文章首發公眾號「十步讀財」轉載請註明出處：
「周末，十步出門逛街偶遇朋友A，
但是相遇瞬間突然犯了選擇困難症：
打招呼的方式實在是太多了，
我應該是擺手微笑還是給她一個擁抱？
猶猶豫豫間，我就與A擦身而過了……」
以上，是個段子，用來描述令人崩潰的選擇困難症。
我相信很多人都有這個毛病，
更令人憂心的是，十步接觸的一些人群中，已經將選擇困難症發展成了拖延症。
就拿買重疾險這件事舉例子，
買哪個產品好？消費型的還是返還型的？定期的還是終身的？單次賠付的還是多次賠付的？
越聽越糊塗，越想越複雜，於是選擇困難就變成了投保拖延……
錯過了一些投保的最佳時期。
為了幫助大家消除困惑，克服選擇困難症，
十步今天就好好和大家聊一聊，
根據保障期限，重疾險分為短期重疾、定期重疾和終身重疾。
短期重疾一般指一年期重疾。
這類產品價格便宜、選擇性靈活，但保費會隨著年齡的增加而增長。
它很類似於醫療險，買一年保一年，續保成了大麻煩。
只適合用來做過渡期的產品，今天不多做分析。
定期重疾
一般是保障到一個固定的年齡，或者保障一個時間段，20年、30年等。
定期重疾能夠用較少的保費購買到高保額，具有較高的槓桿率。
終身重疾
顧名思義，保終身的。保障充足，不過價格稍貴。
以上也是大部分人猶豫的地方：
買終身的保費貴，還有通貨膨脹，未來也具有不確定性；
買定期的又怕過了保障期後出險，畢竟還能再搶救一下…
那到底應該怎麼選？需要分情況來看：
直白點，十步更偏向於消費型兒童定期重疾險，
等孩子長大成人，可再更換或補充其他保障。
理由如下：
1.產品更新疊代快
保險業發展迅速，保險公司競爭也激烈，一款又一款的新產品魚貫而出；
保障範圍越來越廣，性價比也越來越高。
重疾險也從一次賠付到多次賠付再到癌症多次賠付、先天性疾病賠付等等
保額越來越高，保費卻越來越低，
幾年之內變動尚且如此之大，30年後又有怎樣的變化誰能預料呢。
這種情況下定期重疾險的優勢更加明顯，方便及時調整保險配置，增加所需的保險產品。
畢竟如果因為購買終身型重疾占用了過多的預算，再遇到好產品，恐怕已是有心無力。
2.通貨膨脹影響大
通貨膨脹是一個沒辦法繞開的話題
如今的50萬保額看起來很多，不過幾十年之後，50萬會貶值多少呢？
根據「72法則」，在通脹率平均3.5%的情況下，每單位貨幣的購買力減半的時間約為20年。
也就是說，100元錢，在20年後購買力只相當於今天的50元。
如果孩子出生時買了50萬保額，在重疾險高發的40-60歲間，實際購買力只有6-12萬左右，與當年交的保費購買力大體相當。
更何況國內近幾年的通脹率似乎遠遠不止3.5%。
從這個角度看，定期重疾險更符合大多數家庭的實際情況。
3.醫療水平的發展
前幾天有一則新聞，
倫敦大學研究團隊在西雅圖公布全球第二例愛滋病潛在治癒案例
儘管目前愛滋病的疫苗還未研發出來，
不過這意味著，隨著醫療水平的進步，重疾會被重新定義。
而我們現在懼怕的重疾，未來也可能會被攻克，
用保障終身的高額保費去保障未來可能被輕鬆治癒的疾病並不值得。
1.如果你預算充足（不差錢）：
年齡越大，罹患重疾的風險越高，研究表明70歲之後的人罹患癌症的機率要遠大於70歲之前。
因此如果經濟較為寬鬆，預算較為充足，或者老年生活極度缺乏安全感
那麼可以一步到位，購買保終身的重疾險。
但一定要記得：保的足夠比保的長久更重要。
也就是說，不能為了追求終身而捨棄保額，
買10萬保額保終身的重疾險遠遠不如買50萬保30年的。
不過如果在可承受範圍內，保額也足夠高了，
畢竟在獲得全面保障的同時，還達到強制儲蓄的目的。
那麼選擇終身重疾沒有問題，
2.如果你預算有限：
對於大部分的家庭來說，恐怕都需要精打細算的花錢
對於剛步入社會還沒有太多儲蓄的年輕人
或是上有老下有小，事業還處在上升期的人群來說
考慮定期重疾險應該是最合適的
用較低的保費來鎖定一定時期的重疾風險
用低保費撬動高保額。
不過定期重疾主要是幫助經濟能力有限的客戶先解決眼前的問題
想讓它完全取代終身重疾也是不可能。
3.其實你還有更優的解決方案：
儘管魚和熊掌不能兼得，但是我們還是要發揮主觀能動性
既然終身和定期各有各的好處
那麼我們為啥不能將二者結合？
根據保費預算、保額需求、健康狀況等因素來綜合考慮
可以嘗試將產品進行組合搭配：終身+定期。
一般來說，
30萬終身重疾保底（解決70歲後沒有保障的問題）+ 定期保障（補充階段性高保額需求，保額根據自己預算調整）
或 50萬定期保障+ xx保額終身保障
這種配置能最大程度平衡定期重疾與終身重疾的優缺點問題。
最後十步總結一下吧
1）如果預算不充足，首先考慮定期重疾險；
2）如果認為70歲後患重疾能夠坦然放棄治療，那保障至70歲也是最合適的；
3）如果預算充足還想圖省事，買終身重疾一步到位；
4）如果對自己的老年生活極度缺乏安全感，買終身；
5）如果想要全面的保障，定期和終身組合搭配最佳！但要合理安排自己的保費支出哦~
「周末，十步出門逛街偶遇朋友A，
但是相遇瞬間突然犯了選擇困難症：
打招呼的方式實在是太多了，
我應該是擺手微笑還是給她一個擁抱？
猶猶豫豫間，我就與A擦身而過了……」
以上，是個段子，用來描述令人崩潰的選擇困難症。
我相信很多人都有這個毛病，
更令人憂心的是，十步接觸的一些人群中，已經將選擇困難症發展成了拖延症。
就拿買重疾險這件事舉例子，
買哪個產品好？消費型的還是返還型的？定期的還是終身的？單次賠付的還是多次賠付的？
越聽越糊塗，越想越複雜，於是選擇困難就變成了投保拖延……
錯過了一些投保的最佳時期。
為了幫助大家消除困惑，克服選擇困難症，
十步今天就好好和大家聊一聊，
重疾險，應該選擇定期的還是終身的。
根據保障期限，重疾險分為短期重疾、定期重疾和終身重疾。
短期重疾一般指一年期重疾。
這類產品價格便宜、選擇性靈活，但保費會隨著年齡的增加而增長。
它很類似於醫療險，買一年保一年，續保成了大麻煩。
只適合用來做過渡期的產品，今天不多做分析。
定期重疾
一般是保障到一個固定的年齡，或者保障一個時間段，20年、30年等。
定期重疾能夠用較少的保費購買到高保額，具有較高的槓桿率。
終身重疾
顧名思義，保終身的。保障充足，不過價格稍貴。
以上也是大部分人猶豫的地方：
買終身的保費貴，還有通貨膨脹，未來也具有不確定性；
買定期的又怕過了保障期後出險，畢竟還能再搶救一下…
那到底應該怎麼選？需要分情況來看：
如果是為兒童購買重疾險
直白點，十步更偏向於消費型兒童定期重疾險，
等孩子長大成人，可再更換或補充其他保障。
理由如下：
1.產品更新疊代快
保險業發展迅速，保險公司競爭也激烈，一款又一款的新產品魚貫而出；
保障範圍越來越廣，性價比也越來越高。
重疾險也從一次賠付到多次賠付再到癌症多次賠付、先天性疾病賠付等等
保額越來越高，保費卻越來越低，
幾年之內變動尚且如此之大，30年後又有怎樣的變化誰能預料呢。
這種情況下定期重疾險的優勢更加明顯，方便及時調整保險配置，增加所需的保險產品。
畢竟如果因為購買終身型重疾占用了過多的預算，再遇到好產品，恐怕已是有心無力。
2.通貨膨脹影響大
通貨膨脹是一個沒辦法繞開的話題
如今的50萬保額看起來很多，不過幾十年之後，50萬會貶值多少呢？
根據「72法則」，在通脹率平均3.5%的情況下，每單位貨幣的購買力減半的時間約為20年。
也就是說，100元錢，在20年後購買力只相當於今天的50元。
如果孩子出生時買了50萬保額，在重疾險高發的40-60歲間，實際購買力只有6-12萬左右，與當年交的保費購買力大體相當。
更何況國內近幾年的通脹率似乎遠遠不止3.5%。
從這個角度看，定期重疾險更符合大多數家庭的實際情況。
3.醫療水平的發展
前幾天有一則新聞，
倫敦大學研究團隊在西雅圖公布全球第二例愛滋病潛在治癒案例
儘管目前愛滋病的疫苗還未研發出來，
不過這意味著，隨著醫療水平的進步，重疾會被重新定義。
而我們現在懼怕的重疾，未來也可能會被攻克，
用保障終身的高額保費去保障未來可能被輕鬆治癒的疾病並不值得。
如果是為成人購買重疾險
1.如果你預算充足（不差錢）：
年齡越大，罹患重疾的風險越高，研究表明70歲之後的人罹患癌症的機率要遠大於70歲之前。
因此如果經濟較為寬鬆，預算較為充足，或者老年生活極度缺乏安全感
那麼可以一步到位，購買保終身的重疾險。
但一定要記得：保的足夠比保的長久更重要。
也就是說，不能為了追求終身而捨棄保額，
買10萬保額保終身的重疾險遠遠不如買50萬保30年的。
不過如果在可承受範圍內，保額也足夠高了，
畢竟在獲得全面保障的同時，還達到強制儲蓄的目的。
那麼選擇終身重疾沒有問題，
2.如果你預算有限：
對於大部分的家庭來說，恐怕都需要精打細算的花錢
對於剛步入社會還沒有太多儲蓄的年輕人
或是上有老下有小，事業還處在上升期的人群來說
考慮定期重疾險應該是最合適的
用較低的保費來鎖定一定時期的重疾風險
用低保費撬動高保額。
不過定期重疾主要是幫助經濟能力有限的客戶先解決眼前的問題
想讓它完全取代終身重疾也是不可能。
3.其實你還有更優的解決方案：
儘管魚和熊掌不能兼得，但是我們還是要發揮主觀能動性
既然終身和定期各有各的好處
那麼我們為啥不能將二者結合？
根據保費預算、保額需求、健康狀況等因素來綜合考慮
可以嘗試將產品進行組合搭配：終身+定期。
一般來說，
30萬終身重疾保底（解決70歲後沒有保障的問題）+ 定期保障（補充階段性高保額需求，保額根據自己預算調整）
或 50萬定期保障+ xx保額終身保障
這種配置能最大程度平衡定期重疾與終身重疾的優缺點問題。
最後十步總結一下吧
1）如果預算不充足，首先考慮定期重疾險；
2）如果認為70歲後患重疾能夠坦然放棄治療，那保障至70歲也是最合適的；
3）如果預算充足還想圖省事，買終身重疾一步到位；
4）如果對自己的老年生活極度缺乏安全感，買終身；
5）如果想要全面的保障，定期和終身組合搭配最佳！但要合理安排自己的保費支出哦~
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