地尋找濕的雪，在一個長長的坡上不停地滾動它，最終就會變成一個巨大的雪球。
但現實生活中很多年輕人打著享受生活的旗號，硬生生把自己耗成了月光族，甚至有人刷爆了信用卡，把自己徹底變成了「負翁」，別詫異，此「負翁」非彼「富翁」，「負」是「負數」的「負」。
最終，這些人的生活質量不升反降，根本沒有多餘的資金用來投資。所以，在一個相當長的時間裡進行投資活動，是窮人和富人之間的本質區別，這也是窮人和富人在錢包使用上的第二個差距。
最後，從投機錢包來看，我們窮人常常因為不擅長用機率進行分析，被機率的錯覺和錯誤判斷的習慣搞昏了頭，以致落入了別人的圈套還不自知，從而參與賭博、購買彩票等回報率極低的投機行為。
然而富人在投機這件事上，卻非常謹慎，他們竭力避免使用投機錢包，只有在看清局勢，穩操勝券的情況下，才會果斷出手。這是窮人和富人在錢包使用上的第三個差距。
為你分析完窮人和富人在三個錢包使用上的區別後，相信你已經發現兩者之間的區別簡直是一個天上，一個地下。毫無疑問，這也是窮人和富人之間財富差距如此之大的原因。
不難發現，這三個錢包理論也告訴我們，要適度用消費錢包，多用投資錢包，儘量避免使用投機錢包。自動賺錢機-
自動賺錢機，所以，每次剁手前都想想把錢花出去是否能夠得到相應的價值，比如一雙不合腳的鞋、一個可有可無的擺件、一份吃不完的大餐是否能給自己帶來價值，有了這種判斷力，也就獲得了與巴菲特一樣的洞察力。
第二部分
自動賺錢機，說完了三個錢包理論，看清了窮人和富人在三個錢包的使用上不同之處後， 我們再來說第二個部分的內容，即讓錢越花越多的三個絕招。
第一個絕招是遵循一個原則，那就是只買以後更值錢的東西。道理誰都懂，問題是怎麼做呢？怎麼才能知道什麼東西在未來更值錢呢？我們普通人如何衡量某一服務或商品該不該消費？投資時又如何判斷該不該出手呢？對於這一連串的問題，作者給了我們幾個判斷標準。自動賺錢機-
一是通過效用做出消費選擇；所謂效用，是指情感的滿足程度；比如很多女孩子喜歡趁商店打折買一大堆便宜的衣服，但過不了多久，就發現那些衣服自己一件都看不上了，於是就把它們永久塞在衣櫃的一角。
如此看來，還不如當初咬咬牙，買一件心儀已久的大牌貨，因為後者品質更高，花同樣的錢，能帶來更多更持久的滿足感。當然，我們要懂得靈活變通，因為生活資料的效用並不僅由價格決定，它還受到你身處的狀況、興趣愛好、價值觀等多方面的影響。
比如一碗桶裝泡麵在家附近的小賣部賣10元，而在稍微遠一點的超市只賣6元，這時大部分人都會去超市買。但如果是一個忙到沒時間吃飯，回家後又餓又累的上班族，就可能會選擇家附近的小賣部。
二是通過現金流量判斷投資價值；需要強調的是，投資的價值是由其將來產生的現金流量決定的，比如你花了299元參加一個寫作訓練營，目的是提高寫作技能，在將來賺取更高的稿費，花錢時你考慮到的是「將來產生的金錢」，而不是個人當前的效用。
在金融的世界裡，「將來產生的金錢」被稱為「現金流量」。很顯然它指的並非是存在當下的現金，而是表現資金進進出出的動態。那如何通過現金流量來判斷投資價值呢？
我們不妨看看下面這個例子：假設你打算報名英語培訓班，在A和B兩家培訓機構中猶豫不決。自動賺錢機-
A機構的課程是一對一教學，商務英語課程學費為2萬元。B機構是一對多教學，日常會話課程學費是6千元，這時你該怎麼選？或許大多數人會根據自己錢包里的錢來做出選擇。
但作者野口真人告訴我們，這時候需要考慮A、B兩所機構將會為你帶來的現金流量，也就是它們各自的價值。
將未來現金流量的價值與2萬元或6千元的價格進行比較，當價值高於價格時就購買，以此來判斷該選擇哪所機構。如果你就職於擁有國際業務的著名公司，你已經預計到掌握了商務英語，將來自己會因此而被授予責任更大的工作，工資也會翻好幾倍，那麼就該選擇A機構。
如果你就職的公司主要業務在國內，學英語僅僅是為了公司內部的升職考試，那中等程度的英語水平就足夠了，這時就該選擇學費相對便宜的B機構。
自動賺錢機，所以，在投資之前，必須預估將來現金流量會怎樣變化，明白了這個原理，我們要學會在生活中舉一反三，加以應用，這樣才能做到更明智地花錢。
三是估算收益時要考慮折現率和時間變量；值得注意的是，由於通貨膨脹，今天的10塊錢，比明天的10塊錢更值錢。所以在剁手錢先動動腦子，儘可能少買短時間內不會用的東西，比如健身年卡、滿200次消費送100的抵用券。自動賺錢機-
也不要趁購物節、商場打折就衝動消費，只買自己需要的東西，千萬別用今天的錢，去囤明天的貨。話說回來，既然現在的錢比未來的錢更值錢，我們在預估投資價值，估算投資收益時就要給未來的錢打一個折扣，經濟學上將這個折扣稱為折現率，只有把折現率考慮進去，我們才能更加準確地預估投資的收益。自動賺錢機-
自動賺錢機，在預估投資價值時，我們往往容易估算過高，還一部分因素就在於忽略了時間這個變量。說到這裡，我們先賣個關子，來看看這道題目，如果是你會做出怎樣的選擇。
假設你的老闆打算在未來4年給你100萬，兩種支付方式供你選擇，一種是第一年10萬，之後每年增加10萬，即10萬、20萬、30萬、40萬；另一種恰好相反，即40萬、30萬、20萬、10萬；你會選擇哪種支付方式呢？
或許很多人會選擇第一種，工資不斷增長多好啊！但實際上，正確答案是選擇第二種，我們已經說過，隨著時間的推移，錢是越來越不值錢的。
所以，選擇第一種支付方式的朋友要謹記：錢是在不停貶值的，越早把錢放回兜里，就能越早開始投資，這樣一來，損失也就越小。
除此之外，我們還要考慮時間對效用的影響，時間是個神奇的東西，既能讓你的財富縮水，也能讓你的財富增值。我們不妨設想一下，20年後能獲得的金錢的效用，對於當下二十歲的人和八十歲的人有什麼不同。自動賺錢機-
對於二十歲的年輕人來說，未來獲得金錢的效用和現在並沒有什麼差別；但對八十歲的老人來說，20年後的金錢幾乎沒有任何價值，因為誰也不知道他能不能活到100歲。
如果是十歲的少年，20年後的金錢或許比現在就獲得這部分金錢效用更高。所以，80歲的老人就不需要買20年後才有收益的理財產品。
因此，要遵循只買未來更值錢的東西這一原則，我們就要能夠通過效用來做出消費選擇，通過現金流量來判斷投資價值，通過折現率和時間變量來預估未來收益。只有這樣，我們才能更明智地消費。
接著，我們來看第二個絕招，牢記兩個策略。投資永遠有風險，但是風險並不意味著危險。只要在投資前合理規劃，就能避免因為決策失誤，而造成不可挽回的損失。
在這裡，作者為我們提供了兩個規避風險的策略，一個是組合投資，一個是期權。所謂組合投資是指分散投資多種資產來規避風險的行為。簡單來說就是「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」。
比如你有20萬，就應該將這20萬用來組合投資，購置多份不同的理財產品，而不是把所有的錢用來買一份理財產品。
自動賺錢機，期權則是說當對投資結果拿不準的時候，可以先花一點錢購買某種交易權利，從而對沖投資風險。期權一詞聽起來似乎很複雜，實則不然，我們的生活中就存在很多期權交易。
比如說，某天你在經常光顧的一家店裡看到了一件很雅致的大衣，標價5000元，雖然覺得有些貴，但還是很想買下來。不巧的是剛好沒有合適的尺寸，所以你決定向店家「訂購」。
訂購完之後，你在另一家店裡也發現了這件大衣、於是你抱著好奇的心態去試了衣服，結果發現非常滿意，而且標價只要4000元。這時你可能會滿懷愧疚打電話向剛才那家店取消訂購，從而買下這件4000元的大衣。這種「訂購」行為，就可以視為期權交易。自動賺錢機-
所以，期權交易是指支付適當的預約金，可以取消預約的行為，而不是直接下單，也就是說你花錢買了一個未來可以反悔的權利。
最後，我們來看第三個絕招，避開兩個陷阱。現實生活中，我們的大腦雖然可以推導出合理的機率，卻不擅長用機率進行分析，所以才會相信自己的直覺，被機率錯覺搞得暈頭轉向，最終落入別人的圈套。下面，我就來為你揭開這兩個陷阱的真面目。自動賺錢機-
第一個陷阱是機率錯覺；機率錯覺往往導致我們忽略事實，做出不理性的消費行為，那究竟是什麼原因讓我們產生機率錯覺呢？
自動賺錢機，原因有兩個，第一個原因是我們往往會選擇遺忘先驗機率。比如在2001年美國「9·11」恐怖襲擊事件中，有3000多人喪生。此事件後，許多美國人出行都不選擇乘民航飛機，而是選擇開車。這也導致2001年10月到12月期間，美國全境因機動車事故死亡的人數，比前一年增加了約1000人。事實上，很多人都知道，飛機事故的發生率要遠遠小於機動車事故。但是，恐怖襲擊事件引起的空前恐慌，使人們忘記了這個先驗機率。
第二個原因是對回歸平均的誤解，所謂的回歸平均是指，當上一次的數據和平均值偏差較大時，下一次的數據會比上一次更接近平均值。但實際上，對於回歸平均，很多人會錯誤地理解為「對於我們期待的結果，如果這次出現了一定偏差，下次肯定會出現與這次相反的結果」。
這也導致我們認為如果在100次扔硬幣的遊戲中，前10 次正面朝上的次數較多，剩下的90次中會比較容易出現背面朝上的結果。由此忽略了前10次中就算連續10次都是正面朝上，下一次正面朝上的機率依然為50%的事實。
所以，如果你也有「我一直輸到現在，下次總該該贏了吧」這種想法的時候，就要小心了，這說明你即將掉入機率錯覺這個陷阱。自動賺錢機
第二個陷阱是錯誤判斷的習慣；很多人一看見彩票，就會掉入「明知會遭受損失，還是不由自主去購買」的陷阱中。為什麼彩票有如此魔力？又究竟是什麼原因讓我們掉入這個陷阱卻還不自知呢？
首先，一直以來，彩票一等獎的獎金一直在不斷膨脹。對於大部分人而言，只有彩票是以一夜暴富為目標的賭博。所以，買彩票時，我們眼中只看到了動輒上百萬的獎金，一想到由此獲得的滿足感，內心就會自動忽視中獎率只有千萬分之一的事實。自動賺錢機-
其次，對於較高的機率，我們總是反應不足。在行為經濟學的鼻祖丹尼爾·卡尼曼提出的理論中，就有一種解釋說「人們對於較低的機率會反應過度，對於較高的機率則會反應不足」。
按照這個說法，我們通常會高估中一等獎這個幾乎為零的機率，而低估不中獎這個很高的機率。同時也有研究發現，人們在買彩票時，感覺自己有機會中頭獎的機率，比實際高出281倍。
這也很好地解釋了為什麼很多人都願意去買彩票。雖然中頭獎的機率幾乎為零，但是我們總會抱著「差不多該中獎了吧」的心態繼續買下去。最後是彩票極低的中獎率。自動賺錢機
或許很多人會感到詫異，彩票極低的中獎率怎麼可能是吸引彩票迷的原因呢？然而事實證明的確如此，正因為彩票中獎率極低、不中獎也是理所當然。所以，即使我們連續一千次都沒中獎，也不會感覺有什麼不自在。
而是堅持認為「下一次就會中獎」，從而接著挑戰。除此之外，在彩票迷的腦海中，或許還時常回想起過去買彩票花費的金錢。他們會覺得「既然已經花了那麼多錢，為何不繼續買到回本為止呢」。
現實生活中也有很多這樣的例子，比如在面對損失時，有些人甚至會故意冒風險。他們往往會覺得反正已經輸了，再多輸一點也沒什麼，只要有一次能中獎，一切都會有回報。正是這種錯誤判斷的習慣，導致我們被機率矇騙，如果因為貪圖賺快錢而沉溺於投機活動中，那麼很有可能會花光我們辛苦積累下來的資產。自動賺錢機
說了這麼多，目的就是告訴你在使用錢包時，要理性地審視機率，不要讓錯誤判斷的習慣和機率的錯覺影響花錢決策。我們始終要記住，即使拋了100次硬幣都是正面朝上，第101次正面朝上的機率依然是50%，不會因為前100次的結果而改變。自動賺錢機-
總的說來，要想讓錢越花越多，我們就要掌握三個絕招，那就是遵循一個原則、牢記兩個策略，避開兩個陷阱。
第三部分
現在我們來看看本書最後一部分的內容，永不虧損的投資對象是我們自己。自動賺錢機-
我們在評估房子、股票、商品的投資價值時，是通過它們未來能產生的現金流量為依據的。實際上，一個人的價值，也是由這個人將來能賺取的現金流量所決定的。
看過卓別林的電影《摩登時代》的朋友都知道，電影中卓別林被迫體驗自動喂飯機的情景、被捲入齒輪的情景，以及最後一幕卓別林和女主角牽手走在馬路上的情景，都很觸動人心。自動賺錢機
這部作品雖然表現了勞動者失去個人尊嚴，成為機械的一部分這樣一個可笑又可悲的世界，但卓別林真正想要表達的卻是：「世界上不能只有機器，人才是重要的」這個觀點。
在現實生活中，這一觀點依然是不變的真理。畢竟，如果沒有人的手，機器是不可能創造出現金流量的。如果沒有人，豐田汽車的工廠也不可能自動生產出汽車。由此可見，在人、物、錢中，最具現金流量創造能力的是人。
既然人才是創造現金流量的重要資產，那麼對我們自己的「投資」，就顯得尤為重要。其實，現金就像是血液，如果血液在長時間在身體的某一處停止不動，人就會死亡。同樣的道理，如果現金也長時間停止流動，就會給經濟帶來嚴重的影響。
所以，別讓手上的錢停滯不動，要學會用這些錢對自己進行投資，不斷提升自己創造現金流量的能力。自動賺錢機
野口真人在他的另一本書《精準努力》中也強調了投資自己的重要性，他認為，我們「自己」是不可轉讓的資產，即使因為意外失去了現金和房產，自身的能力也會伴隨我們一生。由此可見，我們自己才是永遠不會虧損的投資對象。自動賺錢機-
正所謂留得青山在不怕沒柴燒，投資自己，不斷提升自己創造現金的能力，即使遭遇意外陷入困境，也能憑藉自己的能力東山再起。所以，如果一個人想提升自己在未來的賺錢能力，當下就應該多花錢在自我成長和提升上。
總結
會賺錢是能力，會花錢才是智慧，如果一個人不會花錢，即使賺再多錢也能揮霍一空。讀完整本書，我才真正理解本書開頭比爾·蓋茨的那句話：
「巧妙地花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難。」自動賺錢機-
最後，總結一下，這本書告訴我們，要想明智地花每一筆錢，讓錢越花越多，我們首先要弄清楚三個錢包理論，做到適度用消費錢包，多用投資錢包，避免使用投機錢包。自動賺錢機
其次，我們要掌握三個絕招：
一是遵循一個原則，那就是只買以後更值錢的東西。
二是牢記兩個策略，即組合投資和期權策略，組合投資就是指不要把雞蛋放在一個籃子裡，合理分配手上的金錢，同時購置幾份不同種類的理財產品，而不是把所有的錢用來買一份理財產品；期權是說當對投資結果拿不準的時候，先花一點錢購買某種交易權利，從而對沖投資風險，簡單來說，就是花錢買一個未來可以反悔的權利。自動賺錢機
三是避開兩個陷阱，即機率錯覺和錯誤判斷的習慣，只有這樣，我們才能不被機率矇騙，從而減少對投機錢包的使用。
最後作者強調，人才是創造現金流量的重要資產。所以，我們自己才是永遠不會虧損的投資對象。投資自己，不斷提升自己創造現金的能力，才是當下最重要的事。自動賺錢機-
第一部分
自動賺錢機，讓我們先來看看第一個部分的內容，三個錢包理論；朋友逛街正好碰到某知名服裝店打折，嘴裡嘟囔著「好划算呀」，順手拿起4件放進購物筐里。股神巴菲特也曾以每股5.22美元的價格，收購了10.2億美元的可口可樂股票，並且感嘆自己做了一筆很划算的買賣。
我們常常以為一流投資家有著獨特的決策方式，因此他們總能把握最適合投資的時機，從而大賺特賺；但上述的例子證明，就花錢的決策這一點來看，我們買一件衣服的決策和巴菲特買一隻股票的決策是相同的，投資大神巴菲特並沒有什麼特別之處。自動賺錢機-
實際上，我們花錢的決策機制很簡單，當我們得到的「價值」大於支出的「價格」時就購買，「價值」小於「價格」時就駐足觀望。
如此淺顯的道理人人都懂，不過，值得我們思考得是，為什麼我們在做出花錢決策時，和巴菲特想的一樣，卻在財富上和他有著天壤之別呢？
這是因為，像巴菲特這樣的頂級富豪們，都用好了三個錢包，而我們這類普通人通常只用了一個錢包。這也是富人越來越富，窮人卻越來越窮的底層邏輯。說到這裡，你可能會好奇了，這三個錢包到底是什麼呢？別著急，說三個錢包之前，我們先來說說大家熟悉的三個概念，即消費、投資和投機。自動賺錢機-
消費很好理解，所謂消費是指為了滿足個人慾望而進行的花錢行為，簡單來說就是為你的衣食住行買單。比如為了滿足食慾而吃飯，為了放鬆心情去看電影、去KTV唱歌、去咖啡廳喝咖啡吃甜點等等。
投資是指花錢買未來可能會賺到更多錢的機會，簡單來說就是：「我在某個對象上花了100元，期待它日後可以帶給我多於 100元的回報」；股神巴菲特持續半個世紀不斷買入可口可樂的股票，這就叫投資。
投資並非富人的專屬行為，普通人也有很多投資行為，比如你購買的一些培訓課程，對子女投入的教育資金，購買的理財產品等等。需要注意的是，如果購買的培訓課程並沒有認真去聽，或者聽了課程沒有實際行動，那這也就算是消費了。
自動賺錢機，說完了消費和投資，我們來說說投機，投機指的是抱著僥倖的心理，做好會虧損的準備，看看是否能獲得比付出的金錢更多的回報。換句話說，就是花錢做撞大運的事情。
比如買彩票，心想沒準運氣好能中大獎；又比如買鑽石、黃金等稀有金屬、以及藝術畫作等收藏品，心想沒準這些玩意兒以後會升值。
好了，現在我們弄清楚了消費、投資和投機三個概念。如果稍加思索就不難發現，從花錢的方向來看，正是因為這三個不同的概念，才衍生出了三個不同種類的錢包，一個是消費錢包、一個是投資錢包，還有一個是投機錢包。自動賺錢機-
消費錢包用於滿足慾望，提升幸福感；
投資錢包花在將來能帶來現金流量的事和事物上；
自動賺錢機，投機錢包則是把希望寄託於幸運之神身上。
當然，這三個錢包帶給我們的價值回報也是天差地別，消費錢包的價值由我們的滿足程度決定；投資錢包由將來的現金流量決定；對於投機錢包，如果購買的是黃金、鑽石等貴金屬，價值則由商品的稀缺性決定，如果是參與賭博以及買彩票這類花錢撞大運的事情上，則幾乎無價值可言。自動賺錢機-
弄清了三個錢包，我們來看看窮人和富人在這三個錢包的使用上有哪些不一樣的地方。首先，從消費錢包的使用上來看，窮人和富人都有一個消費錢包。
不同的是，我們窮人往往被商家牽著鼻子走，總是控制不住買買買的慾望；而富人卻能一眼看穿商家的目的，控制住自己的行為，不斷壓縮消費的慾望。
或許在大部分人的認知里，有錢人花錢都是大手腳的。實則不然，如果你讀過《鄰家的百萬富翁》這本書，你就會明白真正的富翁會適度使用消費錢包，他們通常不穿名牌衣，戴名牌表、背名牌包、開名牌車。
現實生活中亦是如此，比如巴菲特作為全球最能賺錢的人之一，花錢卻很適度。據說有一次，巴菲特在酒店吃飯，當侍應生試著說服他打開一瓶珍存已久的葡萄酒時，他用手把杯口死死蓋住，說：
「不用了，謝謝，我寧願把酒換成錢。」
可見，巴菲特在消費這件事上非常理性。但反觀那些喊著精緻生活口號的年輕姑娘和小伙們，刷著信用卡，背著名牌包，穿著名牌衣、戴著名牌表、還想開名牌車；但一看他們的投資錢包，卻空空如也。
所以，能否量力而行，適度消費，這是窮人和富人在錢包使用上的第一個差距。自動賺錢機-
其次，從投資錢包來看，富人總能將自己有限的資金進行合理的分配，他們不斷尋找合適的投資機會，長時間進行價值投資，讓資金不斷升值，從而將投資錢包里的一部分錢用於消費。
說到這裡，我想到了股神巴菲特說過的一句話：
「人生就像滾雪球，最重要的是發現很濕的雪和很長的坡。」
自動賺錢機，聽到這句話，我們都會想到巴菲特的滾雪球效應。其實所有的財富剛開始都只是一片小雪花，你需要積攢很多片小雪花，把它們捏成一個小雪球，然後不停地尋找濕的雪，在一個長長的坡上不停地滾動它，最終就會變成一個巨大的雪球。
但現實生活中很多年輕人打著享受生活的旗號，硬生生把自己耗成了月光族，甚至有人刷爆了信用卡，把自己徹底變成了「負翁」，別詫異，此「負翁」非彼「富翁」，「負」是「負數」的「負」。
最終，這些人的生活質量不升反降，根本沒有多餘的資金用來投資。所以，在一個相當長的時間裡進行投資活動，是窮人和富人之間的本質區別，這也是窮人和富人在錢包使用上的第二個差距。
最後，從投機錢包來看，我們窮人常常因為不擅長用機率進行分析，被機率的錯覺和錯誤判斷的習慣搞昏了頭，以致落入了別人的圈套還不自知，從而參與賭博、購買彩票等回報率極低的投機行為。
然而富人在投機這件事上，卻非常謹慎，他們竭力避免使用投機錢包，只有在看清局勢，穩操勝券的情況下，才會果斷出手。這是窮人和富人在錢包使用上的第三個差距。
為你分析完窮人和富人在三個錢包使用上的區別後，相信你已經發現兩者之間的區別簡直是一個天上，一個地下。毫無疑問，這也是窮人和富人之間財富差距如此之大的原因。
不難發現，這三個錢包理論也告訴我們，要適度用消費錢包，多用投資錢包，儘量避免使用投機錢包。自動賺錢機-
自動賺錢機，所以，每次剁手前都想想把錢花出去是否能夠得到相應的價值，比如一雙不合腳的鞋、一個可有可無的擺件、一份吃不完的大餐是否能給自己帶來價值，有了這種判斷力，也就獲得了與巴菲特一樣的洞察力。
第二部分
自動賺錢機，說完了三個錢包理論，看清了窮人和富人在三個錢包的使用上不同之處後， 我們再來說第二個部分的內容，即讓錢越花越多的三個絕招。
第一個絕招是遵循一個原則，那就是只買以後更值錢的東西。道理誰都懂，問題是怎麼做呢？怎麼才能知道什麼東西在未來更值錢呢？我們普通人如何衡量某一服務或商品該不該消費？投資時又如何判斷該不該出手呢？對於這一連串的問題，作者給了我們幾個判斷標準。自動賺錢機-
一是通過效用做出消費選擇；所謂效用，是指情感的滿足程度；比如很多女孩子喜歡趁商店打折買一大堆便宜的衣服，但過不了多久，就發現那些衣服自己一件都看不上了，於是就把它們永久塞在衣櫃的一角。
如此看來，還不如當初咬咬牙，買一件心儀已久的大牌貨，因為後者品質更高，花同樣的錢，能帶來更多更持久的滿足感。當然，我們要懂得靈活變通，因為生活資料的效用並不僅由價格決定，它還受到你身處的狀況、興趣愛好、價值觀等多方面的影響。
比如一碗桶裝泡麵在家附近的小賣部賣10元，而在稍微遠一點的超市只賣6元，這時大部分人都會去超市買。但如果是一個忙到沒時間吃飯，回家後又餓又累的上班族，就可能會選擇家附近的小賣部。
二是通過現金流量判斷投資價值；需要強調的是，投資的價值是由其將來產生的現金流量決定的，比如你花了299元參加一個寫作訓練營，目的是提高寫作技能，在將來賺取更高的稿費，花錢時你考慮到的是「將來產生的金錢」，而不是個人當前的效用。
在金融的世界裡，「將來產生的金錢」被稱為「現金流量」。很顯然它指的並非是存在當下的現金，而是表現資金進進出出的動態。那如何通過現金流量來判斷投資價值呢？
我們不妨看看下面這個例子：假設你打算報名英語培訓班，在A和B兩家培訓機構中猶豫不決。自動賺錢機-
A機構的課程是一對一教學，商務英語課程學費為2萬元。B機構是一對多教學，日常會話課程學費是6千元，這時你該怎麼選？或許大多數人會根據自己錢包里的錢來做出選擇。
但作者野口真人告訴我們，這時候需要考慮A、B兩所機構將會為你帶來的現金流量，也就是它們各自的價值。
將未來現金流量的價值與2萬元或6千元的價格進行比較，當價值高於價格時就購買，以此來判斷該選擇哪所機構。如果你就職於擁有國際業務的著名公司，你已經預計到掌握了商務英語，將來自己會因此而被授予責任更大的工作，工資也會翻好幾倍，那麼就該選擇A機構。
如果你就職的公司主要業務在國內，學英語僅僅是為了公司內部的升職考試，那中等程度的英語水平就足夠了，這時就該選擇學費相對便宜的B機構。
自動賺錢機，所以，在投資之前，必須預估將來現金流量會怎樣變化，明白了這個原理，我們要學會在生活中舉一反三，加以應用，這樣才能做到更明智地花錢。
三是估算收益時要考慮折現率和時間變量；值得注意的是，由於通貨膨脹，今天的10塊錢，比明天的10塊錢更值錢。所以在剁手錢先動動腦子，儘可能少買短時間內不會用的東西，比如健身年卡、滿200次消費送100的抵用券。自動賺錢機-
也不要趁購物節、商場打折就衝動消費，只買自己需要的東西，千萬別用今天的錢，去囤明天的貨。話說回來，既然現在的錢比未來的錢更值錢，我們在預估投資價值，估算投資收益時就要給未來的錢打一個折扣，經濟學上將這個折扣稱為折現率，只有把折現率考慮進去，我們才能更加準確地預估投資的收益。自動賺錢機-
自動賺錢機，在預估投資價值時，我們往往容易估算過高，還一部分因素就在於忽略了時間這個變量。說到這裡，我們先賣個關子，來看看這道題目，如果是你會做出怎樣的選擇。
假設你的老闆打算在未來4年給你100萬，兩種支付方式供你選擇，一種是第一年10萬，之後每年增加10萬，即10萬、20萬、30萬、40萬；另一種恰好相反，即40萬、30萬、20萬、10萬；你會選擇哪種支付方式呢？
或許很多人會選擇第一種，工資不斷增長多好啊！但實際上，正確答案是選擇第二種，我們已經說過，隨著時間的推移，錢是越來越不值錢的。
所以，選擇第一種支付方式的朋友要謹記：錢是在不停貶值的，越早把錢放回兜里，就能越早開始投資，這樣一來，損失也就越小。
除此之外，我們還要考慮時間對效用的影響，時間是個神奇的東西，既能讓你的財富縮水，也能讓你的財富增值。我們不妨設想一下，20年後能獲得的金錢的效用，對於當下二十歲的人和八十歲的人有什麼不同。自動賺錢機-
對於二十歲的年輕人來說，未來獲得金錢的效用和現在並沒有什麼差別；但對八十歲的老人來說，20年後的金錢幾乎沒有任何價值，因為誰也不知道他能不能活到100歲。
如果是十歲的少年，20年後的金錢或許比現在就獲得這部分金錢效用更高。所以，80歲的老人就不需要買20年後才有收益的理財產品。
因此，要遵循只買未來更值錢的東西這一原則，我們就要能夠通過效用來做出消費選擇，通過現金流量來判斷投資價值，通過折現率和時間變量來預估未來收益。只有這樣，我們才能更明智地消費。
接著，我們來看第二個絕招，牢記兩個策略。投資永遠有風險，但是風險並不意味著危險。只要在投資前合理規劃，就能避免因為決策失誤，而造成不可挽回的損失。
在這裡，作者為我們提供了兩個規避風險的策略，一個是組合投資，一個是期權。所謂組合投資是指分散投資多種資產來規避風險的行為。簡單來說就是「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」。
比如你有20萬，就應該將這20萬用來組合投資，購置多份不同的理財產品，而不是把所有的錢用來買一份理財產品。
自動賺錢機，期權則是說當對投資結果拿不準的時候，可以先花一點錢購買某種交易權利，從而對沖投資風險。期權一詞聽起來似乎很複雜，實則不然，我們的生活中就存在很多期權交易。
比如說，某天你在經常光顧的一家店裡看到了一件很雅致的大衣，標價5000元，雖然覺得有些貴，但還是很想買下來。不巧的是剛好沒有合適的尺寸，所以你決定向店家「訂購」。
訂購完之後，你在另一家店裡也發現了這件大衣、於是你抱著好奇的心態去試了衣服，結果發現非常滿意，而且標價只要4000元。這時你可能會滿懷愧疚打電話向剛才那家店取消訂購，從而買下這件4000元的大衣。這種「訂購」行為，就可以視為期權交易。自動賺錢機-
所以，期權交易是指支付適當的預約金，可以取消預約的行為，而不是直接下單，也就是說你花錢買了一個未來可以反悔的權利。
最後，我們來看第三個絕招，避開兩個陷阱。現實生活中，我們的大腦雖然可以推導出合理的機率，卻不擅長用機率進行分析，所以才會相信自己的直覺，被機率錯覺搞得暈頭轉向，最終落入別人的圈套。下面，我就來為你揭開這兩個陷阱的真面目。自動賺錢機-
第一個陷阱是機率錯覺；機率錯覺往往導致我們忽略事實，做出不理性的消費行為，那究竟是什麼原因讓我們產生機率錯覺呢？
自動賺錢機，原因有兩個，第一個原因是我們往往會選擇遺忘先驗機率。比如在2001年美國「9·11」恐怖襲擊事件中，有3000多人喪生。此事件後，許多美國人出行都不選擇乘民航飛機，而是選擇開車。這也導致2001年10月到12月期間，美國全境因機動車事故死亡的人數，比前一年增加了約1000人。事實上，很多人都知道，飛機事故的發生率要遠遠小於機動車事故。但是，恐怖襲擊事件引起的空前恐慌，使人們忘記了這個先驗機率。
第二個原因是對回歸平均的誤解，所謂的回歸平均是指，當上一次的數據和平均值偏差較大時，下一次的數據會比上一次更接近平均值。但實際上，對於回歸平均，很多人會錯誤地理解為「對於我們期待的結果，如果這次出現了一定偏差，下次肯定會出現與這次相反的結果」。
這也導致我們認為如果在100次扔硬幣的遊戲中，前10 次正面朝上的次數較多，剩下的90次中會比較容易出現背面朝上的結果。由此忽略了前10次中就算連續10次都是正面朝上，下一次正面朝上的機率依然為50%的事實。
所以，如果你也有「我一直輸到現在，下次總該該贏了吧」這種想法的時候，就要小心了，這說明你即將掉入機率錯覺這個陷阱。自動賺錢機
第二個陷阱是錯誤判斷的習慣；很多人一看見彩票，就會掉入「明知會遭受損失，還是不由自主去購買」的陷阱中。為什麼彩票有如此魔力？又究竟是什麼原因讓我們掉入這個陷阱卻還不自知呢？
首先，一直以來，彩票一等獎的獎金一直在不斷膨脹。對於大部分人而言，只有彩票是以一夜暴富為目標的賭博。所以，買彩票時，我們眼中只看到了動輒上百萬的獎金，一想到由此獲得的滿足感，內心就會自動忽視中獎率只有千萬分之一的事實。自動賺錢機-
其次，對於較高的機率，我們總是反應不足。在行為經濟學的鼻祖丹尼爾·卡尼曼提出的理論中，就有一種解釋說「人們對於較低的機率會反應過度，對於較高的機率則會反應不足」。
按照這個說法，我們通常會高估中一等獎這個幾乎為零的機率，而低估不中獎這個很高的機率。同時也有研究發現，人們在買彩票時，感覺自己有機會中頭獎的機率，比實際高出281倍。
這也很好地解釋了為什麼很多人都願意去買彩票。雖然中頭獎的機率幾乎為零，但是我們總會抱著「差不多該中獎了吧」的心態繼續買下去。最後是彩票極低的中獎率。自動賺錢機
或許很多人會感到詫異，彩票極低的中獎率怎麼可能是吸引彩票迷的原因呢？然而事實證明的確如此，正因為彩票中獎率極低、不中獎也是理所當然。所以，即使我們連續一千次都沒中獎，也不會感覺有什麼不自在。
而是堅持認為「下一次就會中獎」，從而接著挑戰。除此之外，在彩票迷的腦海中，或許還時常回想起過去買彩票花費的金錢。他們會覺得「既然已經花了那麼多錢，為何不繼續買到回本為止呢」。
現實生活中也有很多這樣的例子，比如在面對損失時，有些人甚至會故意冒風險。他們往往會覺得反正已經輸了，再多輸一點也沒什麼，只要有一次能中獎，一切都會有回報。正是這種錯誤判斷的習慣，導致我們被機率矇騙，如果因為貪圖賺快錢而沉溺於投機活動中，那麼很有可能會花光我們辛苦積累下來的資產。自動賺錢機
說了這麼多，目的就是告訴你在使用錢包時，要理性地審視機率，不要讓錯誤判斷的習慣和機率的錯覺影響花錢決策。我們始終要記住，即使拋了100次硬幣都是正面朝上，第101次正面朝上的機率依然是50%，不會因為前100次的結果而改變。自動賺錢機-
總的說來，要想讓錢越花越多，我們就要掌握三個絕招，那就是遵循一個原則、牢記兩個策略，避開兩個陷阱。
第三部分
現在我們來看看本書最後一部分的內容，永不虧損的投資對象是我們自己。自動賺錢機-
我們在評估房子、股票、商品的投資價值時，是通過它們未來能產生的現金流量為依據的。實際上，一個人的價值，也是由這個人將來能賺取的現金流量所決定的。
看過卓別林的電影《摩登時代》的朋友都知道，電影中卓別林被迫體驗自動喂飯機的情景、被捲入齒輪的情景，以及最後一幕卓別林和女主角牽手走在馬路上的情景，都很觸動人心。自動賺錢機
這部作品雖然表現了勞動者失去個人尊嚴，成為機械的一部分這樣一個可笑又可悲的世界，但卓別林真正想要表達的卻是：「世界上不能只有機器，人才是重要的」這個觀點。
在現實生活中，這一觀點依然是不變的真理。畢竟，如果沒有人的手，機器是不可能創造出現金流量的。如果沒有人，豐田汽車的工廠也不可能自動生產出汽車。由此可見，在人、物、錢中，最具現金流量創造能力的是人。
既然人才是創造現金流量的重要資產，那麼對我們自己的「投資」，就顯得尤為重要。其實，現金就像是血液，如果血液在長時間在身體的某一處停止不動，人就會死亡。同樣的道理，如果現金也長時間停止流動，就會給經濟帶來嚴重的影響。
所以，別讓手上的錢停滯不動，要學會用這些錢對自己進行投資，不斷提升自己創造現金流量的能力。自動賺錢機
野口真人在他的另一本書《精準努力》中也強調了投資自己的重要性，他認為，我們「自己」是不可轉讓的資產，即使因為意外失去了現金和房產，自身的能力也會伴隨我們一生。由此可見，我們自己才是永遠不會虧損的投資對象。自動賺錢機-
正所謂留得青山在不怕沒柴燒，投資自己，不斷提升自己創造現金的能力，即使遭遇意外陷入困境，也能憑藉自己的能力東山再起。所以，如果一個人想提升自己在未來的賺錢能力，當下就應該多花錢在自我成長和提升上。
總結
會賺錢是能力，會花錢才是智慧，如果一個人不會花錢，即使賺再多錢也能揮霍一空。讀完整本書，我才真正理解本書開頭比爾·蓋茨的那句話：
「巧妙地花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難。」自動賺錢機-
最後，總結一下，這本書告訴我們，要想明智地花每一筆錢，讓錢越花越多，我們首先要弄清楚三個錢包理論，做到適度用消費錢包，多用投資錢包，避免使用投機錢包。自動賺錢機
其次，我們要掌握三個絕招：
一是遵循一個原則，那就是只買以後更值錢的東西。
二是牢記兩個策略，即組合投資和期權策略，組合投資就是指不要把雞蛋放在一個籃子裡，合理分配手上的金錢，同時購置幾份不同種類的理財產品，而不是把所有的錢用來買一份理財產品；期權是說當對投資結果拿不準的時候，先花一點錢購買某種交易權利，從而對沖投資風險，簡單來說，就是花錢買一個未來可以反悔的權利。自動賺錢機
三是避開兩個陷阱，即機率錯覺和錯誤判斷的習慣，只有這樣，我們才能不被機率矇騙，從而減少對投機錢包的使用。
最後作者強調，人才是創造現金流量的重要資產。所以，我們自己才是永遠不會虧損的投資對象。投資自己，不斷提升自己創造現金的能力，才是當下最重要的事。自動賺錢機-
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