一、保險詐騙的特徵 保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的，採取各種欺詐手段，騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領域出現的這種違法犯罪現象，其危害性已構成了對保險秩序的破壞，國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質，為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。《保險法》第27條列舉了三種保險詐騙行為，第131條又規定：進行保險詐騙活動構成犯罪的，依法追究刑事責任。1997年3月14日頒布的新刑法對保險詐騙罪作了明文規定。因此，保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質，同時受到兩個基本法的調整，《保險法》對違法行為作了明確的處罰規定，《刑法》則對構成犯罪的保險詐騙行為制定了量刑標準。其法律特徵是：第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的；第二，主體的特殊性，即實施詐騙行為的人必須是保險合同的投保人、被保險人或受益人；第三，行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為；第四，行為的結果侵害了受法律保護的金融保險秩序。 在我國保險領域中，詐騙案件有以下幾種表現形式：一是投保人故意虛構保險標的，騙取保險金；二是投保人、被保險人或受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金；三是投保人、被保險人或者受益人故意製造保險事故，騙取保險金；四是保險事故發生後，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者誇大損失程度，騙取保險金。 二、保險詐騙的成因 （一）從社會環境和詐騙心理 社會公眾對保險業的認識的局限性，造成比較多的是從個人的投資回報和利益角度來看待保險，因而，不少人的保險意識有偏差，認為投保得不到賠償就是「吃虧」，應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內心起因之一。 （二）從保險業管理現狀分析 保險人自身制度不嚴、有章不循，是造成保險詐騙案件屢屢發生的一個重要原因。具體表現在：一是承保核保把關不嚴。重業務開拓，輕制度管理；重數量擴張，輕質量效益，是近年來保險業過程中的一個傾向性。二是現場查勘不到位：許多案件特別是車險案的第一現場到達率低，現場查勘、調查不及時，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據等方面做手腳、鑽空子；三是一些保險人員素質不高，責任心不強，法制觀念淡薄。工作粗枝大葉，敷衍了事，不按章辦事，對一些本該識破的騙局未能及時發現。有的甚至與詐騙者內外勾結，共同詐騙。 （三）從法律實施的環境分析 激烈的同業競爭和社會法律環境不完善，也在很大程度上助長了保險詐騙之風的蔓延。《保險法》與新《刑法》出台之前，對保險詐騙行為的法律性質沒有明確界定，在實際工作中遇到此類情況，保險人也只是追回被騙款了事，很少對詐騙者依法訴訟。 三、保險詐騙案的防範措施 （一）加大「兩法」宣傳力度，增強保險意識和法制觀念 一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關法律法規，宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節嚴重者要追究刑事責任；二是要運用各種形式，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權利義務，自覺履行保險合同，既依法維護自己的合法權益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。 （二）加強內部管理，嚴格執行各項規章制度 從內部管理角度而言，嚴格照章辦事，落實各項制度規定，是有效地預防保險詐騙案件發生的重要措施。一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度：要把好三關，第一，堅持雙人查勘定損，全面、準確地收集證據，為案件的定性提供依據；第二，堅持賠案覆核制度，認真審核證據材料，及時發現疑點，提出問題；第三，堅持領導審批制度，嚴把理賠質量關。三是堅持機動車輛索賠登記通報制度：據統計，機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數的90%左右，因此，防範機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。第一，要實行電腦聯網管理，將機動車輛索賠情況進行登記，在系統內定期通報，避免一處出險多處索賠的詐騙案件發生；第二，實行汽車零部件報價制度，控制修理成本費用，擠干賠款水分，有效遏制誇大損失的詐騙行為。四是堅持保險賠案公布與舉報人員獎勵制度；向公司內部和社會公開保險賠案，增強理賠透明度，便於內部監督和社會監督等措施的落實；向社會公布舉報電話，設立舉報箱，重獎舉報有功人員，鼓勵舉報騙賠行為。
（三）運用武器，嚴肅查處詐騙犯罪分子 保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。《保險法》和新《刑法》的陸續出台，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構成詐騙犯罪的當事人依法訴訟，不但追究其賠償責任，還要追究其刑事責任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發生。 （四）加強培訓，提高保險人員的素質 一是要加強保險人員、法紀觀念和職業道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業，恪盡職守，提高保險隊伍的整體素質，這是防範和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業務培訓，嚴把承保質量關，這是防範保險詐騙案發生的第一道屏障。要反詐騙案件正反兩方面的經驗教訓，有針對性地開展業務技能和防騙知識培訓，提高保險人員識別詐騙行為的能力，使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。 四、保險詐騙案件的調查 保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為，此類案件大都有預謀和策劃，隱蔽性較強，而對構成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬於公安機關。因此，為了有效地打擊詐騙活動，保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作： （一）及時查勘現場，掌握第一手資料 1.及時查勘現場：事故現場上遺留有各種痕跡的物證，記載著大量的能夠真實反映事故發生、過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到或人為的破壞。因此，案發後，保險人員應及時趕赴現場，掌握一切記錄現場原始情況的資料，包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財務帳本等，這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。 2.認真調查事故經過：一方面，應圍繞出險事故，向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查，對事故發生經過、原因、損失情況及保戶經營狀況、個人品行、近期的異常表現、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問，並作好調查記錄。另一方面，與負責事故處理或鑑定的有關部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，圍繞著揭露詐騙行為調查取證。 （二）綜合案情，尋找揭露詐騙的突破口 要運用現場查勘和調查訪問所掌握的證據材料，分析案件性質，甄別保險事故和詐騙案件，重點從以下三個方面分析： 一要分析投保動機。要特別注意兩種情況：一是超額投保的案件，要對投保標的實際價值進行核實。採用縱火、沉船、盜車等手段造成保險標的全損的案件，絕大多數詐騙者都進行了超額投保，其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款；二是對多次拒絕投保而後又主動上門投保的案件，要重點分析其投保動機。這類案件，大多是先出險後投保，或是風險即將發生，臨危投保，轉嫁損失。 二要將有關時間聯繫起來分析。即分析投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯繫。實踐證明，有預謀的詐騙案件，在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯繫。一般來說，投保時間與出險時間相隔越短，出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況，應特別引起警惕，要仔細分析其中原因，發現疑點，迅速查證。 三要將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。重點分析兩個方面：一是將現場痕跡物證與保單、原始記帳憑證進行對比，分析現場標的物及損失數目與書證記載的是否相符；二是將現場痕跡物證與有關證據進行對比，相互質證，辨明真偽。通過分析證據與事實、證據與證據之間的相互關係，識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。 各類保險案件發生後，只要嚴格把握好現場查勘和案情分析這兩個環節，在充分占有第一手資料的基礎上，認真分析涉嫌詐騙的動機、時間和有關證據，由表及里，透過現象看本質，就能從錯綜複雜的各類賠案中，揭露出以騙取保險金為目的的違法犯罪案件。
（三）運用武器，嚴肅查處詐騙犯罪分子 保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。《保險法》和新《刑法》的陸續出台，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構成詐騙犯罪的當事人依法訴訟，不但追究其賠償責任，還要追究其刑事責任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發生。 （四）加強培訓，提高保險人員的素質 一是要加強保險人員、法紀觀念和職業道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業，恪盡職守，提高保險隊伍的整體素質，這是防範和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業務培訓，嚴把承保質量關，這是防範保險詐騙案發生的第一道屏障。要反詐騙案件正反兩方面的經驗教訓，有針對性地開展業務技能和防騙知識培訓，提高保險人員識別詐騙行為的能力，使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。 四、保險詐騙案件的調查 保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為，此類案件大都有預謀和策劃，隱蔽性較強，而對構成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬於公安機關。因此，為了有效地打擊詐騙活動，保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作： （一）及時查勘現場，掌握第一手資料 1.及時查勘現場：事故現場上遺留有各種痕跡的物證，記載著大量的能夠真實反映事故發生、過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到或人為的破壞。因此，案發後，保險人員應及時趕赴現場，掌握一切記錄現場原始情況的資料，包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財務帳本等，這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。 2.認真調查事故經過：一方面，應圍繞出險事故，向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查，對事故發生經過、原因、損失情況及保戶經營狀況、個人品行、近期的異常表現、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問，並作好調查記錄。另一方面，與負責事故處理或鑑定的有關部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，圍繞著揭露詐騙行為調查取證。 （二）綜合案情，尋找揭露詐騙的突破口 要運用現場查勘和調查訪問所掌握的證據材料，分析案件性質，甄別保險事故和詐騙案件，重點從以下三個方面分析： 一要分析投保動機。要特別注意兩種情況：一是超額投保的案件，要對投保標的實際價值進行核實。採用縱火、沉船、盜車等手段造成保險標的全損的案件，絕大多數詐騙者都進行了超額投保，其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款；二是對多次拒絕投保而後又主動上門投保的案件，要重點分析其投保動機。這類案件，大多是先出險後投保，或是風險即將發生，臨危投保，轉嫁損失。 二要將有關時間聯繫起來分析。即分析投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯繫。實踐證明，有預謀的詐騙案件，在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯繫。一般來說，投保時間與出險時間相隔越短，出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況，應特別引起警惕，要仔細分析其中原因，發現疑點，迅速查證。 三要將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。重點分析兩個方面：一是將現場痕跡物證與保單、原始記帳憑證進行對比，分析現場標的物及損失數目與書證記載的是否相符；二是將現場痕跡物證與有關證據進行對比，相互質證，辨明真偽。通過分析證據與事實、證據與證據之間的相互關係，識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。 各類保險案件發生後，只要嚴格把握好現場查勘和案情分析這兩個環節，在充分占有第一手資料的基礎上，認真分析涉嫌詐騙的動機、時間和有關證據，由表及里，透過現象看本質，就能從錯綜複雜的各類賠案中，揭露出以騙取保險金為目的的違法犯罪案件。
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