過去10年里，中國經濟急速發展著，讓所有人都做起了財富夢。那麼，對於一個普通的三口之家來說，將財產怎樣分配才是最為合理的呢?是買房?股票?還是其他投資理財呢?今天，我們分別從家庭存款20萬、50萬和百萬的三個家庭入手，邀請銀行專業理財師為他們的家庭投資理財做出合理規劃。
存款20萬元家庭：購買剛需房成為最大心愿
基本狀況
來自成都的劉先生一家，自己是設計公司設計總監，公司購買五險一金，月收入8000元左右。其妻在一家裝飾公司做行政，沒有社保，月工資3000。兩人於去年年初結婚，在東三環買了一套90多平方的住房，首付35萬，現每月還房貸3100塊，夫妻二人現手裡存款20萬，暫無子女。兩人對目前生活狀況較為滿意，希望有人指點如何合理規劃這手裡的20萬存款。
專家點評
劉先生一家現在家庭資產負債狀況是比較健康的，房貸還款額在家庭收入的30%以下，基本不會對家庭生活造成很大影響。但由於劉先生妻子的公司沒有為其購買最基本的社會保險，因此在家庭理財規劃中一定要規劃這一部分。對於這樣的情況，如果將資產以存款形式保存的話，生息能力較弱，不能抵禦通貨膨脹。建議購買一些安全性高且周期短的理財產品，如銀行承兌匯票，推薦成都本土平台---雲圖資本。
存款50萬元家庭：購房能否做到回報率最大化?
基本情況：
成都高女士一家，35歲，家庭年固定收入加分紅26萬元。現有存款50萬元，基金7萬，分紅型保險2.1萬(還需投入四年)。有兩套房，一套60平方米的用於出租，一套90平方米的用於自住。房貸月供3500元，還有15年還完。4歲的女兒上幼兒園，每年花費4萬元左右。
專家點評：
現狀分析：家庭支出比例較高
高女士家庭資產主要集中在房產和存款，房產占據的比例較大。以目前成都房價而言，均價接近1萬元，可以得出高女士家庭總資產大約為210萬元。家庭負債主要為房貸，目前房貸餘額為63萬元。
高女士的家庭年收入為26萬元，年支出主要為早教支出、房貸月供和保險費支出，合計為10.3萬元，收支比例為39.62%，支出比例較高。
高女士現有一套60平方米的住房用於出租，可為家庭提供部分資金。另外，金融資產為存款和基金為主，流動性較好，但組合收益率相對偏低，不利於家庭生息資產的積累。建議購買銀行承兌匯票，周期短，收益高。
另外，高女士的女兒現在4歲，正在就讀幼兒園，還有兩年時間就要就讀小學。以目前成都小學的入學條件，高女士如果希望自己的女兒獲得較好的教育，需要提前籌劃，儘量選擇較好小學附近的學區房。
存款百萬家庭：買房還是投資他們很困惑
基本情況：
黃先生是成都一家公司的高級白領，年薪30萬，銀行存款近百萬元。在市區共有三套房產，一套房子自住，兩套出租，租金每月共5000元，每月日常開支約6000元。劉先生妻子為普通職員，每月4000多元，有一個兒子在上小學。
前些年投資的房產均已升值，如今成都住房限購全面放開，房價目前在低位徘徊，黃先生也想知道投資房產是否還有價值?投資房產是投資學區房還是商鋪呢?理財的話如何理財更合適?
理財規劃：將三套房產變現一套，選擇多樣投資，保障收入
將三套房產中的一套變現，投資其他品種。這是專家給黃先生家庭提出的首要建議。專家表示，黃先生的家庭財富結構與很多成功的投資者有一個共同特點，就是持有多套房屋用來投資。在目前的經濟環境中這種投資邏輯還能適用嗎?需要好好思考一下。
在不考慮房價的情況下，房產的收益就是房租。根據禧泰全國房地產數據中心公布的2014年全國城市房產靜態投資回收期排行榜，參與排行的100個城市平均租售比為1:387，也就是說，我們現在持有房產收房租的收益率都低於4%。這樣的收益率相信每一個投資者都不會感到滿意。
在之前的幾年中，我們持有房產，是看好房產價格的上漲，但現在的投資者仍然相信房產價格一定會上漲嗎?國家統計局公布數據顯示，與6月相比，70個大中城市中，價格下降的城市有64個。而且房產稅的政策，針對的調控對象正是持有多套房產的人，投資者還應該等待房產稅出台後，再出手房產嗎?基於以上分析，專家建議黃先生賣掉三套房產中的一套，投資其他品種。
首先，黃先生一家可以增加教育投資。對於一個家庭來說，回報率最高的投資其實是孩子的教育，即使每年增加5萬元的教育支出，黃先生的家庭的儲蓄率也可以達到63%，這也是一個很高的儲蓄率了。其次，購買安全性和利率都較優秀的理財產品，抵制通貨膨脹。如果選擇銀行基金，穩妥性高，但是利率較低。類似於銀行承兌匯票這樣的產品就非常適合黃先生一家。
總結
從三個家庭的投資規劃建議可以看出，在當前的投資環境下，銀行承兌匯票以其高安全性和較高利率贏得了銀行專業理財師的青睞。此外，現市面上承兌匯票的周期普遍在30天左右，周期短，資金回籠快，適合各行各業，各種收入層次的投資人選擇。
存款20萬元家庭：購買剛需房成為最大心愿
基本狀況
來自成都的劉先生一家，自己是設計公司設計總監，公司購買五險一金，月收入8000元左右。其妻在一家裝飾公司做行政，沒有社保，月工資3000。兩人於去年年初結婚，在東三環買了一套90多平方的住房，首付35萬，現每月還房貸3100塊，夫妻二人現手裡存款20萬，暫無子女。兩人對目前生活狀況較為滿意，希望有人指點如何合理規劃這手裡的20萬存款。
專家點評
劉先生一家現在家庭資產負債狀況是比較健康的，房貸還款額在家庭收入的30%以下，基本不會對家庭生活造成很大影響。但由於劉先生妻子的公司沒有為其購買最基本的社會保險，因此在家庭理財規劃中一定要規劃這一部分。對於這樣的情況，如果將資產以存款形式保存的話，生息能力較弱，不能抵禦通貨膨脹。建議購買一些安全性高且周期短的理財產品，如銀行承兌匯票，推薦成都本土平台---雲圖資本。
存款50萬元家庭：購房能否做到回報率最大化?
基本情況：
成都高女士一家，35歲，家庭年固定收入加分紅26萬元。現有存款50萬元，基金7萬，分紅型保險2.1萬(還需投入四年)。有兩套房，一套60平方米的用於出租，一套90平方米的用於自住。房貸月供3500元，還有15年還完。4歲的女兒上幼兒園，每年花費4萬元左右。
專家點評：
現狀分析：家庭支出比例較高
高女士家庭資產主要集中在房產和存款，房產占據的比例較大。以目前成都房價而言，均價接近1萬元，可以得出高女士家庭總資產大約為210萬元。家庭負債主要為房貸，目前房貸餘額為63萬元。
高女士的家庭年收入為26萬元，年支出主要為早教支出、房貸月供和保險費支出，合計為10.3萬元，收支比例為39.62%，支出比例較高。
高女士現有一套60平方米的住房用於出租，可為家庭提供部分資金。另外，金融資產為存款和基金為主，流動性較好，但組合收益率相對偏低，不利於家庭生息資產的積累。建議購買銀行承兌匯票，周期短，收益高。
另外，高女士的女兒現在4歲，正在就讀幼兒園，還有兩年時間就要就讀小學。以目前成都小學的入學條件，高女士如果希望自己的女兒獲得較好的教育，需要提前籌劃，儘量選擇較好小學附近的學區房。
存款百萬家庭：買房還是投資他們很困惑
基本情況：
黃先生是成都一家公司的高級白領，年薪30萬，銀行存款近百萬元。在市區共有三套房產，一套房子自住，兩套出租，租金每月共5000元，每月日常開支約6000元。劉先生妻子為普通職員，每月4000多元，有一個兒子在上小學。
前些年投資的房產均已升值，如今成都住房限購全面放開，房價目前在低位徘徊，黃先生也想知道投資房產是否還有價值?投資房產是投資學區房還是商鋪呢?理財的話如何理財更合適?
理財規劃：將三套房產變現一套，選擇多樣投資，保障收入
將三套房產中的一套變現，投資其他品種。這是專家給黃先生家庭提出的首要建議。專家表示，黃先生的家庭財富結構與很多成功的投資者有一個共同特點，就是持有多套房屋用來投資。在目前的經濟環境中這種投資邏輯還能適用嗎?需要好好思考一下。
在不考慮房價的情況下，房產的收益就是房租。根據禧泰全國房地產數據中心公布的2014年全國城市房產靜態投資回收期排行榜，參與排行的100個城市平均租售比為1:387，也就是說，我們現在持有房產收房租的收益率都低於4%。這樣的收益率相信每一個投資者都不會感到滿意。
在之前的幾年中，我們持有房產，是看好房產價格的上漲，但現在的投資者仍然相信房產價格一定會上漲嗎?國家統計局公布數據顯示，與6月相比，70個大中城市中，價格下降的城市有64個。而且房產稅的政策，針對的調控對象正是持有多套房產的人，投資者還應該等待房產稅出台後，再出手房產嗎?基於以上分析，專家建議黃先生賣掉三套房產中的一套，投資其他品種。
首先，黃先生一家可以增加教育投資。對於一個家庭來說，回報率最高的投資其實是孩子的教育，即使每年增加5萬元的教育支出，黃先生的家庭的儲蓄率也可以達到63%，這也是一個很高的儲蓄率了。其次，購買安全性和利率都較優秀的理財產品，抵制通貨膨脹。如果選擇銀行基金，穩妥性高，但是利率較低。類似於銀行承兌匯票這樣的產品就非常適合黃先生一家。
總結
從三個家庭的投資規劃建議可以看出，在當前的投資環境下，銀行承兌匯票以其高安全性和較高利率贏得了銀行專業理財師的青睞。此外，現市面上承兌匯票的周期普遍在30天左右，周期短，資金回籠快，適合各行各業，各種收入層次的投資人選擇。
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