劉靜
[摘 要]隨著信息技術、網絡技術的快速發展，給各個領域都帶來了巨大的變化，網際網路金融正是網際網路和金融領域的結合應用，為人們提供了更加快捷的金融服務，正在給傳統的金融的運營模式帶來巨大的影響，特別是對於傳統的銀行業更是有著非常顯著的影響。文章針對網際網路金融的發展現狀進行了介紹，提出了面對網際網路金融的影響傳統的銀行業需要作出的改變。
[關鍵詞]網際網路金融;傳統銀行業;影響;改變
[中圖分類號]F724.6;F832
網際網路金融是一種新的金融行業模式，由於其顯著的優點，正在獲得快速的發展，正在改變著傳統的金融結構和交易方式。網際網路金融的透明性更高，參與性也更強，操作成本卻比傳統的金融低很多，同時有著大量的數據可以進行分析和預測，能夠提供更為完善的服務，因此受到很多中小企業和大多數的普通消費者的青睞。本文探討了網際網路金融的出現給傳統的銀行業所帶來的影響。
1 網際網路金融的優勢所在
網際網路金融融入了大量的現代化技術，包括移動網際網路、雲系統、雲計算以及超大容量數據存儲技術等，能夠有效地提升網際網路金融服務的交易速度和效率，能夠提供更準確的交易金融信息。
1.1 以大數據核心，提供更為豐富、準確的金融信息
隨著信息化時代的到來，大數據處理成為網際網路金融一個非常顯著的特點，對於金融行業來說，需要大量的數據來進行決策判斷，這就需要對這些數據信息進行準確、快捷的處理。可是，對於傳統的銀行業來說，這是非常困難的。而網際網路金融在這一方面就有很大的優勢，其本身就是以大數據為核心的，消費者可以獲得更多的、更準確的金融信息，交易雙方都可以通過網絡獲得對方的信息，了解對方的實力、信用狀況等情況。在這種模式下，資金流動情況有著詳細的記錄，用戶可以掌握自己的資金使用情況，交易也更加的安全可靠。信息的獲取變得容易，交易雙方信息獲取不對等的情況也會大大地改變，交易過程就會變得更加地公平。
1.2 交易活動更加快捷
傳統的銀行提供的服務基本上都需要客戶去銀行大廳去辦理，如果辦理業務的人比較多的話，還要去排隊，交易的程序大多也比較麻煩，交易過程可能會占用很多的時間。而網際網路金融模式下，人們可以聯網後通過移動終端就能夠完成雲計算或者交易等業務，減少了去大廳辦理業務的程序，也不需要排隊等待，有些業務更是只需要用戶自己操作就能夠完成，因此交易過程更加快捷、效率更高。
1.3 沒有了中介環節，交易成本更低
在這種模式下，交易活動都是在網絡平台上進行的，也就不需要有中介，少了一個中間環節，交易成本自然也會降低。整個的交易活動也是由金融市場的需求來自行調配的，用戶會根據自身的需求來選擇交易對象。
2 網際網路金融對傳統銀行業的影響
網際網路金融的出現對傳統銀行業的影響還是比較大的，搶占了一些業務資源，不過兩者卻不是對立的，網際網路金融的發展也是依託於傳統的銀行業的。網際網路金融的發展先後經歷過網絡銀行交易模式以及第三方支付平台交易模式，雖然對於網絡的依賴性不斷增加，提供的服務也更加的豐富，但是卻都離不開傳統銀行業務的支持。在對傳統的銀行業務產生影響的同時，也是在促進著銀行業的創新發展。
2.1 在存款業務方面的影響
雖然網際網路金融的服務種類更加的豐富，但是提供的最基礎和最重要的服務和傳統銀行相比較還是比較相似的，比如存款業務，在支付寶、餘額寶等第三方支付平台上，都有著存款服務。據了解，支付寶就有著數億的用戶，每年的流動資金更是已經過萬億，其中還有很大一部分是以存款的形式提供的服務，所以對於傳統銀行業在存款方面的影響也是非常大的。特別是推出餘額寶以後，提供的功能也更加豐富，已經成為人們進行投資的一個非常便捷的渠道，這更是對傳統銀行活期存款業務的挑戰，餘額寶的收益率要遠高於傳統銀行的存款利率，對於投資人員的吸引力也會更大。實際上，傳統銀行也有著這樣的金融產品，但是在存款和理財方面的業務受到網際網路金融的影響還是非常大的。
2.2 產品轉型方面的影響
隨著網際網路金融模式的興起，給傳統銀行業的業務產生了非常嚴重的影響，網際網路金融提供的服務更加的完善，提供的金融產品的種類也更加的多樣化，對金融產品的購買可選擇性也更多。傳統的銀行業則只是提供了有限的幾種理財產品，並且大多都有最低認購額度，而網際網路金融平台提供的金融產品購買門檻則要低很多，可以說是零門檻，自由度是非常高的，消費者可以根據實際條件來進行調整。不想要業務被搶占，傳統的銀行業就需要主動做出改變，進一步豐富金融產品的種類，提供更加健全、便捷的服務，挖掘自身的優勢。
2.3 對傳統銀行中介地位的影響
一直以來，銀行都是充當著儲蓄者和資金短缺者之間的中介機構的作用，人們將資金存入銀行，銀行也會將資金貸款給資金短缺者。可是隨著網際網路金融的出現，銀行的這種中介的作用正在不斷地被弱化。在網際網路金融的模式下，資金供給者和需求者的信息發布在網絡平台上，他們可以通過平台尋找交易對象，進行自由的匹配，交易過程更加的簡單、快捷，交易的費用也是非常的低廉。還有就是第三方支付平台的出現帶來的影響，人們通過網絡進行購物支付等交易，交易過程跳過了銀行，削弱了銀行支付中介的作用。
3 面對網際網路金融的挑戰，傳統銀行業需要作出的轉變
3.1 重視中間業務的發展
網際網路金融的發展給傳統的銀行業帶來了很大的影響，特別是作為主要業務的存款、貸款方面，原來銀行的收益基本上都是通過獲得這兩項業務的利差來獲得。但是，在這兩項業務大幅度減少的情況下，由此獲得的利潤也是有了顯著的減少，必須要尋找新的收入來源。傳統銀行提供的中間業務，比如代理、擔保、融資、信託等就是受網際網路金融影響比較小，並且由於成本比較低，收益很高，有著很好的發展前景，傳統的銀行業應該重視發展中間業務，提升中間業務的地位，將其作為自己收益的一個主要來源之一。
3.2 注意理財產品的經營
通過存款貸款利差獲得的利益已經變得非常少，傳統銀行應該改變存款的利用方式。可以引導人們將存款資金投入到理財產品上來。這就需要銀行能夠提供更加豐富的理財產品，同時也要降低理財產品的購買門檻，提高人們理財選擇的自由度。傳統銀行的主要業務不再是集中在收集存款上，而應該是加強對於理財產品的銷售。
3.3 開展網際網路金融業務
傳統的銀行業提供服務的場所還是在實體的銀行大廳，在移動支付盛行的如今，銀行也應該開展網際網路金融業務，建立線上線下交易的網絡。各個銀行也在紛紛地推出網絡銀行服務，在線上就可以辦理一些業務或者購買理財產品。加強和網際網路金融的合作，網際網路的優勢就是大數據，而傳統銀行的優勢則在於對風險的控制，優勢互補才能夠獲得更好的發展。
4 總 結
網際網路金融對於傳統銀行業帶來的影響是非常巨大的，但是，在對傳統銀行業帶來挑戰的同時，也是在促使其做出改變。傳統的銀行業應該順應歷史發展的潮流，結合自身的優勢迎合網際網路金融帶來的變革。進行改革和創新，這樣才能夠得到更好的發展。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.網際網路金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[2]王永利.網際網路金融對傳統銀行業帶來的挑戰[J].新華網，2013（9）.
[3]申世軍，朱滿洲，劉若愚.挑戰還是機遇？——網際網路金融對傳統銀行業和金融市場的影響[J].金融市場研究，2013（11）.
[4]張恆.網際網路金融背景下傳統商業銀行的轉型研究[J].中國市場，2018（6）.
[摘 要]隨著信息技術、網絡技術的快速發展，給各個領域都帶來了巨大的變化，網際網路金融正是網際網路和金融領域的結合應用，為人們提供了更加快捷的金融服務，正在給傳統的金融的運營模式帶來巨大的影響，特別是對於傳統的銀行業更是有著非常顯著的影響。文章針對網際網路金融的發展現狀進行了介紹，提出了面對網際網路金融的影響傳統的銀行業需要作出的改變。
[關鍵詞]網際網路金融;傳統銀行業;影響;改變
[中圖分類號]F724.6;F832
網際網路金融是一種新的金融行業模式，由於其顯著的優點，正在獲得快速的發展，正在改變著傳統的金融結構和交易方式。網際網路金融的透明性更高，參與性也更強，操作成本卻比傳統的金融低很多，同時有著大量的數據可以進行分析和預測，能夠提供更為完善的服務，因此受到很多中小企業和大多數的普通消費者的青睞。本文探討了網際網路金融的出現給傳統的銀行業所帶來的影響。
1 網際網路金融的優勢所在
網際網路金融融入了大量的現代化技術，包括移動網際網路、雲系統、雲計算以及超大容量數據存儲技術等，能夠有效地提升網際網路金融服務的交易速度和效率，能夠提供更準確的交易金融信息。
1.1 以大數據核心，提供更為豐富、準確的金融信息
隨著信息化時代的到來，大數據處理成為網際網路金融一個非常顯著的特點，對於金融行業來說，需要大量的數據來進行決策判斷，這就需要對這些數據信息進行準確、快捷的處理。可是，對於傳統的銀行業來說，這是非常困難的。而網際網路金融在這一方面就有很大的優勢，其本身就是以大數據為核心的，消費者可以獲得更多的、更準確的金融信息，交易雙方都可以通過網絡獲得對方的信息，了解對方的實力、信用狀況等情況。在這種模式下，資金流動情況有著詳細的記錄，用戶可以掌握自己的資金使用情況，交易也更加的安全可靠。信息的獲取變得容易，交易雙方信息獲取不對等的情況也會大大地改變，交易過程就會變得更加地公平。
1.2 交易活動更加快捷
傳統的銀行提供的服務基本上都需要客戶去銀行大廳去辦理，如果辦理業務的人比較多的話，還要去排隊，交易的程序大多也比較麻煩，交易過程可能會占用很多的時間。而網際網路金融模式下，人們可以聯網後通過移動終端就能夠完成雲計算或者交易等業務，減少了去大廳辦理業務的程序，也不需要排隊等待，有些業務更是只需要用戶自己操作就能夠完成，因此交易過程更加快捷、效率更高。
1.3 沒有了中介環節，交易成本更低
在這種模式下，交易活動都是在網絡平台上進行的，也就不需要有中介，少了一個中間環節，交易成本自然也會降低。整個的交易活動也是由金融市場的需求來自行調配的，用戶會根據自身的需求來選擇交易對象。
2 網際網路金融對傳統銀行業的影響
網際網路金融的出現對傳統銀行業的影響還是比較大的，搶占了一些業務資源，不過兩者卻不是對立的，網際網路金融的發展也是依託於傳統的銀行業的。網際網路金融的發展先後經歷過網絡銀行交易模式以及第三方支付平台交易模式，雖然對於網絡的依賴性不斷增加，提供的服務也更加的豐富，但是卻都離不開傳統銀行業務的支持。在對傳統的銀行業務產生影響的同時，也是在促進著銀行業的創新發展。
2.1 在存款業務方面的影響
雖然網際網路金融的服務種類更加的豐富，但是提供的最基礎和最重要的服務和傳統銀行相比較還是比較相似的，比如存款業務，在支付寶、餘額寶等第三方支付平台上，都有著存款服務。據了解，支付寶就有著數億的用戶，每年的流動資金更是已經過萬億，其中還有很大一部分是以存款的形式提供的服務，所以對於傳統銀行業在存款方面的影響也是非常大的。特別是推出餘額寶以後，提供的功能也更加豐富，已經成為人們進行投資的一個非常便捷的渠道，這更是對傳統銀行活期存款業務的挑戰，餘額寶的收益率要遠高於傳統銀行的存款利率，對於投資人員的吸引力也會更大。實際上，傳統銀行也有著這樣的金融產品，但是在存款和理財方面的業務受到網際網路金融的影響還是非常大的。
2.2 產品轉型方面的影響
隨著網際網路金融模式的興起，給傳統銀行業的業務產生了非常嚴重的影響，網際網路金融提供的服務更加的完善，提供的金融產品的種類也更加的多樣化，對金融產品的購買可選擇性也更多。傳統的銀行業則只是提供了有限的幾種理財產品，並且大多都有最低認購額度，而網際網路金融平台提供的金融產品購買門檻則要低很多，可以說是零門檻，自由度是非常高的，消費者可以根據實際條件來進行調整。不想要業務被搶占，傳統的銀行業就需要主動做出改變，進一步豐富金融產品的種類，提供更加健全、便捷的服務，挖掘自身的優勢。
2.3 對傳統銀行中介地位的影響
一直以來，銀行都是充當著儲蓄者和資金短缺者之間的中介機構的作用，人們將資金存入銀行，銀行也會將資金貸款給資金短缺者。可是隨著網際網路金融的出現，銀行的這種中介的作用正在不斷地被弱化。在網際網路金融的模式下，資金供給者和需求者的信息發布在網絡平台上，他們可以通過平台尋找交易對象，進行自由的匹配，交易過程更加的簡單、快捷，交易的費用也是非常的低廉。還有就是第三方支付平台的出現帶來的影響，人們通過網絡進行購物支付等交易，交易過程跳過了銀行，削弱了銀行支付中介的作用。
3 面對網際網路金融的挑戰，傳統銀行業需要作出的轉變
3.1 重視中間業務的發展
網際網路金融的發展給傳統的銀行業帶來了很大的影響，特別是作為主要業務的存款、貸款方面，原來銀行的收益基本上都是通過獲得這兩項業務的利差來獲得。但是，在這兩項業務大幅度減少的情況下，由此獲得的利潤也是有了顯著的減少，必須要尋找新的收入來源。傳統銀行提供的中間業務，比如代理、擔保、融資、信託等就是受網際網路金融影響比較小，並且由於成本比較低，收益很高，有著很好的發展前景，傳統的銀行業應該重視發展中間業務，提升中間業務的地位，將其作為自己收益的一個主要來源之一。
3.2 注意理財產品的經營
通過存款貸款利差獲得的利益已經變得非常少，傳統銀行應該改變存款的利用方式。可以引導人們將存款資金投入到理財產品上來。這就需要銀行能夠提供更加豐富的理財產品，同時也要降低理財產品的購買門檻，提高人們理財選擇的自由度。傳統銀行的主要業務不再是集中在收集存款上，而應該是加強對於理財產品的銷售。
3.3 開展網際網路金融業務
傳統的銀行業提供服務的場所還是在實體的銀行大廳，在移動支付盛行的如今，銀行也應該開展網際網路金融業務，建立線上線下交易的網絡。各個銀行也在紛紛地推出網絡銀行服務，在線上就可以辦理一些業務或者購買理財產品。加強和網際網路金融的合作，網際網路的優勢就是大數據，而傳統銀行的優勢則在於對風險的控制，優勢互補才能夠獲得更好的發展。
4 總 結
網際網路金融對於傳統銀行業帶來的影響是非常巨大的，但是，在對傳統銀行業帶來挑戰的同時，也是在促使其做出改變。傳統的銀行業應該順應歷史發展的潮流，結合自身的優勢迎合網際網路金融帶來的變革。進行改革和創新，這樣才能夠得到更好的發展。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.網際網路金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[2]王永利.網際網路金融對傳統銀行業帶來的挑戰[J].新華網，2013（9）.
[3]申世軍，朱滿洲，劉若愚.挑戰還是機遇？——網際網路金融對傳統銀行業和金融市場的影響[J].金融市場研究，2013（11）.
[4]張恆.網際網路金融背景下傳統商業銀行的轉型研究[J].中國市場，2018（6）.
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