［提要］我國整體經濟發展並不單指城市經濟發展，作為農業大國，農村的經濟發展同樣重要。「十二五」後我國經濟進入多元化，農村經濟發展問題也越來越明顯，要解決農村經濟發展問題，離不開農村自身的金融支持。本文通過選取遼寧省建昌縣為典型案例，簡要分析建昌經濟發展的金融支持。通過建昌縣農村金融支持現狀，總結出農村金融抑制經濟發展和農村市場缺少活力等方面，最後總結出解決方案，意在加快農村金融制度創新，完善政府導向作用，優化農村金融市場環境，提升農村市場活力。
關鍵詞：農村經濟；金融支持；建昌縣
一、建昌縣農村經濟發展及金融支持現狀
（一）建昌縣農村經濟發展現狀。建昌縣東西南北各與連山區、綏中縣以及凌源市接壤。全縣人口60萬人，有勞動力24.4萬人。有漢、滿、蒙、回、朝鮮等民族。轄28個鄉鎮。由於地理位置得天獨厚，土壤和水利都很豐富，從而使得建昌成為農業大縣，但是建昌的農村金融發展相對來說較為落後，一定程度上制約著農村經濟的發展。1、農業產業結構進一步優化。建昌縣曾遭受嚴重的旱澇災害，這對建昌縣農業發展十分不利，但在這樣惡劣的條件下，建昌縣在「十二五」期間不僅克服了自然災害給傳統種植業帶來的巨大損失，更在災後重建中調整整體農業產業結構，並取得了相當的成果。首先，接受旱澇災害的教訓，進行水利工程建設27.5萬畝，與此同時，提升農業生產條件，進行實施測土配方89萬畝、生態秸稈還田34.7萬畝；其次，建昌縣抓重點搞科技，建成農建骨幹工程1，350項；最後，建昌縣利用自身優越條件，栽植核桃12萬畝，蘋果和桃樹總合計4.2萬畝，發展經濟林7，340畝，改造果園2.5萬畝。更是成為全省屈指可數的生態蔬菜大棚發展基地，發展創建國際級玉米示範區25個，省級玉米示範區6個，農民專業合作組織發展到650個，為全縣農業發展和產業扶貧開闢了新的路徑以及自身農業產業結構進一步優化的同時，為遼寧總體農村經濟提升做出表率。2、農產品質量逐步提高。現代農業產品品種更新快，市場競爭力強。建昌縣將市場多樣化、質量上乘化作為重點，以產品質量作為突破口，大力發展綠色生態治理。建昌縣是遼寧省最為著名的礦產縣，為此建昌縣特別對礦山地質綠化進行研究，得以礦山地質環境綠化1，650畝，與此同時完成了荒山造林190萬畝，草原沙化的治理44萬畝的好成績。綠色蔬菜種植20萬畝，其中日光溫室6萬棟，占地面積14萬畝，總產值可達23億元。建昌縣的許多農產品也成功走向國家高級會議餐桌，使得建昌農產品發展迅猛，市場份額較多。3、農業科技發展迅猛。建昌縣近年來積極採用高新技術來加快發展農業，以推廣省時節本的新技術和更新優質的新品種為重點。通過採用高新技術，建昌縣的品種得以不斷更新，新品種層出不窮，同時也推動畜牧業的品種速度更新。建昌縣農業科技對經濟具有很大的推動作用，成為遼寧省葫蘆島市中貢獻率最高的地級市。（二）建昌縣農村金融發展現狀1、多層次的農村金融機構體系初現雛形。隨著農村金融改革的不斷進行，目前建昌縣農村金融機構體系逐漸完善，呈現出以銀行為主導、保險積極參與、證券零星補充的特點。據不完全統計，到2016年為止，建昌縣縣域共有銀行網點65個，占比高達60.8%，保險業緊隨其後，占比也有38.1%，證券業相對而言份額較少，僅有1.1%。在銀行業中，農村信用合作機構的網點數是最多的，高達23個，其他銀行機構的農村網點相對較少，一些偏遠地區甚至都沒有網點。但隨著建昌縣農業產業結構的優化，伴隨著新型農村金融機構開始發展，不僅對建昌縣，對整個葫蘆島市金融支持經濟發展都起了非常積極的作用。2、各類農村金融業務穩步發展。建昌縣農村金融業務整體處於穩步發展狀態，2017年1～9月份建昌縣整體GDP實現42.98億元的新高，同比增長了6.7%，同時金融業增加值也增長了15.3%，即2.8億元。人民幣各項存款餘額128億元，整體貸款餘額已達91.9億元，有望達到100億元新高點。各項存款餘額和各項貸款餘額，分別以2.1%和48.3%的速度增長。此外，保險業的發展也十分迅速，到2016年末，建昌縣的保險金額高達30，568.4萬元，保費收入665.9萬元。正因為農村金融機構的長足發展，農村的保險業才得以穩步發展，農民的合法權益才得以有所保障。3、農村金融改革不斷深化。地級市最為特色的金融體系應屬農村信用社，但農村信用社經營老化，改進緩慢。建昌縣針對農村信用社進行從思維到服務的深入改革。一是將扶持政策慢慢落實，化解歷史包袱，全面落實地方和國家的稅收優惠政策；二是產權制度改革基本完成；三是經營實力增強，效益明顯增加；四是提升了農村金融對風險的承受能力；五是不良貸款率大大減少。每年年末的不良貸款比例都會比之前降低了許多，銀行資產的質量比較高，市場風險較小。
二、建昌縣農村金融支持經濟發展存在的問題
（一）建昌縣農村金融體系不夠成熟。建昌縣近幾年一直致力於加大農村金融體制改革，但由於市場的不完全性，農村金融市場還沒有完全形成自由競爭，因此對農村經濟的支持還未到位，使得一些附加值較高、未來前景較好的農產品項目無法推行，造成經濟損失。這極大地削弱了農村經濟的發展。再者，建昌是農業大縣，對於農業有高度依賴感，因此農業的發展尤為重要。農業生產具有高風險性和不確定性，一旦遇到自然災害或者不可抗力，農民一年的辛苦就打水漂了，因此農業保險尤為重要。但對於我國來說，保險業的發展還只停留在模仿期，更多的是借鑑西方優秀的保險模式，作為經濟發展相對較慢的農村，保險的發展更是匱乏，也只是頒布了《農業保險法》，整體農業保險推廣力度不大，而且正規的農業保險機構很少，保險品種也較為單一，對農業、農民、農村經濟發展沒有起到應有的保護作用，這一方面的體系建設也是相當的迫切與必須。（二）建昌縣農村金融抑制經濟發展。首先，建昌縣農村金融缺乏結算服務功能的供給。可以進行結算的農村金融機構非常短缺，只有農村合作銀行一家；即使農村合作銀行可以進行結算服務，但是目前也僅僅可以同地域、同銀行進行電子支付結算，與外向型的農村經濟格局不相適應；農村的散戶人數非常龐大，農村合作銀行要處理這麼多的小額結算服務，人手是十分缺乏的，因此業務質量不高。其次，農民貸款成本高，農村金融機構不作為。大多農村金融機構都是以高於基準貸款利率的比例發放貸款的，貸款利率較高。最後，建昌縣的財政補貼用於農業方面的較少，沒有建立農業風險補償基金和優惠補貼基金，對於農村經濟的支持力度不足。對於民間資金進入金融市場也沒有出台相關的法律文件，沒有明確貸款公司、合作社的准金融機構的性質，使得他們享受不到優惠政策，不能真正發揮農村正規金融機構的一個補充作用機構的性質。（三）建昌農村市場缺少活力，具有風險隱患。首先，建昌縣雖然在農業產業優化上發展較快，但在金融產品上尤其是針對農村的金融產品，整體都處在起步狀態，更談不上金融創新力，和對農村金融的支持力度了。建昌縣的農村金融機構近年來推出了例如惠農卡、小額信用貸款等適合經濟發展的新產品，但是缺少競爭意識和科學技術的扶持，使得產品的創新僅僅局限於對原有產品的更新與推進；其次，又存在著農業貸款低，不良貸款又偏高的現象。究其原因，可能是農村土地的轉讓限制較多，且居住房和自留地都不能成為抵押物，因此農民在抵押時沒有擔保物，導致貸款難；最後，建昌縣因農村與縣內金融市場相分割的情況導致金融發展受到限制，農村資金外流現象嚴重。主要表現在商業性銀行在農村吸收了大量的存款但是不發放貸款給農民，而是將資金上交給城市；建昌農村信用社近幾年的存款遠遠大於貸款，存款除了作為存款準備金，大部分也都流向城市了；郵政儲蓄網點發放的貸款基本在20萬元以下，大於20萬元的需要上級審批，因此吸收的存款也大部分上存了。這些表現使得城鄉之間的金融服務相對獨立，資金不能實現良性流動，資源得不到有效配置。
三、經驗借鑑及解決方案
（一）完善建昌縣農村金融體系。首先，農村金融機構需要樹立為人民服務的理念，樹立現代農業意識，這就需要正規的金融機構擺好姿態，做好榜樣帶頭作用。農村商業性銀行需要多在農村設立網點，將經營的觸角真正深入到農村，建立服務對接機制和窗口，增加農村分支機構的信貸審批權；針對農村特點推出適合的金融產品，滿足不同需求的農民朋友，達到資金供給，加大貸款的比例和力度；同時，對信貸的模式進行創新，對象的不同使得利率也不同，做到具體問題具體分析，並且降低評級標準，建立適合建昌縣農村經濟發展的模式。其次，對非正規金融機構採取合理的引導機制，給予市場准入機制，允許合法的民間金融組織的發展，做到全方位多元化的金融支持。也可以讓發展不好的金融機構及時退出農村市場，使得農村金融市場的秩序越來越好，減少風險隱患。（二）發揮建昌縣政府導向作用。政府應發揮其導向作用，完善農業保險的發展，儘快出台與中央頒布的《農業保險法》相匹配的資金扶持政策，在保障政策性保險的同時，推動商業保險的發展。制定民間資本進入農村市場的准入機制，改善其地位和環境，給予一定的資金補助，從而促進民間資本的合理有效發揮。改善農村金融生態環境，加大誠實守信宣傳力度，對於失信行為加大嚴懲力度，確保金融支持處於良好的氛圍中。（三）優化建昌農村市場環境。首先，完善農村金融產品，提升金融創新能力，加大金融支持力度。對於國有商業銀行來說，省行應該全面調研各地農村的實際情況，制定一款適合遼寧農村發展的產品。對於有自行設計產品的農村金融機構來說，要挖掘專業的設計人才，提升技術水平，設計出滿足農民需求的產品，切忌胡亂的抄襲與模仿；其次，適時放寬農民貸款所抵押的擔保物，這裡可以借鑑美國的做法，農民可以將農產品本身作為抵押物，或者政府解決擔保問題。控制不法金融機構私自發放不良貸款，制定出嚴懲的方案，以便減少不良貸款率，從而降低市場的風險隱患。
四、結論
通過對建昌縣實際地理環境與農業環境等現狀分析，展開討論農村金融支持農村經濟發展問題，並在農業產業優化的前提下，農村金融支持農村經濟發展中所存在的不足。從體系到抑制發展的原因多角度分析得出如何合理地滿足建昌縣農村金融發展的方向以及滿足農民多元化的需求。發揮建昌縣政府的導向作用，通過政策的指導、法律法規的建設、政策的優惠等手段改善農村金融，進而完善城鄉二元經濟結構；優化建昌農村市場環境，提升金融創新能力，加大金融支持力度，降低不良貸款率，減少風險隱患，使得建昌農村金融能更好地發展。
主要參考文獻：
［1］謝志忠.農村金融理論與實踐［M］.北京大學出版社，2011.
［2］王震.我國農村經濟發展的金融支持［D］.吉林大學，2015.6.
［3］趙欣欣.我國農村經濟發展的金融支持［J］.價格月刊，2011.1.
［4］李寶明.淺談當前農村金融機構在農村經濟發展中的作用［J］.現代經濟信息，2016.20.
［5］愛德華.S.肖.經濟發展中的金融深化［M］.中國社會科學出版社，1989.
作者:商彤彤 單位:遼寧對外經貿學院
關鍵詞：農村經濟；金融支持；建昌縣
一、建昌縣農村經濟發展及金融支持現狀
（一）建昌縣農村經濟發展現狀。建昌縣東西南北各與連山區、綏中縣以及凌源市接壤。全縣人口60萬人，有勞動力24.4萬人。有漢、滿、蒙、回、朝鮮等民族。轄28個鄉鎮。由於地理位置得天獨厚，土壤和水利都很豐富，從而使得建昌成為農業大縣，但是建昌的農村金融發展相對來說較為落後，一定程度上制約著農村經濟的發展。1、農業產業結構進一步優化。建昌縣曾遭受嚴重的旱澇災害，這對建昌縣農業發展十分不利，但在這樣惡劣的條件下，建昌縣在「十二五」期間不僅克服了自然災害給傳統種植業帶來的巨大損失，更在災後重建中調整整體農業產業結構，並取得了相當的成果。首先，接受旱澇災害的教訓，進行水利工程建設27.5萬畝，與此同時，提升農業生產條件，進行實施測土配方89萬畝、生態秸稈還田34.7萬畝；其次，建昌縣抓重點搞科技，建成農建骨幹工程1，350項；最後，建昌縣利用自身優越條件，栽植核桃12萬畝，蘋果和桃樹總合計4.2萬畝，發展經濟林7，340畝，改造果園2.5萬畝。更是成為全省屈指可數的生態蔬菜大棚發展基地，發展創建國際級玉米示範區25個，省級玉米示範區6個，農民專業合作組織發展到650個，為全縣農業發展和產業扶貧開闢了新的路徑以及自身農業產業結構進一步優化的同時，為遼寧總體農村經濟提升做出表率。2、農產品質量逐步提高。現代農業產品品種更新快，市場競爭力強。建昌縣將市場多樣化、質量上乘化作為重點，以產品質量作為突破口，大力發展綠色生態治理。建昌縣是遼寧省最為著名的礦產縣，為此建昌縣特別對礦山地質綠化進行研究，得以礦山地質環境綠化1，650畝，與此同時完成了荒山造林190萬畝，草原沙化的治理44萬畝的好成績。綠色蔬菜種植20萬畝，其中日光溫室6萬棟，占地面積14萬畝，總產值可達23億元。建昌縣的許多農產品也成功走向國家高級會議餐桌，使得建昌農產品發展迅猛，市場份額較多。3、農業科技發展迅猛。建昌縣近年來積極採用高新技術來加快發展農業，以推廣省時節本的新技術和更新優質的新品種為重點。通過採用高新技術，建昌縣的品種得以不斷更新，新品種層出不窮，同時也推動畜牧業的品種速度更新。建昌縣農業科技對經濟具有很大的推動作用，成為遼寧省葫蘆島市中貢獻率最高的地級市。（二）建昌縣農村金融發展現狀1、多層次的農村金融機構體系初現雛形。隨著農村金融改革的不斷進行，目前建昌縣農村金融機構體系逐漸完善，呈現出以銀行為主導、保險積極參與、證券零星補充的特點。據不完全統計，到2016年為止，建昌縣縣域共有銀行網點65個，占比高達60.8%，保險業緊隨其後，占比也有38.1%，證券業相對而言份額較少，僅有1.1%。在銀行業中，農村信用合作機構的網點數是最多的，高達23個，其他銀行機構的農村網點相對較少，一些偏遠地區甚至都沒有網點。但隨著建昌縣農業產業結構的優化，伴隨著新型農村金融機構開始發展，不僅對建昌縣，對整個葫蘆島市金融支持經濟發展都起了非常積極的作用。2、各類農村金融業務穩步發展。建昌縣農村金融業務整體處於穩步發展狀態，2017年1～9月份建昌縣整體GDP實現42.98億元的新高，同比增長了6.7%，同時金融業增加值也增長了15.3%，即2.8億元。人民幣各項存款餘額128億元，整體貸款餘額已達91.9億元，有望達到100億元新高點。各項存款餘額和各項貸款餘額，分別以2.1%和48.3%的速度增長。此外，保險業的發展也十分迅速，到2016年末，建昌縣的保險金額高達30，568.4萬元，保費收入665.9萬元。正因為農村金融機構的長足發展，農村的保險業才得以穩步發展，農民的合法權益才得以有所保障。3、農村金融改革不斷深化。地級市最為特色的金融體系應屬農村信用社，但農村信用社經營老化，改進緩慢。建昌縣針對農村信用社進行從思維到服務的深入改革。一是將扶持政策慢慢落實，化解歷史包袱，全面落實地方和國家的稅收優惠政策；二是產權制度改革基本完成；三是經營實力增強，效益明顯增加；四是提升了農村金融對風險的承受能力；五是不良貸款率大大減少。每年年末的不良貸款比例都會比之前降低了許多，銀行資產的質量比較高，市場風險較小。
二、建昌縣農村金融支持經濟發展存在的問題
（一）建昌縣農村金融體系不夠成熟。建昌縣近幾年一直致力於加大農村金融體制改革，但由於市場的不完全性，農村金融市場還沒有完全形成自由競爭，因此對農村經濟的支持還未到位，使得一些附加值較高、未來前景較好的農產品項目無法推行，造成經濟損失。這極大地削弱了農村經濟的發展。再者，建昌是農業大縣，對於農業有高度依賴感，因此農業的發展尤為重要。農業生產具有高風險性和不確定性，一旦遇到自然災害或者不可抗力，農民一年的辛苦就打水漂了，因此農業保險尤為重要。但對於我國來說，保險業的發展還只停留在模仿期，更多的是借鑑西方優秀的保險模式，作為經濟發展相對較慢的農村，保險的發展更是匱乏，也只是頒布了《農業保險法》，整體農業保險推廣力度不大，而且正規的農業保險機構很少，保險品種也較為單一，對農業、農民、農村經濟發展沒有起到應有的保護作用，這一方面的體系建設也是相當的迫切與必須。（二）建昌縣農村金融抑制經濟發展。首先，建昌縣農村金融缺乏結算服務功能的供給。可以進行結算的農村金融機構非常短缺，只有農村合作銀行一家；即使農村合作銀行可以進行結算服務，但是目前也僅僅可以同地域、同銀行進行電子支付結算，與外向型的農村經濟格局不相適應；農村的散戶人數非常龐大，農村合作銀行要處理這麼多的小額結算服務，人手是十分缺乏的，因此業務質量不高。其次，農民貸款成本高，農村金融機構不作為。大多農村金融機構都是以高於基準貸款利率的比例發放貸款的，貸款利率較高。最後，建昌縣的財政補貼用於農業方面的較少，沒有建立農業風險補償基金和優惠補貼基金，對於農村經濟的支持力度不足。對於民間資金進入金融市場也沒有出台相關的法律文件，沒有明確貸款公司、合作社的准金融機構的性質，使得他們享受不到優惠政策，不能真正發揮農村正規金融機構的一個補充作用機構的性質。（三）建昌農村市場缺少活力，具有風險隱患。首先，建昌縣雖然在農業產業優化上發展較快，但在金融產品上尤其是針對農村的金融產品，整體都處在起步狀態，更談不上金融創新力，和對農村金融的支持力度了。建昌縣的農村金融機構近年來推出了例如惠農卡、小額信用貸款等適合經濟發展的新產品，但是缺少競爭意識和科學技術的扶持，使得產品的創新僅僅局限於對原有產品的更新與推進；其次，又存在著農業貸款低，不良貸款又偏高的現象。究其原因，可能是農村土地的轉讓限制較多，且居住房和自留地都不能成為抵押物，因此農民在抵押時沒有擔保物，導致貸款難；最後，建昌縣因農村與縣內金融市場相分割的情況導致金融發展受到限制，農村資金外流現象嚴重。主要表現在商業性銀行在農村吸收了大量的存款但是不發放貸款給農民，而是將資金上交給城市；建昌農村信用社近幾年的存款遠遠大於貸款，存款除了作為存款準備金，大部分也都流向城市了；郵政儲蓄網點發放的貸款基本在20萬元以下，大於20萬元的需要上級審批，因此吸收的存款也大部分上存了。這些表現使得城鄉之間的金融服務相對獨立，資金不能實現良性流動，資源得不到有效配置。
三、經驗借鑑及解決方案
（一）完善建昌縣農村金融體系。首先，農村金融機構需要樹立為人民服務的理念，樹立現代農業意識，這就需要正規的金融機構擺好姿態，做好榜樣帶頭作用。農村商業性銀行需要多在農村設立網點，將經營的觸角真正深入到農村，建立服務對接機制和窗口，增加農村分支機構的信貸審批權；針對農村特點推出適合的金融產品，滿足不同需求的農民朋友，達到資金供給，加大貸款的比例和力度；同時，對信貸的模式進行創新，對象的不同使得利率也不同，做到具體問題具體分析，並且降低評級標準，建立適合建昌縣農村經濟發展的模式。其次，對非正規金融機構採取合理的引導機制，給予市場准入機制，允許合法的民間金融組織的發展，做到全方位多元化的金融支持。也可以讓發展不好的金融機構及時退出農村市場，使得農村金融市場的秩序越來越好，減少風險隱患。（二）發揮建昌縣政府導向作用。政府應發揮其導向作用，完善農業保險的發展，儘快出台與中央頒布的《農業保險法》相匹配的資金扶持政策，在保障政策性保險的同時，推動商業保險的發展。制定民間資本進入農村市場的准入機制，改善其地位和環境，給予一定的資金補助，從而促進民間資本的合理有效發揮。改善農村金融生態環境，加大誠實守信宣傳力度，對於失信行為加大嚴懲力度，確保金融支持處於良好的氛圍中。（三）優化建昌農村市場環境。首先，完善農村金融產品，提升金融創新能力，加大金融支持力度。對於國有商業銀行來說，省行應該全面調研各地農村的實際情況，制定一款適合遼寧農村發展的產品。對於有自行設計產品的農村金融機構來說，要挖掘專業的設計人才，提升技術水平，設計出滿足農民需求的產品，切忌胡亂的抄襲與模仿；其次，適時放寬農民貸款所抵押的擔保物，這裡可以借鑑美國的做法，農民可以將農產品本身作為抵押物，或者政府解決擔保問題。控制不法金融機構私自發放不良貸款，制定出嚴懲的方案，以便減少不良貸款率，從而降低市場的風險隱患。
四、結論
通過對建昌縣實際地理環境與農業環境等現狀分析，展開討論農村金融支持農村經濟發展問題，並在農業產業優化的前提下，農村金融支持農村經濟發展中所存在的不足。從體系到抑制發展的原因多角度分析得出如何合理地滿足建昌縣農村金融發展的方向以及滿足農民多元化的需求。發揮建昌縣政府的導向作用，通過政策的指導、法律法規的建設、政策的優惠等手段改善農村金融，進而完善城鄉二元經濟結構；優化建昌農村市場環境，提升金融創新能力，加大金融支持力度，降低不良貸款率，減少風險隱患，使得建昌農村金融能更好地發展。
主要參考文獻：
［1］謝志忠.農村金融理論與實踐［M］.北京大學出版社，2011.
［2］王震.我國農村經濟發展的金融支持［D］.吉林大學，2015.6.
［3］趙欣欣.我國農村經濟發展的金融支持［J］.價格月刊，2011.1.
［4］李寶明.淺談當前農村金融機構在農村經濟發展中的作用［J］.現代經濟信息，2016.20.
［5］愛德華.S.肖.經濟發展中的金融深化［M］.中國社會科學出版社，1989.
作者:商彤彤 單位:遼寧對外經貿學院
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