推廣農村小額人身保險是彌補我國農村社會保障體系不健全的重要舉措，試點以來取得了巨大成績，但還存在可持續發展能力不足、過分依賴基層政府進行推廣、先試點的公司對市場有壟斷傾向、財政對小額保險缺乏支持等問題。下面由學術堂為大家整理出一篇題目為“農村小額人身保險的不足與改革思路”的人身保險論文，供大家參考。
原標題：我國農村小額人身保險的特點、問題及發展路徑
摘要：推廣農村小額人身保險是彌補我國農村社會保障體系不健全的重要舉措，試點以來取得了巨大成績，但還存在可持續發展能力不足、過分依賴基層政府進行推廣、先試點的公司對市場有壟斷傾向、財政對小額保險缺乏支持等問題。因此，在小額保險推廣中，必須嚴格界定地方政府與保險公司的責任，禁止保險公司的市場阻入行為，加大財政對小額保險的支持力度，才能進一步促進農村小額保險市場健康發展。
關鍵詞：小額人身保險；農村社會保障；金融扶貧；財政支持；農村經濟；農村金融支持體系
我國是一個農業大國，農村人口規模龐大。到2014年底，我國農村常住人口6.18億人，占總人口比重為45.2%.但長期以來，我國農村社會保障體系不健全，保險覆蓋面窄，保障水平低。在國家日益關注“三農”問題、著力縮小城鄉差別、努力實現城鄉公共服務均等化之際，小額人身保險作為農村社會保障制度的輔助措施，集商業保險模式和社會保險功能為一身，日益引起各級政府的重視。農村小額人身保險是專門針對低收入農民最迫切的疾病、傷殘和死亡等風險的保障服務，是一種有效的金融扶貧手段。開展農村小額保險，有利於完善農村的社會保障體系，提高農民的保障程度，健全和完善農村金融支持體系，服務社會主義新農村建設。2008年6月，中國保監會出台了《農村小額人身保險試點方案》，並在部分省市開展試點銷售工作，逐步在全國推廣。到目前為止，小額人身保險已經開展了近7年時間，取得了顯著的成績，也出現了不少問題，需要加以總結、分析和改進。
一、農村小額人身保險出現的背景與現狀
小額保險最早出現在19世紀末的美國，而後大量在印度、菲律賓、孟加拉國等發展中國家發展，20世紀70年代以來，小額保險作為重要的減貧手段，在發展中國家迅速推廣開來。目前世界上已有100多個欠已開發國家在探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。根據國際保險監督官協會（IAIS）的定義，小額保險是依據公認的保險原理運營的、由多種不同實體為低收入人群提供的保險，在我國特指為農村低收入人群提供的保險，具有“保費低廉、保障適度、核保理賠簡單”三個基本特徵。
過去，國家在“農業、農民、農村”上的投入較少。近年來，中央十分關注“三農”問題，從2004年開始，連續多年出台了以“三農”為主題的中央一號文件，要求解決好農民的養老和醫療保障問題。近年來先後啟動了新型農村合作醫療制度、農村最低生活保障制度和農村養老保險制度等。但這些制度目前仍未完善，存在不少缺陷。比如新型農村合作醫療報銷比例低、報銷起點高，沒有包括日常疾病和意外傷害等醫療費用，農村最低保障人均財政補助標準過低，農村養老保險不健全，失地農民社會保障缺乏等。和日益健全的城市社會保障制度相比，農村社會保障制度已經顯得嚴重滯後。隨著進城務工的“農民工”日益增多和人口老齡化浪潮的到來，農民傳統的“土地+家庭”保障方式面臨嚴峻挑戰，農村社會保障體系的健全已經成為政府在新時期的重要任務。在這種情況下，引入商業保險性質的農村小額人身保險，是彌補農村社會保障體系不足的一個重要舉措。農民作為“野外作業、靠天吃飯”的一個群體，遇到自然災難和意外傷害的幾率大，再加上近年來農民患病率逐年上升，使得其在健康保障方面的需求也加大。出於這些因素，2008年初，中國保監會對我國中西部8省區、432個行政村開展了調查，根據調查結果下發了小額人身保險試點方案，正式推開了我國小額人身保險工作。一年後，保監會發布《關於進一步擴大農村小額人身保險試點的通知》,小額保險試點範圍、試點產品、經營模式等方面得到進一步擴大。
在試點地區的選擇上，我國小額保險第一階段選擇廣西、黑龍江、河南、山西、青海、甘肅、湖北、四川和江西等經濟欠發達省份縣以下地區進行試點。第二階段逐步推廣到河北、安徽、內蒙古、山東、重慶、海南、貴州、陝西、雲南、寧夏等省市。在承辦公司的選擇上，最初確定了中國人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽等保費規模較大並且在縣級區域有較多分支機構的公司參加試點，而後逐步擴大到其他符合承辦條件的保險公司。在保險產品設計上，主要有定期人壽保險、人身意外傷害險和小額信貸保險等，其特點是保費較低，遵循“保本微利”的原則，每人每年的保費一般在30~40元之間；保險責任簡單明了，分為意外身故保險責任、意外殘疾保險責任、意外燒傷保險責任、疾病身故保險責任、意外住院醫療保險責任等；保障範圍較寬，除外責任少；產品條款簡單易懂，方便文化層次較低的農村居民閱讀。在參保對象上，一般身體健康正常，出生滿28天至70周歲的常住居民均可投保。銷售模式主要包括：一是以農民個體為單位，自行投保的“分散投保”模式；二是以鄉鎮（街道）或村（社區）為單位，統一投保的“集體投保模式”;三是將小額人身保險與政府的惠農政策對接的“聯動合作模式”;四是與農村金融機構合作，引導農民在貸款時購買小額人身保險的“信貸保險模式”;五是以小型團體方式購買的小型團單模式。其中，“集體投保模式”在各地採用較多。在宣傳方式上，主要採取在場鎮設立宣傳點，製作圖片資料發放給村民，懸掛小額保險的醒目橫幅，在鄉鎮粘貼農村小額保險的宣傳海報，製作牆體廣告，進行相關的文藝表演和電影下鄉，在集會、說明會和學校進行相關演出，在報紙、報刊和廣播上進行廣告，製作小額保險電視專題片在縣級電視台播放等。
二、農村小額人身保險的特點與存在問題
（一）小額保險可持續發展能力不足
一是保險品種不夠豐富。我國幅員廣闊，各地情況千差萬別，農民的保險需求是多樣化的。而當前小額保險產品在設計時沒有考慮到不同地區農民的實際情況，各保險公司推出的產品大抵相同，缺乏因地制宜的靈活性，產品設計有待創新。二是農民的保險意識不夠強。從國際經驗看，保險市場的發達程度和國家的經濟發展階段密切相關，人們只有在解決了“衣食住行”等基本生活需要後，才會考慮安全需要。因而，發展中國家的保險意識一般弱於已開發國家，農村居民的保險意識一般弱於城市居民。這些年我國農民的純收入雖然有所上升，但減去必要的生活支出後，農民的積蓄依然很少，雖然有對保險的需求，但多不是經濟學意義上的有效需求。三是小額保險的經營成本髙。農村地廣人稀，農民居住地分散，通訊落後，交通不便，金融機構網點少，即使是傳統的國有保險公司，也沒有足夠的銷售網絡布局。因而，要開拓小額保險營銷渠道，培育和開發出成片的農村市場，需要投入較高的成本。四是缺乏專業銷售人員。長期以來，我國保險公司的主要業務領域在城市，農村保險市場基本空白，導致沒有培養出針對農村市場的髙素質銷售團隊。在小額保險推廣中，雖臨時聘請了一些銷售人員，但缺乏相應經驗，沒有專業的保險知識，不能為農民很好地答疑解惑，制約了小額保險市場的拓展。
（二）過分依賴基層政府進行推廣
小額人身保險作為保險公司的一種商業保險產品，本應以保險公司為主體進行宣傳和銷售，但由於保險公司目前缺乏專業的農村市場營銷人員，導致在實踐中出現了以“政府為主導、保險公司配合”的局面。在推廣農村小額保險過程中，通常的做法是先由市級和縣級政府成立“農村小額人身保險工作領導小組”,政府分管金融或保險工作的領導任組長，相關部門和承辦保險公司負責人作為成員。在政府主導下，上級政府向下級政府下達推廣的目標任務，要求在既定時間內達到一定的覆蓋面。推廣工作開始時，縣級政府和鄉鎮政府依次召開啟動大會，鄉鎮政府是宣傳的主力，其啟動大會一般由鄉鎮政府領導，相關鄉鎮部門、各村三職幹部和承辦保險公司人員參加，由保險公司人員介紹具體業務操作，並分解下達村級目標任務。在村社一級，村委會通過召開村組幹部會、黨員會和全體戶主會等形式，對農民進行宣傳發動，並設立收費窗口，藉助其他有效收費平台組織投保小額保險。在後續服務方面，有的鄉鎮還在鄉鎮政府服務中心設立了“小額保險服務中心”,進行服務和宣傳。在整個銷售過程中，承辦保險公司主要負責產品的介紹、說明和簽約，宣傳資料的製作和印刷，以及對鄉鎮（街道）、村（社區）的相關幹部和駐村協理員進行小額保險知識和服務的培訓，而大量的宣傳和推廣責任實際落到了鄉鎮政府和村幹部身上。
以政府為主導的小額保險推廣模式有利有弊：有利的方面在於，政府可以通過強有力的鄉鎮政府和村幹部網絡迅速地將小額保險產品介紹給農民，使他們了解這款產品的性質；此外，由於保險在我國目前尚未發展成熟，加上部分保險公司有銷售誤導和保險欺詐行為，很多人對保險有排斥傾向，政府出面推廣農村小額保險，有利於農民消除對保險產品的一些誤解，增強該產品的可信度。但是，過於依賴政府進行推廣，存在兩個方面的負面影響：一是混淆了該產品作為商業保險的本質。小額人身保險雖然是中國保監會倡導推行的產品，但本質上仍然屬於由商業保險機構經營的可盈利性產品，它是社會保險的補充，但本身並不屬於社會保險產品。過於依賴政府進行推廣，會導致基層幹部把賣小額保險當成政治任務來完成，有些地方已經出現村幹部因為無法完成任務而強行向村民推銷產品，或者挪用集體資金為村民墊付保費的情況。二是讓農民產生了“政府賣保險”的錯覺。在政府主導的模式下，鄉鎮政府和村幹部處於銷售的一線，容易讓一些了解不深的農民以為小額保險是政府的產品，出於相信政府的角度而購買保險。一旦保險產品在日後理賠過程中出現糾紛，農民會將責任歸咎於政府，引發社會矛盾。
原標題：我國農村小額人身保險的特點、問題及發展路徑
摘要：推廣農村小額人身保險是彌補我國農村社會保障體系不健全的重要舉措，試點以來取得了巨大成績，但還存在可持續發展能力不足、過分依賴基層政府進行推廣、先試點的公司對市場有壟斷傾向、財政對小額保險缺乏支持等問題。因此，在小額保險推廣中，必須嚴格界定地方政府與保險公司的責任，禁止保險公司的市場阻入行為，加大財政對小額保險的支持力度，才能進一步促進農村小額保險市場健康發展。
關鍵詞：小額人身保險；農村社會保障；金融扶貧；財政支持；農村經濟；農村金融支持體系
我國是一個農業大國，農村人口規模龐大。到2014年底，我國農村常住人口6.18億人，占總人口比重為45.2%.但長期以來，我國農村社會保障體系不健全，保險覆蓋面窄，保障水平低。在國家日益關注“三農”問題、著力縮小城鄉差別、努力實現城鄉公共服務均等化之際，小額人身保險作為農村社會保障制度的輔助措施，集商業保險模式和社會保險功能為一身，日益引起各級政府的重視。農村小額人身保險是專門針對低收入農民最迫切的疾病、傷殘和死亡等風險的保障服務，是一種有效的金融扶貧手段。開展農村小額保險，有利於完善農村的社會保障體系，提高農民的保障程度，健全和完善農村金融支持體系，服務社會主義新農村建設。2008年6月，中國保監會出台了《農村小額人身保險試點方案》，並在部分省市開展試點銷售工作，逐步在全國推廣。到目前為止，小額人身保險已經開展了近7年時間，取得了顯著的成績，也出現了不少問題，需要加以總結、分析和改進。
一、農村小額人身保險出現的背景與現狀
小額保險最早出現在19世紀末的美國，而後大量在印度、菲律賓、孟加拉國等發展中國家發展，20世紀70年代以來，小額保險作為重要的減貧手段，在發展中國家迅速推廣開來。目前世界上已有100多個欠已開發國家在探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。根據國際保險監督官協會（IAIS）的定義，小額保險是依據公認的保險原理運營的、由多種不同實體為低收入人群提供的保險，在我國特指為農村低收入人群提供的保險，具有“保費低廉、保障適度、核保理賠簡單”三個基本特徵。
過去，國家在“農業、農民、農村”上的投入較少。近年來，中央十分關注“三農”問題，從2004年開始，連續多年出台了以“三農”為主題的中央一號文件，要求解決好農民的養老和醫療保障問題。近年來先後啟動了新型農村合作醫療制度、農村最低生活保障制度和農村養老保險制度等。但這些制度目前仍未完善，存在不少缺陷。比如新型農村合作醫療報銷比例低、報銷起點高，沒有包括日常疾病和意外傷害等醫療費用，農村最低保障人均財政補助標準過低，農村養老保險不健全，失地農民社會保障缺乏等。和日益健全的城市社會保障制度相比，農村社會保障制度已經顯得嚴重滯後。隨著進城務工的“農民工”日益增多和人口老齡化浪潮的到來，農民傳統的“土地+家庭”保障方式面臨嚴峻挑戰，農村社會保障體系的健全已經成為政府在新時期的重要任務。在這種情況下，引入商業保險性質的農村小額人身保險，是彌補農村社會保障體系不足的一個重要舉措。農民作為“野外作業、靠天吃飯”的一個群體，遇到自然災難和意外傷害的幾率大，再加上近年來農民患病率逐年上升，使得其在健康保障方面的需求也加大。出於這些因素，2008年初，中國保監會對我國中西部8省區、432個行政村開展了調查，根據調查結果下發了小額人身保險試點方案，正式推開了我國小額人身保險工作。一年後，保監會發布《關於進一步擴大農村小額人身保險試點的通知》,小額保險試點範圍、試點產品、經營模式等方面得到進一步擴大。
在試點地區的選擇上，我國小額保險第一階段選擇廣西、黑龍江、河南、山西、青海、甘肅、湖北、四川和江西等經濟欠發達省份縣以下地區進行試點。第二階段逐步推廣到河北、安徽、內蒙古、山東、重慶、海南、貴州、陝西、雲南、寧夏等省市。在承辦公司的選擇上，最初確定了中國人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽等保費規模較大並且在縣級區域有較多分支機構的公司參加試點，而後逐步擴大到其他符合承辦條件的保險公司。在保險產品設計上，主要有定期人壽保險、人身意外傷害險和小額信貸保險等，其特點是保費較低，遵循“保本微利”的原則，每人每年的保費一般在30~40元之間；保險責任簡單明了，分為意外身故保險責任、意外殘疾保險責任、意外燒傷保險責任、疾病身故保險責任、意外住院醫療保險責任等；保障範圍較寬，除外責任少；產品條款簡單易懂，方便文化層次較低的農村居民閱讀。在參保對象上，一般身體健康正常，出生滿28天至70周歲的常住居民均可投保。銷售模式主要包括：一是以農民個體為單位，自行投保的“分散投保”模式；二是以鄉鎮（街道）或村（社區）為單位，統一投保的“集體投保模式”;三是將小額人身保險與政府的惠農政策對接的“聯動合作模式”;四是與農村金融機構合作，引導農民在貸款時購買小額人身保險的“信貸保險模式”;五是以小型團體方式購買的小型團單模式。其中，“集體投保模式”在各地採用較多。在宣傳方式上，主要採取在場鎮設立宣傳點，製作圖片資料發放給村民，懸掛小額保險的醒目橫幅，在鄉鎮粘貼農村小額保險的宣傳海報，製作牆體廣告，進行相關的文藝表演和電影下鄉，在集會、說明會和學校進行相關演出，在報紙、報刊和廣播上進行廣告，製作小額保險電視專題片在縣級電視台播放等。
二、農村小額人身保險的特點與存在問題
（一）小額保險可持續發展能力不足
一是保險品種不夠豐富。我國幅員廣闊，各地情況千差萬別，農民的保險需求是多樣化的。而當前小額保險產品在設計時沒有考慮到不同地區農民的實際情況，各保險公司推出的產品大抵相同，缺乏因地制宜的靈活性，產品設計有待創新。二是農民的保險意識不夠強。從國際經驗看，保險市場的發達程度和國家的經濟發展階段密切相關，人們只有在解決了“衣食住行”等基本生活需要後，才會考慮安全需要。因而，發展中國家的保險意識一般弱於已開發國家，農村居民的保險意識一般弱於城市居民。這些年我國農民的純收入雖然有所上升，但減去必要的生活支出後，農民的積蓄依然很少，雖然有對保險的需求，但多不是經濟學意義上的有效需求。三是小額保險的經營成本髙。農村地廣人稀，農民居住地分散，通訊落後，交通不便，金融機構網點少，即使是傳統的國有保險公司，也沒有足夠的銷售網絡布局。因而，要開拓小額保險營銷渠道，培育和開發出成片的農村市場，需要投入較高的成本。四是缺乏專業銷售人員。長期以來，我國保險公司的主要業務領域在城市，農村保險市場基本空白，導致沒有培養出針對農村市場的髙素質銷售團隊。在小額保險推廣中，雖臨時聘請了一些銷售人員，但缺乏相應經驗，沒有專業的保險知識，不能為農民很好地答疑解惑，制約了小額保險市場的拓展。
（二）過分依賴基層政府進行推廣
小額人身保險作為保險公司的一種商業保險產品，本應以保險公司為主體進行宣傳和銷售，但由於保險公司目前缺乏專業的農村市場營銷人員，導致在實踐中出現了以“政府為主導、保險公司配合”的局面。在推廣農村小額保險過程中，通常的做法是先由市級和縣級政府成立“農村小額人身保險工作領導小組”,政府分管金融或保險工作的領導任組長，相關部門和承辦保險公司負責人作為成員。在政府主導下，上級政府向下級政府下達推廣的目標任務，要求在既定時間內達到一定的覆蓋面。推廣工作開始時，縣級政府和鄉鎮政府依次召開啟動大會，鄉鎮政府是宣傳的主力，其啟動大會一般由鄉鎮政府領導，相關鄉鎮部門、各村三職幹部和承辦保險公司人員參加，由保險公司人員介紹具體業務操作，並分解下達村級目標任務。在村社一級，村委會通過召開村組幹部會、黨員會和全體戶主會等形式，對農民進行宣傳發動，並設立收費窗口，藉助其他有效收費平台組織投保小額保險。在後續服務方面，有的鄉鎮還在鄉鎮政府服務中心設立了“小額保險服務中心”,進行服務和宣傳。在整個銷售過程中，承辦保險公司主要負責產品的介紹、說明和簽約，宣傳資料的製作和印刷，以及對鄉鎮（街道）、村（社區）的相關幹部和駐村協理員進行小額保險知識和服務的培訓，而大量的宣傳和推廣責任實際落到了鄉鎮政府和村幹部身上。
以政府為主導的小額保險推廣模式有利有弊：有利的方面在於，政府可以通過強有力的鄉鎮政府和村幹部網絡迅速地將小額保險產品介紹給農民，使他們了解這款產品的性質；此外，由於保險在我國目前尚未發展成熟，加上部分保險公司有銷售誤導和保險欺詐行為，很多人對保險有排斥傾向，政府出面推廣農村小額保險，有利於農民消除對保險產品的一些誤解，增強該產品的可信度。但是，過於依賴政府進行推廣，存在兩個方面的負面影響：一是混淆了該產品作為商業保險的本質。小額人身保險雖然是中國保監會倡導推行的產品，但本質上仍然屬於由商業保險機構經營的可盈利性產品，它是社會保險的補充，但本身並不屬於社會保險產品。過於依賴政府進行推廣，會導致基層幹部把賣小額保險當成政治任務來完成，有些地方已經出現村幹部因為無法完成任務而強行向村民推銷產品，或者挪用集體資金為村民墊付保費的情況。二是讓農民產生了“政府賣保險”的錯覺。在政府主導的模式下，鄉鎮政府和村幹部處於銷售的一線，容易讓一些了解不深的農民以為小額保險是政府的產品，出於相信政府的角度而購買保險。一旦保險產品在日後理賠過程中出現糾紛，農民會將責任歸咎於政府，引發社會矛盾。
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