摘要：伴隨「網際網路+」時代的到來，網際網路金融企業猶如雨後春筍般迅猛發展，以其低門檻、手續簡易、收益較優的優勢吸引著大量金融客戶群體，同時也衝擊著傳統金融市場，傳統商業銀行被迫進行自身優缺點評估及產業化升級。文章從網際網路金融發展特點出發，分析網際網路金融對傳統金融行業的衝擊，並研討傳統金融應對策略，旨在促進我國金融市場平穩發展。
關鍵詞：網際網路金融；傳統金融；衝擊；對策
近年來，移動網際網路技術推動我國「網際網路＋」時代前進，網際網路金融藉助這個契機，融合了傳統金融行業的運營模式，衍生出一系列網際網路金融產物，且以其門檻低、手續簡易、收益可觀的新型產業模式贏得了市場准入口和高量客戶群。隨著越來越多的網際網路金融企業涉獵傳統金融領域，瓜分有限的市場資源，傳統金融行業遭受到巨大衝擊。本文認為，傳統金融行業需把握「網際網路＋」時代的創新潮流，調整自身發展戰略，轉變服務觀念，突破高利率、高成本的弊端，進行產業及結構的升級和發展。
一、網際網路金融的發展特點
網際網路金融主要是藉助網際網路技術，對大量的用戶交易信息進行分析研究，形成簡單快捷的運營模式。現階段網際網路金融的發展主要體現於三個方面。
（一）網際網路金融基於傳統金融的融合與創新
第三方支付成為繼信用卡、現金之外又一主流支付形式，2015年8月15日，騰訊微眾銀行APP出台，主張輕資產，降低運營本身的風險；對於用戶而言，線上個人透支的額度相比先前提高到2~3倍，實現櫃檯業務的「化繁為簡」，讓用戶充分享受網際網路的徵信服務。伴隨著傳統金融的網絡升級，金融主體在效率和服務意識上都有所增強，其發揮的作用不容小覷。
（二）網際網路金融呈現結構化移動
對於眾籌融資，據艾瑞諮詢統計，2012~2017年，我國權益眾籌市場融資規模每年的同比增長率均超過100%。用戶消費習慣的養成以及不同年代熱點的不同推動了第三方支付交易規模的快速增長，2017年Q3第三方支付交易規模達到近31.6萬億元，環比增長16.3%。網際網路金融的發展給用戶端帶來了便利和快捷，從而使其在結構上呈現向移動端遷移。
（三）網際網路金融產業加快金融脫媒
在網際網路技術融資方式上的主要表現為：一是網絡金融業務模式，網際網路金融平台直接提供供給端和用戶端的業務匹配；二是第三方支付模式，非金融平台提供借貸雙方融資的支付交易；三是眾籌模式，非金融機構通過提供公司股份或者獎勵金的方式向用戶籌集項目資金；四是新型金融機構，利用網際網路技術進行傳統金融領域的擴張和任務的延伸。在網際網路技術進步的背景下，金融產業在不斷突破創新，促使金融脫媒的速度加快。
二、網際網路金融對傳統金融行業衝擊分析
（一）傳統銀行的中介職能被弱化
傳統銀行在金融業務中一直擔任著重要的中介作用，這是由於傳統金融具有業務支付清算和信用借貸兩大職能。傳統金融行業受國家固有的存款準備金、資本充足率限制，且在業務的實施上有著嚴格的系統規定。而網際網路金融的法律規範不完善，管理制度不健全，藉助於此，網際網路金融發展蠻橫。網際網路金融利用網絡技術，讓用戶在辦理金融業務時，跳過銀行這一中介，直接通過手機客戶端在網絡金融平台操作，降低了交易成本，簡化交易手續。同時，網際網路金融對用戶交易行為進行系統的收集統計研究分析，有效緩解金融融資方面信息不對稱問題，促使金融脫媒步伐加快，從而減弱銀行的中介職能。
（二）傳統銀行經營模式被衝擊
傳統商業銀行是通過謀求存貸差來獲取利潤，可以說，傳統商業銀行重要的獲利途徑是貸款業務。他們一方面維持拓寬存款業務，吸收閒散資金；另一方面，進行貸款業務。這樣的經營模式不僅手續複雜，且成本高。網際網路金融模式使傳統金融模式得到徹底改變，以網際網路點對點的技術，進行資金的高效利用，簡化了業務程序，降低了資金融入的成本。同時，以金融平台來代替線下實體網點，客戶能夠在手機客戶端自由地根據自己喜好進行金融理財產品的選擇，有效解決了借貸雙方信息不匹配等問題，使數據的使用效率得到了提高。
（三）傳統銀行客戶基礎被動搖
傳統銀行受二八定律所支配，銀行服務的主要客戶屬於二八定律裡頭部的20%，而80%的長尾客戶群雖也在為銀行做貢獻，卻享受著低端客戶服務。網際網路金融正是意識到客戶群體的重要性，充分發揮尾端小市場的價值，以客戶為基準點，降低融資的門檻，使得長尾客戶群得到優質的服務，而客戶作為銀行經營的基礎，思想一旦被動搖，傳統金融模式會受到不可預估的影響。以支付寶為例，據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2017年春節期間，支付寶人均支付額達到2241.9元，人均支付金額同比增長8.65%；人均購物金額同比增長19.06%。由此可見，人們的消費習慣日趨網絡化，傳統銀行的客戶基礎受到動搖。
三、網際網路金融發展背景下傳統銀行業的應對之策
黨的報告中，總書記指出要增強改革創新，運用網際網路技術和信息化手段來深化金融體制改革。2017年5月，為識別和防範新型金融風險，強化監管科技，中國人民銀行成立了金融科技委員會。2017年，銀監會銀行業例行新聞會上，交通銀行表示為應對網際網路金融挑戰，專門成立了網際網路金融小組，旨在學習網際網路金融服務理念上的創新想法。在網際網路金融脫實向虛、推動普惠金融發展的同時，傳統金融業也需積極進行管理及業務方向的變革。
（一）轉變經營觀念，樹立創新管理理念
樹立良好的經營理念，滿足客戶日益增長的金融服務需要是傳統金融行業經營的目標和方向。在「網際網路+」的時代背景下，傳統網際網路金融應推陳出新，摒棄原有的產品至上理念，站在顧客的角度，幫助其解決實際的金融消費需求問題，樹立顧客至上、服務第一、產品最優的經營理念，從而便捷客戶、服務客戶，進而有效促進業務發展。儘管網際網路金融迅猛發展，但其風險控制方面的不足會影響金融市場的平穩性。傳統銀行業應積極響應政府監管機構所推出的新政策，將豐富的風險控制經驗和政府市場監管新政策相結合，對已發生的網際網路金融案例做研究分析，制定有效應對措施，及時進行自身產業化升級和突破。以簡化手續、防範風險、提高效率作為新的管理理念，從而在管理經營上實現轉變。
（二）利用固有資源，進行產業升級
近年來，網上銀行、手機銀行以其便捷的手續廣受消費者支持，在網際網路金融模式下，傳統銀行要想實現產業化突破，就要充分利用自身固有的優勢，在完善現有業務的基礎上實現升級。從網際網路發展來看，現在網際網路金融主要服務的是中小型客戶，歸根到底的原因是其管理制度及風險控制系統不完善，因而不具有服務需求資金較高的大型企業的條件；而上文提到過傳統銀行的二八定律，傳統銀行由於制度完善、風控較好、有專業人員進行業務服務，對於處理大型企業業務上有一定的優勢。因此，傳統銀行在服務重點上還要加大力度，結合網際網路技術進行客戶產品選擇的個性化定製，簡化程序，提高服務的效率和力度。
（三）加強數據應用，對接網際網路金融
現今，網際網路時代的信息傳輸打破了以往空間和時間上的局限性，傳統商業銀行更應加強與第三平台的交流和合作，增強資源的配置效力。相比網際網路金融較為靈活的運營模式而言，傳統商業銀行模式較為固定，所得到的客戶信息狹窄，數量略少。可通過與第三平台之間的合作，共享客戶信息，建立龐大的客戶信息庫，有效利用大數據將收集的信息進行整理分析，以此了解客戶消費習慣，做出產品的個性化定製，實現精準營銷。然而，傳統商業銀行需要注意的是目前網際網路金融還處於新生階段，管理制度、風控系統以及相關法律尚不完善，傳統商業銀行與第三方平台接觸過程中要及時應對網際網路金融風險帶來的各種問題，在穩健中謀得進步。
四、結語
在經濟全球化、貿易一體化的今天，毋庸置疑的是順應了時展潮流的網際網路金融，不久的將來會給人們帶來諸多財富，同時也給傳統金融行業帶來了巨大挑戰。在新的局勢下，傳統金融行業需要改變自身經營理念，明確自身優缺點，主動適應網際網路金融帶來的挑戰，有效利用網際網路金融進行產業突破，進而更好的服務客戶群體，推動我國金融市場平穩發展。
參考文獻：
[1]孫風艷.網際網路金融對傳統商業銀行的影響及對策研究[J].改革與開放,2018(01).
[2]劉翠麗.網際網路金融對傳統商業銀行業務的衝擊與對策研究[J].中國管理信息化,2016(12).
[3]周相南.網際網路金融對傳統金融行業的影響及對策分析[J].商場現代化,2017(18).
[4]袁曉健.網際網路金融對傳統金融行業的影響分析與對策研究[J].商場現代化,2014(21).
作者：董琪 周春應 劉子超 單位：南京林業大學經濟管理學院
關鍵詞：網際網路金融；傳統金融；衝擊；對策
近年來，移動網際網路技術推動我國「網際網路＋」時代前進，網際網路金融藉助這個契機，融合了傳統金融行業的運營模式，衍生出一系列網際網路金融產物，且以其門檻低、手續簡易、收益可觀的新型產業模式贏得了市場准入口和高量客戶群。隨著越來越多的網際網路金融企業涉獵傳統金融領域，瓜分有限的市場資源，傳統金融行業遭受到巨大衝擊。本文認為，傳統金融行業需把握「網際網路＋」時代的創新潮流，調整自身發展戰略，轉變服務觀念，突破高利率、高成本的弊端，進行產業及結構的升級和發展。
一、網際網路金融的發展特點
網際網路金融主要是藉助網際網路技術，對大量的用戶交易信息進行分析研究，形成簡單快捷的運營模式。現階段網際網路金融的發展主要體現於三個方面。
（一）網際網路金融基於傳統金融的融合與創新
第三方支付成為繼信用卡、現金之外又一主流支付形式，2015年8月15日，騰訊微眾銀行APP出台，主張輕資產，降低運營本身的風險；對於用戶而言，線上個人透支的額度相比先前提高到2~3倍，實現櫃檯業務的「化繁為簡」，讓用戶充分享受網際網路的徵信服務。伴隨著傳統金融的網絡升級，金融主體在效率和服務意識上都有所增強，其發揮的作用不容小覷。
（二）網際網路金融呈現結構化移動
對於眾籌融資，據艾瑞諮詢統計，2012~2017年，我國權益眾籌市場融資規模每年的同比增長率均超過100%。用戶消費習慣的養成以及不同年代熱點的不同推動了第三方支付交易規模的快速增長，2017年Q3第三方支付交易規模達到近31.6萬億元，環比增長16.3%。網際網路金融的發展給用戶端帶來了便利和快捷，從而使其在結構上呈現向移動端遷移。
（三）網際網路金融產業加快金融脫媒
在網際網路技術融資方式上的主要表現為：一是網絡金融業務模式，網際網路金融平台直接提供供給端和用戶端的業務匹配；二是第三方支付模式，非金融平台提供借貸雙方融資的支付交易；三是眾籌模式，非金融機構通過提供公司股份或者獎勵金的方式向用戶籌集項目資金；四是新型金融機構，利用網際網路技術進行傳統金融領域的擴張和任務的延伸。在網際網路技術進步的背景下，金融產業在不斷突破創新，促使金融脫媒的速度加快。
二、網際網路金融對傳統金融行業衝擊分析
（一）傳統銀行的中介職能被弱化
傳統銀行在金融業務中一直擔任著重要的中介作用，這是由於傳統金融具有業務支付清算和信用借貸兩大職能。傳統金融行業受國家固有的存款準備金、資本充足率限制，且在業務的實施上有著嚴格的系統規定。而網際網路金融的法律規範不完善，管理制度不健全，藉助於此，網際網路金融發展蠻橫。網際網路金融利用網絡技術，讓用戶在辦理金融業務時，跳過銀行這一中介，直接通過手機客戶端在網絡金融平台操作，降低了交易成本，簡化交易手續。同時，網際網路金融對用戶交易行為進行系統的收集統計研究分析，有效緩解金融融資方面信息不對稱問題，促使金融脫媒步伐加快，從而減弱銀行的中介職能。
（二）傳統銀行經營模式被衝擊
傳統商業銀行是通過謀求存貸差來獲取利潤，可以說，傳統商業銀行重要的獲利途徑是貸款業務。他們一方面維持拓寬存款業務，吸收閒散資金；另一方面，進行貸款業務。這樣的經營模式不僅手續複雜，且成本高。網際網路金融模式使傳統金融模式得到徹底改變，以網際網路點對點的技術，進行資金的高效利用，簡化了業務程序，降低了資金融入的成本。同時，以金融平台來代替線下實體網點，客戶能夠在手機客戶端自由地根據自己喜好進行金融理財產品的選擇，有效解決了借貸雙方信息不匹配等問題，使數據的使用效率得到了提高。
（三）傳統銀行客戶基礎被動搖
傳統銀行受二八定律所支配，銀行服務的主要客戶屬於二八定律裡頭部的20%，而80%的長尾客戶群雖也在為銀行做貢獻，卻享受著低端客戶服務。網際網路金融正是意識到客戶群體的重要性，充分發揮尾端小市場的價值，以客戶為基準點，降低融資的門檻，使得長尾客戶群得到優質的服務，而客戶作為銀行經營的基礎，思想一旦被動搖，傳統金融模式會受到不可預估的影響。以支付寶為例，據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2017年春節期間，支付寶人均支付額達到2241.9元，人均支付金額同比增長8.65%；人均購物金額同比增長19.06%。由此可見，人們的消費習慣日趨網絡化，傳統銀行的客戶基礎受到動搖。
三、網際網路金融發展背景下傳統銀行業的應對之策
黨的報告中，總書記指出要增強改革創新，運用網際網路技術和信息化手段來深化金融體制改革。2017年5月，為識別和防範新型金融風險，強化監管科技，中國人民銀行成立了金融科技委員會。2017年，銀監會銀行業例行新聞會上，交通銀行表示為應對網際網路金融挑戰，專門成立了網際網路金融小組，旨在學習網際網路金融服務理念上的創新想法。在網際網路金融脫實向虛、推動普惠金融發展的同時，傳統金融業也需積極進行管理及業務方向的變革。
（一）轉變經營觀念，樹立創新管理理念
樹立良好的經營理念，滿足客戶日益增長的金融服務需要是傳統金融行業經營的目標和方向。在「網際網路+」的時代背景下，傳統網際網路金融應推陳出新，摒棄原有的產品至上理念，站在顧客的角度，幫助其解決實際的金融消費需求問題，樹立顧客至上、服務第一、產品最優的經營理念，從而便捷客戶、服務客戶，進而有效促進業務發展。儘管網際網路金融迅猛發展，但其風險控制方面的不足會影響金融市場的平穩性。傳統銀行業應積極響應政府監管機構所推出的新政策，將豐富的風險控制經驗和政府市場監管新政策相結合，對已發生的網際網路金融案例做研究分析，制定有效應對措施，及時進行自身產業化升級和突破。以簡化手續、防範風險、提高效率作為新的管理理念，從而在管理經營上實現轉變。
（二）利用固有資源，進行產業升級
近年來，網上銀行、手機銀行以其便捷的手續廣受消費者支持，在網際網路金融模式下，傳統銀行要想實現產業化突破，就要充分利用自身固有的優勢，在完善現有業務的基礎上實現升級。從網際網路發展來看，現在網際網路金融主要服務的是中小型客戶，歸根到底的原因是其管理制度及風險控制系統不完善，因而不具有服務需求資金較高的大型企業的條件；而上文提到過傳統銀行的二八定律，傳統銀行由於制度完善、風控較好、有專業人員進行業務服務，對於處理大型企業業務上有一定的優勢。因此，傳統銀行在服務重點上還要加大力度，結合網際網路技術進行客戶產品選擇的個性化定製，簡化程序，提高服務的效率和力度。
（三）加強數據應用，對接網際網路金融
現今，網際網路時代的信息傳輸打破了以往空間和時間上的局限性，傳統商業銀行更應加強與第三平台的交流和合作，增強資源的配置效力。相比網際網路金融較為靈活的運營模式而言，傳統商業銀行模式較為固定，所得到的客戶信息狹窄，數量略少。可通過與第三平台之間的合作，共享客戶信息，建立龐大的客戶信息庫，有效利用大數據將收集的信息進行整理分析，以此了解客戶消費習慣，做出產品的個性化定製，實現精準營銷。然而，傳統商業銀行需要注意的是目前網際網路金融還處於新生階段，管理制度、風控系統以及相關法律尚不完善，傳統商業銀行與第三方平台接觸過程中要及時應對網際網路金融風險帶來的各種問題，在穩健中謀得進步。
四、結語
在經濟全球化、貿易一體化的今天，毋庸置疑的是順應了時展潮流的網際網路金融，不久的將來會給人們帶來諸多財富，同時也給傳統金融行業帶來了巨大挑戰。在新的局勢下，傳統金融行業需要改變自身經營理念，明確自身優缺點，主動適應網際網路金融帶來的挑戰，有效利用網際網路金融進行產業突破，進而更好的服務客戶群體，推動我國金融市場平穩發展。
參考文獻：
[1]孫風艷.網際網路金融對傳統商業銀行的影響及對策研究[J].改革與開放,2018(01).
[2]劉翠麗.網際網路金融對傳統商業銀行業務的衝擊與對策研究[J].中國管理信息化,2016(12).
[3]周相南.網際網路金融對傳統金融行業的影響及對策分析[J].商場現代化,2017(18).
[4]袁曉健.網際網路金融對傳統金融行業的影響分析與對策研究[J].商場現代化,2014(21).
作者：董琪 周春應 劉子超 單位：南京林業大學經濟管理學院
收藏